ZEK und IKO erklärt

Die IKO und die ZEK sind die zwei Schweizer Kreditdatenbanken, die Kreditgeberinnen nutzen. Die IKO ist die Informationsstelle, die das Konsumkreditgesetz vorschreibt: Eine Kreditgeberin muss ihr die Konsumkredite melden, die sie gewährt, und dort über Sie anfragen, bevor sie Geld leiht. Die ZEK ist ein privater Verein, dessen Mitglieder aus der Finanzbranche Informationen über Personen austauschen, die Kredite, Leasingverträge und Karten beantragen oder haben. Bei beiden können Sie Ihre eigene Auskunft bestellen, kostenlos, und sie kommt per Post.

ZEK und IKO im Vergleich

Was die IKO ist

Die IKO gibt es, weil das Gesetz sie vorschreibt. Das Konsumkreditgesetz (KKG, auf Französisch und Italienisch LCC) verlangt von den Kreditgeberinnen, die Konsumkredite gewähren, eine gemeinsame Informationsstelle zu führen (Art. 23 KKG). Der Verein IKO wurde am 30. Mai 2002 gegründet und nahm am 1. Januar 2003 seine Arbeit auf. Das Bundesamt für Justiz beaufsichtigt ihn und genehmigt seine Statuten (Art. 23 KKG, Art. 3a VKKG).

Was Kreditgeberinnen der IKO melden müssen (Art. 25 bis 27 KKG):

• jeden Konsumkredit, den sie gewähren
• ausstehende Zahlungen, die zusammen mindestens 10 % des Nettobetrags des Kredits ausmachen
• bei einem Leasingvertrag: den Betrag, die Dauer und die Monatsrate, und wenn drei Raten ausstehen
• bei einer Kredit- oder Kundenkarte: den geschuldeten Betrag, sobald Sie die Kreditoption dreimal hintereinander genutzt haben, ausser er liegt unter CHF 3’000

Bei einem Barkredit enthält die IKO Ihren Namen, Ihr Geburtsdatum und Ihre Adresse, die Art des Kredits, Beginn und Ende, Anzahl und Höhe der Raten und den Bruttobetrag samt Zinsen und Kosten. Wenn Sie in Verzug geraten, enthält sie auch die Meldung des Ausstands und deren Datum.

Was Kreditgeberinnen damit tun. Bevor eine Kreditgeberin einen Konsumkredit gewährt, muss sie bei der IKO über Sie anfragen, und erneut, wenn ein Kredit erneuert oder abgelöst wird. Die Kredite, die sie dort findet, zählen in der Prüfung, ob Sie sich den neuen leisten können (Art. 28 KKG). Nur Kreditgeberinnen und Schwarmkredit-Vermittlerinnen, die dem Gesetz unterstehen, können die IKO abfragen, und nur für diese Prüfung. Daneben kann eine von Ihrem Kanton bezeichnete Stelle für Schuldensanierung Ihre Daten in einem einzelnen Fall einsehen, wenn Sie zustimmen (Art. 24 KKG).

Wie lange sie Daten speichert. Die IKO speichert nur laufende Verträge. Endet ein Vertrag und meldet die Kreditgeberin ihn ab, löscht die IKO ihn innerhalb von 14 Tagen.

Was die ZEK ist

Die ZEK ist ein Verein nach dem Schweizerischen Zivilgesetzbuch und eine gemeinnützige Organisation. Sie wurde 1968 gegründet und ist in der ganzen Schweiz und in Liechtenstein tätig. Nur ihre berechtigten Mitglieder aus der Finanzbranche können die Datenbank abfragen.

Was sie verzeichnet:

• Ihren Namen, Vornamen, Ihr Geburtsdatum und Ihre Adresse
• Kreditgesuche und die daraus folgenden Verträge
• Bar-, Fest-, Teilzahlungs-, Kontokorrent- und Salärkredite
• Mietkauf- und Leasingverträge
• Kredit- und Kundenkarten, einschliesslich Kartensperren
• amtliche Informationen wie Konkurse und Bevormundungen

Auch Ihr Antrag wird verzeichnet. Die Mitglieder der ZEK melden Kreditgesuche wie auch die Verträge, die daraus folgen. Mitglieder müssen Sie informieren und Ihre Zustimmung einholen, bevor sie Sie der ZEK melden oder dort über Sie anfragen.

Mitglieder melden oder fragen immer an bei einem Bar- oder Teilzahlungskredit, dessen zurückzuzahlende Gesamtsumme CHF 1’000 übersteigt und der in Raten über mindestens 12 Monate zurückbezahlt wird, und bei einem Leasingvertrag ab CHF 40 im Monat.

Wie lange ZEK-Einträge bleiben

Jeder Eintrag hat eine feste Aufbewahrungsfrist. Wenn sie abläuft, wird der Eintrag am darauffolgenden Wochenende automatisch gelöscht.

