«Sofortkredit»: was schnell wirklich heisst

In der Schweiz kann ein Konsumkredit die Schritte, die das Gesetz vorschreibt, nicht überspringen. Vor dem Vertrag muss die Kreditgeberin Ihre Krediteinträge prüfen und ob Sie sich den Kredit leisten können. Dann erhalten Sie einen schriftlichen Vertrag und haben 14 Tage Zeit für den Widerruf. «Sofort» kann also nur beschreiben, wie schnell einige dieser Schritte gehen, nie, dass sie wegfallen. Die Werbekonvention der Kreditgeberinnen geht weiter: Wer sie unterzeichnet hat, darf überhaupt keine besonders schnellen Kredite versprechen. Wenn ein Angebot vor allem mit Tempo wirbt, lesen Sie es zweimal.

Was «sofort» heissen kann

Sie sehen Wörter wie «Sofortkredit», «Expresskredit», «crédit rapide» oder «prestito veloce». Das Wort kann für sehr Verschiedenes stehen:

• eine erste Antwort auf dem Bildschirm, nur aufgrund dessen, was Sie eingetippt haben
• den Entscheid der Kreditgeberin, nachdem sie Ihre Einträge und Ihr Budget geprüft hat
• das Geld, das auf Ihrem Konto eintrifft

Nur das Zweite ist ein Kreditentscheid, und nur das Dritte ist Geld, das Sie nutzen können. Wenn ein Angebot «sofort» verspricht, fragen Sie, welches der drei gemeint ist und was geschehen muss, bevor das nächste folgt.

Was geschehen muss, bevor ein Kredit ausbezahlt wird

Für einen Konsumkredit von CHF 500 bis CHF 80’000 legt das Konsumkreditgesetz (KKG) für jede gewerbsmässig tätige Kreditgeberin diese Schritte fest.

1. Die Kreditfähigkeitsprüfung, vor dem Vertrag (Art. 27a KKG). Sie müssen zurückzahlen können, ohne den Teil Ihres Einkommens zu beanspruchen, der in einer Betreibung nicht gepfändet werden kann. Die Kreditgeberin muss Ihren tatsächlichen Mietzins, Ihre Steuern nach der Quellensteuertabelle und die Kredite berücksichtigen, die bereits bei der IKO, der Informationsstelle für Konsumkredit, gemeldet sind. Sie muss davon ausgehen, dass der Kredit innerhalb von 36 Monaten zurückbezahlt wird (Art. 28 KKG).
2. Ihre Angaben und, wenn nötig, Dokumente. Die Kreditgeberin darf sich auf Ihre Angaben verlassen, ausser Ihre Zahlen sind offensichtlich falsch oder widersprechen der IKO. Sie kann Ihren Betreibungsregisterauszug und einen Lohnnachweis oder einen anderen Einkommensnachweis verlangen. Hat sie Zweifel, muss sie Ihre Angaben anhand von Dokumenten überprüfen (Art. 31 KKG).
3. Ein schriftlicher Vertrag und eine Kopie für Sie. Der Vertrag muss den Nettobetrag, den effektiven Jahreszins, den Rückzahlungsplan, Ihr Widerrufsrecht und Ihr Recht auf vorzeitige Rückzahlung sowie den Teil Ihres Einkommens nennen, auf dem die Prüfung beruht (Art. 9 KKG). Ein Vertrag, dem fehlt, was das Gesetz verlangt, ist nichtig: Sie zahlen den erhaltenen Betrag in gleich hohen Raten über die vereinbarte Laufzeit zurück und schulden weder Zinsen noch Kosten (Art. 15 KKG).
4. Ihre 14 Tage für den Widerruf. Sie können innerhalb von 14 Tagen schriftlich widerrufen. Die Frist beginnt, wenn Sie Ihre Kopie des Vertrags erhalten (Art. 16 KKG).
5. Die Meldung an die IKO. Die Kreditgeberin meldet den Kredit, den sie gewährt hat (Art. 25 KKG).

Das Gesetz verbietet nicht, während der 14 Tage auszuzahlen. Zahlt eine Kreditgeberin aber aus und widerrufen Sie danach, zahlen Sie den Betrag in gleich hohen Raten über die vereinbarte Laufzeit zurück, ohne Zinsen und Kosten (Art. 16 und 15 KKG).

Eine Kreditgeberin, die in schwerwiegender Weise gegen die Regeln der Kreditfähigkeitsprüfung verstösst, verliert den ganzen geliehenen Betrag samt Zinsen und Kosten. Bei einem geringfügigen Verstoss verliert sie die Zinsen und Kosten (Art. 32 KKG). Eine Kreditgeberin, die sich an das Gesetz hält, hat also allen Grund, sorgfältig zu prüfen, auch wenn das länger dauert, als es einer Werbung lieb wäre.

Warum seriöse Kreditgeberinnen nicht mit Tempo werben

Das KKG verbietet aggressive Werbung für Konsumkredite. Ein vorsätzlicher Verstoss kann mit einer Busse bis zu CHF 100’000 bestraft werden (Art. 36a und 36b KKG). Welche Werbung als aggressiv gilt, überlässt das Gesetz den Kreditgeberinnen, die es in einer privatrechtlichen Vereinbarung umschreiben (Art. 36a KKG).

