Como reconhecer burlas de crédito

Se alguém lhe pedir para pagar alguma coisa antes de receber um crédito, trate a oferta como uma burla. A Prevenção Criminal Suíça diz que uma empresa que pede um adiantamento pela aprovação de um crédito está, muito provavelmente, a cometer uma burla do pagamento antecipado. Outros sinais são um pedido dos seus dados de acesso ao banco, ou para abrir uma conta «para o desembolso», a promessa de um crédito sem verificação de crédito e a pressão para decidir depressa.

Os sinais de alerta

1. Tem de pagar antes do desembolso. Uma comissão, um imposto, honorários de advogado, uma taxa administrativa: o nome muda, o padrão não. O Serviço Federal de Cibersegurança (BACS) descreve a burla do pagamento antecipado (Vorschussbetrug) como a exigência de supostas comissões, impostos, honorários de advogado ou custos administrativos, pagos antecipadamente para libertar um dinheiro que nunca chega. Num crédito ao consumo verdadeiro, os custos fazem parte do crédito: a taxa anual efetiva exprime o seu custo total, juros e outros custos em conjunto, em percentagem anual (KKG, art. 5.º e 6.º). E se um intermediário lhe arranjar um crédito ao consumo, não lhe deve nada por isso (KKG, art. 35.º).

2. Querem acesso à sua conta bancária. Os seus dados de acesso ao homebanking, um código de segurança, um programa de acesso remoto ao seu computador, ou uma nova conta que tem de abrir e partilhar. A polícia cantonal de Zurique descreve falsos credores que pedem exatamente isto. A Prevenção Criminal Suíça (SKP) também o aponta como sinal de alerta: uma empresa que quer acesso à sua conta, ou poderes para agir sobre ela em seu nome.

3. Um crédito sem verificação de crédito, ou condições que parecem boas demais. Todos os credores que concedem crédito ao consumo a título profissional têm de verificar a sua solvabilidade antes de assinar (KKG, art. 27a). A SKP alerta para empresas que oferecem créditos apesar de Betreibungen (cobranças de dívidas) em curso, sem qualquer verificação de crédito e, por vezes, com taxas muito baixas à primeira vista. O nosso guia crédito «sem verificação de crédito»: o que é verdade explica a lei.

4. O contacto passa por anúncios e aplicações de mensagens. Nos casos descritos pela polícia cantonal de Zurique, as ofertas aparecem nas redes sociais com avaliações falsas e anúncios pagos. A conversa passa depressa para uma aplicação de mensagens como o WhatsApp, pedem-lhe fotografias do documento de identificação e outros documentos, e a «aprovação» chega rapidamente.

5. Pressionam-no para decidir já. A SKP nota que quem engana os outros tenta inquietá-los, isolá-los e apressá-los. Um crédito ao consumo abrangido pela lei dá-lhe 14 dias para revogar o contrato por escrito depois de receber o seu exemplar (KKG, art. 16.º). O nosso guia sobre créditos «imediatos» explica o que significa realmente rápido.

6. Não consegue encontrar a empresa. A SKP aconselha a verificar se o credor está inscrito no registo comercial, através do índice central de firmas, o Zefix. Se não estiver, muito provavelmente não é uma empresa séria. Uma inscrição, por si só, não é prova, por isso verifique se o nome, a morada e os contactos que lhe deram correspondem ao registo.

Duas burlas de crédito descritas pelas autoridades

O crédito com pagamento antecipado. Pede um crédito, ou uma oferta chega até si. O «credor» começa por ganhar a sua confiança. Depois vem um pagamento que tem de fazer antes de qualquer desembolso. O BACS descreve o que se segue numa burla do pagamento antecipado: depois do primeiro pagamento, surgem novos obstáculos, cada um com uma nova exigência. O dinheiro prometido afasta-se cada vez mais, e as exigências não param. As pessoas continuam a pagar porque já pagaram e não querem perder esse dinheiro. O crédito nunca chega.

