Creditele „instant”: ce înseamnă de fapt rapid

În Elveția, un credit de consum nu poate sări peste pașii stabiliți de lege. Înainte de contract, creditorul trebuie să vă verifice istoricul de credit și dacă vă permiteți creditul. Primiți apoi un contract scris și aveți 14 zile pentru a vă retrage. Așadar, „instant” poate descrie doar cât de repede se desfășoară unii dintre acești pași, niciodată faptul că ar lipsi. Convenția de publicitate a creditorilor merge mai departe: creditorii care au semnat-o nu pot promite deloc un credit deosebit de rapid. Dacă o ofertă pune viteza pe primul loc, citiți-o de două ori.

Ce poate însemna „instant”

Veți vedea „Sofortkredit”, „Expresskredit”, „crédit rapide” sau „prestito veloce”. Cuvântul poate desemna lucruri foarte diferite:

• un prim răspuns pe ecran, bazat doar pe ce ați introdus
• decizia creditorului, după ce v-a verificat istoricul și bugetul
• sosirea banilor în contul dumneavoastră

Doar al doilea este o decizie de creditare și doar al treilea înseamnă bani pe care îi puteți folosi. Când o ofertă spune „instant”, întrebați la care dintre cele trei se referă și ce trebuie să se întâmple înainte de următorul.

Ce trebuie să se întâmple înainte de plata unui credit

Pentru un credit de consum între CHF 500 și CHF 80’000, Legea federală privind creditul de consum (Konsumkreditgesetz, KKG) stabilește acești pași pentru orice creditor care acordă credite ca activitate profesională.

1. Verificarea de credit, înainte de contract (KKG, art. 27a). Trebuie să puteți rambursa fără să folosiți partea din venit care nu poate fi poprită într-o urmărire pentru datorii. Creditorul trebuie să ia în calcul chiria reală, impozitele după baremul impozitului reținut la sursă și creditele deja înregistrate la IKO, oficiul de informații pentru creditul de consum. Trebuie să presupună că creditul este rambursat în 36 de luni (KKG, art. 28).
2. Cifrele dumneavoastră și, dacă este nevoie, documente. Creditorul se poate baza pe ce îi spuneți, cu excepția cazului în care cifrele sunt vădit greșite sau contrazic datele IKO. Vă poate cere extrasul din registrul de urmăriri și un fluturaș de salariu sau o altă dovadă a venitului. Dacă are îndoieli, trebuie să vă verifice cifrele pe baza unor documente (KKG, art. 31).
3. Un contract scris și o copie pentru dumneavoastră. Contractul trebuie să precizeze suma netă, dobânda anuală efectivă, planul de rambursare, dreptul de retragere și de rambursare anticipată, precum și partea din venit pe care s-a bazat verificarea (KKG, art. 9). Un contract care omite ce cere legea este nul: rambursați suma primită în rate egale pe durata convenită și nu datorați nici dobândă, nici costuri (KKG, art. 15).
4. Cele 14 zile pentru retragere. Vă puteți retrage în scris în 14 zile. Termenul începe când primiți copia contractului (KKG, art. 16).
5. Raportarea la IKO. Creditorul raportează creditul pe care l-a acordat (KKG, art. 25).

Legea nu interzice plata banilor în cele 14 zile. Dar, dacă un creditor plătește banii și apoi vă retrageți, rambursați suma în rate egale pe durata convenită, fără dobândă sau costuri (KKG, art. 16 și 15).

Un creditor care încalcă grav regulile verificării de credit pierde întreaga sumă împrumutată, cu dobânzi și costuri. Pentru o încălcare minoră, pierde dobânda și costurile (KKG, art. 32). Un creditor care respectă legea are toate motivele să verifice temeinic, chiar dacă asta durează mai mult decât ar vrea o reclamă.

De ce creditorii serioși nu își fac reclamă cu viteza

KKG interzice publicitatea agresivă pentru creditul de consum. O încălcare intenționată poate fi amendată cu până la CHF 100’000 (KKG, art. 36a și 36b). Legea lasă creditorilor sarcina de a defini printr-un acord privat ce publicitate este considerată agresivă (KKG, art. 36a).

Pentru creditele personale și leasingul de consum, acest acord este o convenție din 27 noiembrie 2015, în vigoare din 1 ianuarie 2016. A fost semnată de creditorii din aceste domenii care sunt membri ai asociației numite astăzi Konsumfinanzierung Schweiz și ai asociației elvețiene de leasing, precum și de alte instituții. Primul ei principiu este că consumatorii nu trebuie să aibă impresia că creditele de consum se obțin deosebit de repede și fără o verificare detaliată a bonității.

