So vergleichen Sie Privatkredite in der Schweiz

Vergleichen Sie Privatkredite für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit, anhand von zwei Zahlen: dem effektiven Jahreszins und dem Total, das Sie in Franken zurückzahlen. Prüfen Sie dann, was der Zinssatz nicht enthält, wie flexibel jeder Kredit ist und mit wem Sie es zu tun haben. Eine tiefe Monatsrate allein sagt wenig, denn eine längere Laufzeit senkt die Rate und erhöht das Total.

Beginnen Sie mit demselben Betrag und derselben Laufzeit

Angebote sind nur vergleichbar, wenn sie denselben Kredit betreffen. Die Laufzeit verändert alles andere. Hier ein Kredit von CHF 10’000 zu einem Zinssatz von 3 % pro Jahr, einem effektiven Jahreszins von 3.04 %, über zwei Laufzeiten (Zahlen von Swizeo):

Der Kredit über 36 Monate wirkt jeden Monat günstiger und kostet CHF 306.00 mehr an Zinsen. Verlangen Sie bei jeder Kreditgeberin denselben Betrag und dieselbe Laufzeit, und wählen Sie die Laufzeit selbst.

Vergleichen Sie zuerst den effektiven Jahreszins

Der effektive Jahreszins ist die fairste einzelne Zahl für einen Vergleich. Von Gesetzes wegen drückt er die Gesamtkosten des Kredits, die Zinsen und die übrigen Kosten, in Jahresprozenten aus (Art. 5 und 6 KKG). Jede Kreditgeberin berechnet ihn mit derselben Formel, die im Gesetz steht (Art. 33 KKG), und Ihr Vertrag muss ihn angeben (Art. 9 KKG).

Zwei Vorbehalte:

• Vergleichen Sie den Zinssatz, den Sie erhalten, nicht den tiefsten Wert einer Spanne. Eine Kreditgeberin, die eine Spanne veröffentlicht, legt Ihren Zinssatz darin nach ihrer Prüfung fest, und der tiefste Wert ist kein Versprechen. Swizeo hat keine Spanne: Jeder Kredit hat einen Zinssatz von 3 % pro Jahr, einen effektiven Jahreszins von rund 3.04 %.
• Kennen Sie den gesetzlichen Höchstzinssatz. Ab 1. Januar 2026 beträgt er 10 % für Barkredite (Bundesamt für Justiz, Mitteilung vom 31. Oktober 2025). Ein Konsumkreditvertrag darüber ist nichtig (Art. 14 und 15 KKG). Der Ratgeber zum Höchstzinssatz erklärt die Obergrenze.

Vergleichen Sie dann das Total in Franken

Die Rückzahlung total ist die klarste Zahl für Ihr Budget: der Betrag plus die Zinsen plus allfällige Kosten. Wenn möglich, muss der Vertrag den Gesamtbetrag aller Ihrer Zahlungen angeben (Art. 9 KKG). Stellen Sie die Totale nebeneinander. Bei gleichem Betrag und gleicher Laufzeit ist der Kredit mit dem tieferen Total der günstigere.

Prüfen Sie, was der Zinssatz nicht enthält

Das Gesetz nimmt einige Kosten vom effektiven Jahreszins aus (Art. 34 KKG). Fragen Sie nach jeder:

• Freiwillige Versicherung. Eine Restschuldversicherung zählt nur dann zum Zinssatz, wenn die Kreditgeberin sie verlangt. Ist sie freiwillig, kommen ihre Kosten dazu. Swizeo bietet sie nicht an.
• Kosten bei Zahlungsverzug. Kosten, die Sie zahlen, wenn Sie eine Rate verpassen, sind nicht im Zinssatz enthalten. Der Verzugszins darf nicht höher sein als der Zinssatz in Ihrem Vertrag (Art. 18 KKG).
• Konto- und Überweisungskosten. Sie zählen nur zum Zinssatz, wenn Sie keine angemessene Wahl haben und sie ungewöhnlich hoch sind.

