Ako zostaviť rozpočet

Rozpočet porovnáva, čo každý mesiac príde, s tým, čo odíde, vrátane mesačného podielu účtov, ktoré prichádzajú iba raz alebo dvakrát ročne. Na jeho zostavenie si pripravte výplatné pásky, nájomnú zmluvu a doklady o poistení. Spíšte svoje pravidelné príjmy, potom fixné náklady, výdavky na domácnosť a osobné výdavky a sumy, ktoré si odkladáte na ročné účty a nečakané výdavky. Ak viac odíde, ako príde, najprv obmedzte premenlivé výdavky, potom fixné náklady. Ak to stále nevychádza alebo už meškáte s platbou účtov, vyhľadajte pomoc včas: linka dlhových poradní 0800 708 708 je bezplatná a odpovedá od pondelka do štvrtka od 10:00 do 13:00.

Ak už meškáte s účtami

Rozpočet pomáha, ale keď sa hromadia upomienky, nie je prvým krokom. Vyhľadajte radu hneď, popri rozpočte:

Budgetberatung Schweiz, strešná organizácia rozpočtových poradní, ponúka na výber orientačné pravidlo: rozpočtovú poradňu, ak ste stratili prehľad alebo chcete svoj rozpočet naplánovať nanovo, a dlhovú poradňu, ak vidíte, že splatenie dlhov by Vám trvalo dlhšie ako tri mesiace. Náš článok pomoc pri dlhoch vo Švajčiarsku vysvetľuje možnosti a článok nezaplatená splátka úveru sa venuje úveru, s ktorým meškáte.

Čo potrebujete

Budgetberatung Schweiz začína svoj kontrolný zoznam dokladmi:

• výplatné pásky alebo potvrdenie o mzde, pre to, čo zarábate
• nájomná zmluva, pre to, koľko stojí byt
• doklady k poisteniam a predplatným, pre náklady, ktoré sa opakujú každý mesiac alebo každý rok

Pridajte výpisy z bankového účtu a karty za posledné mesiace. Ukazujú, koľko naozaj miniete, nie koľko si myslíte, že miniete.

Ako zostaviť rozpočet krok za krokom

1. Vaše príjmy. Spíšte všetky pravidelné príjmy: mzdu, prídavky, výživné. Príjem, ktorý neprichádza každý mesiac, napríklad prémiu, je najlepšie počítať za celý rok. Vzorové rozpočty Budgetberatung Schweiz nezapočítavajú 13. plat do mesačného príjmu.
2. Vaše fixné náklady. Spíšte, čo platíte každý mesiac a každý rok: nájomné, dane, zdravotné poistenie, ostatné poistenie, telefón a internet, dopravu a každý úver, lízingovú zmluvu alebo dlh na karte, ktorý splácate. Pri každom ročnom účte si vypočítajte sumu, ktorú treba každý mesiac odložiť.
3. Výdavky na domácnosť a osobné výdavky. Jedlo, oblečenie, voľný čas a ostatné. Ako orientáciu použite vzorové rozpočty Budgetberatung Schweiz (pozri nižšie) alebo si dlhší čas zapisujte, koľko miniete.
4. Rezervy a úspory. Každý mesiac si odložte niečo na nečakané výdavky, napríklad opravu, a naplánujte si pevnú sumu na sporenie, ktorá sa zmestí do rozpočtu.
5. Skontrolujte výsledok. Zostane Vám na konci mesiaca niečo a viete, na čo to je? Ak miniete viac, ako príde, prejdite si rozpočet znova a pozrite sa najprv na premenlivé výdavky, napríklad voľný čas a nákupy.

Budgetberatung Schweiz ponúka šablóny vo formáte PDF a Excel, online rozpočtovú kalkulačku a bezplatnú aplikáciu.

Čo započítať

Započítajte každý náklad, aj ten, ktorý prichádza iba raz alebo dvakrát ročne. Vzorové rozpočty Budgetberatung Schweiz ich triedia na fixné náklady, domácnosť, osobné výdavky, odložené sumy a to, čo zostane. Úver, lízingová zmluva alebo karta, ktorú splácate v splátkach, je tiež fixný náklad. Uveďte ho s jeho mesačnou splátkou.

Vzorové rozpočty Budgetberatung Schweiz

Budgetberatung Schweiz zverejňuje vzorové rozpočty pre jednotlivcov, páry, rodiny, osamelých rodičov, učňov a študentov. Nájdete ich na budgetberatung.ch a jej šablóny Vám umožnia zadať vlastné čísla.

Vzorové rozpočty berte ako orientáciu, nie ako cieľ. Čísla sú švajčiarske priemery zo spolkovej štatistiky, porovnávacích portálov a vlastných skúseností organizácie. Nájomné, dane a zdravotné poistenie sa podľa regiónu a kantónu veľmi líšia a vzorové rozpočty tieto rozdiely ani prípadné zníženie poistného nezohľadňujú. Ako orientačné pravidlo: bývanie v jej vzorových rozpočtoch zaberá približne štvrtinu čistého príjmu a s vedľajšími nákladmi môže dosiahnuť tretinu.

Rozloženie účtov, ktoré prichádzajú raz ročne

Niektoré z najväčších nákladov prichádzajú ako jeden účet. Spočítajte sumu za celý rok, vydeľte ju 12 a túto sumu si odkladajte každý mesiac.

