Taxas e custos do crédito pessoal na Suíça

O custo de um crédito pessoal na Suíça é indicado pela taxa anual efetiva, que por lei inclui os juros e os outros custos do crédito. Nos créditos ao consumo até CHF 80’000, não pode ultrapassar 10 % ao ano em 2026. O que paga em francos depende depois da taxa que lhe é proposta, do montante e do prazo.

A taxa anual efetiva e o que inclui

A taxa anual efetiva (effektiver Jahreszins) exprime o custo total do crédito em percentagem anual do montante que pede emprestado (KKG, art. 6.º). O custo total corresponde a todos os custos que paga pelo crédito, os juros e os outros custos (KKG, art. 5.º). O credor calcula-a no momento da assinatura, com uma fórmula definida na lei, partindo do princípio de que o contrato decorre como acordado (KKG, art. 33.º).

A lei diz que custos contam (KKG, art. 34.º e 35.º):

Desta tabela decorrem dois pontos. Um seguro facultativo não está incluído na taxa, por isso verifique quanto acrescenta. E os custos de um pagamento em atraso também não estão incluídos, por isso pergunte quais são antes de assinar.

Algumas propostas mostram também uma taxa de juro nominal (Jahreszins). A taxa anual efetiva é a que inclui todos os custos, e é a que o seu contrato tem de indicar (KKG, art. 9.º). Use-a para comparar.

A taxa máxima legal

A lei limita a taxa anual efetiva dos créditos ao consumo (KKG, art. 14.º). O regulamento associa o limite a uma taxa de mercado: a SARON composta a três meses mais 10 pontos percentuais, arredondada a um número inteiro. Nunca pode ser inferior a 10 %. Para descobertos e cartões com opção de crédito, a margem é de 12 pontos e o mínimo é de 12 % (VKKG, art. 1.º).

O Departamento Federal de Justiça e Polícia verifica o limite pelo menos uma vez por ano, no fim de agosto, e altera-o para janeiro do ano seguinte se a fórmula o exigir. Os valores atuais, a partir de 1 de janeiro de 2026:

Em 2025, o limite para os créditos em dinheiro era de 11 %. A taxa de referência SARON desceu para cerca de 0.0054 % no fim de agosto de 2025, por isso o limite desceu um ponto. Segundo o Serviço Federal de Justiça, está agora no nível mais baixo que a fórmula permite (comunicado de 31 de outubro de 2025).

Um contrato de crédito ao consumo acima do máximo é nulo. Reembolsa o montante que recebeu em prestações iguais ao longo do prazo acordado, mas não deve juros nem custos (KKG, art. 15.º).

O limite aplica-se aos créditos abrangidos pela KKG, de CHF 500 a CHF 80’000 (KKG, art. 7.º). O guia sobre a taxa máxima explica como é definida e o que significa para si.

O que define a sua taxa

Um credor pode publicar um intervalo de taxas e fixar a sua taxa dentro dele depois de analisar a sua situação. O valor mais baixo de um intervalo não é uma promessa: a sua proposta mostra a taxa que se aplica a si. Compare as propostas pela taxa que lhe é realmente proposta.

Na Swizeo, todos os créditos têm a mesma taxa de juro: 3 % ao ano, fixa durante todo o prazo. O montante, o prazo e a nossa verificação não a alteram. A nossa verificação decide se concedemos o crédito, não a taxa. A taxa anual efetiva é de cerca de 3.04 %. A sua proposta mostra o seu custo total, e nada é definitivo até assinar.

Como a taxa e o prazo alteram o total

Três fatores definem o que paga em francos: a taxa, o montante e o prazo. Eis os mesmos CHF 10’000 à taxa da Swizeo, 3 % ao ano, com dois prazos:

O que a tabela mostra:

• Um prazo mais longo baixa a prestação e aumenta o total. A 3 %, alargar o crédito de 12 para 36 meses reduz a prestação mensal em CHF 556.13 e acrescenta CHF 306.00 de juros.
• O custo acompanha o montante. O dobro do montante, com a mesma taxa e o mesmo prazo, significa cerca do dobro dos juros.

O melhor prazo é geralmente o mais curto cuja prestação ainda cabe no seu orçamento com margem. O simulador de crédito mostra os valores para o seu próprio montante e prazo.

