Faire une demande de crédit privé : étapes et documents

Pour demander un crédit privé en Suisse, vous indiquez au prêteur combien vous voulez emprunter, qui vous êtes, ce que vous gagnez et ce que vous dépensez. Vous prouvez votre identité. Le prêteur vérifie ensuite vos données de crédit et votre budget, comme la loi l’exige, puis décide. Si la réponse est oui, vous recevez un contrat écrit, et vous pouvez encore révoquer le contrat dans un délai de 14 jours. Chez Swizeo, vous faites votre demande en ligne, sur la page de demande, en six étapes enregistrées au fur et à mesure. Préparez votre carte d’identité ou votre passeport, et votre permis de séjour si vous en avez un.

Avant de faire votre demande

Quatre choses valent la peine d’être faites avant de donner vos données à un prêteur.

• Calculez une mensualité que vous pouvez assumer. Listez ce qui entre et ce qui sort chaque mois, puis essayez des montants et des durées dans le calculateur de crédit. Le guide combien puis-je emprunter explique comment les prêteurs regardent votre budget.
• Lisez les conditions du prêteur. Chaque prêteur fixe ses propres règles sur l’âge, le permis, le revenu et les données de crédit. Voyez le guide conditions pour obtenir un crédit.
• Connaissez vos propres données. Vous pouvez commander gratuitement vos extraits de l’IKO et de la ZEK ; tous deux arrivent par courrier postal (IKO, ZEK). Votre extrait du registre des poursuites coûte CHF 17, plus les frais de port (ch.ch). Ainsi, rien dans l’examen du prêteur ne vous surprend. Voyez la ZEK et l’IKO expliquées.
• Faites votre demande là où vous comptez emprunter. Les prêteurs membres de la ZEK lui annoncent les demandes de crédit, pas seulement les contrats qui suivent. Ils doivent vous en informer et vous demander votre accord au préalable (ZEK).

Ce que tout prêteur doit faire

Pour un crédit à la consommation de CHF 500 à CHF 80’000, la loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC) impose les mêmes étapes à tout prêteur agissant par métier (LCC, art. 7).

1. Il vérifie que vous pouvez assumer le crédit, avant le contrat (LCC, art. 27a). Vous devez pouvoir rembourser sans toucher à la part de votre revenu qui ne peut pas être saisie dans une poursuite. Le prêteur compte votre loyer effectif, vos impôts selon le barème de l’impôt à la source et les crédits déjà inscrits à l’IKO, le centre de renseignements sur le crédit à la consommation. Il doit partir d’un remboursement du crédit en 36 mois, même si votre durée est plus longue (LCC, art. 28).
2. Il peut se fier à ce que vous lui dites, sauf si vos chiffres sont manifestement faux ou contraires aux données de l’IKO. S’il a des doutes, il doit les vérifier au moyen de documents (LCC, art. 31).
3. Il peut demander deux documents : un extrait du registre des poursuites, et une attestation de salaire ou, si vous n’êtes pas salarié, d’autres documents qui attestent de vos revenus (LCC, art. 31).
4. Il vous remet un contrat écrit et un exemplaire. Le contrat doit indiquer le montant net du crédit, le taux annuel effectif global, le plan de remboursement, votre droit de révocation et votre droit de rembourser par anticipation, ainsi que la part de votre revenu sur laquelle l’examen s’est fondé (LCC, art. 9).
5. Il annonce le crédit à l’IKO dès qu’il l’accorde (LCC, art. 25).

Vous avez ensuite 14 jours pour révoquer le contrat, par écrit. Le délai commence quand vous recevez votre exemplaire du contrat, et il suffit de remettre votre lettre à la poste le dernier jour (LCC, art. 16).

Vous ne devez rien à un courtier en crédit qui vous procure un crédit, et un prêteur ne peut pas vous facturer à part ce qu’il paie à un courtier (LCC, art. 35). Le guide contracter un crédit privé en Suisse présente le reste de la loi, du taux maximal au remboursement anticipé.

Swizeo prête de CHF 1’000 à CHF 1’000’000. Au-delà de CHF 80’000, la LCC ne s’applique pas.

Faire une demande chez Swizeo : les six étapes

Vous faites votre demande sur la page de demande. Si vous avez d’abord une question, posez-la dans le chat, et une personne de notre équipe vous répond. Chaque question indique pourquoi nous la posons. Chaque étape est enregistrée au fur et à mesure : vous pouvez faire une pause et reprendre plus tard dans le même navigateur.

Indiquez vos vrais chiffres à l’étape 5. Une mensualité qui paraît supportable sur le papier mais ne l’est pas ne ferait que compliquer votre situation.

Les documents à préparer

• Votre carte d’identité ou votre passeport, et votre permis de séjour si vous en avez un. Vous en avez besoin pour l’étape 3, la vérification d’identité, avec un document qui montre votre adresse.
• Votre téléphone avec son appareil photo, pour la vérification d’identité.
• Ce que nous demandons d’autre : Quand la demande vous réclame un document, elle vous dit pourquoi.

Si vous travaillez à votre compte, vous n’avez pas d’attestation de salaire. La loi permet à un prêteur de demander à la place d’autres documents qui attestent de vos revenus (LCC, art. 31). Le guide sur le crédit pour indépendants explique de quels documents il peut s’agir.

Si un prêteur demande votre extrait du registre des poursuites, vous le commandez auprès de l’office des poursuites de votre lieu de domicile, en ligne ou au guichet, avec une copie de votre pièce d’identité. Il couvre les 5 dernières années et coûte CHF 17, plus les frais de port (ch.ch).

Ce qui se passe après l’envoi

Vous voyez le statut de votre demande à chaque étape : envoyée, examen de solvabilité, en cours d’examen, puis acceptée avec une offre, ou refusée.

1. Examen de solvabilité. Avec votre accord, nous consultons les organismes de renseignements sur le crédit que nous indiquons et vérifions que la mensualité tient dans votre budget.
2. Décision. Vous voyez toujours où en est votre demande et qui s’en occupe.
3. Votre offre. En cas d’accord, vous voyez votre mensualité et votre coût total, à notre taux de 3 % par an, soit un taux annuel effectif global d’environ 3.04 %. En cas de refus, vous recevez la raison, dans la mesure où les règles le permettent, et une prochaine étape.
4. Signature. Vous lisez le contrat en bref, puis vous signez en ligne.
5. Délai de révocation. La loi vous donne 14 jours à compter de la réception de votre exemplaire du contrat (LCC, art. 16).
6. Versement.

Prochaine étape

Avant votre demande, lisez ce que nous vérifions et ce que coûte un crédit sur la page du crédit privé. Si l’une de nos conditions vous exclut, mieux vaut le savoir maintenant.