Contracter un crédit privé en Suisse

En Suisse, un crédit privé est un crédit à la consommation : un prêteur vous verse une somme fixe, et vous la remboursez avec des intérêts, par mensualités égales. Pour les crédits de CHF 500 à CHF 80’000, la loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC) fixe les règles que tout prêteur doit suivre. Elle plafonne le taux, qui est de 10 % par an pour les crédits au comptant en 2026, oblige le prêteur à vérifier que vous pouvez payer les mensualités, et vous donne 14 jours pour révoquer le contrat ainsi que le droit de rembourser par anticipation.

Comment fonctionne un crédit privé

Vous empruntez un montant fixé pour une durée fixée, par exemple CHF 10’000 sur 12 mois. Chaque mois, vous payez la même mensualité. Elle couvre une partie du montant et les intérêts. Après la dernière mensualité, le crédit est remboursé.

Vous rencontrerez plusieurs mots pour la même chose : crédit privé, crédit au comptant et crédit à la consommation. La loi parle de crédit à la consommation, et la notion couvre plus que les crédits au comptant. Les cartes de crédit et de client et les avances sur compte courant liées à une option de crédit (la possibilité de rembourser un solde par paiements partiels) sont aussi des crédits à la consommation, tout comme certains contrats de leasing destinés à un usage privé (LCC, art. 1).

Un crédit privé ne repose sur aucune garantie. Vous ne mettez en gage ni votre logement ni votre épargne. Les crédits garantis par un gage immobilier, ou couverts par une garantie bancaire usuelle déposée ou par des avoirs suffisants que vous avez déposés auprès du prêteur, échappent aux règles du crédit à la consommation (LCC, art. 7).

Les crédits soumis à la loi sur le crédit à la consommation

La LCC s’applique aux crédits à la consommation de CHF 500 à CHF 80’000. Elle ne s’applique notamment pas (LCC, art. 7) :

• aux crédits inférieurs à CHF 500 ou supérieurs à CHF 80’000
• aux crédits garantis, directement ou indirectement, par un gage immobilier
• aux crédits couverts par le dépôt d’une garantie bancaire usuelle, ou par des avoirs suffisants que vous avez déposés auprès du prêteur
• aux crédits sans intérêts ni frais
• aux crédits que vous devez rembourser dans un délai de trois mois

Le Conseil fédéral peut adapter les deux montants. Dans ce champ, la loi interdit qu’un contrat déroge à ses règles à votre détriment (LCC, art. 37).

Au-delà de CHF 80’000, la LCC ne s’applique pas. Si vous empruntez davantage, demandez au prêteur quelles règles régissent votre contrat avant de signer. Swizeo prête jusqu’à CHF 1’000’000.

Ce que coûte un crédit

Le chiffre à regarder est le taux annuel effectif global. Il exprime tous les coûts du crédit, les intérêts comme les autres frais, en pourcentage annuel du montant emprunté (LCC, art. 5 et 6). C’est donc le meilleur chiffre pour comparer des offres portant sur le même montant et la même durée.

La loi le plafonne. Le taux maximal suit un taux du marché : le SARON composé à trois mois plus 10 points de pourcentage, arrondi au nombre entier, et jamais moins de 10 % (OLCC, art. 1). Le Département fédéral de justice et police le réexamine au moins une fois par an. Depuis le 1er janvier 2026, le taux maximal est de 10 % pour les crédits au comptant et de 12 % pour les découverts et les cartes avec option de crédit (Office fédéral de la justice, communiqué du 31 octobre 2025 ; OLCC, art. 1).

Un contrat de crédit à la consommation qui dépasse le taux maximal est nul. Vous remboursez le montant reçu par versements égaux sur la durée convenue, et vous ne devez ni intérêts ni frais (LCC, art. 14 et 15).

Concrètement, en francs : chez Swizeo, CHF 10’000 sur 12 mois coûtent CHF 846.94 par mois, à un taux d’intérêt de 3 % par an, soit un taux annuel effectif global de 3.04 %. Au total, les intérêts s’élèvent à CHF 163.25.

Une durée plus longue réduit la mensualité et augmente le total que vous payez. Le guide taux et coûts montre comment fonctionne chaque élément du prix, et le guide sur le taux maximal explique le plafond en détail.

Les étapes, de la première idée à la dernière mensualité

1. Calculez ce que vous pouvez payer. Listez vos revenus et vos charges fixes : loyer, assurance maladie, impôts, autres crédits et leasings. Ce qui reste chaque mois fixe une mensualité que vous pouvez assumer. Le guide combien puis-je emprunter vous accompagne pas à pas.
2. Comparez les offres. Mettez côte à côte le même montant et la même durée, puis comparez le taux annuel effectif global et le coût total en francs. Voyez comment comparer des crédits.
3. Faites votre demande. Vous transmettez au prêteur vos données et vos documents : une carte d’identité ou un passeport, votre permis de séjour si vous en avez un, et une preuve de revenu si le prêteur la demande. Les étapes figurent dans le guide faire une demande de crédit.
4. L’examen de solvabilité. Le prêteur vérifie vos inscriptions et votre budget. Plus de détails ci-dessous.
5. L’offre et le contrat. Si la réponse est oui, vous recevez un contrat écrit et un exemplaire de celui-ci.
6. Le délai de révocation. Vous avez 14 jours pour changer d’avis.
7. Le versement. Le prêteur verse l’argent sur votre compte.
8. Les mensualités. Vous payez la même mensualité chaque mois jusqu’à ce que le crédit soit remboursé. Vous pouvez rembourser par anticipation à tout moment.

