Crediti «immediati»: cosa significa davvero veloce

In Svizzera un credito al consumo non può saltare le fasi fissate dalla legge. Prima del contratto, il finanziatore deve verificare le Sue registrazioni creditizie e se può permettersi il credito. Riceve poi un contratto scritto, e ha 14 giorni per revocarlo. «Immediato» può quindi descrivere solo la rapidità di alcune di queste fasi, mai il fatto che vengano saltate. La convenzione dei finanziatori sulla pubblicità va oltre: i finanziatori che l’hanno firmata non possono promettere affatto un credito particolarmente rapido. Se un’offerta punta sulla rapidità, la legga due volte.

Cosa può significare «immediato»

Vedrà scritto «Sofortkredit», «Expresskredit», «crédit rapide» o «prestito veloce». La parola può indicare cose molto diverse:

• una prima risposta sullo schermo, basata solo su ciò che ha digitato
• la decisione del finanziatore, dopo che ha verificato le Sue registrazioni e il Suo budget
• il denaro che arriva sul Suo conto

Solo la seconda è una decisione di credito, e solo la terza è denaro che può usare. Quando un’offerta dice «immediato», chieda quale delle tre intende, e cosa deve succedere prima della successiva.

Cosa deve succedere prima del versamento di un credito

Per un credito al consumo da CHF 500 a CHF 80’000, la legge federale sul credito al consumo (LCC) fissa queste fasi per ogni finanziatore che presta a titolo professionale.

1. L’esame della capacità creditizia, prima del contratto (LCC, art. 27a). Deve poter rimborsare senza usare la parte del reddito che non può essere pignorata in un’esecuzione. Il finanziatore deve considerare il Suo affitto effettivo, le imposte secondo la tabella dell’imposta alla fonte e i crediti già registrati presso l’IKO, la Centrale d’informazione per il credito al consumo. Deve presupporre che il credito venga rimborsato entro 36 mesi (LCC, art. 28).
2. Le Sue cifre, e i documenti se servono. Il finanziatore può fare affidamento su ciò che Lei dichiara, a meno che le Sue cifre siano palesemente errate o in contraddizione con i dati dell’IKO. Può chiederLe l’estratto del registro delle esecuzioni e un’attestazione del salario, o un’altra prova del reddito. Se ha dubbi, deve verificare le Sue cifre sulla base di documenti (LCC, art. 31).
3. Un contratto scritto, e una copia per Lei. Deve indicare l’importo netto, il tasso annuo effettivo, il piano di rimborso, il Suo diritto di revoca e di rimborso anticipato, e la parte del reddito su cui si è basato l’esame (LCC, art. 9). Un contratto a cui manca ciò che la legge richiede è nullo: Lei rimborsa l’importo ricevuto a rate uguali entro la durata concordata, e non deve né interessi né spese (LCC, art. 15).
4. I Suoi 14 giorni per revocare. Può revocare il contratto per scritto entro 14 giorni. Il termine decorre dal momento in cui riceve la Sua copia del contratto (LCC, art. 16).
5. La notifica all’IKO. Il finanziatore notifica il credito che ha concesso (LCC, art. 25).

La legge non vieta il versamento durante i 14 giorni. Ma se un finanziatore versa il denaro e Lei poi revoca il contratto, rimborsa l’importo a rate uguali entro la durata concordata, senza interessi né spese (LCC, art. 16 e 15).

Un finanziatore che viola in modo grave le regole dell’esame della capacità creditizia perde l’intero importo prestato, con gli interessi e le spese. Per una violazione lieve perde gli interessi e le spese (LCC, art. 32). Un finanziatore che rispetta la legge ha tutte le ragioni per verificare con cura, anche se ci vuole più tempo di quanto vorrebbe una pubblicità.

Perché i finanziatori seri non pubblicizzano la rapidità

La LCC vieta la pubblicità aggressiva per il credito al consumo. Una violazione intenzionale può essere punita con una multa fino a CHF 100’000 (LCC, art. 36a e 36b). La legge lascia ai finanziatori il compito di definire in una convenzione di diritto privato quale pubblicità è considerata aggressiva (LCC, art. 36a).

Per i crediti privati e il leasing privato, questa convenzione è quella del 27 novembre 2015, in vigore dal 1° gennaio 2016. L’hanno firmata i finanziatori di questi settori che sono membri dell’associazione oggi chiamata Konsumfinanzierung Schweiz o dell’associazione svizzera del leasing, e altri istituti. Il suo primo principio è che la clientela non deve avere l’impressione che i crediti al consumo siano disponibili in modo particolarmente rapido e senza un esame approfondito della capacità creditizia.

