Ottenere un credito privato in Svizzera

Un credito privato in Svizzera è un credito al consumo: un finanziatore Le versa una somma fissa, e Lei la rimborsa con rate mensili uguali, interessi compresi. Per i crediti da CHF 500 a CHF 80’000, la legge federale sul credito al consumo (LCC) fissa le regole che ogni finanziatore deve rispettare. Limita il tasso, che nel 2026 è del 10 % annuo per i crediti in contanti, obbliga il finanziatore a verificare che Lei possa permettersi le rate, Le dà 14 giorni per revocare il contratto e il diritto di rimborsare in anticipo.

Come funziona un credito privato

Prende in prestito un importo stabilito per una durata stabilita, ad esempio CHF 10’000 in 12 mesi. Ogni mese paga la stessa rata, che copre una parte dell’importo e gli interessi. Dopo l’ultima rata il credito è rimborsato.

Troverà diversi nomi per la stessa cosa: credito privato, prestito personale, credito in contanti. La legge parla di credito al consumo, e questo comprende più dei soli crediti in contanti. Anche le carte di credito, le carte cliente e gli scoperti di conto con opzione di credito (la possibilità di pagare un saldo a rate) sono crediti al consumo, e lo sono pure alcuni contratti di leasing per uso privato (LCC, art. 1).

Un credito privato non ha garanzie alle spalle. Non dà in pegno la Sua casa né i Suoi risparmi. I crediti garantiti da un pegno immobiliare, o coperti da garanzie bancarie usuali depositate o da averi sufficienti che Lei ha depositato presso il finanziatore, non rientrano nelle regole sul credito al consumo (LCC, art. 7).

Quali crediti rientrano nella legge sul credito al consumo

La LCC si applica ai crediti al consumo da CHF 500 a CHF 80’000. Tra i crediti a cui non si applica ci sono (LCC, art. 7):

• i crediti inferiori a CHF 500 o superiori a CHF 80’000
• i crediti garantiti, direttamente o indirettamente, da un pegno immobiliare
• i crediti coperti da garanzie bancarie usuali depositate, o da averi sufficienti che Lei ha depositato presso il finanziatore
• i crediti senza interessi né spese
• i crediti da rimborsare entro tre mesi

Il Consiglio federale può adeguare i due importi. Entro questo ambito, la legge stabilisce che un contratto non può derogare alle sue regole a Suo svantaggio (LCC, art. 37).

Sopra CHF 80’000 la LCC non si applica. Se prende in prestito di più, chieda al finanziatore quali regole valgono per il Suo contratto prima di firmare. Swizeo presta fino a CHF 1’000’000.

Quanto costa un credito

La cifra da guardare è il tasso annuo effettivo. Esprime tutti i costi del credito, gli interessi e le altre spese, in percentuale annua dell’importo preso in prestito (LCC, art. 5 e 6). È quindi la cifra più utile per confrontare offerte per lo stesso importo e la stessa durata.

La legge lo limita. Il tasso d’interesse massimo segue un tasso di mercato: il SARON composto a tre mesi più 10 punti percentuali, arrotondato a un numero intero, e mai sotto il 10 % (OLCC, art. 1). Il Dipartimento federale di giustizia e polizia lo verifica almeno una volta all’anno. Dal 1° gennaio 2026 il massimo è del 10 % per i crediti in contanti e del 12 % per gli scoperti di conto e le carte con opzione di credito (Ufficio federale di giustizia, comunicato del 31 ottobre 2025; OLCC, art. 1).

Un contratto di credito al consumo che supera il massimo è nullo. Lei rimborsa l’importo ricevuto a rate uguali entro la durata concordata, e non deve né interessi né spese (LCC, art. 14 e 15).

Cosa significa in franchi: da Swizeo, CHF 10’000 in 12 mesi costano CHF 846.94 al mese, a un tasso d’interesse del 3 % annuo, cioè un tasso annuo effettivo del 3.04 %. Gli interessi ammontano in totale a CHF 163.25.

Una durata più lunga abbassa la rata mensile e aumenta il totale che paga. La guida su tassi e costi mostra come funziona ogni parte del prezzo, e la guida sul tasso massimo spiega il limite nei dettagli.

Le fasi, dalla prima idea all’ultima rata

1. Calcoli quanto può permettersi. Elenchi il Suo reddito e le Sue spese fisse: affitto, cassa malati, imposte, altri crediti e leasing. Ciò che resta ogni mese indica una rata che può sostenere. La guida quanto credito posso ottenere spiega come fare.
2. Confronti le offerte. Metta una accanto all’altra offerte per lo stesso importo e la stessa durata, e confronti il tasso annuo effettivo e il costo totale in franchi. Veda come confrontare i crediti.
3. Faccia richiesta. Fornisce al finanziatore i Suoi dati e i documenti: la carta d’identità o il passaporto, il permesso di soggiorno se ne ha uno, e un giustificativo del reddito se il finanziatore lo chiede. Le fasi sono descritte in come fare richiesta.
4. L’esame della capacità creditizia. Il finanziatore controlla le Sue registrazioni e il Suo budget. Più dettagli qui sotto.
5. L’offerta e il contratto. Se la risposta è sì, riceve un contratto scritto e una copia.
6. Il termine di revoca. Ha 14 giorni per cambiare idea.
7. Versamento. Il finanziatore versa il denaro sul Suo conto.
8. Rate mensili. Paga la stessa rata ogni mese fino al rimborso del credito. Può rimborsare in anticipo in qualsiasi momento.

