Fazer um orçamento

Um orçamento compara o que entra todos os meses com o que sai, incluindo uma parte mensal das faturas que chegam apenas uma ou duas vezes por ano. Para o fazer, reúna os seus recibos de vencimento, o seu contrato de arrendamento e os documentos dos seus seguros. Faça a lista dos seus rendimentos regulares e, depois, das suas despesas fixas, das despesas da casa e pessoais, e dos montantes que põe de lado para as faturas anuais e para os imprevistos. Se sai mais do que entra, corte primeiro nas despesas variáveis e, depois, nas despesas fixas. Se mesmo assim as contas não equilibrarem, ou se já tiver faturas em atraso, peça ajuda cedo: a linha telefónica dos serviços de aconselhamento sobre dívidas, 0800 708 708, é gratuita e atende de segunda a quinta-feira, das 10:00 às 13:00.

Se já tem faturas em atraso

Um orçamento ajuda, mas não é o primeiro passo quando os avisos de pagamento se acumulam. Peça aconselhamento já, em paralelo com o orçamento:

A Budgetberatung Schweiz, a organização que reúne os serviços de aconselhamento orçamental, dá uma regra prática para escolher: um serviço de aconselhamento orçamental se perdeu o controlo ou quer voltar a planear o seu orçamento, e um serviço de aconselhamento sobre dívidas se vê que pagar as suas dívidas lhe levaria mais de três meses. O nosso guia ajuda com dívidas na Suíça explica as opções, e prestação de crédito em atraso trata de um crédito com pagamentos em atraso.

O que precisa

A Budgetberatung Schweiz começa a sua lista de verificação pelos documentos:

• os seus recibos de vencimento ou a sua declaração de salário, para o que ganha
• o seu contrato de arrendamento, para o que custa a casa
• os documentos dos seus seguros e assinaturas, para os custos que se repetem todos os meses ou todos os anos

Junte os extratos da sua conta bancária e do seu cartão dos últimos meses. Mostram o que gasta realmente, e não o que pensa que gasta.

Fazer o seu orçamento, passo a passo

1. Os seus rendimentos. Faça a lista de todos os rendimentos regulares: salário, subsídios, pensões de alimentos. Os rendimentos que não chegam todos os meses, como um prémio, contam-se melhor no conjunto do ano. Os exemplos da Budgetberatung Schweiz deixam o 13.º mês de fora do rendimento mensal.
2. As suas despesas fixas. Faça a lista do que paga todos os meses e todos os anos: renda, impostos, seguro de saúde, outros seguros, telefone e internet, transportes, e cada crédito, contrato de leasing ou saldo de cartão que esteja a pagar. Para cada fatura anual, calcule o montante a pôr de lado todos os meses.
3. Despesas da casa e pessoais. Alimentação, roupa, lazer e o resto. Use os orçamentos de exemplo da Budgetberatung Schweiz como orientação (veja abaixo), ou registe o que gasta durante um período mais longo.
4. Reservas e poupança. Ponha algum dinheiro de lado todos os meses para os imprevistos, como uma reparação, e preveja um montante fixo de poupança que caiba no seu orçamento.
5. Verifique o resultado. Sobra alguma coisa no fim do mês, e sabe para que serve? Se gasta mais do que entra, reveja o orçamento e olhe primeiro para as despesas variáveis, como o lazer e as compras.

A Budgetberatung Schweiz disponibiliza modelos, em PDF e Excel, uma calculadora de orçamento online e uma aplicação gratuita.

O que contar

Conte todos os custos, incluindo os que chegam apenas uma ou duas vezes por ano. Os exemplos da Budgetberatung Schweiz agrupam-nos em despesas fixas, despesas da casa, despesas pessoais, montantes postos de lado e o que sobra. Um crédito, um contrato de leasing ou um cartão que paga em prestações também é uma despesa fixa. Inclua-o na lista com a sua prestação mensal.

Orçamentos de exemplo da Budgetberatung Schweiz

A Budgetberatung Schweiz publica orçamentos de exemplo para pessoas sozinhas, casais, famílias, famílias monoparentais, aprendizes e estudantes. Encontra-os em budgetberatung.ch, e os seus modelos permitem-lhe introduzir os seus próprios valores.

Leia os exemplos como orientação, e não como objetivo. Os valores são médias suíças, provenientes de estatísticas federais, de portais de comparação e da experiência da própria organização. A renda, os impostos e o seguro de saúde variam muito consoante a região e o cantão, e os exemplos não contam essas diferenças nem qualquer redução de prémio. Como regra prática, a habitação ocupa cerca de um quarto do rendimento líquido nos seus exemplos, e pode chegar a um terço com os encargos.

Repartir as faturas que chegam uma vez por ano

Alguns dos maiores custos chegam numa única fatura. Some o valor de um ano, divida por 12 e ponha esse montante de lado todos os meses.

