O que os credores verificam: historial de crédito, ZEK e Betreibung

A Suíça não tem uma pontuação de crédito única definida por lei. Antes de conceder um crédito pessoal, o credor verifica o seu orçamento e consulta a IKO sobre si, o centro de informação sobre crédito ao consumo que a lei exige. Pode também consultar a ZEK, uma base de dados de crédito partilhada pelos seus membros do setor financeiro, e pedir o seu extrato do registo de Betreibung (cobrança de dívidas). Empresas privadas de informação de crédito também guardam dados sobre as pessoas e calculam as suas próprias pontuações. Pode ver cada um destes registos, e os extratos da IKO e da ZEK são gratuitos.

Existe uma pontuação de crédito na Suíça?

Não existe uma pontuação oficial. A Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo (KKG, em francês e italiano LCC) não cria uma pontuação. Em vez disso, define uma verificação: antes de um contrato de crédito ao consumo ser assinado, o credor tem de verificar se o pode pagar (KKG, art. 27a). O objetivo, nas palavras da lei, é evitar o seu sobre-endividamento por causa do crédito (KKG, art. 22.º).

O que existe são pontuações de empresas privadas de informação de crédito (Wirtschaftsauskunfteien). São empresas privadas que recolhem dados sobre pessoas e empresas e vendem avaliações de solvabilidade, em regra mediante pagamento. Um relatório do Conselho Federal descreve como funcionam: segundo o estudo em que se baseou, todas calculam uma pontuação, sobretudo a partir das experiências de pagamento que registaram. O relatório deixa a ZEK e a IKO fora desse grupo e trata-as à parte.

Ao abrigo da Lei Federal sobre a Proteção de Dados, pode perguntar a qualquer empresa se trata dados sobre si e que dados são esses (art. 25.º). A resposta tem de ser gratuita, com algumas exceções, e é dada, em geral, no prazo de 30 dias.

Os quatro registos num relance

Dentro da lei, cada credor decide que registos aceita.

A verificação que a lei exige

Num crédito abrangido pela Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo, a verificação do credor segue regras definidas (KKG, art. 28.º):

• O critério. Considera-se que tem solvabilidade se puder reembolsar o crédito sem usar a parte do seu rendimento que não pode ser penhorada. Essa parte protegida é o seu mínimo para viver, tal como a lei da cobrança de dívidas o define (SchKG, art. 93.º).
• As regras do seu cantão. O credor calcula esse mínimo a partir das diretrizes do cantão onde vive.
• O que tem de contar. A renda que paga realmente, os seus impostos segundo as tabelas do imposto retido na fonte e os créditos já comunicados à IKO.
• 36 meses. O credor tem de partir do princípio de que o crédito é pago em 36 meses, mesmo que o seu contrato seja mais longo. O mesmo se aplica aos créditos que ainda está a reembolsar.

O credor pode confiar no que lhe diz sobre as suas finanças. Pode também pedir o seu extrato do registo de cobrança de dívidas e um comprovativo do seu salário, ou outro comprovativo de rendimentos se não tiver um emprego por conta de outrem. Não pode confiar em informações claramente erradas ou que contradigam a IKO e, se duvidar do que diz, tem de o confirmar com documentos oficiais ou privados (KKG, art. 31.º).

O seu contrato tem de indicar a parte penhorável do seu rendimento em que se baseou a verificação (KKG, art. 9.º). As regras têm sanções reais: um credor que as viole gravemente perde todo o montante que emprestou, com juros e custos, e uma infração menor custa-lhe os juros e os custos (KKG, art. 32.º).

Estas regras aplicam-se aos créditos abrangidos pela lei, que incluem créditos de CHF 500 a CHF 80’000 a particulares para fins privados (KKG, art. 7.º).

A IKO

A IKO (Informationsstelle für Konsumkredit, o centro de informação sobre crédito ao consumo) existe porque a Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo o exige. Os credores têm de lhe comunicar cada crédito ao consumo que concedem e os atrasos de pelo menos 10 % do montante líquido de um crédito (KKG, art. 25.º). Os contratos de leasing e os saldos de cartões são comunicados segundo regras próprias (KKG, art. 26.º e 27.º).

