Pedir um crédito pessoal na Suíça

Um crédito pessoal na Suíça é um crédito ao consumo: um credor entrega-lhe uma quantia fixa, que reembolsa em prestações mensais iguais, com juros. Para créditos de CHF 500 a CHF 80’000, a Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG) define as regras que todos os credores têm de cumprir. Limita a taxa, que em 2026 é de 10 % ao ano para créditos em dinheiro, obriga o credor a verificar se consegue pagar as prestações e dá-lhe 14 dias para revogar o contrato, bem como o direito de reembolsar antecipadamente.

Como funciona um crédito pessoal

Pede emprestado um montante definido por um prazo definido, por exemplo CHF 10’000 em 12 meses. Todos os meses paga a mesma prestação. Esta cobre uma parte do montante e os juros. Depois da última prestação, o crédito está pago.

Vai encontrar várias palavras para a mesma coisa. Privatkredit significa crédito pessoal, Barkredit significa crédito em dinheiro e Konsumkredit significa crédito ao consumo. A lei usa crédito ao consumo, e este abrange mais do que os créditos em dinheiro. Os cartões de crédito e de cliente e os descobertos com opção de crédito (a possibilidade de pagar um saldo em prestações) também contam como crédito ao consumo, tal como alguns contratos de leasing para uso privado (KKG, art. 1.º).

Um crédito pessoal não tem nenhuma garantia por trás. Não dá a sua casa nem as suas poupanças como garantia. Os créditos garantidos por uma hipoteca, ou cobertos por garantias bancárias habituais que depositou ou por bens suficientes que detém junto do credor, ficam fora das regras do crédito ao consumo (KKG, art. 7.º).

Que créditos abrange a Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo

A KKG abrange os créditos ao consumo de CHF 500 a CHF 80’000. Entre os créditos a que não se aplica (KKG, art. 7.º):

• créditos abaixo de CHF 500 ou acima de CHF 80’000
• créditos garantidos, direta ou indiretamente, por uma hipoteca sobre um imóvel
• créditos cobertos por garantias bancárias habituais que depositou, ou por bens suficientes que detém junto do credor
• créditos sem juros e sem comissões
• créditos que tem de reembolsar em três meses

O Conselho Federal pode ajustar os dois montantes. Dentro desse âmbito, a lei diz que um contrato não se pode afastar das suas regras em seu prejuízo (KKG, art. 37.º).

Acima de CHF 80’000, a KKG não se aplica. Se pedir mais, pergunte ao credor que regras se aplicam ao seu contrato antes de assinar. A Swizeo concede créditos até CHF 1’000’000.

Quanto custa um crédito

O valor a observar é a taxa anual efetiva (effektiver Jahreszins). Exprime todos os custos do crédito, os juros e quaisquer outros custos, em percentagem anual do montante que pede emprestado (KKG, art. 5.º e 6.º). Por isso é o melhor valor único para comparar propostas com o mesmo montante e o mesmo prazo.

A lei limita-a. A taxa máxima (Höchstzinssatz) segue uma taxa de mercado: a SARON composta a três meses mais 10 pontos percentuais, arredondada a um número inteiro, e nunca abaixo de 10 % (VKKG, art. 1.º). O Departamento Federal de Justiça e Polícia revê-a pelo menos uma vez por ano. A partir de 1 de janeiro de 2026, o máximo é de 10 % para créditos em dinheiro e de 12 % para descobertos e cartões com opção de crédito (Serviço Federal de Justiça, comunicado de 31 de outubro de 2025; VKKG, art. 1.º).

Um contrato de crédito ao consumo acima do máximo é nulo. Reembolsa o montante que recebeu em prestações iguais ao longo do prazo acordado, e não deve juros nem custos (KKG, art. 14.º e 15.º).

O que isso significa em francos: na Swizeo, CHF 10’000 em 12 meses custam CHF 846.94 por mês, com uma taxa de juro de 3 % ao ano e uma taxa anual efetiva de 3.04 %. Os juros somam CHF 163.25 no total.

Um prazo mais longo baixa a prestação mensal e aumenta o total que paga. O guia sobre taxas e custos mostra como funciona cada parte do preço, e o guia sobre a taxa máxima explica o limite em pormenor.

Os passos, da primeira ideia à última prestação

1. Calcule o que pode pagar. Liste os seus rendimentos e as suas despesas fixas: renda, seguro de saúde, impostos, outros créditos e leasing. O que sobra por mês define uma prestação que consegue suportar. O guia quanto posso pedir emprestado explica como fazer as contas.
2. Compare propostas. Ponha lado a lado o mesmo montante e o mesmo prazo e compare a taxa anual efetiva e o custo total em francos. Veja como comparar créditos.
3. Faça o pedido. Dá ao credor os seus dados e documentos: um documento de identificação ou passaporte, a sua autorização de residência, se tiver, e um comprovativo de rendimentos, se o credor o pedir. Os passos estão em como fazer o pedido.
4. A verificação de crédito. O credor verifica os seus registos e o seu orçamento. Mais sobre isto abaixo.
5. A proposta e o contrato. Se a resposta for sim, recebe um contrato escrito e uma cópia dele.
6. O prazo de revogação. Tem 14 dias para mudar de ideias.
7. Desembolso. O credor transfere o dinheiro para a sua conta.
8. Prestações mensais. Paga a mesma prestação todos os meses até o crédito estar reembolsado. Pode reembolsar antecipadamente a qualquer momento.

