Ein Budget erstellen

Ein Budget stellt einander gegenüber, was jeden Monat hereinkommt und was hinausgeht, einschliesslich eines monatlichen Anteils an den Rechnungen, die nur ein- oder zweimal im Jahr kommen. Um eines zu erstellen, legen Sie Ihre Lohnabrechnungen, Ihren Mietvertrag und Ihre Versicherungsunterlagen bereit. Listen Sie Ihre regelmässigen Einnahmen auf, dann Ihre Fixkosten, Ihre Haushalts- und persönlichen Ausgaben und die Beträge, die Sie für Jahresrechnungen und Unvorhergesehenes zurücklegen. Geht mehr hinaus als herein, kürzen Sie zuerst die variablen Ausgaben, dann die Fixkosten. Geht es dann immer noch nicht auf, oder sind Rechnungen schon überfällig, holen Sie früh Hilfe: Die Hotline der Schuldenberatungsstellen, 0800 708 708, ist kostenlos und von Montag bis Donnerstag von 10.00 bis 13.00 Uhr erreichbar.

Wenn Rechnungen schon überfällig sind

Ein Budget hilft, aber es ist nicht der erste Schritt, wenn sich die Mahnungen stapeln. Holen Sie jetzt Rat, parallel zum Budget:

Budgetberatung Schweiz, der Dachverband der Budgetberatungsstellen, gibt eine Faustregel für die Wahl: eine Budgetberatungsstelle, wenn Sie den Überblick verloren haben oder Ihr Budget neu planen wollen, und eine Schuldenberatungsstelle, wenn Sie merken, dass Sie für die Rückzahlung Ihrer Schulden länger als drei Monate brauchen. Unser Ratgeber Hilfe bei Schulden in der Schweiz erklärt die Möglichkeiten, und Kreditrate nicht bezahlt behandelt einen Kredit, der im Rückstand ist.

Was Sie brauchen

Budgetberatung Schweiz beginnt ihre Checkliste mit den Unterlagen:

• Ihre Lohnabrechnungen oder Ihr Lohnausweis, für das, was Sie verdienen
• Ihr Mietvertrag, für das, was die Wohnung kostet
• die Unterlagen zu Ihren Versicherungen und Abos, für die Kosten, die jeden Monat oder jedes Jahr anfallen

Nehmen Sie Ihre Konto- und Kartenauszüge der letzten Monate dazu. Sie zeigen, was Sie wirklich ausgeben, nicht was Sie zu ausgeben glauben.

Ihr Budget Schritt für Schritt

1. Ihre Einnahmen. Listen Sie alle regelmässigen Einnahmen auf: Lohn, Zulagen, Unterhalt. Einnahmen, die nicht jeden Monat kommen, etwa ein Bonus, rechnen Sie am besten über das ganze Jahr. Die Budgetbeispiele von Budgetberatung Schweiz lassen einen 13. Monatslohn bei den monatlichen Einnahmen weg.
2. Ihre Fixkosten. Listen Sie auf, was Sie jeden Monat und jedes Jahr bezahlen: Miete, Steuern, Krankenkasse, weitere Versicherungen, Telefon und Internet, Verkehr, und jeden Kredit, jeden Leasingvertrag und jeden Kartensaldo, den Sie abzahlen. Rechnen Sie bei jeder Jahresrechnung den Betrag aus, den Sie jeden Monat zurücklegen.
3. Haushalt und persönliche Ausgaben. Essen, Kleider, Freizeit und der Rest. Nehmen Sie die Budgetbeispiele von Budgetberatung Schweiz als Orientierung (siehe unten), oder notieren Sie Ihre Ausgaben über eine längere Zeit.
4. Reserven und Sparen. Legen Sie jeden Monat etwas für Unvorhergesehenes zurück, etwa für eine Reparatur, und planen Sie einen festen Sparbetrag ein, der zu Ihrem Budget passt.
5. Prüfen Sie das Ergebnis. Bleibt am Monatsende etwas übrig, und wissen Sie, wofür? Geben Sie mehr aus, als hereinkommt, gehen Sie das Budget nochmals durch und schauen Sie zuerst bei den variablen Ausgaben, etwa bei Freizeit und Einkäufen.

Budgetberatung Schweiz bietet Vorlagen als PDF- und Excel-Dateien an, dazu einen Budgetrechner online und eine kostenlose App.

