Zinsen und Kosten eines Privatkredits in der Schweiz

Die Kosten eines Privatkredits in der Schweiz werden als effektiver Jahreszins angegeben, der von Gesetzes wegen die Zinsen und die übrigen Kosten des Kredits enthält. Für Konsumkredite bis CHF 80’000 darf er 2026 höchstens 10 % im Jahr betragen. Was Sie in Franken zahlen, hängt dann vom Zinssatz in Ihrem Angebot, vom Betrag und von der Laufzeit ab.

Der effektive Jahreszins und was er enthält

Der effektive Jahreszins drückt die Gesamtkosten des Kredits in Jahresprozenten des geliehenen Betrags aus (Art. 6 KKG). Zu den Gesamtkosten gehören alle Kosten, die Sie für den Kredit zahlen, die Zinsen und die übrigen Kosten (Art. 5 KKG). Die Kreditgeberin berechnet ihn bei der Unterschrift mit einer Formel, die im Gesetz steht, und geht dabei davon aus, dass der Vertrag wie vereinbart läuft (Art. 33 KKG).

Das Gesetz legt fest, welche Kosten zählen (Art. 34 und 35 KKG):

Aus dieser Tabelle folgen zwei Punkte. Eine freiwillige Versicherung ist nicht im Zinssatz enthalten, prüfen Sie also, was sie dazu kostet. Und auch die Kosten bei Zahlungsverzug sind nicht im Zinssatz enthalten, fragen Sie also vor der Unterschrift danach.

Manche Angebote zeigen zusätzlich einen nominalen Zinssatz (Jahreszins). Der effektive Jahreszins ist derjenige, der alle Kosten enthält, und ihn muss Ihr Vertrag angeben (Art. 9 KKG). Vergleichen Sie damit.

Der gesetzliche Höchstzinssatz

Das Gesetz begrenzt den effektiven Jahreszins von Konsumkrediten (Art. 14 KKG). Die Verordnung knüpft die Obergrenze an einen Marktzins: den über drei Monate aufgezinsten SARON plus 10 Prozentpunkte, auf eine ganze Zahl gerundet. Sie darf nie tiefer als 10 % sein. Für Überziehungskredite und Karten mit Kreditoption beträgt der Zuschlag 12 Prozentpunkte und die Untergrenze 12 % (Art. 1 VKKG).

Das Eidgenössische Justiz- und Polizeidepartement überprüft den Höchstzinssatz mindestens einmal im Jahr, Ende August, und passt ihn auf Januar des folgenden Jahres an, wenn die Formel es verlangt. Die aktuellen Werte, ab 1. Januar 2026:

2025 lag der Höchstzinssatz für Barkredite bei 11 %. Der Referenzzinssatz SARON sank bis Ende August 2025 auf rund 0.0054 %, deshalb sank der Höchstzinssatz um einen Prozentpunkt. Laut dem Bundesamt für Justiz liegt er nun auf dem tiefsten Stand, den die Formel zulässt (Mitteilung vom 31. Oktober 2025).

Ein Konsumkreditvertrag über dem Höchstzinssatz ist nichtig. Sie zahlen den erhaltenen Betrag in gleich hohen Raten über die vereinbarte Laufzeit zurück, schulden aber weder Zinsen noch Kosten (Art. 15 KKG).

Der Höchstzinssatz gilt für die Kredite, die das KKG erfasst, von CHF 500 bis CHF 80’000 (Art. 7 KKG). Der Ratgeber zum Höchstzinssatz erklärt, wie er festgelegt wird und was er für Sie bedeutet.

Was Ihren Zinssatz bestimmt

Eine Kreditgeberin kann eine Spanne von Zinssätzen veröffentlichen und Ihren eigenen Zinssatz nach der Prüfung Ihrer Situation innerhalb dieser Spanne festlegen. Der tiefste Wert einer Spanne ist kein Versprechen: Ihr Angebot zeigt den Zinssatz, der für Sie gilt. Vergleichen Sie Angebote anhand des Zinssatzes, den Sie tatsächlich erhalten.

Bei Swizeo hat jeder Kredit denselben Zinssatz: 3 % pro Jahr, fest für die ganze Laufzeit. Der Betrag, die Laufzeit und unsere Prüfung ändern ihn nicht. Unsere Prüfung entscheidet, ob wir einen Kredit geben, nicht über den Zinssatz. Der effektive Jahreszins beträgt rund 3.04 %. Ihr Angebot zeigt Ihre Gesamtkosten, und bis zur Unterschrift ist nichts verbindlich.

Wie Zinssatz und Laufzeit das Total verändern

Drei Dinge bestimmen, was Sie in Franken zahlen: der Zinssatz, der Betrag und die Laufzeit. Hier dieselben CHF 10’000 zum Zinssatz von Swizeo, 3 % pro Jahr, über zwei Laufzeiten:

Was die Tabelle zeigt:

• Eine längere Laufzeit senkt die Rate und erhöht das Total. Bei 3 % senkt die Verlängerung von 12 auf 36 Monate die Monatsrate um CHF 556.13 und kostet CHF 306.00 mehr an Zinsen.
• Der Betrag bestimmt den Umfang der Kosten. Der doppelte Betrag zum gleichen Zinssatz und zur gleichen Laufzeit bedeutet ungefähr die doppelten Zinsen.

Die beste Laufzeit ist meist die kürzeste, deren Rate noch mit genügend Spielraum in Ihr Budget passt. Der Kreditrechner zeigt die Zahlen für Ihren eigenen Betrag und Ihre Laufzeit.