Convenția dă exemple de ce nu este permis:

• argumente care promovează un acces deosebit de rapid la credit, cum ar fi „Expresskredite” (credite expres), „Kreditprüfung innert 30 Minuten” (verificarea bonității în 30 de minute), „Sofortkredite” (credite instant), „sofort Bargeld” (bani imediat) sau plata sumei „innert 4 Stunden” (în 4 ore)
• formulări care sugerează un credit fără o verificare completă a bonității sau indiferent de venit, cum ar fi „Sie bestimmen die Höhe Ihrer Monatsrate” (dumneavoastră stabiliți rata lunară) sau un credit „unabhängig von Ihrem Einkommen” (indiferent de venitul dumneavoastră)
• publicitatea adresată în mod special tinerilor sub 25 de ani

În 2022, când un nou acord al domeniului l-a înlocuit pe unul dintre cele două existente, Consiliul Federal nu a văzut nici de această dată vreun motiv să definească publicitatea agresivă chiar în lege (Oficiul Federal de Justiție).

O regulă în plus se aplică oricărei reclame pentru creditul de consum: trebuie să spună că acordarea unui credit este interzisă dacă duce la supraîndatorarea consumatorului (UCA, art. 3 alin. 1 lit. n).

De ce ofertele „instant” cer prudență

• Verificările se aplică în continuare. Serviciul elvețian de prevenire a criminalității (Schweizerische Kriminalprävention) avertizează că firme dubioase sau chiar frauduloase oferă credite în ciuda unor Betreibungen (urmăriri pentru datorii) deschise și fără nicio verificare a bonității. Pentru un credit de consum, legea obligă orice creditor care acordă credite ca activitate profesională să verifice, înainte de a acorda creditul, că vi-l puteți permite (KKG, art. 28).
• O taxă înainte de bani este un semnal de alarmă. Serviciul elvețian de prevenire a criminalității descrie frauda cu plată în avans ca pe orice înșelătorie în care plătiți ceva dinainte pentru a primi bani, un produs sau un serviciu. După ce plătiți, escrocii dispar.
• Un intermediar nu vă poate cere bani. Nu datorați nimic unui intermediar de credit pentru intermedierea unui credit de consum (KKG, art. 35).
• Viteza poate ascunde costul. Cifra de comparat este totalul pe care îl rambursați, pentru aceeași sumă și aceeași durată. Ghidul despre dobânzi și costuri explică fiecare parte a prețului, iar dobânda maximă arată plafonul legal.

Ghidurile despre creditele „fără verificarea bonității” și cum recunoașteți fraudele cu credite tratează fiecare semnal de alarmă.

Ce face un credit mai rapid, în mod onest

Puteți scurta chiar dumneavoastră durata unei cereri:

• Pregătiți actul de identitate sau pașaportul și permisul de ședere, dacă aveți unul.
• Cunoașteți-vă propriile înregistrări: extrasele IKO și ZEK și extrasul din registrul de urmăriri. Vedeți ZEK și IKO pe înțeles.
• Indicați venitul și cheltuielile reale, astfel încât creditorul să nu aibă motive să se îndoiască de ele.
• Răspundeți repede la întrebările creditorului.

Cât durează la Swizeo

Nu promitem o decizie instant sau o plată instant. Iată ce se întâmplă, în ordine:

1. Solicitați online, pe pagina cererii, în șase pași. Fiecare pas se salvează pe parcurs.
2. Verificarea de credit. Cu acordul dumneavoastră, verificăm la birourile de informații de credit pe care le numim și dacă rata încape în bugetul dumneavoastră.
3. Decizia.
4. Oferta și contractul. Vedeți dobânda și costul total, apoi semnați online.
5. Termenul de retragere.
6. Plata.

Ghidul cum solicitați parcurge fiecare pas.

Dacă aveți nevoie urgentă de bani pentru că o factură este restantă, un credit poate să nu fie cel mai rapid ajutor. Vorbiți cu creditorul și vedeți ajutor pentru datorii în Elveția pentru consiliere gratuită.

Pasul următor

Vedeți rata lunară și costul total pentru suma dumneavoastră în calculatorul de credit, înainte să răspundeți la orice ofertă. Nu are nevoie de nume sau de act de identitate.