• Dane. Kantonálny daňový úrad Vám dane každý rok vyrubí a zvyčajne ich platíte v splátkach (ch.ch).
• Vaša vlastná časť nákladov na zdravie. Platíte franšízu (Franchise), ktorú ste si zvolili, od CHF 300 do CHF 2’500 pre dospelých, a potom 10 % ďalších nákladov, najviac CHF 700 ročne (ch.ch). Pri najnižšej franšíze to je najviac CHF 1’000 ročne, bez prípadného príspevku na pobyt v nemocnici. Pokryje to odkladanie približne CHF 84 mesačne.
• Ďalšie nepravidelné účty, napríklad poistné fakturované raz ročne alebo poplatok Serafe za rozhlas a televíziu. Budgetberatung Schweiz upozorňuje, že takéto nepravidelné účty sa často ťažko predvídajú.

Ako rozpočet dodržať

Budgetberatung Schweiz navrhuje rozdeliť peniaze na štyri časti: trvalé príkazy a mesačné účty, výdavky na domácnosť a osobné výdavky, rezervy na nepravidelné účty vrátane daní a úspory. V praxi navrhuje tri účty:

• Váš mzdový účet prijíma Váš príjem, platí všetky trvalé príkazy a mesačné účty a drží rezervy na nepravidelné účty.
• Druhý účet na bežné výdavky. Presuňte naň rozpočet na domácnosť a osobné výdavky a bežné náklady plaťte z neho. Ak máte iba jeden bežný účet, môžete si túto sumu na začiatku mesiaca vybrať v hotovosti.
• Sporiaci účet na to, čo zostane, ak to Váš rozpočet dovolí.

Ak je mesiac na plánovanie príliš dlhý, rozdeľte rozpočet domácnosti na týždne: mesačnú sumu vydeľte číslom 4.3, priemerným počtom týždňov v mesiaci. Pravidelne porovnávajte svoje výdavky s rozpočtom, v aplikácii organizácie alebo v jednoduchom zozname, a upravte ho, keď nesedí.

Vytvorte si rezervu. Ako jednoduché pravidlo Budgetberatung Schweiz navrhuje odložiť si jeden až približne tri mesačné platy, ak žijete v jednočlennej domácnosti, a tri až šesť mesačných platov pre rodinu. Pri nízkom príjme to podľa nej často nie je reálne, ale aj malá rezerva pomôže: každý mesiac si odložte malú sumu a keď ju použijete, začnite odznova.

Ak rozpočet nevychádza

1. Porovnajte ho s tým, čo ste naozaj minuli za posledné mesiace. Uvidíte, kde míňate priveľa alebo na čo ste zabudli.
2. Najprv obmedzte výdavky na domácnosť a osobné výdavky: zábavu, koníčky, oblečenie, jedlo, dovolenky. Tu sa dá ušetriť najrýchlejšie.
3. Potom sa pozrite na fixné náklady: nájomné, auto, poistenie, predplatné. Dávajte pozor na výpovedné lehoty. Lacnejší telefónny paušál alebo zdravotná poisťovňa môžu za rok ušetriť veľa (Budgetberatung Schweiz).
4. Požiadajte o úľavy, ktoré existujú. Ak zarábate málo alebo máte viac detí, Váš kantón Vám môže znížiť poistné na zdravotné poistenie. Mnohé kantóny dotknutých ľudí informujú; v iných žiadate každý rok (ch.ch). Ak sa Vám ťažko platia dane, obráťte sa na kantonálnu daňovú správu: možné sú menšie splátky alebo neskorší termín (ch.ch).
5. Jeden veľký účet. Rýchlo kontaktujte odosielateľa, skôr ako prídu upomienky. Často je možný splátkový plán (Budgetberatung Schweiz).
6. Ak dlhujete viacerým veriteľom, môžete sa s každým dohodnúť, koľko a dokedy zaplatíte. Váš rozpočet by Vám mal umožniť zaplatiť dohodnutú sumu do 3 rokov (ch.ch).

Ak rozpočet ani po týchto krokoch nevychádza, vyhľadajte pomoc: rozpočtovú poradňu, alebo ak máte dlhy, dlhovú poradňu. Budgetberatung Schweiz jasne hovorí, že potrebovať v takej situácii pomoc je normálne.

Medzeru nezapĺňajte novým úverom. Na základe svojich skúseností dlhové poradenstvo Caritas uvádza, že úver si treba vziať iba po starostlivom zvážení a nikdy nie na preklenutie finančného výpadku.

Rozpočet skôr, ako si požičiate

Ak uvažujete o úvere, Váš rozpočet ukáže, či sa mesačná splátka zmestí. Veriteľ to počíta inak. Zákon o spotrebiteľskom úvere má za cieľ predchádzať predlženiu (čl. 22 KKG) a jeho test je prísny: úver musíte vedieť splácať bez toho, aby ste siahli na tú časť príjmu, ktorú pri vymáhaní dlhov nemožno zabaviť, so započítaním skutočného nájomného, daní a ďalších úverov, a tak, akoby sa úver splatil do 36 mesiacov (čl. 28 KKG). Dlhové poradenstvo Caritas dodáva, že veriteľ musí pracovať s realistickým rozpočtom postaveným na Vašich skutočných výdavkoch vrátane nákladov na zdravie a cesty do práce.

Náš článok koľko si môžem požičať vysvetľuje tento test krok za krokom.

Ďalší krok

Ak už meškáte s účtami, zavolajte na bezplatnú linku 0800 708 708, od pondelka do štvrtka od 10:00 do 13:00, alebo si nájdite poradňu pre svoj región na schulden.ch alebo dettes.ch. Inak si stiahnite šablónu od Budgetberatung Schweiz a vyplňte ju podľa svojich výpisov za posledné tri mesiace. Ak zvažujete úver, vyskúšajte mesačnú splátku oproti svojmu rozpočtu v kalkulačke úveru.