Fest oder variabel

Ein fester Zinssatz bleibt bis zur letzten Rate gleich, und damit auch Ihre Monatsrate. Erlaubt ein Vertrag der Kreditgeberin, den Zinssatz oder die Kosten zu ändern, muss er die Bedingungen nennen, unter denen das geschehen kann (Art. 9 KKG). Der effektive Jahreszins in einem solchen Vertrag wird so berechnet, als bliebe der ursprüngliche Zinssatz unverändert (Art. 33 KKG). Er sagt Ihnen also nicht, was Sie zahlen, wenn der Zinssatz steigt.

Jeder Kredit von Swizeo hat einen festen Zinssatz von 3 % pro Jahr, einen effektiven Jahreszins von rund 3.04 %, und jeden Monat die gleiche Rate.

Weitere Kosten, die Sie vor der Unterschrift prüfen sollten

• Gebühren. Antrags- und Bearbeitungsgebühren sind Kosten des Kredits und gehören deshalb in den effektiven Jahreszins. Konto- und Überweisungskosten zählen nur, wenn Sie keine angemessene Wahl haben und sie ungewöhnlich hoch sind (Art. 34 KKG). Verlangen Sie eine Liste aller Gebühren, damit Sie wissen, wofür jede einzelne ist.
• Restschuldversicherung. Ist sie freiwillig, ist sie nicht im effektiven Jahreszins enthalten (Art. 34 KKG). Prüfen Sie ihre monatlichen Kosten und was sie deckt, bevor Sie sie annehmen. Swizeo bietet sie nicht an.
• Zahlungsverzug. Der Verzugszins darf nicht höher sein als der Zinssatz in Ihrem Vertrag (Art. 18 KKG). Andere Kosten einer verspäteten Zahlung, etwa Mahngebühren, sind nicht im effektiven Jahreszins enthalten (Art. 34 KKG).
• Vorzeitige Rückzahlung. Sie haben das Recht, vorzeitig zurückzuzahlen. Die Zinsen für die Zeit, in der Sie das Geld nicht mehr nutzen, fallen weg, und die Kosten für diese Zeit werden angemessen ermässigt (Art. 17 KKG). Bei Swizeo können Sie Ihren Kredit jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen und zahlen Zinsen nur bis zum Tag der Rückzahlung.
• Kreditvermittler. Einer Vermittlerin schulden Sie für die Vermittlung eines Konsumkredits nichts. Was die Kreditgeberin einer Vermittlerin zahlt, gehört zu den Gesamtkosten und darf Ihnen nicht gesondert in Rechnung gestellt werden (Art. 35 KKG).

Wo Sie die Kosten in Ihrem Vertrag finden

Für einen Kredit, den das KKG erfasst, muss der Vertrag die Kosten schriftlich festhalten (Art. 9 KKG). Achten Sie vor der Unterschrift auf diese Punkte:

Sie erhalten eine Kopie des Vertrags und haben ab deren Erhalt 14 Tage Zeit, schriftlich zu widerrufen (Art. 16 KKG). Nutzen Sie diese Zeit, um die Zahlen noch einmal zu prüfen.

So halten Sie die Kosten tief

• Leihen Sie nur, was Sie brauchen. Jeder zusätzliche Franken kostet Zinsen.
• Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate in Ihr Budget passt.
• Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und das Total in Franken für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit. Der Ratgeber Kredite vergleichen enthält eine Checkliste.
• Verzichten Sie auf Zusatzleistungen, die Sie nicht brauchen, und prüfen Sie, was jede kostet.
• Zahlen Sie vorzeitig zurück, wenn Sie können.

Wenn ein Angebot vor allem mit Tempo wirbt, lesen Sie zuerst «Sofortkredit»: was schnell wirklich heisst.

Häufige Fragen

Welche Kreditgeberin ist die günstigste?

Darauf gibt es keine allgemeine Antwort. Eine Kreditgeberin, die eine Spanne veröffentlicht, legt Ihren Zinssatz darin nach ihrer eigenen Prüfung fest, und zwei Personen können bei derselben Kreditgeberin unterschiedliche Zinssätze erhalten. Bei Swizeo hat jeder Kredit denselben Zinssatz, 3 % pro Jahr, einen effektiven Jahreszins von rund 3.04 %. Verlangen Sie Angebote für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit und vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und die Rückzahlung total.

Liegen 3 % unter dem gesetzlichen Höchstzinssatz?

Ja. Ab 1. Januar 2026 beträgt der Höchstzinssatz für Barkredite 10 % (Bundesamt für Justiz, Mitteilung vom 31. Oktober 2025). Er gilt für Kredite von CHF 500 bis CHF 80’000. Swizeo verlangt bei jedem Betrag einen Zinssatz von 3 % pro Jahr, einen effektiven Jahreszins von rund 3.04 %.

Ändert sich mein Zinssatz, wenn sich der Höchstzinssatz ändert?

Ein fester Zinssatz in Ihrem Vertrag bleibt, wie er ist. Eine Änderung des gesetzlichen Höchstzinssatzes betrifft die Obergrenze, nicht den Zinssatz, der in einem bestehenden Vertrag mit festem Zinssatz vereinbart ist. Hat Ihr Vertrag einen variablen Zinssatz, stehen die Bedingungen für eine Änderung im Vertrag (Art. 9 KKG).

Nächster Schritt

Sehen Sie Monatsrate, Zinsen total und Rückzahlung total für Ihren eigenen Betrag und Ihre Laufzeit im Kreditrechner. Er braucht weder Namen noch Ausweis.