Requisitos para um crédito na Suíça

Para obter um crédito pessoal na Suíça, tem de passar na verificação de crédito do credor. A lei obriga todos os credores que concedem crédito a título profissional a verificar se consegue reembolsar sem descer abaixo do seu mínimo de existência. Para além disso, cada credor define as suas próprias regras sobre idade, autorização de residência, rendimento e registos de crédito. Este guia analisa cada ponto, o que a lei diz sobre ele e o que os credores pedem.

O que a lei exige

A Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG) define um requisito firme: antes da assinatura, o credor tem de avaliar a sua solvabilidade (KKG, art. 27a). O objetivo, nas palavras da lei, é evitar o sobre-endividamento (KKG, art. 22.º).

A lei abrange os créditos ao consumo de CHF 500 a CHF 80’000 (KKG, art. 7.º). Acima desse montante, a KKG e as suas regras de verificação de crédito não se aplicam. Pergunte ao credor que regras segue.

Saber o que a KKG não define é igualmente útil. Não tem nenhuma regra sobre nacionalidade, nenhuma lista de autorizações de residência aceites nem nenhum rendimento mínimo. Essas regras vêm de cada credor. É por isso que um credor pode dizer sim onde outro diz não.

A verificação de crédito, passo a passo

A lei define como funciona a verificação (KKG, art. 28.º):

• O critério. Tem de conseguir reembolsar o crédito sem usar a parte do seu rendimento que não pode ser penhorada numa cobrança de dívidas. Essa parte é o seu Existenzminimum (mínimo de existência).
• Como é calculado. O credor usa as diretrizes do seu cantão de residência para calcular o mínimo de existência.
• O que tem sempre de contar. A sua renda real, os seus impostos segundo a tabela do imposto retido na fonte e os compromissos já registados na IKO, o centro de informação sobre crédito ao consumo.
• A regra dos 36 meses. O credor tem de partir do princípio de que o crédito é reembolsado em 36 meses, mesmo que o seu contrato seja mais longo. O mesmo se aplica a créditos ao consumo anteriores que ainda está a reembolsar.

A regra dos 36 meses conta se quiser um prazo longo. Um prazo mais longo baixa a sua prestação mensal, mas a verificação continua a olhar para o que poderia reembolsar em 36 meses. Por isso, um prazo longo não lhe permite, por si só, pedir mais.

O credor pode confiar no que lhe diz sobre as suas finanças, a menos que seja claramente errado ou contradiga os registos da IKO. Se duvidar do que diz, tem de o confirmar com documentos oficiais ou privados (KKG, art. 31.º). Indique valores exatos desde o início.

O guia quanto posso pedir emprestado mostra como calcular uma prestação mensal que cabe no seu orçamento antes de fazer o pedido.

Idade

Na Suíça, a maioridade atinge-se aos 18 anos (Código Civil suíço, art. 14.º). Se tiver menos de 18 anos, um contrato de crédito ao consumo só é válido com o consentimento escrito do seu representante legal, dado o mais tardar no momento da assinatura (KKG, art. 13.º).

A KKG não define nenhuma outra regra de idade, por isso cada credor decide os seus próprios limites de idade. Pergunte antes de fazer o pedido.

Onde vive e a sua autorização de residência

Se não tiver nacionalidade suíça, os credores vão perguntar pela sua autorização de residência. A KKG não tem nenhuma regra sobre autorizações, por isso cada credor define as suas: que autorizações aceita e há quanto tempo tem de ter uma.

A Secretaria de Estado das Migrações (SEM) descreve assim as principais autorizações:

A Swizeo concede crédito a pessoas que vivem na Suíça, num Estado da União Europeia, na Islândia, no Liechtenstein ou na Noruega.

O guia sobre créditos com autorização de residência aprofunda cada autorização e o que os credores analisam.

Rendimento e orçamento

Não existe um rendimento mínimo legal. O que conta é se a prestação mensal cabe no orçamento depois das suas despesas fixas e do seu mínimo de existência, como explicado acima. Um credor pode acrescentar um mínimo próprio.

O seu rendimento pode vir de um emprego, de uma atividade por conta própria ou de outra fonte. A lei permite que o credor peça um comprovativo de salário ou, se não tiver um emprego por conta de outrem, outros documentos que mostrem o seu rendimento (KKG, art. 31.º). Se trabalha por conta própria, o guia sobre créditos para trabalhadores independentes explica o que isso significa na prática.

Antes de fazer o pedido, liste o que entra e o que sai todos os meses: renda, seguro de saúde, impostos, transportes, outros créditos e leasing, e as pessoas que sustenta. O que sobra é o máximo que uma nova prestação pode ocupar, e é sensato deixar margem para imprevistos.

Porque perguntamos: a prestação tem de caber no seu orçamento.

Os seus registos de crédito

A Suíça não tem uma pontuação de crédito única. Os credores consultam vários registos, e pode ver cada um deles.

