Crédito com autorização de residência (B, C, L)

Uma autorização de residência não exclui um crédito: a Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo, a lei suíça que regula os créditos pessoais, não menciona autorizações nem nacionalidades. A sua verificação de crédito é igual para todos: a prestação mensal tem de caber no seu orçamento depois de contadas a renda, os impostos e os créditos que já tem. Quais as autorizações que um credor aceita é uma decisão desse credor, por isso pergunte antes de fazer o pedido.

As autorizações em resumo

Os estrangeiros que ficam na Suíça mais de três meses precisam de uma autorização. As regras são mais fáceis para os cidadãos dos países da UE e da EFTA do que para as pessoas de outros países (países terceiros). É assim que a Secretaria de Estado das Migrações (SEM) e a Lei sobre os Estrangeiros e a Integração (AIG, art. 32.º a 34.º) descrevem as três autorizações principais:

Este guia trata das autorizações L, B e C. Os trabalhadores fronteiriços (autorização G) vivem no estrangeiro e trabalham cá; este guia não trata do seu caso.

O que a lei exige a quem pede emprestado

Antes de ser assinado um contrato de crédito ao consumo, o credor tem de verificar se pode suportar o crédito (KKG, art. 27a). A lei aplica o mesmo critério a todos, com ou sem passaporte suíço:

• É considerado solvável se conseguir reembolsar sem recorrer à parte do seu rendimento que não pode ser penhorada. O credor calcula-a com base nas regras sobre o mínimo necessário para viver no cantão onde reside (KKG, art. 28.º).
• O cálculo tem de incluir a renda que paga efetivamente, os seus impostos segundo as tabelas do imposto retido na fonte e os créditos que já tem, tal como comunicados à IKO.
• O credor tem de partir do princípio de que o crédito é reembolsado em 36 meses, mesmo que o seu contrato dure mais tempo.
• Pode pedir-lhe um extrato do registo de cobrança de dívidas e um comprovativo de salário ou, se não trabalhar por conta de outrem, outro comprovativo de rendimento (KKG, art. 31.º).

Nada disto depende da sua autorização. O que depende dela é a política própria de cada credor, e alguns pontos práticos explicados a seguir.

O que muda quando tem uma autorização

A regra do próprio credor sobre autorizações

Cada credor decide quais as autorizações que aceita. Pergunte isto em primeiro lugar, antes de preencher qualquer formulário, e pergunte também se conta o tempo que já tem a sua autorização. Para as outras condições que um credor analisa, leia Requisitos para um crédito.

A sua autorização e o prazo do crédito

Um crédito pode durar mais tempo do que a sua autorização. Uma autorização B para cidadãos da UE/EFTA dura 5 anos e uma autorização L normalmente menos de um, enquanto um crédito pessoal pode durar vários anos: na Swizeo, de 6 a 84 meses. Pergunte ao credor como trata um prazo de crédito que ultrapassa a data de validade da sua autorização.

Se a sua autorização estiver prestes a caducar, pode pedir a sua renovação no máximo três meses e no mínimo duas semanas antes do fim da validade.

Imposto retido na fonte

Se trabalha e vive na Suíça e não tem uma autorização C, normalmente paga imposto retido na fonte (Quellensteuer). As exceções são as pessoas cujo cônjuge é suíço ou tem uma autorização C. A sua entidade patronal desconta o imposto do seu salário todos os meses e entrega-o ao cantão, e este imposto cobre o imposto federal, cantonal e municipal sobre o rendimento.

A verificação do orçamento conta sempre os seus impostos: a lei manda o credor usar as tabelas do imposto retido na fonte (KKG, art. 28.º). Se o imposto for descontado do seu salário, leve recibos de vencimento que mostrem esse desconto.

Pouco historial na Suíça

A IKO só tem registos de pessoas que já tiveram um crédito ao consumo ao abrigo do direito suíço, como um crédito, um contrato de leasing, ou um cartão ou descoberto com opção de crédito. A ZEK regista os pedidos de crédito e os contratos comunicados pelos seus membros. Se chegou há pouco tempo e nunca teve nada disto, pode não ter qualquer registo. O nosso guia a ZEK e a IKO explicadas mostra o que cada uma guarda e como pedir o seu extrato gratuito.

O seu extrato do registo de cobrança de dívidas

Um credor pode pedir um extrato do registo de cobrança de dívidas (Betreibungsregisterauszug). Cada extrato abrange um único distrito, por isso, para ter o quadro completo, precisa de um extrato de cada distrito onde viveu nos últimos 5 anos. Se viveu num distrito apenas durante parte desse tempo, o extrato pode indicá-lo: a cidade de Zurique, por exemplo, indica durante quanto tempo viveu no seu distrito. Pede-o com uma cópia de um documento de identificação oficial, e Zurique inclui o cartão da autorização de residência entre os documentos que aceita. Um extrato normal custa CHF 17, ou CHF 18 se lhe for enviado (GebV SchKG, art. 12a). O nosso guia Pedir um extrato do registo de cobrança de dívidas explica como.

Se puder sair da Suíça durante o crédito

Pense nisso antes de assinar. A Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo dá-lhe o direito de reembolsar antecipadamente um crédito ao consumo, e deixa então de dever juros pelo tempo que falta (KKG, art. 17.º). Na Swizeo, pode reembolsar antecipadamente, total ou parcialmente.

Pedir crédito à Swizeo com uma autorização

Precisa do seu documento de identificação ou passaporte e, se tiver, da sua autorização de residência.

Todos os créditos têm a mesma taxa de juro de 3 % ao ano, fixa durante todo o prazo, uma taxa anual efetiva de cerca de 3.04 %. A sua autorização não a altera.

Se também trabalha por conta própria, leia Crédito para trabalhadores independentes. Para saber como os credores suíços verificam o crédito em geral, leia O que os credores verificam.

Próximo passo

Consulte os nossos requisitos, e o motivo de cada um, na página do crédito pessoal antes de fazer o pedido.