Fare un budget

Un budget mette a confronto ciò che entra ogni mese e ciò che esce, compresa una quota mensile delle fatture che arrivano solo una o due volte all’anno. Per farne uno, raccolga le Sue buste paga, il Suo contratto di locazione e i documenti delle Sue assicurazioni. Elenchi le Sue entrate regolari, poi i costi fissi, le spese domestiche e personali, e gli importi che mette da parte per le fatture annuali e gli imprevisti. Se esce più di quanto entra, riduca prima le spese variabili, poi i costi fissi. Se il budget continua a non quadrare, o se ha già fatture scadute, chieda aiuto presto: la linea telefonica dei servizi di consulenza sui debiti, 0800 708 708, è gratuita e risponde dal lunedì al giovedì dalle 10.00 alle 13.00.

Se ha già fatture scadute

Un budget aiuta, ma non è il primo passo quando i solleciti si accumulano. Chieda consiglio subito, accanto al budget:

Consulenza Budget Svizzera, l’associazione mantello dei servizi di consulenza sul budget, dà una regola pratica per scegliere: un servizio di consulenza sul budget se ha perso la visione d’insieme o vuole pianificare di nuovo il Suo budget, e un servizio di consulenza sui debiti se si accorge che Le servirebbero più di tre mesi per rimborsare i Suoi debiti. La nostra guida sull’aiuto in caso di debiti in Svizzera spiega le possibilità, e quella sulla rata del credito non pagata tratta un credito in ritardo.

Cosa Le serve

Consulenza Budget Svizzera inizia la sua lista di controllo con i documenti:

• le Sue buste paga o il certificato di salario, per ciò che guadagna
• il Suo contratto di locazione, per ciò che costa l’appartamento
• i documenti delle Sue assicurazioni e dei Suoi abbonamenti, per i costi che ricorrono ogni mese o ogni anno

Aggiunga gli estratti del conto e della carta degli ultimi mesi. Mostrano ciò che spende davvero, non ciò che pensa di spendere.

Il Suo budget, passo per passo

1. Le Sue entrate. Elenchi tutte le entrate regolari: salario, assegni, alimenti. Le entrate che non arrivano ogni mese, come un bonus, si contano meglio sull’intero anno. Gli esempi di budget di Consulenza Budget Svizzera lasciano la 13a mensilità fuori dalle entrate mensili.
2. I Suoi costi fissi. Elenchi ciò che paga ogni mese e ogni anno: pigione, imposte, cassa malati, altre assicurazioni, telefono e internet, trasporti, e ogni credito, contratto di leasing o saldo di carta che sta rimborsando. Per ogni fattura annuale, calcoli l’importo da mettere da parte ogni mese.
3. Spese domestiche e personali. Cibo, vestiti, tempo libero e il resto. Prenda come riferimento gli esempi di budget di Consulenza Budget Svizzera (vedi sotto), oppure annoti le Sue spese per un periodo più lungo.
4. Riserve e risparmio. Metta da parte ogni mese qualcosa per gli imprevisti, come una riparazione, e preveda un importo fisso di risparmio adatto al Suo budget.
5. Verifichi il risultato. Resta qualcosa a fine mese, e sa a cosa serve? Se spende più di quanto entra, riveda il budget e guardi prima le spese variabili, come il tempo libero e gli acquisti.

Consulenza Budget Svizzera offre modelli in PDF ed Excel, e sul suo sito tedesco anche un calcolatore del budget online e un’app gratuita.

Cosa contare

Conti ogni spesa, anche quelle che arrivano solo una o due volte all’anno. Gli esempi di Consulenza Budget Svizzera le suddividono in costi fissi, economia domestica, spese personali, accantonamenti e importo disponibile. Anche un credito, un contratto di leasing o una carta che rimborsa a rate è un costo fisso. Lo elenchi con la sua rata mensile.

Gli esempi di budget di Consulenza Budget Svizzera

Consulenza Budget Svizzera pubblica esempi di budget per persone sole, coppie, famiglie, famiglie monoparentali, apprendisti e studenti. Trova quelli in italiano su budget-consulenza.ch, e i suoi modelli Le permettono di inserire le Sue cifre.

Legga gli esempi come un riferimento, non come un obiettivo. Le cifre sono dati medi svizzeri, ricavati da statistiche federali, portali comparativi e valori empirici dell’associazione. Pigioni, imposte e cassa malati variano molto secondo la regione e il Cantone, e gli esempi non tengono conto né di queste differenze né di un’eventuale riduzione dei premi. Come regola pratica, nei suoi esempi l’abitazione corrisponde a circa un quarto delle entrate nette, e può arrivare a un terzo con le spese accessorie.

Ripartire le fatture che arrivano una volta all’anno

Alcuni dei costi più grandi arrivano in un’unica fattura. Sommi quanto costano in un anno, divida per 12 e metta da parte quell’importo ogni mese.