Ce que le prêteur vérifie avant de dire oui

Avant de conclure un contrat de crédit à la consommation, un prêteur agissant par métier doit examiner votre capacité de contracter un crédit (LCC, art. 27a). La loi en donne clairement le but : empêcher le surendettement (LCC, art. 22).

Le critère est fixé dans la loi. Vous devez pouvoir rembourser le crédit sans toucher à la part de votre revenu qui ne peut pas être saisie dans une poursuite, votre minimum vital. Le prêteur la calcule selon les directives de votre canton de domicile. Il doit tenir compte au moins de votre loyer effectif, de vos impôts selon le barème de l’impôt à la source et des engagements déjà annoncés à l’IKO. Et il doit partir d’un remboursement du crédit en 36 mois, même si votre contrat dure plus longtemps (LCC, art. 28).

Cette dernière règle compte pour les longues durées. Un crédit sur 84 mois a une mensualité plus basse, mais l’examen regarde ce que vous pourriez rembourser en 36 mois.

Pour vérifier ce que vous déclarez, le prêteur peut demander un extrait du registre des poursuites et une attestation de salaire. Si vous n’êtes pas salarié, il peut demander d’autres documents qui attestent de vos revenus (LCC, art. 31).

Les prêteurs consultent aussi vos données de crédit. La Suisse n’a pas de score de crédit unique. Voici les principaux registres :

Le guide ce que vérifient les prêteurs explique chaque registre, et le guide commander un extrait du registre des poursuites montre comment obtenir le vôtre.

Un prêteur qui enfreint gravement les règles de l’examen perd la totalité du montant prêté, intérêts et frais compris. Pour des infractions moins graves, il perd les intérêts et les frais (LCC, art. 32). Méfiez-vous donc des offres de crédit « sans vérification de solvabilité ». Le guide sur les crédits sans vérification de solvabilité explique ce qui est vrai.

Vos droits une fois le contrat signé

• Un contrat écrit. Vous en recevez un exemplaire. Il doit indiquer le montant net du crédit, le taux annuel effectif global, les conditions auxquelles le taux ou les frais peuvent changer, le plan de remboursement et, si possible, le total de tous les versements. Il doit aussi mentionner votre droit de rembourser par anticipation, votre droit de révocation, les garanties éventuellement demandées et la part de votre revenu sur laquelle l’examen s’est fondé (LCC, art. 9).
• 14 jours pour révoquer. Vous pouvez révoquer par écrit dans un délai de 14 jours. Le délai commence quand vous recevez votre exemplaire du contrat, et il suffit de remettre votre lettre à la poste le dernier jour (LCC, art. 16). Si l’argent a déjà été versé, vous remboursez le montant par versements égaux sur la durée convenue, sans intérêts ni frais (LCC, art. 15 et 16).
• Le remboursement anticipé. Vous pouvez rembourser par anticipation à tout moment. Vous ne payez alors pas les intérêts de la période dont vous n’avez plus l’usage, et les frais de cette période sont réduits équitablement (LCC, art. 17).
• Des limites en cas de retard. Les intérêts de retard ne peuvent pas dépasser le taux de votre contrat. Si les mensualités impayées atteignent 10 % du montant net du crédit, le prêteur peut résilier le contrat (LCC, art. 18), et il doit annoncer l’arriéré à l’IKO (LCC, art. 25).
• Rien à payer à un courtier. Vous ne devez rien à un courtier en crédit. Ce qu’un prêteur paie à un courtier fait partie du coût total et ne peut pas vous être facturé à part (LCC, art. 35).

Avant d’emprunter

Un crédit coûte de l’argent, et vous remboursez toujours plus que ce que vous empruntez. Si vous avez déjà du mal à payer vos factures, un nouveau crédit peut aggraver la situation.

Une aide gratuite existe. Dettes Conseils Suisse, l’association faîtière des services de conseil en dettes à but non lucratif, présente les services par canton et propose une ligne téléphonique gratuite au 0800 708 708 (dettes.ch). Le guide aide en cas de dettes en Suisse commence par là.

Méfiez-vous de quiconque demande des frais avant le versement d’un crédit. Voyez le guide repérer les arnaques au crédit.

Comment fonctionne un crédit Swizeo

Swizeo prête ses propres fonds et décide directement de votre crédit. Notre nom figure sur votre contrat.

Notre guide des conditions pour obtenir un crédit présente ce que demandent les prêteurs, et la page crédit privé indique nos propres règles.

Questions fréquentes

Les étrangers peuvent-ils obtenir un crédit en Suisse ?

La LCC ne fixe aucune règle sur la nationalité ni sur les permis de séjour. Chaque prêteur décide quels permis il accepte et depuis combien de temps vous devez en avoir un. Le guide sur le crédit avec un permis de séjour explique les permis et ce que regardent les prêteurs.

Combien de temps faut-il pour recevoir l’argent ?

La LCC ne fixe aucun délai pour une décision ni pour un versement. Cela dépend du prêteur et de la rapidité avec laquelle vous envoyez ce dont il a besoin. Le guide sur les crédits « instantanés » explique ce que rapide veut vraiment dire.

Que se passe-t-il si je ne peux pas payer ?

Parlez au prêteur avant l’échéance. Si les mensualités impayées atteignent 10 % du montant net du crédit, le prêteur peut résilier le contrat et doit annoncer l’arriéré à l’IKO (LCC, art. 18 et 25). Un service de conseil en dettes peut vous aider à examiner toutes les options.

Prochaine étape

Voyez la mensualité et le coût total pour votre montant et votre durée dans le calculateur de crédit. Il ne demande ni nom ni pièce d’identité.