Voraussetzungen für einen Kredit in der Schweiz

Um in der Schweiz einen Privatkredit zu erhalten, müssen Sie die Kreditfähigkeitsprüfung der Kreditgeberin bestehen. Das Gesetz verpflichtet jede gewerbsmässig tätige Kreditgeberin zu prüfen, ob Sie zurückzahlen können, ohne unter Ihr Existenzminimum zu fallen. Darüber hinaus legt jede Kreditgeberin ihre eigenen Regeln zu Alter, Aufenthaltsbewilligung, Einkommen und Krediteinträgen fest. Dieser Ratgeber geht jeden Punkt durch: was das Gesetz dazu sagt und was Kreditgeberinnen verlangen.

Was das Gesetz verlangt

Das Bundesgesetz über den Konsumkredit (Konsumkreditgesetz, KKG) stellt eine feste Voraussetzung auf: Vor der Unterschrift muss die Kreditgeberin Ihre Kreditfähigkeit prüfen (Art. 27a KKG). Das Ziel ist nach dem Wortlaut des Gesetzes, eine Überschuldung zu vermeiden (Art. 22 KKG).

Das Gesetz erfasst Konsumkredite von CHF 500 bis CHF 80’000 (Art. 7 KKG). Über diesem Betrag gelten das KKG und seine Regeln zur Kreditfähigkeitsprüfung nicht. Fragen Sie die Kreditgeberin, welche Regeln sie befolgt.

Ebenso nützlich ist zu wissen, was das KKG nicht regelt. Es enthält keine Regel zur Nationalität, keine Liste akzeptierter Aufenthaltsbewilligungen und kein Mindesteinkommen. Diese Regeln stammen von jeder einzelnen Kreditgeberin. Deshalb kann eine Kreditgeberin Ja sagen, wo eine andere Nein sagt.

Die Kreditfähigkeitsprüfung, Schritt für Schritt

Das Gesetz legt fest, wie die Prüfung funktioniert (Art. 28 KKG):

• Der Massstab. Sie müssen den Kredit zurückzahlen können, ohne den Teil Ihres Einkommens zu beanspruchen, der in einer Betreibung nicht gepfändet werden kann. Dieser Teil ist Ihr Existenzminimum.
• Wie es berechnet wird. Die Kreditgeberin wendet die Richtlinien Ihres Wohnsitzkantons zur Berechnung des Existenzminimums an.
• Was sie immer berücksichtigen muss. Ihren tatsächlichen Mietzins, Ihre Steuern nach der Quellensteuertabelle und die Verpflichtungen, die bei der IKO, der Informationsstelle für Konsumkredit, bereits gemeldet sind.
• Die 36-Monats-Regel. Die Kreditgeberin muss davon ausgehen, dass der Kredit innerhalb von 36 Monaten zurückbezahlt wird, auch wenn Ihr Vertrag länger läuft. Dasselbe gilt für frühere Konsumkredite, die Sie noch zurückzahlen.

Die 36-Monats-Regel ist wichtig, wenn Sie eine lange Laufzeit wünschen. Eine längere Laufzeit senkt Ihre Monatsrate, aber die Prüfung rechnet weiterhin mit dem, was Sie über 36 Monate zurückzahlen könnten. Eine lange Laufzeit erlaubt Ihnen also für sich allein nicht, mehr zu leihen.

Die Kreditgeberin darf sich auf Ihre Angaben zu Ihren Finanzen verlassen, ausser sie sind offensichtlich falsch oder widersprechen den Einträgen bei der IKO. Zweifelt sie an Ihren Angaben, muss sie diese anhand amtlicher oder privater Dokumente überprüfen (Art. 31 KKG). Geben Sie von Anfang an genaue Zahlen an.

Der Ratgeber Wie viel Kredit kann ich aufnehmen? zeigt, wie Sie vor dem Antrag eine Monatsrate berechnen, die in Ihr Budget passt.

Alter

In der Schweiz sind Sie mit 18 Jahren volljährig (Art. 14 ZGB). Sind Sie unter 18, ist ein Konsumkreditvertrag nur mit der schriftlichen Zustimmung Ihrer gesetzlichen Vertretung gültig, die spätestens bei Ihrer Unterschrift vorliegen muss (Art. 13 KKG).