Fixa ou variável

Uma taxa fixa mantém-se igual até ao último pagamento, e a sua prestação mensal também. Se um contrato permitir que o credor altere a taxa ou os custos, tem de indicar as condições em que isso pode acontecer (KKG, art. 9.º). A taxa anual efetiva desse contrato é calculada como se a taxa inicial nunca mudasse (KKG, art. 33.º), por isso não lhe diz quanto vai pagar se a taxa subir.

Todos os créditos da Swizeo têm uma taxa de juro fixa de 3 % ao ano, uma taxa anual efetiva de cerca de 3.04 % e a mesma prestação todos os meses.

Outros custos a verificar antes de assinar

• Comissões. As comissões de pedido e de processamento são custos do crédito, por isso entram na taxa anual efetiva. Os custos de conta e de transferência só contam se não tiver uma escolha razoável e forem invulgarmente elevados (KKG, art. 34.º). Peça uma lista de todas as comissões, para saber o que é cada uma.
• Seguro de proteção de pagamentos. Se for facultativo, não entra na taxa anual efetiva (KKG, art. 34.º). Verifique o seu custo mensal e o que cobre antes de o aceitar. A Swizeo não o propõe.
• Pagamentos em atraso. Os juros sobre um pagamento em atraso não podem ser superiores à taxa do seu contrato (KKG, art. 18.º). Outros custos de um pagamento em atraso, como as despesas de aviso, não entram na taxa anual efetiva (KKG, art. 34.º).
• Reembolso antecipado. Tem o direito de reembolsar antecipadamente. Os juros do tempo em que já não usa o dinheiro deixam de ser devidos, e os custos desse tempo são reduzidos de forma justa (KKG, art. 17.º). Na Swizeo pode reembolsar todo o crédito ou parte dele a qualquer momento, e paga juros apenas até ao dia em que reembolsa.
• Intermediários de crédito. Não deve nada a um intermediário por lhe conseguir um crédito ao consumo. O que o credor paga a um intermediário faz parte do custo total e não lhe pode ser cobrado à parte (KKG, art. 35.º).

Onde encontrar o custo no seu contrato

Num crédito abrangido pela KKG, o contrato tem de indicar o custo por escrito (KKG, art. 9.º). Procure estes pontos antes de assinar:

Recebe uma cópia do contrato e tem 14 dias, a contar da receção, para o revogar por escrito (KKG, art. 16.º). Aproveite esse tempo para voltar a verificar os valores.

Como manter o custo baixo

• Peça emprestado só aquilo de que precisa. Cada franco a mais custa juros.
• Escolha o prazo mais curto cuja prestação cabe no seu orçamento.
• Compare a taxa anual efetiva e o total em francos para o mesmo montante e o mesmo prazo. O guia sobre como comparar créditos tem uma lista de verificação.
• Deixe de fora os extras de que não precisa, e verifique quanto custa cada um.
• Reembolse antecipadamente quando puder.

Se uma proposta põe a rapidez acima de tudo, leia primeiro créditos «imediatos»: o que rápido quer realmente dizer.

Perguntas frequentes

Qual é o credor mais barato?

Não há uma resposta única. Um credor que publica um intervalo fixa a sua taxa dentro dele depois da sua própria verificação, por isso duas pessoas podem obter taxas diferentes do mesmo credor. Na Swizeo, todos os créditos têm a mesma taxa, 3 % ao ano, uma taxa anual efetiva de cerca de 3.04 %. Peça propostas para o mesmo montante e o mesmo prazo, e compare a taxa anual efetiva e o total a reembolsar.

3 % está dentro do limite legal?

Sim. A partir de 1 de janeiro de 2026, o máximo para créditos em dinheiro é de 10 % (Serviço Federal de Justiça, comunicado de 31 de outubro de 2025). O limite aplica-se a créditos de CHF 500 a CHF 80’000. A taxa de juro da Swizeo é de 3 % ao ano para qualquer montante, uma taxa anual efetiva de cerca de 3.04 %.

A minha taxa muda quando o máximo muda?

Uma taxa fixa no seu contrato mantém-se como está. Uma alteração do máximo legal aplica-se ao limite, não à taxa acordada num contrato de taxa fixa já existente. Se o seu contrato tiver uma taxa variável, as condições de alteração estão no contrato (KKG, art. 9.º).

Próximo passo

Veja a prestação mensal, o total de juros e o total a reembolsar para o seu próprio montante e prazo no simulador de crédito. Não precisa de nome nem de documento de identificação.