La convenzione cita esempi di ciò che non è consentito:

• argomenti che pubblicizzano un accesso particolarmente rapido al credito, come «Expresskredite» (crediti express), «Kreditprüfung innert 30 Minuten» (verifica del credito entro 30 minuti), «Sofortkredite» (crediti immediati), «sofort Bargeld» (contanti subito) o il versamento dell’importo «innert 4 Stunden» (entro 4 ore)
• formulazioni che suggeriscono un credito senza un esame completo della capacità creditizia, o indipendente dal Suo reddito, come «Sie bestimmen die Höhe Ihrer Monatsrate» (decide Lei la Sua rata mensile) o un credito «unabhängig von Ihrem Einkommen» (indipendentemente dal Suo reddito)
• la pubblicità rivolta in modo specifico alle persone giovani sotto i 25 anni

Nel 2022, quando una nuova convenzione di settore ha sostituito una delle due esistenti, il Consiglio federale non ha visto di nuovo alcun motivo per definire la pubblicità aggressiva nella legge stessa (Ufficio federale di giustizia).

Un’altra regola vale per ogni pubblicità per il credito al consumo: deve segnalare che la concessione di un credito al consumo è vietata se causa un eccessivo indebitamento della persona che lo riceve (LCSl, art. 3 cpv. 1 lett. n).

Perché le offerte «immediate» meritano attenzione

• Le verifiche valgono comunque. La Prevenzione Svizzera della Criminalità avverte che aziende poco serie o addirittura truffaldine offrono crediti malgrado esecuzioni in corso e senza alcuna verifica della solvibilità. Per un credito al consumo, ogni finanziatore che presta a titolo professionale deve per legge verificare, prima di prestare, che Lei possa permetterselo (LCC, art. 28).
• Una commissione prima del denaro è un segnale d’allarme. La Prevenzione Svizzera della Criminalità descrive la truffa dell’anticipo come qualsiasi truffa in cui si paga qualcosa in anticipo per ricevere denaro, un prodotto o un servizio. Dopo il pagamento, chi ha organizzato la truffa sparisce.
• Un intermediario non può farLe pagare nulla. Non deve nulla a un intermediario di credito che Le procura un credito al consumo (LCC, art. 35).
• La rapidità può nascondere il costo. La cifra da confrontare è il totale che rimborsa, a parità di importo e di durata. La guida su tassi e costi spiega ogni parte del prezzo, e quella sul tasso d’interesse massimo mostra il limite legale.

Le guide sui crediti «senza verifica della solvibilità» e su come riconoscere le truffe sui crediti approfondiscono ogni segnale d’allarme.

Cosa rende un credito più rapido, onestamente

Alcune cose che può fare per accorciare una richiesta:

• Tenga a portata di mano la carta d’identità o il passaporto, e il permesso di soggiorno se ne ha uno.
• Conosca le Sue registrazioni: gli estratti IKO e ZEK e l’estratto del registro delle esecuzioni. Veda ZEK e IKO spiegate.
• Indichi il Suo reddito e le Sue spese reali, così il finanziatore non ha motivo di dubitarne.
• Risponda rapidamente alle domande del finanziatore.

Quanto tempo ci vuole da Swizeo

Non promettiamo una decisione immediata né un versamento immediato. Ecco cosa succede, in ordine:

1. Fa richiesta online, sulla pagina della richiesta, in sei fasi. Ogni fase viene salvata man mano.
2. La verifica della solvibilità. Con il Suo consenso, consultiamo gli uffici d’informazione sul credito che indichiamo e verifichiamo se la rata rientra nel Suo budget.
3. La decisione.
4. La Sua offerta e il contratto. Vede il Suo tasso e il costo totale, poi firma online.
5. Il termine di revoca.
6. Versamento.

La guida come fare richiesta descrive ogni fase.

Se ha bisogno di denaro con urgenza perché una fattura è scaduta, un credito potrebbe non essere l’aiuto più rapido. Parli con il creditore, e veda aiuto in caso di debiti in Svizzera per una consulenza gratuita.

Il passo successivo

Prima di rispondere a qualsiasi offerta, veda la rata mensile e il costo totale per il Suo importo nel calcolatore di credito. Non chiede né nome né documento d’identità.