Das KKG enthält keine weitere Altersregel, also legt jede Kreditgeberin ihre eigenen Altersgrenzen fest. Fragen Sie vor dem Antrag danach.

Wohnsitz und Aufenthaltsbewilligung

Wenn Sie nicht Schweizerin oder Schweizer sind, fragen Kreditgeberinnen nach Ihrer Aufenthaltsbewilligung. Das KKG enthält keine Regel zu Bewilligungen, also legt jede Kreditgeberin ihre eigene fest: welche Bewilligungen sie akzeptiert und wie lange Sie eine besitzen müssen.

Das Staatssekretariat für Migration (SEM) beschreibt die wichtigsten Bewilligungen so:

Swizeo vergibt Kredite an Personen, die in der Schweiz, in einem Staat der Europäischen Union, in Island, in Liechtenstein oder in Norwegen wohnen.

Der Ratgeber zu Krediten mit Aufenthaltsbewilligung geht auf jede Bewilligung ein und darauf, worauf Kreditgeberinnen achten.

Einkommen und Budget

Es gibt kein gesetzliches Mindesteinkommen. Entscheidend ist, ob die Monatsrate nach Ihren Fixkosten und Ihrem Existenzminimum Platz hat, wie oben beschrieben. Eine Kreditgeberin kann ein eigenes Minimum festlegen.

Ihr Einkommen kann aus einer Anstellung, einer selbständigen Tätigkeit oder einer anderen Quelle stammen. Das Gesetz erlaubt der Kreditgeberin, einen Lohnnachweis zu verlangen oder, wenn Sie nicht angestellt sind, andere Dokumente, die Ihr Einkommen belegen (Art. 31 KKG). Wenn Sie selbständig sind, erklärt der Ratgeber zu Krediten für Selbständige, was das in der Praxis heisst.

Listen Sie vor dem Antrag auf, was jeden Monat hereinkommt und was hinausgeht: Miete, Krankenkasse, Steuern, Verkehr, andere Kredite und Leasing sowie die Personen, die Sie unterstützen. Was übrig bleibt, ist das Höchste, was eine neue Rate beanspruchen darf, und es ist klug, Platz für Unerwartetes zu lassen.

Warum wir fragen: Die Rate muss in Ihr Budget passen.

Ihre Krediteinträge

Die Schweiz kennt keinen einheitlichen Kreditscore. Kreditgeberinnen schauen mehrere Register an, und Sie können jedes davon selbst einsehen.

• IKO, Informationsstelle für Konsumkredit. Die Stelle, die das KKG vorschreibt. Kreditgeberinnen müssen ihr jeden Konsumkredit melden, den sie gewähren, und Ausstände, sobald die ausstehenden Raten 10 % des Nettobetrags erreichen (Art. 23 und 25 KKG). Die dort gemeldeten Verpflichtungen müssen in Ihrer Kreditfähigkeitsprüfung berücksichtigt werden (Art. 28 KKG). Ihre eigene Selbstauskunft bestellen Sie kostenlos mit dem Online-Formular auf iko-info.ch; sie kommt per Briefpost.
• ZEK, Zentralstelle für Kreditinformation. Sie enthält positive und negative Angaben zu Krediten, Leasing und Karten, Zahlungsausfälle und amtliche Informationen wie Konkurse. Ihre eigene Selbstauskunft ist kostenlos und kommt per Briefpost (zek.ch).
• Das Betreibungsregister. Es zeigt, ob in den letzten 5 Jahren Betreibungen gegen Sie eröffnet wurden, im Betreibungskreis, in dem Sie den Auszug bestellen (ch.ch).

Das Gesetz sagt nicht, dass ein Eintrag Sie ausschliesst. Jede Kreditgeberin entscheidet, wie sie eine offene oder bezahlte Betreibung oder einen negativen ZEK-Eintrag behandelt. Derselbe Eintrag kann also bei einer Kreditgeberin ein Nein bedeuten und bei einer anderen eine genauere Prüfung. Fragen Sie vor dem Antrag nach der Regel der Kreditgeberin.

Bei Swizeo:

• Warum wir fragen: Offene Betreibungen beeinflussen, was Sie sich leisten können.
• Warum wir fragen: Sie zeigen Kredite, die Sie bereits zurückzahlen.

Lesen Sie Was Kreditgeber prüfen für jedes Register im Detail, ZEK und IKO erklärt für diese beiden Stellen und Kredit trotz Betreibung, wenn Sie einen Eintrag haben.