• Impostos. A autoridade fiscal cantonal fixa os seus impostos todos os anos, e normalmente paga-os em prestações (ch.ch).
• A sua parte das despesas de saúde. Paga a franquia que escolheu, de CHF 300 a CHF 2’500 para adultos, e depois 10 % dos custos seguintes, até CHF 700 por ano (ch.ch). Com a franquia mais baixa, isso dá no máximo CHF 1’000 por ano, antes de qualquer contribuição hospitalar. Pôr de lado cerca de CHF 84 por mês chegaria para cobrir esse valor.
• Outras faturas irregulares, como prémios de seguros faturados uma vez por ano, ou a taxa Serafe para rádio e televisão. A Budgetberatung Schweiz sublinha que faturas irregulares como estas são muitas vezes difíceis de prever.

Pôr o orçamento em prática

A Budgetberatung Schweiz sugere dividir o dinheiro em quatro partes: ordens permanentes e faturas mensais, despesas da casa e pessoais, provisões para as faturas irregulares, incluindo os impostos, e poupança. Na prática, sugere três contas:

• A sua conta-ordenado recebe os seus rendimentos, paga todas as ordens permanentes e faturas mensais e guarda as provisões para as faturas irregulares.
• Uma segunda conta para as despesas do dia a dia. Transfira para lá o seu orçamento da casa e pessoal e pague com ela as despesas correntes. Se tiver apenas uma conta à ordem, pode levantar esse montante em dinheiro no início do mês.
• Uma conta poupança para o que sobra, se o seu orçamento o permitir.

Se um mês for demasiado longo para planear, divida o orçamento da casa em semanas: divida o montante mensal por 4,3, o número médio de semanas num mês. Compare regularmente as suas despesas com o orçamento, com a aplicação da organização ou com uma simples lista, e ajuste-o quando não bater certo.

Crie uma reserva. Como regra simples, a Budgetberatung Schweiz sugere poupar o equivalente a um a cerca de três meses de salário se vive sozinho, e três a seis meses de salário para uma família. Com um rendimento baixo, isso muitas vezes não é realista, reconhece, mas uma pequena reserva ajuda na mesma: ponha de lado um pequeno montante todos os meses e recomece depois de o usar.

Se o orçamento não equilibrar

1. Compare-o com o que gastou realmente nos últimos meses. Vê onde gasta demais, ou o que deixou de fora.
2. Corte primeiro nas despesas da casa e pessoais: saídas, passatempos, roupa, alimentação, férias. É onde se poupa mais depressa.
3. Depois, olhe para as despesas fixas: renda, automóvel, seguros, assinaturas. Atenção aos prazos de pré-aviso. Um tarifário de telemóvel ou um seguro de saúde mais barato pode poupar muito ao longo de um ano (Budgetberatung Schweiz).
4. Peça os apoios que existem. Se ganha pouco ou tem vários filhos, o seu cantão pode reduzir os seus prémios do seguro de saúde. Muitos cantões informam as pessoas abrangidas; noutros, tem de fazer o pedido todos os anos (ch.ch). Se tiver dificuldade em pagar os impostos, contacte a administração fiscal do seu cantão: são possíveis prestações mais pequenas ou um prazo mais longo (ch.ch).
5. Uma fatura grande e única. Contacte rapidamente quem a enviou, antes de chegarem os avisos de pagamento. Muitas vezes é possível um plano de pagamento em prestações (Budgetberatung Schweiz).
6. Se deve a vários credores, pode combinar com cada um quanto vai pagar e até quando. O seu orçamento deve permitir-lhe pagar o montante acordado no prazo de 3 anos (ch.ch).

Se, depois destes passos, o orçamento continuar a não equilibrar, peça ajuda a um serviço de aconselhamento orçamental ou, se tiver dívidas, a um serviço de aconselhamento sobre dívidas. A Budgetberatung Schweiz diz claramente que precisar de ajuda nesta situação é normal.

Não tape o buraco com um novo crédito. Com base na sua experiência, o serviço de aconselhamento sobre dívidas da Caritas afirma que só se deve contrair um crédito depois de uma reflexão cuidadosa, e nunca para cobrir uma falta de dinheiro.

Um orçamento antes de pedir emprestado

Se está a pensar num crédito, o seu orçamento mostra se uma prestação mensal cabe nele. Um credor faz as contas de outra forma. A Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo pretende evitar o sobre-endividamento (KKG, art. 22.º), e o seu critério é rigoroso: tem de conseguir reembolsar sem recorrer à parte do seu rendimento que não pode ser penhorada numa cobrança de dívidas, contando a renda que paga efetivamente, os seus impostos e os seus outros créditos, e como se o crédito fosse reembolsado em 36 meses (KKG, art. 28.º). O serviço de aconselhamento sobre dívidas da Caritas acrescenta que um credor tem de trabalhar com um orçamento realista, baseado nas suas despesas reais, incluindo as despesas de saúde e as deslocações para o trabalho.

O nosso guia quanto posso pedir emprestado explica esse critério passo a passo.

Próximo passo

Se já tem faturas em atraso, ligue para a linha telefónica gratuita 0800 708 708, de segunda a quinta-feira, das 10:00 às 13:00, ou encontre o serviço da sua região em schulden.ch ou dettes.ch. Caso contrário, descarregue um modelo da Budgetberatung Schweiz e preencha-o com os seus extratos dos últimos três meses. Se está a ponderar um crédito, teste a prestação mensal face ao seu orçamento no simulador de crédito.