Créditos «instantâneos»: o que significa realmente rápido

Na Suíça, um crédito ao consumo não pode saltar os passos que a lei define. Antes do contrato, o credor tem de verificar os seus registos de crédito e se tem capacidade para pagar o crédito. Recebe depois um contrato escrito e tem 14 dias para revogar. Por isso, «instantâneo» só pode descrever a rapidez de alguns destes passos, nunca a sua ausência. A convenção de publicidade dos credores vai mais longe: os credores que a assinaram não podem sequer prometer crédito particularmente rápido. Se uma oferta destaca a rapidez, leia-a duas vezes.

O que «instantâneo» pode significar

Vai encontrar «Sofortkredit», «Expresskredit», «crédit rapide» ou «prestito veloce». A palavra pode designar coisas muito diferentes:

• uma primeira resposta no ecrã, baseada apenas no que escreveu
• a decisão do credor, depois de verificar os seus registos e o seu orçamento
• a chegada do dinheiro à sua conta

Só a segunda é uma decisão de crédito, e só a terceira é dinheiro que pode usar. Quando uma oferta diz «instantâneo», pergunte a qual das três se refere e o que tem de acontecer antes da seguinte.

O que tem de acontecer antes do desembolso

Para um crédito ao consumo de CHF 500 a CHF 80’000, a Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG) define estes passos para todos os credores que emprestam a título profissional.

1. A verificação de crédito, antes do contrato (KKG, art. 27a). Tem de conseguir reembolsar sem usar a parte do seu rendimento que não pode ser penhorada numa cobrança de dívidas. O credor tem de contar a sua renda real, os seus impostos segundo a tabela do imposto retido na fonte e os créditos já registados na IKO, o centro de informação sobre crédito ao consumo. Tem de partir do princípio de que o crédito é reembolsado em 36 meses (KKG, art. 28.º).
2. Os seus valores e, se necessário, documentos. O credor pode basear-se no que lhe diz, a menos que os seus valores estejam claramente errados ou contradigam a IKO. Pode pedir o seu extrato de cobrança de dívidas e um recibo de vencimento, ou outro comprovativo de rendimento. Se tiver dúvidas, tem de confirmar os seus valores com documentos (KKG, art. 31.º).
3. Um contrato escrito, e uma cópia para si. Tem de indicar o montante líquido, a taxa anual efetiva, o plano de reembolso, o seu direito de revogação e de reembolso antecipado, e a parte do seu rendimento em que se baseou a verificação (KKG, art. 9.º). Um contrato que omita o que a lei exige é nulo: reembolsa o montante recebido em prestações iguais ao longo do prazo acordado, e não deve juros nem custos (KKG, art. 15.º).
4. Os seus 14 dias para revogar. Pode revogar por escrito no prazo de 14 dias. O prazo começa quando recebe a sua cópia do contrato (KKG, art. 16.º).
5. A comunicação à IKO. O credor comunica o crédito que concedeu (KKG, art. 25.º).

A lei não proíbe o desembolso durante os 14 dias. Mas, se receber o dinheiro e depois revogar o contrato, reembolsa o montante em prestações iguais ao longo do prazo acordado, sem juros nem custos (KKG, art. 16.º e 15.º).

Um credor que viole gravemente as regras da verificação de crédito perde todo o montante que emprestou, com juros e custos. Numa violação ligeira, perde os juros e os custos (KKG, art. 32.º). Um credor que cumpre a lei tem todas as razões para verificar com cuidado, mesmo que isso demore mais do que um anúncio gostaria.

Porque é que os credores sérios não anunciam rapidez

A KKG proíbe a publicidade agressiva ao crédito ao consumo. Uma infração intencional pode ser punida com multa até CHF 100’000 (KKG, art. 36a e 36b). A lei deixa aos credores a tarefa de definir, num acordo privado, que publicidade é considerada agressiva (KKG, art. 36a).

Para os créditos pessoais e o leasing ao consumidor, esse acordo é uma convenção de 27 de novembro de 2015, em vigor desde 1 de janeiro de 2016. Foi assinada pelos credores destes setores que são membros da associação hoje chamada Konsumfinanzierung Schweiz e da associação suíça de leasing, e por outras instituições. O seu primeiro princípio é que os consumidores não devem ficar com a impressão de que os créditos ao consumo estão disponíveis de forma particularmente rápida e sem uma verificação de crédito aprofundada.

