Préstamos «inmediatos»: qué significa realmente rápido

En Suiza, un crédito al consumo no puede saltarse los pasos que fija la ley. Antes del contrato, el prestamista debe consultar su historial de crédito y comprobar si usted puede permitirse el préstamo. Después recibe un contrato por escrito y tiene 14 días para desistir. Por eso, «inmediato» solo puede describir la rapidez de algunos de estos pasos, nunca que se omitan. El convenio de publicidad de los prestamistas va más allá: los prestamistas que lo firmaron no pueden prometer en absoluto un crédito especialmente rápido. Si una oferta pone la rapidez por delante, léala dos veces.

Qué puede significar «inmediato»

Verá expresiones como «Sofortkredit», «Expresskredit», «crédit rapide» o «prestito veloce». La palabra puede referirse a cosas muy distintas:

• una primera respuesta en pantalla, basada solo en lo que usted ha escrito
• la decisión del prestamista, después de consultar su historial y revisar su presupuesto
• la llegada del dinero a su cuenta

Solo la segunda es una decisión de crédito, y solo la tercera es dinero que puede usar. Cuando una oferta diga «inmediato», pregunte a cuál de las tres se refiere y qué tiene que ocurrir antes de la siguiente.

Lo que debe ocurrir antes de pagar un préstamo

Para un crédito al consumo de CHF 500 a CHF 80’000, la Ley Federal sobre el Crédito al Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG) fija estos pasos para todo prestamista que concede préstamos de forma profesional.

1. La evaluación de solvencia, antes del contrato (KKG, art. 27a). Usted debe poder devolver el préstamo sin usar la parte de sus ingresos que no se puede embargar en un procedimiento de cobro de deudas. El prestamista debe contar su alquiler real, sus impuestos según la tabla de la retención en la fuente y los créditos ya registrados en la IKO, la oficina de información sobre el crédito al consumo. Debe suponer que el préstamo se devuelve en 36 meses (KKG, art. 28).
2. Sus cifras y, si hace falta, documentos. El prestamista puede fiarse de lo que usted le dice, salvo que sus cifras sean claramente erróneas o contradigan a la IKO. Puede pedirle su extracto del registro de cobro de deudas y una nómina, u otro justificante de ingresos. Si tiene dudas, debe comprobar sus cifras con documentos (KKG, art. 31).
3. Un contrato por escrito, y una copia para usted. Debe indicar el importe neto, el tipo anual efectivo, el plan de amortización, su derecho de desistimiento y de amortización anticipada, y la parte de sus ingresos en la que se basó la evaluación (KKG, art. 9). Un contrato que omite lo que exige la ley es nulo: devuelve el importe recibido en cuotas iguales durante el plazo acordado, y no debe intereses ni costes (KKG, art. 15).
4. Sus 14 días para desistir. Puede desistir por escrito en un plazo de 14 días. El plazo empieza cuando recibe su copia del contrato (KKG, art. 16).
5. La comunicación a la IKO. El prestamista comunica el crédito que ha concedido (KKG, art. 25).

La ley no prohíbe pagar el dinero durante los 14 días. Pero si un prestamista lo paga y usted desiste después, devuelve el importe en cuotas iguales durante el plazo acordado, sin intereses ni costes (KKG, arts. 16 y 15).

Un prestamista que incumple gravemente las normas de la evaluación de solvencia pierde todo el importe prestado, con los intereses y los gastos. Si el incumplimiento es leve, pierde los intereses y los gastos (KKG, art. 32). Un prestamista que cumple la ley tiene todos los motivos para comprobar bien, aunque tarde más de lo que querría un anuncio.

Por qué los prestamistas serios no anuncian rapidez

La KKG prohíbe la publicidad agresiva del crédito al consumo. Una infracción intencionada puede castigarse con una multa de hasta CHF 100’000 (KKG, arts. 36a y 36b). La ley deja que los prestamistas definan en un acuerdo privado qué publicidad se considera agresiva (KKG, art. 36a).

Para los préstamos personales y el leasing para consumidores, ese acuerdo es un convenio del 27 de noviembre de 2015, en vigor desde el 1 de enero de 2016. Lo firmaron los prestamistas de estos sectores que son miembros de la asociación que hoy se llama Konsumfinanzierung Schweiz y de la asociación suiza de leasing, además de otras entidades. Su primer principio es que los consumidores no deben tener la impresión de que los créditos al consumo se obtienen con especial rapidez y sin una evaluación de solvencia detallada.

