Cum vă faceți un buget

Un buget pune față în față ce intră în fiecare lună și ce iese, inclusiv o parte lunară din facturile care vin doar o dată sau de două ori pe an. Pentru a-l face, adunați fluturașii de salariu, contractul de închiriere și documentele asigurărilor. Notați veniturile regulate, apoi costurile fixe, cheltuielile pentru gospodărie și cele personale, precum și sumele pe care le puneți deoparte pentru facturile anuale și pentru neprevăzut. Dacă iese mai mult decât intră, reduceți mai întâi cheltuielile variabile, apoi costurile fixe. Dacă bugetul tot nu se echilibrează sau facturile sunt deja întârziate, cereți ajutor din timp: linia telefonică a serviciilor de consiliere pentru datorii, 0800 708 708, este gratuită și răspunde de luni până joi, de la 10:00 la 13:00.

Dacă facturile sunt deja întârziate

Un buget ajută, dar nu este primul pas când somațiile se adună. Cereți sfaturi acum, în paralel cu bugetul:

Budgetberatung Schweiz, organizația-umbrelă a serviciilor de consiliere pentru buget, dă o regulă practică pentru alegere: un serviciu de consiliere pentru buget dacă ați pierdut controlul sau vreți să vă planificați din nou bugetul și un serviciu de consiliere pentru datorii dacă vedeți că achitarea datoriilor v-ar lua mai mult de trei luni. Ghidul nostru ajutor pentru datorii în Elveția explică opțiunile, iar o rată neplătită tratează un credit cu plăți restante.

De ce aveți nevoie

Budgetberatung Schweiz își începe lista de verificare cu documentele:

• fluturașii de salariu sau certificatul de salariu, pentru ce câștigați
• contractul de închiriere, pentru cât costă locuința
• documentele asigurărilor și abonamentelor, pentru costurile care revin în fiecare lună sau în fiecare an

Adăugați extrasele de cont și de card din ultimele luni. Ele arată ce cheltuiți cu adevărat, nu ce credeți că cheltuiți.

Bugetul, pas cu pas

1. Veniturile. Notați fiecare venit regulat: salariu, alocații, pensie de întreținere. Un venit care nu vine în fiecare lună, de exemplu un bonus, este mai bine socotit pe tot anul. Exemplele Budgetberatung Schweiz lasă salariul al 13-lea în afara venitului lunar.
2. Costurile fixe. Notați ce plătiți în fiecare lună și în fiecare an: chiria, impozitele, asigurarea de sănătate, alte asigurări, telefonul și internetul, transportul și fiecare credit, contract de leasing sau sold de card pe care îl rambursați. Pentru fiecare factură anuală, calculați suma de pus deoparte în fiecare lună.
3. Cheltuielile pentru gospodărie și cele personale. Mâncare, haine, timp liber și restul. Folosiți ca reper exemplele de buget ale Budgetberatung Schweiz (vedeți mai jos) sau notați ce cheltuiți pe o perioadă mai lungă.
4. Rezerve și economii. Puneți deoparte ceva în fiecare lună pentru neprevăzut, de exemplu o reparație, și planificați o sumă fixă de economisit care se potrivește bugetului.
5. Verificați rezultatul. Rămâne ceva la sfârșitul lunii și știți la ce folosește? Dacă cheltuiți mai mult decât intră, treceți din nou prin buget și uitați-vă mai întâi la cheltuielile variabile, de exemplu timpul liber și cumpărăturile.

Budgetberatung Schweiz oferă modele, ca fișiere PDF și Excel, un calculator de buget online și o aplicație gratuită.

Ce să includeți

Includeți fiecare cost, inclusiv pe cele care vin doar o dată sau de două ori pe an. Exemplele Budgetberatung Schweiz le împart în costuri fixe, gospodărie, cheltuieli personale, sume puse deoparte și ce rămâne. Un credit, un contract de leasing sau un card pe care îl plătiți în rate este și el un cost fix. Treceți-l în buget cu rata lui lunară.

Exemple de buget de la Budgetberatung Schweiz

Budgetberatung Schweiz publică exemple de buget pentru persoane singure, cupluri, familii, părinți singuri, ucenici și studenți. Le găsiți pe budgetberatung.ch, iar modelele sale vă permit să introduceți propriile cifre.

Citiți exemplele ca reper, nu ca țintă. Cifrele sunt medii elvețiene, din statistici federale, portaluri de comparare și experiența proprie a organizației. Chiria, impozitele și asigurarea de sănătate diferă mult de la o regiune și de la un canton la altul, iar exemplele nu țin cont de aceste diferențe și nici de vreo reducere de primă. Ca regulă practică, în exemplele sale locuința ia aproximativ un sfert din venitul net și poate ajunge la o treime cu cheltuielile de întreținere.

Împărțirea facturilor care vin o dată pe an

Unele dintre cele mai mari costuri vin ca o singură factură. Adunați suma pe un an, împărțiți-o la 12 și puneți deoparte această sumă în fiecare lună.