Antes de conceder um crédito ao consumo, um credor tem de consultar a IKO sobre si, e de novo quando um crédito é renovado ou substituído. A IKO guarda apenas contratos em curso: quando um contrato termina, é apagado no prazo de 14 dias depois de lhe ser dada baixa. Só os credores que trabalham ao abrigo da lei a podem consultar, e apenas para a verificação de crédito.

A ZEK

A ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation, a central de informação de crédito) é uma associação sem fins lucrativos fundada em 1968. Só os seus membros autorizados do setor financeiro a podem consultar. Regista:

• o seu nome, data de nascimento e morada
• os pedidos de crédito e os contratos que se lhes seguem
• créditos, contratos de leasing e cartões, incluindo bloqueios de cartões
• informação oficial, como falências

Contém informação positiva e negativa. Se pagar como acordado, a ZEK mostra-o, e o registo conta a seu favor. Os membros têm de lhe dizer, e pedir o seu consentimento, antes de comunicarem os seus dados à ZEK ou de os consultarem.

Quanto tempo um registo se mantém depende do seu tipo. Por exemplo, um pedido de crédito recusado mantém-se 2 anos, a menos que o motivo não tenha tido a ver consigo. Um contrato que terminou mantém-se 3 anos a contar da data da sua avaliação, ou 5 anos se terminou com uma perda parcial ou total.

O nosso guia a ZEK e a IKO explicadas tem todos os pormenores, incluindo como pedir os dois extratos e como corrigir um registo errado.

O registo de Betreibung

Uma Betreibung (cobrança de dívidas) é a forma como um credor, na Suíça, recorre ao Estado para cobrar uma dívida. O seu nome entra no registo logo que o credor apresenta um requerimento ao serviço de cobrança de dívidas, antes de alguém ter decidido se deve o dinheiro.

O que o extrato mostra. As Betreibungen abertas contra si nos últimos 5 anos e as certidões de insuficiência de bens (Verlustscheine), que se mantêm no extrato até serem apagados ou prescreverem.

Um distrito de cada vez. Cada serviço abrange o seu próprio distrito. Para ter o quadro completo, peça um extrato a cada distrito onde viveu nos últimos 5 anos.

Como o pedir. Online, por correio ou ao balcão do serviço, com uma cópia de um documento de identificação oficial. Um extrato normal custa CHF 17, ou CHF 18 se lhe for enviado (GebV SchKG, art. 12a).

Quem o pode ver. Pode sempre pedir o seu. Outra pessoa pode pedir o seu sem lhe dizer, se conseguir demonstrar um interesse real, por exemplo uma proposta escrita para lhe emprestar dinheiro (SchKG, art. 8a). Um credor também lhe pode pedir que o apresente (KKG, art. 31.º).

Como os registos desaparecem. Um registo é apagado automaticamente 5 anos depois do fim do processo. Pagar a dívida não o elimina por si só. Se pagou, peça ao credor que retire a Betreibung: depois de retirada, o serviço deixa de a mostrar a terceiros. O serviço também corrige os registos errados, por iniciativa própria ou a seu pedido (SchKG, art. 8.º).

Para todos os pormenores, leia Obter um crédito com uma Betreibung e Como pedir um extrato do registo de cobrança de dívidas.

O seu orçamento

Os registos mostram o que já deve. O orçamento mostra se uma nova prestação cabe. Um credor calcula-o segundo as regras acima, mas pode fazer a mesma verificação primeiro: liste o seu rendimento e, depois, a renda, o seguro de saúde, os impostos, os créditos e o leasing que já paga, e aquilo de que precisa para viver. O que sobra é o máximo que uma prestação mensal pode ocupar; deixe margem para custos que não planeou.

Para saber mais, leia Quanto posso pedir emprestado. O simulador de crédito mostra a prestação mensal para um montante e um prazo.

O que a Swizeo verifica

Quando faz o pedido, e só com o seu consentimento, consultamos as entidades de informação de crédito e verificamos se a prestação mensal cabe no seu orçamento.