• Le imposte. L’amministrazione cantonale delle contribuzioni calcola le imposte ogni anno, e il pagamento è di regola rateale (ch.ch).
• La Sua quota delle spese sanitarie. Paga la franchigia scelta, per gli adulti da CHF 300 a CHF 2’500, poi un’aliquota percentuale del 10 % delle altre spese, al massimo CHF 700 all’anno (ch.ch). Con la franchigia più bassa sono al massimo CHF 1’000 all’anno, senza un eventuale contributo ai costi di degenza ospedaliera. Mettere da parte circa CHF 84 al mese basterebbe a coprirli.
• Altre fatture irregolari, come premi assicurativi fatturati una volta all’anno, o il canone Serafe per radio e televisione. Consulenza Budget Svizzera fa notare che queste fatture irregolari sono spesso difficili da prevedere.

Far funzionare il budget

Consulenza Budget Svizzera propone di suddividere il denaro in quattro parti: ordini permanenti e fatture mensili, spese domestiche e personali, accantonamenti per le fatture irregolari, imposte comprese, e risparmio. In pratica propone tre conti:

• Il Suo conto salario riceve le entrate, paga tutti gli ordini permanenti e le fatture mensili, e tiene gli accantonamenti per le fatture irregolari.
• Un secondo conto per le spese quotidiane. Vi trasferisca il budget per l’economia domestica e le spese personali, e paghi da lì le spese di tutti i giorni. Con un solo conto salario può prelevare questo importo in contanti all’inizio del mese.
• Un conto di risparmio per ciò che resta, se il Suo budget lo permette.

Se un mese è troppo lungo da pianificare, divida il budget per l’economia domestica in settimane: divida l’importo mensile per 4,3, il numero medio di settimane in un mese. Confronti regolarmente le Sue spese con il budget, con l’app dell’associazione o con una semplice lista, e lo adatti quando non quadra.

Si costituisca una riserva. Come regola semplice, Consulenza Budget Svizzera propone di risparmiare da uno a circa tre stipendi mensili se vive da solo, e da tre a sei stipendi mensili per una famiglia. Con un reddito basso spesso non è realistico, scrive, ma anche una piccola riserva aiuta: metta da parte ogni mese un piccolo importo, e ricominci a risparmiare dopo averla usata.

Se il budget non quadra

1. Lo confronti con ciò che ha speso davvero negli ultimi mesi. Vede dove spende troppo, o cosa non ha calcolato.
2. Riduca prima le spese domestiche e personali: uscite, hobby, vestiti, cibo, vacanze. È lì che si risparmia più in fretta.
3. Poi guardi i costi fissi: pigione, auto, assicurazioni, abbonamenti. Tenga conto dei termini di disdetta. Un abbonamento telefonico o una cassa malati più convenienti possono far risparmiare molto in un anno (Consulenza Budget Svizzera).
4. Chieda gli sgravi che esistono. Se ha un reddito basso o molti figli, il Suo Cantone può concederLe una riduzione dei premi della cassa malati. In molti Cantoni l’amministrazione informa le persone interessate, in altri deve chiedere personalmente la riduzione ogni anno (ch.ch). Se fa fatica a pagare le imposte, si rivolga all’amministrazione cantonale delle contribuzioni: sono possibili sia il versamento in rate più piccole sia una proroga dei termini di pagamento (ch.ch).
5. Una sola fattura grande. Contatti presto chi l’ha inviata, prima che arrivino i solleciti. Spesso si può concordare un pagamento a rate (Consulenza Budget Svizzera).
6. Se deve denaro a più creditori, può concordare con ciascuno importo e tempistica del pagamento. Il Suo budget dovrebbe permetterLe di pagare l’importo concordato entro 3 anni (ch.ch).

Se dopo questi passi il budget continua a non quadrare, chieda aiuto a un servizio di consulenza sul budget o, se ha debiti, a un servizio di consulenza sui debiti. Consulenza Budget Svizzera dice chiaramente che in questa situazione è del tutto normale avere bisogno di aiuto.

Non colmi la lacuna con un nuovo credito. In base alla sua esperienza, la Caritas dice che un credito va contratto solo dopo un’attenta riflessione, e mai per colmare una lacuna finanziaria.

Un budget prima di prendere un credito

Se pensa a un credito, il Suo budget mostra se una rata mensile ci sta. Un finanziatore fa i conti in un altro modo. La legge sul credito al consumo ha lo scopo di impedire un eccessivo indebitamento (LCC, art. 22), e il suo criterio è severo: deve poter rimborsare il credito senza gravare la parte impignorabile del Suo reddito, tenendo conto della pigione effettiva, delle imposte e degli altri crediti, e presupponendo un ammortamento del credito entro 36 mesi (LCC, art. 28). La consulenza sui debiti della Caritas aggiunge che il finanziatore deve calcolare un budget realistico, basato sulle Sue spese effettive, spese sanitarie e tragitto per il lavoro compresi.

La nostra guida quanto credito posso ottenere? spiega questo esame passo per passo.

Il passo successivo

Se ha già fatture scadute, chiami la linea gratuita 0800 708 708, dal lunedì al giovedì dalle 10.00 alle 13.00, oppure trovi il servizio della Sua regione su schulden.ch o dettes.ch. Altrimenti scarichi un modello di Consulenza Budget Svizzera e lo compili con i Suoi estratti degli ultimi tre mesi. Se sta valutando un credito, verifichi la rata mensile rispetto al Suo budget nel calcolatore di credito.