A conta que o transforma num money mule (mula de dinheiro). A polícia cantonal de Zurique descreve quatro fases:

1. Falsos credores anunciam nas redes sociais créditos fáceis sem verificação de crédito. As pessoas em dificuldade encontram-nos ao procurar um crédito de emergência ou um crédito imediato.
2. O contacto passa para uma aplicação de mensagens. Envia dados pessoais, fotografias do documento de identificação e outros documentos, e o seu crédito é «aprovado», faltando apenas algumas formalidades.
3. Dizem-lhe para abrir uma ou mais contas bancárias para o desembolso ou para o reembolso, e para partilhar com o «credor» os dados de acesso, os códigos de segurança ou o acesso remoto.
4. Os burlões usam a sua conta para branquear dinheiro. O crédito nunca chega, e pode ser alvo de um processo penal por branqueamento de capitais.

Como verificar uma oferta antes de responder

• Procure a empresa. Verifique a sua inscrição no registo comercial no Zefix, como aconselha a SKP, e compare os dados com o que lhe enviaram.
• Consulte as listas de alerta. A FINMA, a autoridade suíça de supervisão dos mercados financeiros, publica uma lista de alerta de empresas e pessoas que podem estar a prestar serviços sem a autorização necessária. A polícia cantonal de Zurique mantém uma lista de alerta em cybercrimepolice.ch. A FINMA diz que a sua lista não é completa e recomenda consultar também outras listas, por isso um nome que não conste não prova nada.
• Peça o contrato. Um contrato de crédito ao consumo tem de ser feito por escrito, e recebe uma cópia. Tem de indicar o montante líquido, a taxa anual efetiva, os reembolsos e o seu direito de revogação (KKG, art. 9.º). Uma oferta que nunca chega a um contrato escrito, mas já lhe pede dinheiro, não é um crédito.
• Guarde só para si os seus dados bancários. O conselho da polícia é claro: nunca dê a ninguém a sua conta bancária nem os seus dados de acesso.

Se já pagou ou partilhou dados

Aja depressa. O BACS diz que a rapidez pode decidir se é possível evitar mais danos.

1. Corte todo o contacto e não pague mais nada (BACS).
2. Ligue imediatamente para o seu banco. Pode ainda conseguir travar um pagamento (BACS). Se partilhou dados da conta ou de acesso, mande bloquear todas as contas e todos os cartões em causa (polícia cantonal de Zurique).
3. Denuncie a oferta em cybercrimepolice.ch, a plataforma de denúncias da polícia cantonal de Zurique.
4. Apresente uma queixa-crime (Strafanzeige) na polícia da sua área se perdeu dinheiro (BACS). A plataforma cybercrimepolice.ch não pode receber queixas. A polícia de Zurique aconselha a ligar primeiro para o posto da polícia cantonal da sua área para combinar uma visita. O BACS remete para a Suisse ePolice, o serviço de polícia online, para encontrar um posto de polícia perto de si.
5. Esteja atento a utilizações abusivas dos seus dados. O BACS avisa que os dados pessoais que forneceu podem ser usados noutras burlas.

Se foram as preocupações com dinheiro que o levaram a esta oferta, a polícia cantonal de Zurique aconselha a contactar um serviço oficial de aconselhamento sobre dívidas da sua região. A Schuldenberatung Schweiz apresenta os serviços sem fins lucrativos por cantão e mantém uma linha telefónica gratuita, 0800 708 708, de segunda a quinta-feira, das 10:00 às 13:00 (schulden.ch). O nosso guia ajuda com dívidas na Suíça explica as opções, e o que os credores verificam mostra o que um credor sério analisa.

A promessa da Swizeo

O único código é o que lhe enviamos por email. Ninguém da Swizeo lho pedirá alguma vez. Se alguém lhe pedir um código em nome da Swizeo, não somos nós: não pague, e denuncie a situação como descrito acima.

Connosco, os passos são apresentados antes de fazer o pedido. Vê a sua taxa, o custo total e o contrato em versão resumida antes de assinar. Depois de assinar, há um prazo de revogação, e transferimos o dinheiro quando esse prazo termina.

Próximo passo

Veja todos os custos de um crédito da Swizeo, e o que verificamos, na página do crédito pessoal antes de indicar o seu nome.