Was Sie zählen

Zählen Sie jede Ausgabe, auch die, die nur ein- oder zweimal im Jahr anfallen. Die Budgetbeispiele von Budgetberatung Schweiz teilen sie in Fixkosten, Haushalt, persönliche Ausgaben, Rückstellungen und den verfügbaren Betrag ein. Ein Kredit, ein Leasingvertrag oder eine Karte, die Sie in Raten abzahlen, gehört ebenfalls zu den Fixkosten. Listen Sie sie mit ihrer Monatsrate auf.

Budgetbeispiele von Budgetberatung Schweiz

Budgetberatung Schweiz veröffentlicht Budgetbeispiele für Einzelpersonen, Paare, Familien, Ein-Eltern-Familien, Lernende und Studierende. Sie finden sie auf budgetberatung.ch, und mit ihren Vorlagen setzen Sie Ihre eigenen Zahlen ein.

Lesen Sie die Beispiele als Orientierung, nicht als Ziel. Die Zahlen sind schweizerische Durchschnittswerte aus Bundesstatistiken, Vergleichsportalen und den Erfahrungswerten des Dachverbands. Mieten, Steuern und Krankenkassen unterscheiden sich je nach Region und Kanton stark, und die Beispiele berücksichtigen weder diese Unterschiede noch eine Prämienverbilligung. Als Faustregel macht das Wohnen in ihren Beispielen etwa einen Viertel der Nettoeinnahmen aus, mit Nebenkosten bis zu einem Drittel.

Rechnungen verteilen, die einmal im Jahr kommen

Einige der grössten Kosten kommen als eine einzige Rechnung. Zählen Sie zusammen, was ein Jahr kostet, teilen Sie durch 12 und legen Sie diesen Betrag jeden Monat zurück.

• Steuern. Die kantonale Steuerverwaltung berechnet Ihre Steuern jedes Jahr, und die Bezahlung erfolgt in der Regel in Raten (ch.ch).
• Ihr eigener Anteil an den Gesundheitskosten. Sie bezahlen die gewählte Franchise, für Erwachsene von CHF 300 bis CHF 2’500, dann 10 % der weiteren Kosten, höchstens CHF 700 im Jahr (ch.ch). Mit der tiefsten Franchise sind das höchstens CHF 1’000 im Jahr, ohne einen allfälligen Spitalbeitrag. Etwa CHF 84 im Monat zurückzulegen, würde das decken.
• Weitere unregelmässige Rechnungen, etwa Versicherungsprämien, die einmal im Jahr verrechnet werden, oder die Serafe-Gebühr für Radio und Fernsehen. Budgetberatung Schweiz weist darauf hin, dass solche unregelmässigen Rechnungen oft schwer vorhersehbar sind.

Damit das Budget funktioniert

Budgetberatung Schweiz schlägt vor, das Geld in vier Teile aufzuteilen: Daueraufträge und monatliche Rechnungen, Haushalts- und persönliche Ausgaben, Rückstellungen für unregelmässige Rechnungen inklusive Steuern, und Sparen. Praktisch schlägt sie drei Konten vor:

• Ihr Lohnkonto erhält Ihr Einkommen, bezahlt alle Daueraufträge und monatlichen Rechnungen und behält die Rückstellungen für unregelmässige Rechnungen.
• Ein zweites Konto für die täglichen Ausgaben. Überweisen Sie Ihr Haushalts- und persönliches Budget dorthin und bezahlen Sie die Alltagskosten davon. Mit nur einem Lohnkonto können Sie diesen Betrag am Anfang des Monats bar abheben.
• Ein Sparkonto für das, was übrig bleibt, wenn Ihr Budget es erlaubt.

Ist ein Monat zu lang zum Planen, teilen Sie das Haushaltsbudget in Wochen auf: Teilen Sie den Monatsbetrag durch 4,3, die durchschnittliche Anzahl Wochen pro Monat. Vergleichen Sie Ihre Ausgaben regelmässig mit dem Budget, mit der App des Dachverbands oder einer einfachen Liste, und passen Sie es an, wenn es nicht aufgeht.

Bauen Sie eine Reserve auf. Als einfache Regel schlägt Budgetberatung Schweiz vor, einen bis etwa drei Monatslöhne zu sparen, wenn Sie allein leben, und drei bis sechs Monatslöhne für eine Familie. Mit wenig Einkommen sei das oft nicht realistisch, schreibt sie, aber auch eine kleine Reserve hilft: Legen Sie jeden Monat einen kleinen Betrag zur Seite, und sparen Sie wieder neu, nachdem Sie die Reserve gebraucht haben.