O que o credor verifica antes de dizer sim

Antes de assinar um contrato de crédito ao consumo, um credor que concede crédito a título profissional tem de verificar se o pode pagar (KKG, art. 27a). A lei diz claramente qual é o objetivo: evitar o sobre-endividamento (KKG, art. 22.º).

O critério está definido na lei. Tem de conseguir reembolsar o crédito sem tocar na parte do seu rendimento que não pode ser penhorada numa cobrança de dívidas, o seu Existenzminimum (mínimo de existência). O credor calcula-o com as diretrizes do seu cantão de residência. Tem de contar pelo menos a sua renda real, os seus impostos segundo a tabela do imposto retido na fonte e os compromissos já registados na IKO. E tem de partir do princípio de que o crédito é reembolsado em 36 meses, mesmo que o seu contrato seja mais longo (KKG, art. 28.º).

Esta última regra conta nos prazos longos. Um crédito a 84 meses tem uma prestação mensal mais baixa, mas a verificação olha para o que poderia reembolsar em 36.

Para verificar o que lhe diz, o credor pode pedir um extrato do registo de cobrança de dívidas e um comprovativo de salário. Se não tiver um emprego por conta de outrem, pode pedir outros documentos que mostrem o seu rendimento (KKG, art. 31.º).

Os credores também consultam os seus registos de crédito. A Suíça não tem uma pontuação de crédito única. Os principais registos são estes:

O guia sobre o que os credores verificam explica cada registo, e o guia sobre como pedir um extrato do registo de cobrança de dívidas mostra como obter o seu.

Um credor que viole gravemente as regras da verificação de crédito perde todo o montante que emprestou, com juros e custos. Em infrações menos graves, perde os juros e os custos (KKG, art. 32.º). Por isso, desconfie de propostas de crédito «sem verificação de crédito». O guia sobre créditos sem verificação de crédito explica o que é verdade.

Os seus direitos depois de assinar

• Um contrato escrito. Recebe uma cópia. O contrato tem de indicar o montante líquido, a taxa anual efetiva, as condições em que a taxa ou os custos podem mudar, o plano de reembolso e, sempre que possível, o total de todos os pagamentos. Tem também de indicar o seu direito de reembolsar antecipadamente, o seu direito de revogação, qualquer garantia pedida e a parte do seu rendimento em que se baseou a verificação de crédito (KKG, art. 9.º).
• 14 dias para revogar. Pode revogar o contrato por escrito no prazo de 14 dias. O prazo começa quando recebe a sua cópia do contrato, e basta entregar a sua carta nos correios no último dia (KKG, art. 16.º). Se o dinheiro já tiver sido desembolsado, reembolsa o montante em prestações iguais ao longo do prazo acordado, sem juros nem custos (KKG, art. 15.º e 16.º).
• Reembolso antecipado. Pode reembolsar antecipadamente a qualquer momento. Deixa então de pagar os juros do tempo em que já não usa o dinheiro, e os custos desse tempo são reduzidos de forma justa (KKG, art. 17.º).
• Limites se pagar com atraso. Os juros sobre pagamentos em atraso não podem ser superiores à taxa do seu contrato. Se as prestações em atraso atingirem 10 % do montante líquido, o credor pode pôr fim ao contrato (KKG, art. 18.º) e tem de comunicar o atraso à IKO (KKG, art. 25.º).
• Nada a pagar a um intermediário. Não deve nada a um intermediário de crédito. O que um credor paga a um intermediário faz parte do custo total e não lhe pode ser cobrado à parte (KKG, art. 35.º).

Antes de pedir emprestado

Um crédito custa dinheiro, e reembolsa sempre mais do que pede emprestado. Se já tem dificuldade em pagar as contas, um novo crédito pode tornar tudo mais difícil.

Existe ajuda gratuita. A Schuldenberatung Schweiz, a organização que reúne os serviços de aconselhamento sobre dívidas sem fins lucrativos, lista os serviços por cantão e tem uma linha de apoio gratuita, o 0800 708 708 (schulden.ch). O guia sobre ajuda com dívidas na Suíça começa por aí.

Desconfie de quem pede uma comissão antes de um crédito ser desembolsado. Veja como reconhecer burlas de crédito.

Como funciona um crédito da Swizeo

A Swizeo empresta fundos próprios e decide ela própria sobre o seu crédito. O nosso nome consta do seu contrato.

O nosso guia sobre requisitos explica o que os credores pedem, e a página de crédito pessoal mostra as nossas próprias regras.

Perguntas frequentes

Os estrangeiros podem obter um crédito na Suíça?

A KKG não define nenhuma regra sobre nacionalidade ou autorizações de residência. Cada credor decide que autorizações aceita e há quanto tempo tem de ter uma. O guia sobre créditos com autorização de residência explica as autorizações e o que os credores analisam.

Quanto tempo demora a receber o dinheiro?

A KKG não define nenhum prazo para uma decisão ou um desembolso. Depende do credor e da rapidez com que lhe envia aquilo de que ele precisa. O guia sobre créditos «imediatos» explica o que rápido quer realmente dizer.

O que acontece se não conseguir pagar?

Fale com o credor antes da data de vencimento. Se as prestações em atraso atingirem 10 % do montante líquido, o credor pode pôr fim ao contrato e tem de comunicar o atraso à IKO (KKG, art. 18.º e 25.º). Um serviço de aconselhamento sobre dívidas pode analisar consigo todas as opções.

Próximo passo

Veja a prestação mensal e o custo total para o seu montante e prazo no simulador de crédito. Não precisa de nome nem de documento de identificação.