El convenio da ejemplos de lo que no está permitido:

• argumentos que anuncian un acceso especialmente rápido al crédito, como «Expresskredite» (créditos exprés), «Kreditprüfung innert 30 Minuten» (evaluación de solvencia en 30 minutos), «Sofortkredite» (créditos inmediatos), «sofort Bargeld» (dinero en efectivo ya) o el pago del importe «innert 4 Stunden» (en 4 horas)
• expresiones que sugieren un préstamo sin una evaluación de solvencia completa, o con independencia de sus ingresos, como «Sie bestimmen die Höhe Ihrer Monatsrate» (usted decide su cuota mensual) o un crédito «unabhängig von Ihrem Einkommen» (con independencia de sus ingresos)
• la publicidad dirigida específicamente a jóvenes adultos menores de 25 años

En 2022, cuando un nuevo acuerdo del sector sustituyó a uno de los dos existentes, el Consejo Federal volvió a no ver motivos para definir la publicidad agresiva en la propia ley (Oficina Federal de Justicia).

Hay una regla más para todo anuncio de crédito al consumo: debe indicar que está prohibido conceder un crédito si provoca el sobreendeudamiento del consumidor (UCA, art. 3, apdo. 1, letra n).

Por qué las ofertas «inmediatas» merecen cuidado

• Las comprobaciones se siguen aplicando. La Prevención Suiza de la Delincuencia (Schweizerische Kriminalprävention) advierte de que empresas dudosas o incluso fraudulentas ofrecen préstamos a pesar de tener Betreibungen (procedimientos de cobro de deudas) abiertas y sin ninguna evaluación de solvencia. En un crédito al consumo, la ley obliga a todo prestamista que concede préstamos de forma profesional a comprobar que usted puede permitírselo antes de prestarle (KKG, art. 28).
• Una comisión antes del dinero es una señal de alarma. La Prevención Suiza de la Delincuencia describe el fraude del pago por adelantado como cualquier estafa en la que usted paga algo por adelantado para recibir dinero, un producto o un servicio. Una vez que ha pagado, los estafadores desaparecen.
• Un intermediario no puede cobrarle. No debe nada a un intermediario de crédito por gestionarle un crédito al consumo (KKG, art. 35).
• La rapidez puede ocultar el coste. La cifra que hay que comparar es el total que devuelve, con el mismo importe y el mismo plazo. La guía sobre intereses y costes explica cada parte del precio, y el tipo de interés máximo muestra el límite legal.

Las guías sobre los préstamos «sin evaluación de solvencia» y sobre cómo detectar estafas de préstamos analizan cada señal de alarma.

Lo que de verdad agiliza un préstamo

Puede agilizar una solicitud por su cuenta:

• Tenga a mano su documento de identidad o su pasaporte, y su permiso de residencia si lo tiene.
• Conozca su propio historial: sus extractos de la IKO y de la ZEK y su extracto del registro de cobro de deudas. Consulte la ZEK y la IKO, explicadas.
• Indique sus ingresos y gastos reales, para que el prestamista no tenga motivos para dudar de ellos.
• Responda rápido a las preguntas del prestamista.

Cuánto se tarda en Swizeo

No prometemos una decisión inmediata ni un desembolso inmediato. Esto es lo que ocurre, por orden:

1. Solicita en línea, en la página de solicitud, en seis pasos. Cada paso se guarda a medida que avanza.
2. La evaluación de solvencia. Con su consentimiento, consultamos las oficinas de información crediticia que indicamos y comprobamos si la cuota cabe en su presupuesto.
3. La decisión.
4. Su oferta y el contrato. Ve su tipo de interés y su coste total y, después, firma en línea.
5. El plazo de desistimiento.
6. Desembolso.

La guía cómo solicitar un préstamo repasa cada paso.

Si necesita dinero con urgencia porque una factura está vencida, puede que un préstamo no sea la ayuda más rápida. Hable con el acreedor y consulte ayuda con las deudas en Suiza para obtener asesoramiento gratuito.

Siguiente paso

Vea la cuota mensual y el coste total de su importe en la calculadora de préstamos antes de responder a cualquier oferta. No necesita dar su nombre ni su documento de identidad.