Hacer un presupuesto

Un presupuesto compara lo que entra cada mes con lo que sale, incluida una parte mensual de las facturas que llegan solo una o dos veces al año. Para hacerlo, reúna sus nóminas, su contrato de alquiler y los documentos de sus seguros. Anote sus ingresos regulares, después sus gastos fijos, sus gastos domésticos y personales, y las cantidades que aparta para las facturas anuales y los imprevistos. Si sale más de lo que entra, recorte primero los gastos variables y después los fijos. Si aun así no cuadra, o ya tiene facturas atrasadas, pida ayuda pronto: la línea de los servicios de asesoramiento sobre deudas, el 0800 708 708, es gratuita y atiende de lunes a jueves de 10:00 a 13:00.

Si ya tiene facturas atrasadas

Un presupuesto ayuda, pero no es el primer paso cuando se acumulan los recordatorios de pago. Pida asesoramiento ya, a la vez que hace el presupuesto:

Budgetberatung Schweiz, la organización que agrupa a los servicios de asesoramiento presupuestario, da una regla práctica para elegir: un servicio de asesoramiento presupuestario si ha perdido el control o quiere volver a planificar su presupuesto, y un servicio de asesoramiento sobre deudas si ve que pagar sus deudas le llevaría más de tres meses. Nuestra guía ayuda con las deudas en Suiza explica las opciones, y cuota de un préstamo impagada trata el caso de un préstamo con pagos atrasados.

Lo que necesita

Budgetberatung Schweiz empieza su lista de comprobación con los papeles:

• sus nóminas o su certificado de salario, para saber lo que gana
• su contrato de alquiler, para saber lo que cuesta la vivienda
• los documentos de sus seguros y suscripciones, para los gastos que se repiten cada mes o cada año

Añada los extractos de su banco y de sus tarjetas de los últimos meses. Muestran lo que gasta de verdad, no lo que cree que gasta.

Cómo hacer su presupuesto, paso a paso

1. Sus ingresos. Anote todos sus ingresos regulares: salario, prestaciones, pensiones alimenticias. Los ingresos que no llegan cada mes, como una gratificación, es mejor contarlos sobre el año entero. Los ejemplos de Budgetberatung Schweiz dejan una 13.ª paga fuera de los ingresos mensuales.
2. Sus gastos fijos. Anote lo que paga cada mes y cada año: alquiler, impuestos, seguro de enfermedad, otros seguros, teléfono e internet, transporte, y cualquier préstamo, contrato de leasing o saldo de tarjeta que esté pagando. Para cada factura anual, calcule la cantidad que debe apartar cada mes.
3. Gastos domésticos y personales. Comida, ropa, ocio y lo demás. Use como orientación los presupuestos de ejemplo de Budgetberatung Schweiz (véase más abajo), o anote lo que gasta durante un periodo más largo.
4. Reservas y ahorro. Aparte algo cada mes para los imprevistos, como una reparación, y prevea una cantidad fija de ahorro que se ajuste a su presupuesto.
5. Compruebe el resultado. ¿Le queda algo a final de mes, y sabe para qué es? Si gasta más de lo que entra, repase el presupuesto y mire primero los gastos variables, como el ocio y las compras.

Budgetberatung Schweiz ofrece plantillas, en PDF y en Excel, una calculadora de presupuesto en línea y una aplicación gratuita.

Qué contar

Cuente todos los gastos, también los que llegan solo una o dos veces al año. Los ejemplos de Budgetberatung Schweiz los ordenan en gastos fijos, hogar, gastos personales, cantidades apartadas y lo que sobra. Un préstamo, un contrato de leasing o una tarjeta que paga a plazos también es un gasto fijo. Anótelo con su cuota mensual.

Presupuestos de ejemplo de Budgetberatung Schweiz

Budgetberatung Schweiz publica presupuestos de ejemplo para personas solas, parejas, familias, familias monoparentales, aprendices y estudiantes. Los encontrará en budgetberatung.ch, y sus plantillas le permiten introducir sus propias cifras.

Lea los ejemplos como una orientación, no como un objetivo. Las cifras son medias suizas, procedentes de las estadísticas federales, de portales comparadores y de la experiencia de la propia organización. El alquiler, los impuestos y el seguro de enfermedad varían mucho según la región y el cantón, y los ejemplos no tienen en cuenta esas diferencias ni ninguna reducción de primas. Como regla práctica, la vivienda se lleva en sus ejemplos alrededor de una cuarta parte de los ingresos netos, y puede llegar a un tercio con los gastos accesorios.

Repartir las facturas que llegan una vez al año

Algunos de los gastos más grandes llegan en una sola factura. Sume lo de un año, divídalo entre 12 y aparte esa cantidad cada mes.