Für Privatkredite und Konsumentenleasing ist diese Vereinbarung eine Konvention vom 27. November 2015, in Kraft seit 1. Januar 2016. Unterzeichnet haben sie die Kreditgeberinnen dieser Geschäftsbereiche, die Mitglied des Verbands sind, der heute Konsumfinanzierung Schweiz heisst, oder des Schweizerischen Leasingverbands, sowie weitere Institute. Ihr erster Grundsatz lautet, dass bei Konsumentinnen und Konsumenten nicht der Eindruck entstehen soll, Konsumkredite seien besonders schnell und ohne eingehende Kreditprüfung erhältlich.

Die Konvention nennt Beispiele dafür, was nicht erlaubt ist:

• Argumente, die mit besonders schnellem Zugang zu Krediten werben, etwa «Expresskredite», «Kreditprüfung innert 30 Minuten», «Sofortkredite», «sofort Bargeld» oder die Auszahlung des Betrags «innert 4 Stunden»
• Formulierungen, die einen Kredit ohne vollständige Kreditprüfung oder unabhängig von Ihrem Einkommen nahelegen, etwa «Sie bestimmen die Höhe Ihrer Monatsrate» oder ein Kredit «unabhängig von Ihrem Einkommen»
• Werbung, die sich gezielt an junge Erwachsene unter 25 richtet

Als 2022 eine neue Branchenvereinbarung eine der beiden bisherigen ersetzte, sah der Bundesrat erneut keinen Grund, selbst rechtlich festzulegen, welche Werbung als aggressiv gilt (Bundesamt für Justiz).

Für jede Werbung für Konsumkredite gilt eine weitere Regel: Sie muss darauf hinweisen, dass die Kreditvergabe verboten ist, falls sie zur Überschuldung der Konsumentin oder des Konsumenten führt (Art. 3 Abs. 1 Bst. n UWG).

Warum bei «Sofort»-Angeboten Vorsicht gilt

• Die Prüfungen gelten trotzdem. Die Schweizerische Kriminalprävention warnt, dass unseriöse oder sogar betrügerische Firmen Kredite trotz offener Betreibungen und ohne jede Bonitätsprüfung anbieten. Bei einem Konsumkredit muss jede Kreditgeberin, die gewerbsmässig Kredite vergibt, von Gesetzes wegen prüfen, ob Sie ihn sich leisten können, bevor sie Ihnen Geld leiht (Art. 28 KKG).
• Eine Gebühr vor dem Geld ist ein Warnsignal. Die Schweizerische Kriminalprävention beschreibt Vorschussbetrug als jeden Betrug, bei dem Sie im Voraus etwas zahlen, um Geld, eine Ware oder eine Dienstleistung zu erhalten. Nach der Zahlung verschwinden die Betrüger.
• Eine Vermittlerin darf Ihnen nichts verrechnen. Einer Kreditvermittlerin schulden Sie für die Vermittlung eines Konsumkredits nichts (Art. 35 KKG).
• Tempo kann die Kosten verdecken. Vergleichen Sie das Total, das Sie zurückzahlen, bei gleichem Betrag und gleicher Laufzeit. Der Ratgeber zu Zinsen und Kosten erklärt jeden Teil des Preises, und der Ratgeber zum Höchstzinssatz zeigt die gesetzliche Obergrenze.

Die Ratgeber zu Krediten «ohne Bonitätsprüfung» und Kreditbetrug erkennen gehen auf jedes Warnsignal ein.

Was einen Kredit ehrlich schneller macht

Sie können einen Antrag selbst verkürzen:

• Halten Sie Ihren Ausweis oder Pass und, falls vorhanden, Ihre Aufenthaltsbewilligung bereit.
• Kennen Sie Ihre eigenen Einträge: Ihre Auskünfte bei IKO und ZEK und Ihren Betreibungsregisterauszug. Siehe ZEK und IKO erklärt.
• Geben Sie Ihr echtes Einkommen und Ihre echten Kosten an, damit die Kreditgeberin keinen Grund hat, daran zu zweifeln.
• Beantworten Sie die Fragen der Kreditgeberin rasch.

Wie lange es bei Swizeo dauert

Wir versprechen weder einen sofortigen Entscheid noch eine sofortige Auszahlung. So läuft es ab, der Reihe nach:

1. Sie beantragen online, auf der Antragsseite, in sechs Schritten. Jeder Schritt wird laufend gespeichert.
2. Die Kreditprüfung. Mit Ihrer Zustimmung fragen wir bei den genannten Kreditauskunftsstellen an und prüfen, ob die Rate in Ihr Budget passt.
3. Der Entscheid.
4. Ihr Angebot und der Vertrag. Sie sehen Ihren Zinssatz und Ihre Gesamtkosten und unterschreiben dann online.
5. Die Widerrufsfrist.
6. Auszahlung.

Der Ratgeber Kredit beantragen geht jeden Schritt durch.

Wenn Sie dringend Geld brauchen, weil eine Rechnung überfällig ist, ist ein Kredit vielleicht nicht die schnellste Hilfe. Sprechen Sie mit dem Gläubiger, und lesen Sie für kostenlose Beratung Hilfe bei Schulden in der Schweiz.

Nächster Schritt

Sehen Sie Monatsrate und Gesamtkosten für Ihren Betrag im Kreditrechner, bevor Sie auf ein Angebot antworten. Er braucht weder Namen noch Ausweis.