Uma pessoa da nossa equipa de crédito toma a decisão. Se a resposta for não, dizemos-lhe porquê, na medida em que as regras o permitem, e o que pode fazer a seguir.

As nossas regras sobre registos:

O nosso simulador de crédito não precisa de nome nem de documento de identificação, apenas de um montante e de um prazo.

Se tiver um registo

Um registo é apenas uma parte do quadro. A lei também pergunta se uma nova prestação cabe hoje no seu orçamento.

1. Veja o que está registado. Peça os seus extratos da IKO e da ZEK e o seu extrato do registo de cobrança de dívidas antes de fazer um pedido em qualquer lado, para saber o que um credor vai ver.
2. Corrija o que está errado. Para um registo na ZEK ou na IKO, contacte o membro que o comunicou; o seu extrato indica qual é. Para uma Betreibung, o serviço de cobrança de dívidas corrige um registo errado a seu pedido.
3. Encerre o que já pagou. Para uma Betreibung que já pagou, peça ao credor que a retire e, depois, verifique o seu extrato seguinte.
4. Seja transparente com o credor. Explique o que aconteceu e o que mudou desde então.
5. Pergunte antes de voltar a pedir. Se o seu pedido foi recusado, pergunte ao credor porquê e quando faz sentido tentar de novo. O nosso guia Crédito recusado: e agora? trata deste tema.

A ZEK e a IKO não apagam antecipadamente um registo correto. Mantém-se até ao fim do seu prazo.

Propostas que prometem não verificar o crédito

Algumas propostas prometem um crédito «sem verificação de crédito», «sem ZEK» ou «apesar da Betreibung». Num crédito ao consumo abrangido pela lei, o credor tem de avaliar a sua solvabilidade antes de assinar e tem de consultar a IKO, por isso um credor sério não pode fazer essa promessa. E se um intermediário lhe arranjar um crédito ao consumo, não lhe deve nada por isso (KKG, art. 35.º).

Leia Créditos «sem verificação de crédito»: o que é verdade e Como reconhecer burlas de crédito antes de responder a uma proposta destas.

Se o dinheiro já não chega

Se tem Betreibungen em curso, ou se já tem dificuldade em pagar as contas, um novo crédito acrescenta mais uma prestação. Pode tornar tudo mais difícil. Um serviço de aconselhamento sobre dívidas pode analisar consigo todas as opções, incluindo as que não passam por um crédito.

A Schuldenberatung Schweiz, a associação que reúne os serviços de aconselhamento sobre dívidas sem fins lucrativos, lista-os por região em schulden.ch e tem uma linha de aconselhamento gratuita, o 0800 708 708, de segunda a quinta-feira, das 10h00 às 13h00. O nosso guia Ajuda com dívidas na Suíça explica as opções.

Perguntas sobre a verificação de crédito na Suíça

Fazer um pedido de crédito deixa rasto? Na ZEK, sim, se o credor for membro. Os membros comunicam os pedidos de crédito, não só os contratos. Um pedido em aberto mantém-se até à sua data de «válido até». Um pedido recusado mantém-se 2 anos, a menos que o motivo não tenha tido a ver consigo.

Uma Betreibung paga continua a aparecer? Sim, a menos que o credor a retire. Pagar não a elimina por si só. Sai do extrato 5 anos depois do fim do processo.

Um credor pode ver o meu extrato do registo de cobrança de dívidas sem me perguntar? Pode pedir um se demonstrar um interesse real, por exemplo uma proposta de crédito por escrito. Também lhe pode pedir que o apresente (KKG, art. 31.º).

Quanto tempo demora um extrato da ZEK ou da IKO? As duas entidades preparam-no normalmente no dia em que o seu pedido chega e enviam-no por correio.

Cheguei há pouco tempo à Suíça. Tenho um registo? Possivelmente não. A IKO só tem registos de pessoas que tiveram um crédito ao consumo ao abrigo da lei suíça, e a ZEK contém o que os seus membros comunicam. Leia Créditos com autorização de residência (B, C, L).

A Swizeo concede-me um crédito se tiver um registo na ZEK?

Próximo passo

Veja o que pedimos, e porquê, antes de fazer o pedido: os nossos requisitos estão na página de crédito pessoal.