Faire un budget

Un budget met en regard ce qui entre chaque mois et ce qui sort, y compris une part mensuelle des factures qui n’arrivent qu’une ou deux fois par an. Pour en faire un, rassemblez vos fiches de salaire, votre contrat de bail et vos documents d’assurance. Listez vos revenus réguliers, puis vos frais fixes, vos dépenses du ménage et vos dépenses personnelles, et les montants que vous mettez de côté pour les factures annuelles et les imprévus. Si plus d’argent sort qu’il n’en entre, réduisez d’abord les dépenses variables, puis les frais fixes. Si le budget ne s’équilibre toujours pas, ou si des factures sont déjà en retard, demandez de l’aide tôt : la ligne des services de conseil en dettes, 0800 708 708, est gratuite et répond du lundi au jeudi de 10 h à 13 h.

Si des factures sont déjà en retard

Un budget aide, mais ce n’est pas la première étape quand les rappels s’accumulent. Demandez conseil maintenant, en parallèle du budget :

Budget-conseil Suisse, l’association faîtière des services de conseil en budget, donne un repère pour choisir : un service de conseil en budget si vous avez perdu la vue d’ensemble ou voulez replanifier votre budget, et un service de conseil en dettes si vous voyez qu’il vous faudrait plus de trois mois pour rembourser vos dettes. Notre guide aide en cas de dettes en Suisse explique les options, et mensualité de crédit impayée traite d’un crédit en retard.

Ce qu’il vous faut

Budget-conseil Suisse commence sa liste de contrôle par les documents :

• vos fiches de salaire ou votre certificat de salaire, pour ce que vous gagnez
• votre contrat de bail, pour ce que coûte le logement
• les documents de vos assurances et abonnements, pour les frais qui reviennent chaque mois ou chaque année

Ajoutez vos relevés de compte et de carte des derniers mois. Ils montrent ce que vous dépensez vraiment, pas ce que vous pensez dépenser.

Votre budget, étape par étape

1. Vos revenus. Listez tous vos revenus réguliers : salaire, allocations, pensions alimentaires. Un revenu qui ne vient pas chaque mois, comme un bonus, se compte de préférence sur toute l’année. Les exemples de budget de Budget-conseil Suisse laissent le 13e salaire hors des revenus mensuels.
2. Vos frais fixes. Listez ce que vous payez chaque mois et chaque année : loyer, impôts, assurance-maladie, autres assurances, téléphone et internet, transports, et chaque crédit, contrat de leasing ou solde de carte que vous remboursez. Pour chaque facture annuelle, calculez le montant à mettre de côté chaque mois.
3. Le ménage et les dépenses personnelles. Nourriture, vêtements, loisirs et le reste. Prenez les exemples de budget de Budget-conseil Suisse comme repère (voir plus bas), ou notez vos dépenses sur une période plus longue.
4. Les réserves et l’épargne. Mettez chaque mois quelque chose de côté pour les imprévus, comme une réparation, et prévoyez un montant d’épargne fixe qui convient à votre budget.
5. Vérifiez le résultat. Reste-t-il quelque chose à la fin du mois, et savez-vous à quoi l’utiliser ? Si vous dépensez plus que ce qui entre, reprenez le budget et regardez d’abord les dépenses variables, comme les loisirs et les achats.

Budget-conseil Suisse propose des modèles en PDF et en Excel, un calcul du budget en ligne et une application gratuite.

Ce qu’il faut compter

Comptez chaque dépense, y compris celles qui ne viennent qu’une ou deux fois par an. Les exemples de Budget-conseil Suisse les classent en frais fixes, ménage, dépenses personnelles, réserves et montant à disposition. Un crédit, un contrat de leasing ou une carte que vous remboursez par mensualités est aussi un frais fixe. Inscrivez-le avec sa mensualité.

Les exemples de budget de Budget-conseil Suisse

Budget-conseil Suisse publie des exemples de budget pour les personnes seules, les couples, les familles, les familles monoparentales, les apprentis et les étudiants. Vous les trouvez sur conseil-budgetaire.ch, et ses modèles vous permettent d’y mettre vos propres chiffres.

Lisez les exemples comme un repère, pas comme un objectif. Les chiffres sont des moyennes suisses, tirées des statistiques fédérales, de plateformes de comparaison et des valeurs d’expérience de l’association. Les loyers, les impôts et les assurances-maladie varient fortement selon la région et le canton, et les exemples ne tiennent compte ni de ces différences ni d’une éventuelle réduction de primes. À titre de repère, le logement représente dans ses exemples environ un quart des revenus nets, et jusqu’à un tiers charges comprises.

Répartir les factures qui arrivent une fois par an

Certains des plus gros frais arrivent en une seule facture. Additionnez ce qu’ils coûtent sur une année, divisez par 12 et mettez ce montant de côté chaque mois.