Wenn das Budget nicht aufgeht

1. Vergleichen Sie es mit Ihren tatsächlichen Ausgaben der letzten Monate. So sehen Sie, wo Sie zu viel ausgeben oder was Sie nicht eingerechnet haben.
2. Kürzen Sie zuerst bei Haushalt und persönlichen Ausgaben: Ausgang, Hobbys, Kleider, Essen, Ferien. Dort sparen Sie am schnellsten.
3. Schauen Sie dann die Fixkosten an: Miete, Auto, Versicherungen, Abos. Beachten Sie die Kündigungsfristen. Ein günstigeres Handy-Abo oder eine günstigere Krankenkasse kann übers Jahr viel sparen (Budgetberatung Schweiz).
4. Beantragen Sie die Entlastung, die es gibt. Haben Sie einen tiefen Lohn oder viele Kinder, erhalten Sie unter Umständen eine Prämienverbilligung von Ihrem Kanton. In vielen Kantonen informiert die Verwaltung die Betroffenen, in anderen beantragen Sie sie jedes Jahr selbst (ch.ch). Können Sie Ihre Steuern nur schwer bezahlen, wenden Sie sich an die kantonale Steuerverwaltung: Kleinere Raten oder eine Verlängerung der Frist sind möglich (ch.ch).
5. Eine einzelne grosse Rechnung. Nehmen Sie schnell Kontakt mit dem Absender auf, bevor Mahnungen kommen. Oft lässt sich eine Ratenzahlung vereinbaren (Budgetberatung Schweiz).
6. Schulden Sie mehreren Gläubigern Geld, können Sie mit jedem vereinbaren, wie viel Sie abzahlen und bis wann. Ihr Budget sollte es Ihnen erlauben, die vereinbarte Summe innerhalb von 3 Jahren zu bezahlen (ch.ch).

Geht das Budget nach diesen Schritten immer noch nicht auf, holen Sie Hilfe, bei einer Budgetberatungsstelle oder, wenn Sie Schulden haben, bei einer Schuldenberatungsstelle. Budgetberatung Schweiz sagt klar, dass es in dieser Situation völlig normal ist, Hilfe zu brauchen.

Füllen Sie die Lücke nicht mit einem neuen Kredit. Aus ihrer Erfahrung sagt die Schuldenberatung der Caritas, dass man einen Kredit nur nach reiflicher Überlegung aufnehmen sollte und niemals, um einen finanziellen Engpass zu überbrücken.

Ein Budget, bevor Sie einen Kredit aufnehmen

Denken Sie an einen Kredit, zeigt Ihr Budget, ob eine Monatsrate hineinpasst. Eine Kreditgeberin rechnet anders. Das Konsumkreditgesetz bezweckt die Vermeidung einer Überschuldung (Art. 22 KKG), und sein Massstab ist streng: Sie müssen den Kredit zurückzahlen können, ohne den nicht pfändbaren Teil Ihres Einkommens beanspruchen zu müssen, wobei Ihr tatsächlicher Mietzins, Ihre Steuern und Ihre anderen Kredite berücksichtigt werden, und als ob der Kredit innerhalb von 36 Monaten amortisiert würde (Art. 28 KKG). Die Schuldenberatung der Caritas ergänzt, dass eine Kreditgeberin mit einem realistischen Budget rechnen muss, das auf Ihren tatsächlichen Ausgaben beruht, Gesundheitskosten und Arbeitsweg eingeschlossen.

Unser Ratgeber Wie viel Kredit kann ich aufnehmen? erklärt diesen Massstab Schritt für Schritt.

Nächster Schritt

Sind Rechnungen schon überfällig, rufen Sie die kostenlose Hotline 0800 708 708 an, Montag bis Donnerstag von 10.00 bis 13.00 Uhr, oder finden Sie die Stelle für Ihre Region auf schulden.ch oder dettes.ch. Sonst laden Sie eine Vorlage von Budgetberatung Schweiz herunter und füllen sie mit Ihren Auszügen der letzten drei Monate aus. Wägen Sie einen Kredit ab, prüfen Sie die Monatsrate im Kreditrechner gegen Ihr Budget.