• Impuestos. La autoridad fiscal cantonal fija sus impuestos cada año, y normalmente se pagan a plazos (ch.ch).
• Su propia parte de los gastos de salud. Paga la franquicia que eligió, de CHF 300 a CHF 2’500 para los adultos, y después el 10 % de los gastos siguientes, hasta CHF 700 al año (ch.ch). Con la franquicia más baja, eso suma como máximo CHF 1’000 al año, sin contar una posible contribución a los gastos de hospital. Apartar unos CHF 84 al mes lo cubriría.
• Otras facturas irregulares, como las primas de seguros que se facturan una vez al año, o la tasa de Serafe para la radio y la televisión. Budgetberatung Schweiz señala que este tipo de facturas irregulares suelen ser difíciles de prever.

Cómo poner en práctica el presupuesto

Budgetberatung Schweiz propone dividir el dinero en cuatro partes: órdenes permanentes y facturas mensuales, gastos domésticos y personales, provisiones para facturas irregulares (impuestos incluidos) y ahorro. En la práctica, propone tres cuentas:

• Su cuenta nómina recibe sus ingresos, paga todas las órdenes permanentes y facturas mensuales, y guarda las provisiones para facturas irregulares.
• Una segunda cuenta para el gasto diario. Traspase a ella su presupuesto doméstico y personal y pague con ella los gastos del día a día. Si solo tiene una cuenta corriente, puede sacar esa cantidad en efectivo a principios de mes.
• Una cuenta de ahorro para lo que sobre, si su presupuesto lo permite.

Si un mes es demasiado tiempo para planificar, divida el presupuesto doméstico en semanas: divida la cantidad mensual entre 4,3, el número medio de semanas de un mes. Compare con regularidad sus gastos con el presupuesto, con la aplicación de la organización o con una simple lista, y ajústelo cuando no encaje.

Cree una reserva. Como regla sencilla, Budgetberatung Schweiz propone ahorrar entre uno y unos tres meses de salario en un hogar de una sola persona, y entre tres y seis meses de salario en el caso de una familia. Con ingresos bajos, eso a menudo no es realista, dice, pero una pequeña reserva ya ayuda: aparte una pequeña cantidad cada mes, y vuelva a empezar después de usarla.

Si el presupuesto no cuadra

1. Compárelo con lo que gastó de verdad en los últimos meses. Verá dónde gasta de más, o qué olvidó.
2. Recorte primero los gastos domésticos y personales: salidas, aficiones, ropa, comida, vacaciones. Es donde antes se ahorra.
3. Después mire los gastos fijos: alquiler, coche, seguros, suscripciones. Tenga en cuenta los plazos de preaviso. Una tarifa de móvil o un seguro de enfermedad más baratos pueden ahorrar mucho a lo largo de un año (Budgetberatung Schweiz).
4. Pida las ayudas que existen. Si gana poco o tiene varios hijos, su cantón puede reducirle las primas del seguro de enfermedad. Muchos cantones informan a las personas afectadas; en otros hay que solicitarlo cada año (ch.ch). Si le cuesta pagar los impuestos, póngase en contacto con su administración fiscal cantonal: es posible pagar en plazos más pequeños o con una fecha límite posterior (ch.ch).
5. Una factura grande. Póngase en contacto con el remitente enseguida, antes de que lleguen los recordatorios. A menudo es posible un plan de pagos a plazos (Budgetberatung Schweiz).
6. Si debe dinero a varios acreedores, puede acordar con cada uno cuánto pagará y para cuándo. Su presupuesto debería permitirle pagar la cantidad acordada en 3 años (ch.ch).

Si el presupuesto sigue sin cuadrar después de estos pasos, pida ayuda a un servicio de asesoramiento presupuestario o, si tiene deudas, a un servicio de asesoramiento sobre deudas. Budgetberatung Schweiz lo dice claramente: necesitar ayuda en esta situación es normal.

No llene el hueco con un préstamo nuevo. Por su experiencia, el servicio de asesoramiento sobre deudas de Caritas afirma que un crédito solo debe contratarse tras pensarlo con cuidado, y nunca para cubrir un déficit económico.

Un presupuesto antes de pedir un préstamo

Si está pensando en un préstamo, su presupuesto muestra si una cuota mensual cabe. Un prestamista lo calcula de otra manera. La Ley Federal sobre el Crédito al Consumo busca evitar el sobreendeudamiento (KKG, art. 22), y su prueba es estricta: debe poder devolver el préstamo sin utilizar la parte de sus ingresos que no puede embargarse en un procedimiento de cobro de deudas, contando su alquiler real, sus impuestos y sus otros créditos, y como si el préstamo se devolviera en 36 meses (KKG, art. 28). El servicio de asesoramiento sobre deudas de Caritas añade que el prestamista debe trabajar con un presupuesto realista basado en sus gastos reales, incluidos los gastos de salud y los desplazamientos al trabajo.

Nuestra guía cuánto puedo pedir prestado explica esa prueba paso a paso.

Siguiente paso

Si ya tiene facturas atrasadas, llame a la línea gratuita 0800 708 708, de lunes a jueves de 10:00 a 13:00, o busque la oficina de su región en schulden.ch o dettes.ch. Si no, descargue una plantilla de Budgetberatung Schweiz y rellénela con sus extractos de los últimos tres meses. Si está pensando en un préstamo, pruebe la cuota mensual frente a su presupuesto en la calculadora de préstamos.