Der Vertrag muss die Kosten, die nicht im Zinssatz enthalten sind, mit dem Betrag oder einer Berechnungsmethode aufführen. Die Kosten einer verpassten Zahlung sind die Ausnahme (Art. 9 KKG).

Vergleichen Sie, wie flexibel jeder Kredit ist

• Fester oder variabler Zinssatz. Kann eine Kreditgeberin den Zinssatz oder die Kosten ändern, muss der Vertrag sagen, unter welchen Bedingungen (Art. 9 KKG). Ein fester Zinssatz hält die Rate bis zum Ende gleich. Der Zinssatz von Swizeo ist für die ganze Laufzeit fest.
• Vorzeitige Rückzahlung. Sie haben das Recht, vorzeitig zurückzuzahlen, und die Zinsen für die nicht beanspruchte Zeit fallen weg (Art. 17 KKG). Fragen Sie, ob die Kreditgeberin dafür etwas verlangt.
• Die Laufzeit, die Sie wählen können. Eine Kreditgeberin, die mehr Laufzeiten anbietet, erlaubt Ihnen, die Rate an Ihr Budget anzupassen. Swizeo bietet 6 bis 84 Monate an, in ganzen Monaten.
• Gebühren. Verlangen Sie alle Gebühren schriftlich.

Wissen Sie, mit wem Sie es zu tun haben

Eine Kreditvermittlerin vermittelt gewerbsmässig Konsumkredite. Die Kreditgeberin ist diejenige, die das Geld leiht und den Vertrag mit Ihnen abschliesst (Art. 2 und 4 KKG). Wenn eine Website Ihre Anfrage weitergibt, finden Sie heraus, welche Kreditgeberin in Ihrem Vertrag stehen würde. Einer Vermittlerin schulden Sie für die Vermittlung eines Konsumkredits nichts, und was die Kreditgeberin der Vermittlerin zahlt, gehört zu den Gesamtkosten (Art. 35 KKG).

Swizeo ist die Kreditgeberin: Wir leihen eigenes Geld, entscheiden selbst über Ihren Kredit, und unser Name steht in Ihrem Vertrag.

Einige Zeichen für ein Angebot, das Sie meiden sollten:

• Eine Gebühr vor der Auszahlung. Siehe Kreditbetrug erkennen.
• Das Versprechen, keine Bonitätsprüfung zu machen. Jede gewerbsmässig tätige Kreditgeberin muss vor der Unterschrift Ihre Kreditfähigkeit prüfen (Art. 27a KKG). Siehe Kredite ohne Bonitätsprüfung.
• Ein Zinssatz über dem gesetzlichen Höchstzinssatz. Ein solcher Vertrag ist nichtig (Art. 15 KKG).
• Druck, sofort zu entscheiden. Sie haben 14 Tage Zeit, schriftlich zu widerrufen, nachdem Sie Ihre Kopie des Vertrags erhalten haben (Art. 16 KKG). Wenn ein Angebot auf Tempo drängt, lesen Sie zuerst «Sofortkredit»: was schnell wirklich heisst.

Vergleichen, ohne Ihren Namen anzugeben

Monatsrate und Gesamtkosten eines Kredits von Swizeo sehen Sie, bevor Sie Ihren Namen angeben. Der Rechner braucht weder Namen noch Ausweis, nur einen Betrag und eine Laufzeit. Sammeln Sie die Zahlen jedes Angebots, wo möglich, auf dieselbe Weise, und beantragen Sie nur dort, wo die Zahlen für Sie aufgehen.

Ihre Checkliste für den Vergleich

Schreiben Sie die Zahlen jedes Angebots neben diese Punkte.

Der Ratgeber zu Zinsen und Kosten erklärt jeden Teil des Preises genauer.

Nächster Schritt

Berechnen Sie im Kreditrechner einen Kredit von Swizeo für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit wie Ihre anderen Angebote. Er zeigt die Monatsrate, die Zinsen total und die Rückzahlung total.