Cómo pedir un préstamo personal en Suiza

En Suiza, un préstamo personal es un crédito al consumo: un prestamista le entrega una suma fija y usted la devuelve en cuotas mensuales iguales, con intereses. Para los préstamos de CHF 500 a CHF 80’000, la Ley Federal sobre el Crédito al Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG) fija las normas que todo prestamista debe cumplir. Pone un tope al tipo de interés, que en 2026 es del 10 % anual para los préstamos en efectivo, obliga al prestamista a comprobar que usted puede asumir las cuotas y le da 14 días para desistir y el derecho a devolver el préstamo antes de tiempo.

Cómo funciona un préstamo personal

Usted pide prestado un importe fijo durante un plazo fijo, por ejemplo CHF 10’000 a 12 meses. Cada mes paga la misma cuota, que cubre una parte del importe y los intereses. Después de la última cuota, el préstamo queda pagado.

Encontrará varias palabras para lo mismo. Privatkredit significa préstamo personal, Barkredit significa préstamo en efectivo y Konsumkredit significa crédito al consumo. La ley habla de crédito al consumo, que abarca más que los préstamos en efectivo. Las tarjetas de crédito y de cliente y los descubiertos con opción de crédito (la posibilidad de pagar un saldo a plazos) también son crédito al consumo, igual que algunos contratos de leasing para uso privado (KKG, art. 1).

Un préstamo personal no tiene ninguna garantía detrás. Usted no pignora su vivienda ni sus ahorros. Los créditos garantizados con una hipoteca, o cubiertos por garantías bancarias habituales que usted haya depositado o por activos suficientes que tenga con el prestamista, quedan fuera de las normas del crédito al consumo (KKG, art. 7).

Qué préstamos cubre la Ley Federal sobre el Crédito al Consumo

La KKG cubre los créditos al consumo de CHF 500 a CHF 80’000. Entre los créditos a los que no se aplica (KKG, art. 7):

• los créditos inferiores a CHF 500 o superiores a CHF 80’000
• los créditos garantizados, directa o indirectamente, con una hipoteca sobre un inmueble
• los créditos cubiertos por garantías bancarias habituales que usted haya depositado, o por activos suficientes que tenga con el prestamista
• los créditos sin intereses y sin comisiones
• los créditos que deba devolver en un plazo de tres meses

El Consejo Federal puede ajustar los dos importes. Dentro de ese ámbito, la ley establece que un contrato no puede apartarse de sus normas en perjuicio de usted (KKG, art. 37).

Por encima de CHF 80’000, la KKG no se aplica. Si pide más, pregunte al prestamista qué normas rigen su contrato antes de firmar. Swizeo presta hasta CHF 1’000’000.

Lo que cuesta un préstamo

La cifra en la que debe fijarse es el tipo anual efectivo (effektiver Jahreszins). Expresa todos los costes del crédito, los intereses y cualquier otro coste, como porcentaje anual del importe que pide prestado (KKG, arts. 5 y 6). Por eso es la mejor cifra única para comparar ofertas por el mismo importe y el mismo plazo.

La ley le pone un tope. El tipo máximo (Höchstzinssatz) sigue un tipo de mercado: el SARON compuesto a tres meses más 10 puntos porcentuales, redondeado a un número entero, y nunca por debajo del 10 % (VKKG, art. 1). El Departamento Federal de Justicia y Policía lo revisa al menos una vez al año. Desde el 1 de enero de 2026, el máximo es del 10 % para los préstamos en efectivo y del 12 % para los descubiertos y las tarjetas con opción de crédito (Oficina Federal de Justicia, comunicado del 31 de octubre de 2025; VKKG, art. 1).

Un contrato de crédito al consumo por encima del máximo es nulo. Usted devuelve el importe recibido en cuotas iguales durante el plazo acordado, y no debe intereses ni costes (KKG, arts. 14 y 15).

Lo que eso significa en francos: en Swizeo, CHF 10’000 a 12 meses cuestan CHF 846.94 al mes, con un tipo de interés del 3 % anual, un tipo anual efectivo de 3.04 %. Los intereses suman CHF 163.25 en total.

Un plazo más largo reduce la cuota mensual y aumenta el total que paga. La guía sobre intereses y costes muestra cómo funciona cada parte del precio, y la guía sobre el tipo de interés máximo explica el tope en detalle.

Los pasos, desde la primera idea hasta la última cuota

1. Calcule lo que puede permitirse. Anote sus ingresos y sus gastos fijos: alquiler, seguro médico, impuestos, otros préstamos y leasing. Lo que le queda cada mes marca una cuota que puede asumir. La guía cuánto puedo pedir le explica cómo hacerlo.
2. Compare ofertas. Póngalas una al lado de otra con el mismo importe y el mismo plazo, y compare el tipo anual efectivo y el coste total en francos. Consulte cómo comparar préstamos.
3. Solicite. Usted da al prestamista sus datos y sus documentos: un documento de identidad o un pasaporte, su permiso de residencia si tiene uno y un justificante de ingresos si el prestamista lo pide. Los pasos están en cómo solicitar un préstamo.
4. La evaluación de solvencia. El prestamista comprueba sus registros y su presupuesto. Encontrará más información a continuación.
5. La oferta y el contrato. Si la respuesta es sí, recibe un contrato por escrito y una copia.
6. El plazo de desistimiento. Tiene 14 días para cambiar de opinión.
7. El desembolso. El prestamista ingresa el dinero en su cuenta.
8. Las cuotas mensuales. Paga la misma cuota cada mes hasta devolver el préstamo. Puede devolverlo antes de tiempo en cualquier momento.