• Impozitele. Autoritatea fiscală cantonală vă stabilește impozitele în fiecare an, iar de obicei le plătiți în tranșe (ch.ch).
• Partea dumneavoastră din costurile de sănătate. Plătiți franșiza aleasă, de la CHF 300 la CHF 2’500 pentru adulți, apoi 10 % din costurile suplimentare, până la CHF 700 pe an (ch.ch). Cu cea mai mică franșiză, aceasta înseamnă cel mult CHF 1’000 pe an, înainte de orice contribuție pentru spital. Dacă puneți deoparte aproximativ CHF 84 pe lună, suma este acoperită.
• Alte facturi neregulate, de exemplu primele de asigurare facturate o dată pe an sau taxa Serafe pentru radio și TV. Budgetberatung Schweiz observă că astfel de facturi neregulate sunt adesea greu de prevăzut.

Cum puneți bugetul în practică

Budgetberatung Schweiz sugerează împărțirea banilor în patru părți: ordinele de plată permanente și facturile lunare, cheltuielile pentru gospodărie și cele personale, provizioanele pentru facturile neregulate, inclusiv impozitele, și economiile. În practică, sugerează trei conturi:

• Contul de salariu primește venitul, plătește fiecare ordin de plată permanent și fiecare factură lunară și păstrează provizioanele pentru facturile neregulate.
• Un al doilea cont pentru cheltuielile zilnice. Mutați acolo bugetul pentru gospodărie și cel personal și plătiți din el costurile de zi cu zi. Dacă aveți un singur cont curent, puteți scoate această sumă în numerar la începutul lunii.
• Un cont de economii pentru ce rămâne, dacă bugetul permite.

Dacă o lună este prea lungă pentru a planifica, împărțiți bugetul pentru gospodărie pe săptămâni: împărțiți suma lunară la 4,3, numărul mediu de săptămâni dintr-o lună. Comparați regulat cheltuielile cu bugetul, cu aplicația organizației sau cu o listă simplă, și ajustați-l când nu se potrivește.

Creați-vă o rezervă. Ca regulă simplă, Budgetberatung Schweiz sugerează să economisiți între unul și aproximativ trei salarii lunare dacă locuiți singur și între trei și șase salarii lunare pentru o familie. Cu un venit mic, acest lucru adesea nu este realist, spune organizația, dar și o rezervă mică ajută: puneți deoparte o sumă mică în fiecare lună și reluați după ce o folosiți.

Dacă bugetul nu se echilibrează

1. Comparați-l cu ce ați cheltuit cu adevărat în ultimele luni. Vedeți unde cheltuiți prea mult sau ce ați omis.
2. Reduceți mai întâi cheltuielile pentru gospodărie și cele personale: ieșiri în oraș, hobby-uri, haine, mâncare, vacanțe. Acolo economisiți cel mai repede.
3. Apoi uitați-vă la costurile fixe: chiria, o mașină, asigurările, abonamentele. Țineți cont de termenele de reziliere. Un abonament de telefon sau o casă de asigurări de sănătate mai ieftină poate aduce o economie mare pe un an (Budgetberatung Schweiz).
4. Cereți sprijinul care există. Dacă aveți un venit mic sau mai mulți copii, cantonul vă poate reduce primele asigurării de sănătate. Multe cantoane informează persoanele vizate; în altele depuneți o cerere în fiecare an (ch.ch). Dacă impozitele sunt greu de plătit, contactați administrația fiscală cantonală: sunt posibile tranșe mai mici sau un termen mai târziu (ch.ch).
5. O singură factură mare. Contactați rapid emitentul, înainte să vină somațiile. Un plan de plată în rate este adesea posibil (Budgetberatung Schweiz).
6. Dacă datorați bani mai multor creditori, puteți conveni cu fiecare cât veți plăti și până când. Bugetul ar trebui să vă permită să plătiți suma convenită în 3 ani (ch.ch).

Dacă bugetul tot nu se echilibrează după acești pași, cereți ajutor de la un serviciu de consiliere pentru buget sau, dacă aveți datorii, de la un serviciu de consiliere pentru datorii. Budgetberatung Schweiz spune clar că este normal să aveți nevoie de ajutor în această situație.

Nu acoperiți golul cu un credit nou. Din experiența sa, serviciul de consiliere pentru datorii al Caritas spune că un credit trebuie luat doar după o reflecție atentă și niciodată pentru a acoperi un gol financiar.

Un buget înainte să împrumutați

Dacă vă gândiți la un credit, bugetul arată dacă o rată lunară încape. Un creditor o calculează altfel. Legea federală privind creditul de consum urmărește evitarea supraîndatorării (KKG, art. 22), iar testul ei este strict: trebuie să puteți rambursa fără să folosiți partea din venit care nu poate fi poprită în urmărirea pentru datorii, cu chiria reală, impozitele și celelalte credite luate în calcul și ca și cum creditul ar fi rambursat în 36 de luni (KKG, art. 28). Serviciul de consiliere pentru datorii al Caritas adaugă că un creditor trebuie să lucreze cu un buget realist, construit pe cheltuielile reale, inclusiv costurile de sănătate și drumul la serviciu.

Ghidul nostru cât pot împrumuta explică acest test pas cu pas.

Pasul următor

Dacă facturile sunt deja întârziate, sunați la linia gratuită 0800 708 708, de luni până joi, de la 10:00 la 13:00, sau găsiți biroul din regiunea dumneavoastră pe schulden.ch sau pe dettes.ch. Altfel, descărcați un model de la Budgetberatung Schweiz și completați-l cu extrasele din ultimele trei luni. Dacă vă gândiți la un credit, testați rata lunară față de buget în calculatorul de credit.