• Les impôts. Les autorités fiscales cantonales calculent l’impôt chaque année, et vous le payez en général par tranches (ch.ch).
• Votre part des frais de santé. Vous payez la franchise choisie, de CHF 300 à CHF 2’500 pour les adultes, puis une quote-part de 10 % des frais, plafonnée à CHF 700 par an (ch.ch). Avec la franchise la plus basse, cela fait au plus CHF 1’000 par an, sans compter une éventuelle contribution aux frais de séjour hospitalier. Mettre de côté environ CHF 84 par mois suffirait.
• Les autres factures irrégulières, comme des primes d’assurance facturées une fois par an, ou la redevance Serafe pour la radio et la télévision. Budget-conseil Suisse relève que ces factures irrégulières sont souvent difficiles à prévoir.

Faire fonctionner le budget

Budget-conseil Suisse propose de répartir l’argent en quatre parties : ordres permanents et factures mensuelles, dépenses du ménage et dépenses personnelles, provisions pour factures irrégulières incluant les impôts, et épargne. En pratique, il propose trois comptes :

• Votre compte salaire reçoit vos revenus, paie tous les ordres permanents et les factures mensuelles, et garde les provisions pour les factures irrégulières.
• Un deuxième compte pour les dépenses courantes. Virez-y votre budget du ménage et vos dépenses personnelles, et payez les frais quotidiens depuis ce compte. Avec un seul compte salaire, vous pouvez retirer ce montant en espèces au début du mois.
• Un compte d’épargne pour ce qui reste, si votre budget le permet.

Si un mois est trop long à planifier, divisez le budget du ménage en semaines : divisez le montant mensuel par 4,3, le nombre moyen de semaines par mois. Comparez régulièrement vos dépenses au budget, avec l’application de l’association ou une simple liste, et adaptez-le quand il ne tient pas.

Constituez une réserve. Comme règle simple, Budget-conseil Suisse propose d’épargner un à environ trois mois de salaire si vous vivez seul, et trois à six mois de salaire pour une famille. Avec un petit revenu, ce n’est souvent pas réaliste, dit l’association, mais une petite réserve aide quand même : mettez chaque mois un petit montant de côté, et recommencez après l’avoir utilisée.

Si le budget ne s’équilibre pas

1. Comparez-le à ce que vous avez vraiment dépensé ces derniers mois. Vous voyez où vous dépensez trop, ou ce que vous avez oublié.
2. Réduisez d’abord le ménage et les dépenses personnelles : sorties, loisirs, vêtements, nourriture, vacances. C’est là que vous économisez le plus vite.
3. Regardez ensuite les frais fixes : loyer, voiture, assurances, abonnements. Tenez compte des délais de résiliation. Un abonnement de téléphone ou une caisse-maladie moins chers peuvent faire économiser beaucoup sur une année (Budget-conseil Suisse).
4. Demandez les allègements qui existent. Si vous gagnez peu ou avez une famille nombreuse, votre canton peut réduire vos primes d’assurance-maladie. Dans bien des cantons, l’administration informe les personnes concernées ; dans d’autres, il faut faire soi-même la demande chaque année (ch.ch). Si vos impôts sont difficiles à payer, adressez-vous à l’administration fiscale de votre canton : il est possible de payer par tranches moins élevées ou d’obtenir une prolongation de délai (ch.ch).
5. Une seule grosse facture. Contactez vite l’expéditeur, avant que les rappels arrivent. Un paiement par acomptes est souvent possible (Budget-conseil Suisse).
6. Si vous devez de l’argent à plusieurs créanciers, vous pouvez essayer d’obtenir un arrangement avec chacun et convenir d’un paiement échelonné. Votre budget doit vous permettre d’assainir vos dettes dans les trois ans (ch.ch).

Si le budget ne s’équilibre toujours pas après ces étapes, demandez de l’aide, à un service de conseil en budget ou, si vous avez des dettes, à un service de conseil en dettes. Budget-conseil Suisse dit clairement qu’il est tout à fait normal d’avoir besoin d’aide dans cette situation.

Ne comblez pas le trou avec un nouveau crédit. Selon son expérience, le service d’aide au désendettement de Caritas estime qu’un crédit ne devrait jamais être contracté pour parer à des difficultés financières, et qu’une réflexion s’impose avant de s’engager dans cette voie.

Un budget avant d’emprunter

Si vous pensez à un crédit, votre budget montre si une mensualité y trouve sa place. Un prêteur calcule autrement. La loi sur le crédit à la consommation a pour but d’empêcher le surendettement (LCC art. 22), et son critère est strict : vous devez pouvoir rembourser sans grever la part insaisissable de votre revenu, en tenant compte de votre loyer effectif, de vos impôts et de vos autres crédits, et l’examen se fait sur la base d’un amortissement du crédit en 36 mois (LCC art. 28). Le service d’aide au désendettement de Caritas ajoute que le prêteur doit effectuer un budget réaliste et tenir compte des dépenses réelles, frais de santé et trajets de travail compris.

Notre guide combien puis-je emprunter explique cet examen étape par étape.

Prochaine étape

Si des factures sont déjà en retard, appelez la ligne gratuite 0800 708 708, du lundi au jeudi de 10 h à 13 h, ou trouvez le service de votre région sur dettes.ch ou schulden.ch. Sinon, téléchargez un modèle de Budget-conseil Suisse et remplissez-le avec vos relevés des trois derniers mois. Si vous envisagez un crédit, testez la mensualité face à votre budget dans le calculateur de crédit.