Cosa verifica il finanziatore prima di dire sì

Prima di firmare un contratto di credito al consumo, un finanziatore che presta a titolo professionale deve verificare che Lei possa permetterselo (LCC, art. 27a). La legge ne indica lo scopo in modo esplicito: evitare un eccessivo indebitamento (LCC, art. 22).

Il criterio è fissato dalla legge. Lei deve poter rimborsare il credito senza intaccare la parte del reddito che non può essere pignorata in un’esecuzione, il Suo minimo esistenziale. Il finanziatore la calcola con le direttive del Suo Cantone di domicilio. Deve tenere conto almeno del Suo affitto effettivo, delle imposte secondo la tabella dell’imposta alla fonte e degli impegni già registrati presso l’IKO. E deve presupporre che il credito venga rimborsato entro 36 mesi, anche se il Suo contratto dura di più (LCC, art. 28).

Quest’ultima regola conta per le durate lunghe. Un credito su 84 mesi ha una rata mensile più bassa, ma la verifica guarda a ciò che potrebbe rimborsare in 36.

Per controllare quanto dichiara, il finanziatore può chiederLe un estratto del registro delle esecuzioni e un’attestazione del salario. Se non lavora come dipendente, può chiedere altri documenti che mostrino il Suo reddito (LCC, art. 31).

I finanziatori guardano anche le Sue registrazioni creditizie. In Svizzera non esiste un unico punteggio di credito. Le registrazioni principali sono queste:

La guida su cosa verificano i finanziatori spiega ogni registro, e ordinare un estratto del registro delle esecuzioni mostra come ottenere il Suo.

Un finanziatore che viola in modo grave le regole sull’esame della capacità creditizia perde l’intero importo prestato, con gli interessi e le spese. Per le violazioni lievi perde gli interessi e le spese (LCC, art. 32). Diffidi quindi delle offerte di un credito «senza verifica della solvibilità». La guida sui crediti senza verifica della solvibilità spiega cosa c’è di vero.

I Suoi diritti dopo la firma

• Un contratto scritto. Ne riceve una copia. Deve indicare l’importo netto del credito, il tasso annuo effettivo, le condizioni alle quali il tasso o le spese possono cambiare, il piano di rimborso e, se possibile, l’importo totale dei pagamenti. Deve indicare anche il Suo diritto di rimborsare in anticipo, il diritto di revoca, le eventuali garanzie richieste e la parte del reddito su cui si è basato l’esame della capacità creditizia (LCC, art. 9).
• 14 giorni per revocare. Può revocare il contratto per scritto entro 14 giorni. Il termine decorre dal momento in cui riceve la Sua copia del contratto, e basta consegnare la lettera alla posta l’ultimo giorno (LCC, art. 16). Se il denaro è già stato versato, rimborsa l’importo a rate uguali entro la durata concordata, senza interessi né spese (LCC, art. 15 e 16).
• Rimborso anticipato. Può rimborsare in anticipo in qualsiasi momento. In tal caso non paga gli interessi per il periodo in cui non usa più il credito, e le spese per quel periodo vengono equamente ridotte (LCC, art. 17).
• Limiti in caso di ritardo. Gli interessi di mora non possono superare il tasso del Suo contratto. Se le rate non pagate raggiungono il 10 % dell’importo netto, il finanziatore può recedere dal contratto (LCC, art. 18), e deve notificare l’arretrato all’IKO (LCC, art. 25).
• Niente da pagare a un intermediario. Non deve nulla a un intermediario di credito. Ciò che un finanziatore paga a un intermediario fa parte del costo totale e non può esserLe addebitato a parte (LCC, art. 35).

Prima di chiedere un credito

Un credito ha un costo, e si rimborsa sempre più di quanto si prende in prestito. Se fa già fatica a pagare le fatture, un nuovo credito può peggiorare le cose.

Esiste un aiuto gratuito. Schuldenberatung Schweiz, l’associazione mantello dei servizi di consulenza sui debiti senza scopo di lucro, elenca i servizi per Cantone e offre una linea telefonica gratuita allo 0800 708 708 (schulden.ch). La guida sull’aiuto in caso di debiti in Svizzera parte da qui.

Diffidi di chiunque chieda una commissione prima del versamento di un credito. Veda come riconoscere le truffe sui crediti.

Come funziona un credito Swizeo

Swizeo presta fondi propri e decide direttamente sul Suo credito. Il nostro nome compare nel Suo contratto.

La guida sui requisiti per un credito spiega cosa chiedono i finanziatori, e la pagina del credito privato mostra le nostre regole.

Domande frequenti

Gli stranieri possono ottenere un credito in Svizzera?

La LCC non fissa regole sulla nazionalità o sul permesso di soggiorno. Ogni finanziatore decide quali permessi accetta e da quanto tempo bisogna averne uno. La guida sui crediti con permesso di soggiorno spiega i permessi e cosa guardano i finanziatori.

Quanto tempo ci vuole per ricevere il denaro?

La LCC non fissa tempi per la decisione né per il versamento. Dipende dal finanziatore e da quanto in fretta Lei invia ciò che serve. La guida sui crediti «immediati» spiega cosa significa davvero veloce.

Cosa succede se non riesco a pagare?

Parli con il finanziatore prima della scadenza. Se le rate non pagate raggiungono il 10 % dell’importo netto, il finanziatore può recedere dal contratto e deve notificare l’arretrato all’IKO (LCC, art. 18 e 25). Un servizio di consulenza sui debiti può aiutarLa a esaminare tutte le possibilità.

Il passo successivo

Veda la rata mensile e il costo totale per il Suo importo e la Sua durata nel calcolatore di credito. Non servono né nome né documento d’identità.