Lo que comprueba el prestamista antes de decir que sí

Antes de firmar un contrato de crédito al consumo, un prestamista que presta de forma profesional debe comprobar que usted puede asumirlo (KKG, art. 27a). La ley indica el objetivo con claridad: evitar el sobreendeudamiento (KKG, art. 22).

La prueba está fijada en la ley. Usted debe poder devolver el crédito sin tocar la parte de sus ingresos que no se puede embargar en un procedimiento de cobro de deudas, su Existenzminimum (mínimo vital). El prestamista la calcula según las directrices de su cantón de residencia. Debe contar como mínimo su alquiler real, sus impuestos según la tabla de la retención en la fuente y los compromisos ya registrados en la IKO. Y debe suponer que el préstamo se devuelve en 36 meses, aunque su contrato dure más (KKG, art. 28).

Esta última norma es importante en los plazos largos. Un préstamo a 84 meses tiene una cuota mensual más baja, pero la evaluación mira lo que podría devolver en 36.

Para comprobar lo que usted le dice, el prestamista puede pedirle un extracto del registro de cobro de deudas y un certificado de salario. Si no trabaja por cuenta ajena, puede pedirle otros documentos que muestren sus ingresos (KKG, art. 31).

Los prestamistas también miran sus registros de crédito. Suiza no tiene una puntuación de crédito única. Los principales registros son estos:

La guía sobre lo que comprueban los prestamistas explica cada registro, y cómo pedir un extracto del registro de cobro de deudas le muestra cómo obtener el suyo.

Un prestamista que incumple gravemente las normas de la evaluación de solvencia pierde todo el importe que prestó, con los intereses y los costes. Si el incumplimiento es menor, pierde los intereses y los costes (KKG, art. 32). Así que desconfíe de las ofertas de un préstamo «sin evaluación de solvencia». La guía sobre los préstamos sin evaluación de solvencia explica qué hay de cierto.

Sus derechos una vez firmado el contrato

• Un contrato por escrito. Recibe una copia. Debe indicar el importe neto, el tipo anual efectivo, las condiciones en las que pueden cambiar el tipo o los costes, el plan de devolución y, si es posible, el total de todos los pagos. También debe indicar su derecho a devolver el préstamo antes de tiempo, su derecho de desistimiento, las garantías que se pidan y la parte de sus ingresos en la que se basó la evaluación de solvencia (KKG, art. 9).
• 14 días para desistir. Puede desistir por escrito en un plazo de 14 días. El plazo empieza cuando recibe su copia del contrato, y basta con entregar su carta en correos el último día (KKG, art. 16). Si el dinero ya se desembolsó, devuelve el importe en cuotas iguales durante el plazo acordado, sin intereses ni costes (KKG, arts. 15 y 16).
• Devolución anticipada. Puede devolver el préstamo antes de tiempo en cualquier momento. Entonces no paga los intereses del tiempo que ya no usa, y los costes de ese tiempo se reducen de forma equitativa (KKG, art. 17).
• Límites si paga con retraso. Los intereses de demora no pueden superar el tipo de su contrato. Si las cuotas impagadas alcanzan el 10 % del importe neto, el prestamista puede resolver el contrato (KKG, art. 18), y debe comunicar los impagos a la IKO (KKG, art. 25).
• Nada que pagar a un intermediario. Usted no debe nada a un intermediario de crédito. Lo que un prestamista paga a un intermediario forma parte del coste total y no se le puede facturar aparte (KKG, art. 35).

Antes de pedir un préstamo

Un préstamo cuesta dinero, y siempre devuelve más de lo que pide. Si ya le cuesta pagar las facturas, un préstamo nuevo puede ponérselo más difícil.

Existe ayuda gratuita. Schuldenberatung Schweiz, la organización que agrupa a los servicios de asesoramiento sobre deudas sin ánimo de lucro, publica la lista de esos servicios por cantón y ofrece una línea gratuita en el 0800 708 708 (schulden.ch). La guía sobre la ayuda con las deudas en Suiza empieza por ahí.

Desconfíe de cualquiera que le pida una comisión antes de desembolsar un préstamo. Consulte cómo detectar estafas con préstamos.

Cómo funciona un préstamo de Swizeo

Swizeo presta sus propios fondos y decide sobre su préstamo por sí misma. Nuestro nombre figura en su contrato.

Nuestra guía de requisitos explica lo que piden los prestamistas, y la página del préstamo personal muestra nuestras propias normas.

Preguntas frecuentes

¿Pueden los extranjeros obtener un préstamo en Suiza?

La KKG no fija ninguna norma sobre la nacionalidad ni sobre los permisos de residencia. Cada prestamista decide qué permisos acepta y durante cuánto tiempo debe haber tenido uno. La guía sobre los préstamos con permiso de residencia explica los permisos y en qué se fijan los prestamistas.

¿Cuánto se tarda en recibir el dinero?

La KKG no fija ningún plazo para la decisión ni para el desembolso. Depende del prestamista y de lo rápido que usted le envíe lo que necesita. La guía sobre los préstamos «instantáneos» explica qué significa de verdad rápido.

¿Qué pasa si no puedo pagar?

Hable con el prestamista antes de la fecha de vencimiento. Si las cuotas impagadas alcanzan el 10 % del importe neto, el prestamista puede resolver el contrato y debe comunicar los impagos a la IKO (KKG, arts. 18 y 25). Un servicio de asesoramiento sobre deudas puede ayudarle a estudiar todas las opciones.

Siguiente paso

Vea la cuota mensual y el coste total para su importe y su plazo en la calculadora de préstamos. No necesita su nombre ni su documento de identidad.