A convenção dá exemplos do que não é permitido:

• argumentos que anunciem um acesso particularmente rápido ao crédito, como «Expresskredite» (crédito expresso), «Kreditprüfung innert 30 Minuten» (verificação de crédito em 30 minutos), «Sofortkredite» (crédito instantâneo), «sofort Bargeld» (dinheiro já) ou o desembolso do montante «innert 4 Stunden» (em 4 horas)
• formulações que sugiram um crédito sem uma verificação de crédito completa, ou independente do seu rendimento, como «Sie bestimmen die Höhe Ihrer Monatsrate» (decide o valor da sua prestação mensal) ou um crédito «unabhängig von Ihrem Einkommen» (independentemente do seu rendimento)
• publicidade dirigida especificamente a jovens adultos com menos de 25 anos

Em 2022, quando um novo acordo do setor substituiu um dos dois existentes, o Conselho Federal voltou a não ver razão para definir a publicidade agressiva na própria lei (Serviço Federal de Justiça).

Há mais uma regra que se aplica a toda a publicidade ao crédito ao consumo: tem de indicar que a concessão de crédito é proibida se conduzir ao sobre-endividamento do consumidor (UCA, art. 3.º, n.º 1, alínea n).

Porque é que as ofertas «instantâneas» merecem cuidado

• As verificações continuam a aplicar-se. A Prevenção Suíça da Criminalidade (Schweizerische Kriminalprävention) avisa que empresas duvidosas ou mesmo fraudulentas oferecem créditos apesar de Betreibungen (cobranças de dívidas) em aberto e sem qualquer verificação de crédito. Num crédito ao consumo, a lei obriga todos os credores que emprestam a título profissional a verificar, antes de emprestar, se tem capacidade para o pagar (KKG, art. 28.º).
• Uma comissão antes do dinheiro é um sinal de alerta. A Prevenção Suíça da Criminalidade descreve a burla do pagamento antecipado como qualquer esquema em que paga algo adiantado para receber dinheiro, um produto ou um serviço. Depois de pagar, os burlões desaparecem.
• Um intermediário não lhe pode cobrar nada. Não deve nada a um intermediário de crédito por lhe arranjar um crédito ao consumo (KKG, art. 35.º).
• A rapidez pode esconder o custo. O valor a comparar é o total que reembolsa, para o mesmo montante e o mesmo prazo. O guia sobre taxas e custos explica cada parte do preço, e o guia sobre a taxa máxima mostra o limite legal.

Os guias sobre créditos «sem verificação de crédito» e como reconhecer burlas de crédito tratam de cada sinal de alerta.

O que torna um crédito mais rápido, honestamente

Pode encurtar um pedido por si:

• Tenha à mão o seu documento de identificação ou passaporte e, se tiver, a sua autorização de residência.
• Conheça os seus próprios registos: os seus extratos da IKO e da ZEK e o seu extrato de cobrança de dívidas. Veja a ZEK e a IKO explicadas.
• Indique os seus rendimentos e despesas reais, para que o credor não tenha razões para duvidar deles.
• Responda depressa às perguntas do credor.

Quanto tempo demora na Swizeo

Não prometemos uma decisão instantânea nem um desembolso instantâneo. Eis o que acontece, por ordem:

1. Faz o pedido online, na página do pedido, em seis passos. Cada passo fica guardado à medida que avança.
2. A verificação de crédito. Com o seu consentimento, consultamos as entidades de informação de crédito que indicamos e verificamos se a prestação cabe no seu orçamento.
3. A decisão.
4. A sua proposta e o contrato. Vê a sua taxa e o seu custo total e depois assina online.
5. O prazo de revogação.
6. Desembolso.

O guia como pedir um crédito explica cada passo.

Se precisa de dinheiro com urgência porque tem uma conta em atraso, um crédito pode não ser a ajuda mais rápida. Fale com o credor e veja ajuda com dívidas na Suíça para aconselhamento gratuito.

Próximo passo

Antes de responder a qualquer oferta, veja a prestação mensal e o custo total para o seu montante no simulador de crédito. Não precisa de nome nem de documento de identificação.