• IKO, Informationsstelle für Konsumkredit (centro de informação sobre crédito ao consumo). O centro que a KKG exige. Os credores têm de lhe comunicar cada crédito ao consumo que concedem, e os atrasos quando as prestações em atraso atingem 10 % do montante líquido (KKG, art. 23.º e 25.º). Os compromissos aí registados têm de ser contados na sua verificação de crédito (KKG, art. 28.º). Pode pedir o seu próprio extrato gratuitamente com o formulário online em iko-info.ch; chega por correio.
• ZEK, Zentralstelle für Kreditinformation (central de informação de crédito). Contém informação positiva e negativa sobre créditos, leasing e cartões, incumprimentos de pagamento e informação oficial como falências. O seu próprio extrato é gratuito e chega por correio (zek.ch).
• O registo de Betreibung (cobrança de dívidas). Mostra se foram abertos processos de cobrança de dívidas contra si nos últimos 5 anos, no distrito onde pede o extrato (ch.ch).

A lei não diz que um registo exclui automaticamente um crédito. Cada credor decide como trata uma Betreibung em aberto ou paga, ou um registo negativo na ZEK, por isso o mesmo registo pode significar um não num credor e uma análise mais atenta noutro. Pergunte pela regra do credor antes de fazer o pedido.

Na Swizeo:

• Porque perguntamos: processos de cobrança de dívidas em aberto afetam o que pode pagar.
• Porque perguntamos: mostram os créditos que já está a reembolsar.

Leia o que os credores verificam para conhecer cada registo em pormenor, a ZEK e a IKO explicadas sobre essas duas entidades e obter um crédito com uma Betreibung se tiver um registo.

Documentos

A KKG indica dois documentos que um credor pode pedir: um extrato do registo de cobrança de dívidas e um comprovativo de salário ou outro comprovativo de rendimentos (KKG, art. 31.º). Para além desses, os credores pedem aquilo de que precisam para confirmar a sua identidade e aplicar as suas próprias regras.

Pede o extrato do registo de cobrança de dívidas ao serviço de cobrança de dívidas (Betreibungsamt) do local onde vive. Custa CHF 17 mais portes (ch.ch). Se mudou de casa nos últimos 5 anos, precisa de um de cada distrito onde viveu para ter o quadro completo. O guia sobre como pedir um extrato do registo de cobrança de dívidas mostra como.

Na Swizeo, tenha à mão o seu documento de identificação ou passaporte e a sua autorização de residência, se tiver. Quando o pedido solicita um documento, explica porquê.

Se trabalha por conta própria, se está na reforma ou se é jovem

A lei define a mesma verificação de crédito para todos. A regra dos 36 meses e o mínimo de existência aplicam-se seja qual for a sua situação. O que muda é a forma de comprovar o seu rendimento e as regras que um credor acrescenta.

• Trabalho por conta própria. Não há comprovativo de salário, por isso o credor pode pedir outros documentos que mostrem o seu rendimento (KKG, art. 31.º). Veja créditos para trabalhadores independentes.
• Reforma. A KKG não tem nenhuma regra própria para reformados. Sem comprovativo de salário, comprova o seu rendimento com outros documentos (KKG, art. 31.º). Os credores podem definir um limite de idade máximo próprio.
• Menos de 18 anos. Um contrato precisa do consentimento escrito do seu representante legal (KKG, art. 13.º).

Se não cumprir um requisito

• Pergunte porquê. Um motivo claro ajuda a decidir o que fazer a seguir. Se a Swizeo disser não, indicamos-lhe o motivo, na medida em que as regras o permitem, e o que pode fazer. O guia crédito recusado: e agora? apresenta as suas opções.
• Verifique os seus registos. Peça os seus extratos da IKO, da ZEK e do registo de cobrança de dívidas, para ver o que um credor vê. Se um registo estiver errado, contacte a entidade que o detém.
• Cuidado com promessas fáceis. Todos os credores que concedem crédito a título profissional têm de avaliar a sua solvabilidade (KKG, art. 27a). Uma proposta «sem verificação de crédito», ou que peça uma comissão antes do desembolso, é um sinal de alerta. Veja créditos sem verificação de crédito e como reconhecer burlas de crédito.
• Se o dinheiro já não chega, procure primeiro ajuda gratuita. Um novo crédito pode tornar tudo mais difícil. A Schuldenberatung Schweiz, a organização que reúne os serviços de aconselhamento sobre dívidas sem fins lucrativos, lista os serviços por cantão e tem uma linha de apoio gratuita, o 0800 708 708 (schulden.ch). Veja ajuda com dívidas na Suíça.

Os requisitos da Swizeo num relance

Uma pessoa da nossa equipa de crédito decide sobre cada pedido. Todos os créditos têm a mesma taxa de juro fixa de 3 % ao ano, uma taxa anual efetiva de cerca de 3.04 %.

Próximo passo

Consulte os nossos requisitos, com o motivo de cada um, na página de crédito pessoal antes de fazer o pedido. Se algum deles impedir o seu pedido, mais vale saber agora.