Unterlagen

Das KKG nennt zwei Dokumente, die eine Kreditgeberin verlangen kann: einen Auszug aus dem Betreibungsregister und einen Lohnnachweis oder einen anderen Einkommensnachweis (Art. 31 KKG). Darüber hinaus verlangen Kreditgeberinnen, was sie brauchen, um Sie zu identifizieren und ihre eigenen Regeln anzuwenden.

Den Betreibungsregisterauszug bestellen Sie beim Betreibungsamt Ihres Wohnorts. Er kostet CHF 17 plus Porto (ch.ch). Wenn Sie in den letzten 5 Jahren umgezogen sind, brauchen Sie für das vollständige Bild einen Auszug aus jedem Betreibungskreis, in dem Sie gewohnt haben. Der Ratgeber Betreibungsregisterauszug bestellen zeigt, wie es geht.

Halten Sie bei Swizeo Ihren Ausweis oder Pass bereit und, falls vorhanden, Ihre Aufenthaltsbewilligung. Wenn der Antrag nach einem Dokument fragt, sagt er, wofür.

Wenn Sie selbständig, pensioniert oder jung sind

Das Gesetz sieht für alle dieselbe Kreditfähigkeitsprüfung vor. Die 36-Monats-Regel und das Existenzminimum gelten in jeder Situation. Was sich ändert, ist, wie Sie Ihr Einkommen belegen und welche Regeln eine Kreditgeberin hinzufügt.

• Selbständig. Es gibt keinen Lohnnachweis, also kann die Kreditgeberin andere Dokumente verlangen, die Ihr Einkommen belegen (Art. 31 KKG). Siehe Kredite für Selbständige.
• Pensioniert. Das KKG enthält keine besondere Regel für Pensionierte. Ohne Lohnnachweis belegen Sie Ihr Einkommen mit anderen Dokumenten (Art. 31 KKG). Kreditgeberinnen können eine eigene obere Altersgrenze festlegen.
• Unter 18. Ein Vertrag braucht die schriftliche Zustimmung Ihrer gesetzlichen Vertretung (Art. 13 KKG).

Wenn Sie eine Voraussetzung nicht erfüllen

• Fragen Sie nach dem Grund. Ein klarer Grund hilft Ihnen zu entscheiden, was Sie als Nächstes tun. Sagt Swizeo Nein, nennen wir Ihnen den Grund, soweit die Regeln es erlauben, und was Sie tun können. Der Ratgeber Kredit abgelehnt: was nun? zeigt Ihre Möglichkeiten.
• Prüfen Sie Ihre Einträge. Bestellen Sie Ihre Auskünfte bei IKO und ZEK und Ihren Betreibungsregisterauszug, damit Sie sehen, was eine Kreditgeberin sieht. Ist ein Eintrag falsch, wenden Sie sich an die Stelle, die ihn führt.
• Seien Sie vorsichtig bei leichten Versprechen. Jede gewerbsmässig tätige Kreditgeberin muss Ihre Kreditfähigkeit prüfen (Art. 27a KKG). Ein Angebot «ohne Bonitätsprüfung» oder eines, das vor der Auszahlung eine Gebühr verlangt, ist ein Warnzeichen. Siehe Kredite ohne Bonitätsprüfung und Kreditbetrug erkennen.
• Wenn das Geld schon knapp ist, holen Sie zuerst kostenlose Hilfe. Ein neuer Kredit kann es schwerer machen. Schuldenberatung Schweiz, der Dachverband der gemeinnützigen Schuldenberatungsstellen, listet die Stellen nach Kanton auf und betreibt eine kostenlose Hotline unter 0800 708 708 (schulden.ch). Siehe Hilfe bei Schulden in der Schweiz.

Die Voraussetzungen von Swizeo auf einen Blick

Über jeden Antrag entscheidet eine Person aus unserem Kreditteam. Jeder Kredit hat denselben festen Zinssatz von 3 % pro Jahr, einen effektiven Jahreszins von rund 3.04 %.

Nächster Schritt

Prüfen Sie unsere Voraussetzungen, mit dem Grund für jede einzelne, auf der Seite zum Privatkredit, bevor Sie einen Antrag stellen. Wenn ein Punkt Sie ausschliesst, wissen Sie es besser jetzt.