Como pedir um crédito pessoal: passos e documentos

Para pedir um crédito pessoal na Suíça, indica ao credor quanto quer pedir emprestado, quem é, quanto ganha e quanto gasta. Comprova a sua identidade. O credor verifica depois os seus registos de crédito e o seu orçamento, como a lei exige, e decide. Se a resposta for positiva, recebe um contrato escrito e ainda pode revogá-lo no prazo de 14 dias. Na Swizeo, o pedido é feito online, na página do pedido, em seis passos que ficam guardados à medida que avança. Tenha à mão o seu documento de identificação ou passaporte e, se tiver, a sua autorização de residência.

Antes de fazer o pedido

Vale a pena fazer quatro coisas antes de dar quaisquer dados a um credor.

• Calcule uma prestação que consiga suportar. Anote o que entra e o que sai todos os meses e depois experimente montantes e prazos no simulador de crédito. O guia quanto posso pedir emprestado explica como os credores analisam o seu orçamento.
• Leia os requisitos do credor. Cada credor define as suas próprias regras sobre idade, autorização de residência, rendimento e registos de crédito. Veja requisitos para um crédito.
• Conheça os seus próprios registos. Pode pedir gratuitamente os seus extratos da IKO e da ZEK; ambos chegam por carta (IKO, ZEK). O seu extrato de cobrança de dívidas custa CHF 17 mais portes (ch.ch). Assim, a verificação do credor não lhe traz surpresas. Veja a ZEK e a IKO explicadas.
• Faça o pedido onde tenciona pedir emprestado. Os credores que são membros da ZEK comunicam à ZEK os pedidos de crédito, e não apenas os contratos que se seguem. Antes disso, têm de lhe dizer que o fazem e pedir o seu consentimento (ZEK).

O que todos os credores têm de fazer

Para um crédito ao consumo de CHF 500 a CHF 80’000, a Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG) define os mesmos passos para todos os credores que emprestam a título profissional (KKG, art. 7.º).

1. Verifica, antes do contrato, se tem capacidade para pagar o crédito (KKG, art. 27a). Tem de conseguir reembolsar sem usar a parte do seu rendimento que não pode ser penhorada numa cobrança de dívidas. O credor conta a sua renda real, os seus impostos segundo a tabela do imposto retido na fonte e os créditos já registados na IKO, o centro de informação sobre crédito ao consumo. Tem de partir do princípio de que o crédito é reembolsado em 36 meses, mesmo que o seu prazo seja mais longo (KKG, art. 28.º).
2. Pode basear-se no que lhe diz, a menos que os seus valores estejam claramente errados ou contradigam a IKO. Se tiver dúvidas, tem de as confirmar com documentos (KKG, art. 31.º).
3. Pode pedir dois documentos: um extrato do registo de cobrança de dívidas e um recibo de vencimento ou, se não trabalhar por conta de outrem, outros documentos que comprovem o seu rendimento (KKG, art. 31.º).
4. Entrega-lhe um contrato escrito e uma cópia. O contrato tem de indicar o montante líquido, a taxa anual efetiva, o plano de reembolso, o seu direito de revogação e de reembolso antecipado, e a parte do seu rendimento em que se baseou a verificação de crédito (KKG, art. 9.º).
5. Comunica o crédito à IKO quando o concede (KKG, art. 25.º).

Tem depois 14 dias para revogar, por escrito. O prazo começa quando recebe a sua cópia do contrato, e basta entregar a carta nos correios no último dia (KKG, art. 16.º).

Não deve nada a um intermediário de crédito por lhe arranjar um crédito, e um credor não lhe pode cobrar à parte o que paga a um intermediário (KKG, art. 35.º). O guia sobre como contrair um crédito pessoal trata do resto da lei, do limite da taxa ao reembolso antecipado.

A Swizeo empresta de CHF 1’000 a CHF 1’000’000. Acima de CHF 80’000, a KKG não se aplica.

Pedir na Swizeo: os seis passos

Faz o pedido na página do pedido. Se antes tiver uma pergunta, faça-a no chat, e uma pessoa da nossa equipa responde. Cada pergunta diz porque a fazemos. Cada passo fica guardado à medida que avança, por isso pode fazer uma pausa e continuar mais tarde no mesmo navegador.

Use, por favor, os seus valores reais no passo 5. Uma prestação que parece comportável no papel, mas não é, só lhe tornaria a vida mais difícil.

Documentos a ter à mão

• O seu documento de identificação ou passaporte e, se tiver, a sua autorização de residência. Precisa deles para o passo 3, a verificação de identidade, com um documento que mostre a sua morada.
• O seu telemóvel com câmara, para a verificação de identidade.
• O que mais pedimos: Quando o pedido solicita um documento, diz porquê.

Se trabalha por conta própria, não tem recibo de vencimento. A lei permite que um credor peça, em vez disso, outros documentos que comprovem o seu rendimento (KKG, art. 31.º). O guia sobre crédito para trabalhadores independentes explica que documentos podem ser.

Se um credor pedir o seu extrato de cobrança de dívidas, peça-o ao serviço de cobrança de dívidas da sua área de residência, online ou ao balcão, com uma cópia do seu documento de identificação. Abrange os últimos 5 anos e custa CHF 17 mais portes (ch.ch).

O que acontece depois de enviar

Vê o estado do seu pedido em todas as fases: enviado, verificação de crédito, em análise e depois aprovado com uma proposta, ou recusado.

1. Verificação de crédito. Com o seu consentimento, consultamos as entidades de informação de crédito que indicamos e verificamos se a prestação cabe no seu orçamento.
2. Decisão. Vê sempre o estado do pedido e quem o tem em mãos.
3. A sua proposta. Uma resposta positiva mostra a sua prestação mensal e o seu custo total, à nossa taxa de 3 % ao ano, uma taxa anual efetiva de cerca de 3.04 %. Uma resposta negativa vem com o motivo, na medida em que as regras o permitem, e com um próximo passo.
4. Assinatura. Lê o contrato em versão resumida e depois assina online.
5. Prazo de revogação. A lei dá-lhe 14 dias a contar da receção da sua cópia do contrato (KKG, art. 16.º).
6. Desembolso.

Próximo passo

Antes de fazer o pedido, leia na página do crédito pessoal o que verificamos e quanto custa um crédito. Se algum dos nossos requisitos impedir o seu pedido, mais vale saber agora.