Kartensperren haben eigene Fristen, je nach Grund von 6 Monaten bis 10 Jahren. Die ZEK veröffentlicht die vollständige Liste auf ihrer Website.

Ist ein Eintrag bei ZEK oder IKO schlecht?

Nein. Beide Stellen sagen dasselbe: Ein Eintrag zu Ihrer Person ist nicht negativ, solange Sie Ihre Verpflichtungen aus Ihren Kredit-, Leasing- und Kartenverträgen erfüllen. Zahlen Sie Ihre Raten pünktlich, zeigt die Datenbank, dass Sie wie vereinbart zahlen, und das zählt zu Ihren Gunsten.

Eine Kreditgeberin achtet darauf, was der Eintrag aussagt: wie viel Sie bereits jeden Monat zurückzahlen, ob ein Gesuch abgelehnt wurde und ob ein Vertrag mit Ausständen oder einem Verlust endete. Jede Kreditgeberin entscheidet dann, was sie akzeptiert.

So sehen Sie Ihre eigenen Einträge

Sie können bei jeder der beiden Stellen eine Auskunft verlangen, einen Datenbankauszug mit Ihren eigenen Daten. Sie kostet nichts.

1. Gehen Sie auf zek.ch und auf iko-info.ch jeweils zu «Einträge zu meiner Person». Die Formulare gibt es auf Deutsch, Französisch und Italienisch.
2. Füllen Sie das Online-Formular mit Ihrer aktuellen Adresse aus. Die Stelle muss überprüfen können, dass diese Adresse Ihre ist.
3. Wenn die Auskunft ins Ausland oder an eine c/o-Adresse gehen soll, bestellen Sie sie stattdessen per Post: mit einem unterschriebenen Papierformular und einer Kopie eines amtlichen Ausweises.
4. Warten Sie auf den Brief. Beide Stellen erstellen die Auskunft in der Regel am Tag, an dem Ihre Bestellung eintrifft, und schicken sie aus Datenschutzgründen nur per Briefpost.

Bestellen Sie beide. Es sind getrennte Datenbanken, und die eine kann einen Eintrag enthalten, den die andere nicht hat.

Ihr Recht, diese Daten zu sehen, ergibt sich auch aus dem Bundesgesetz über den Datenschutz (Art. 25 DSG): Jede Person kann fragen, ob Daten über sie bearbeitet werden. Die Auskunft muss, mit einigen Ausnahmen, kostenlos sein und wird in der Regel innerhalb von 30 Tagen erteilt.

Wenn ein Eintrag falsch ist

Für die Richtigkeit eines Eintrags ist das Mitglied verantwortlich, das ihn gemeldet hat. Ihre Auskunft nennt dieses Mitglied.

1. Wenden Sie sich zuerst an das Mitglied und verlangen Sie eine Berichtigung. Laut beiden Stellen ist das der einfachste Weg.
2. Wenn Sie sich nicht einigen können, schreiben Sie der ZEK oder der IKO per Post und legen Sie Ihre Unterlagen bei. Die Stelle klärt die Sache dann mit dem Mitglied.
3. Ein Eintrag kann nur vorzeitig gelöscht werden, wenn er falsch oder fehlerhaft ist. Ein richtiger Eintrag bleibt, bis seine Aufbewahrungsfrist abläuft.

Wenn ein Eintrag richtig ist, Ihnen aber im Weg steht

Keine der beiden Stellen löscht einen richtigen Eintrag vorzeitig, die Zeit ist also Teil der Antwort. In der Zwischenzeit:

• Begleichen Sie Ausstände, wo Sie können. Zahlen Sie danach weiter pünktlich. Beide Stellen verzeichnen vertragsgemässe Zahlungen zu Ihren Gunsten.
• Schauen Sie das ganze Bild an. Eine Kreditgeberin kann auch Ihren Betreibungsregisterauszug verlangen, und sie prüft Ihr Budget. Unser Ratgeber Was Kreditgeber prüfen erklärt jedes Register.
• Seien Sie vorsichtig bei Angeboten «ohne ZEK». Eine Kreditgeberin, die einen Konsumkredit nach dem Gesetz gewährt, muss zuerst bei der IKO anfragen. Lesen Sie Kredite «ohne Bonitätsprüfung»: was stimmt, bevor Sie auf ein solches Angebot antworten.
• Wenn die Zahlungen schon heute schwerfallen, kann ein neuer Kredit die Lage verschlimmern. Gemeinnützige Schuldenberatungsstellen können mit Ihnen alle Möglichkeiten anschauen: siehe Hilfe bei Schulden in der Schweiz.

Wenn Sie auch eine Betreibung haben, lesen Sie Kredit trotz Betreibung.

ZEK, IKO und Swizeo

Wenn Sie einen Antrag stellen, fragt Swizeo nur mit Ihrer Zustimmung bei Kreditauskunftsstellen an.

Nächster Schritt

Sehen Sie vor dem Antrag auf der Seite zum Privatkredit, was wir verlangen und warum.