Kredit mit Aufenthaltsbewilligung (B, C, L)

Eine Aufenthaltsbewilligung schliesst einen Kredit nicht aus: Das Konsumkreditgesetz, das Schweizer Gesetz über Privatkredite, erwähnt weder Bewilligungen noch die Nationalität. Seine Kreditfähigkeitsprüfung ist für alle gleich: Die Monatsrate muss in Ihr Budget passen, nachdem Ihre Miete, Ihre Steuern und Ihre bestehenden Kredite berücksichtigt sind. Welche Bewilligungen eine Kreditgeberin akzeptiert, entscheidet sie selbst. Fragen Sie also, bevor Sie einen Antrag stellen.

Die Bewilligungen im Überblick

Ausländische Staatsangehörige, die länger als drei Monate in der Schweiz bleiben, brauchen eine Bewilligung. Für Bürgerinnen und Bürger der EU- und EFTA-Staaten sind die Regeln einfacher als für Personen aus anderen Staaten (Drittstaaten). So beschreiben das Staatssekretariat für Migration (SEM) und das Ausländer- und Integrationsgesetz (Art. 32 bis 34 AIG) die drei wichtigsten Bewilligungen:

Dieser Ratgeber behandelt die Bewilligungen L, B und C. Grenzgängerinnen und Grenzgänger (Bewilligung G) wohnen im Ausland und arbeiten hier; sie sind nicht Thema dieses Ratgebers.

Was das Gesetz von allen verlangt

Bevor ein Konsumkreditvertrag unterschrieben wird, muss die Kreditgeberin prüfen, ob Sie sich den Kredit leisten können (Art. 27a KKG). Das Gesetz legt für alle dieselbe Prüfung fest, mit oder ohne Schweizer Pass:

• Sie gelten als kreditfähig, wenn Sie zurückzahlen können, ohne den nicht pfändbaren Teil Ihres Einkommens zu beanspruchen. Die Kreditgeberin berechnet ihn nach den Richtlinien zum Existenzminimum des Kantons, in dem Sie wohnen (Art. 28 KKG).
• Die Berechnung muss den Mietzins, den Sie tatsächlich zahlen, Ihre Steuern nach der Quellensteuertabelle und die Kredite enthalten, die Sie bereits haben, wie sie bei der IKO gemeldet sind.
• Die Kreditgeberin muss davon ausgehen, dass der Kredit innerhalb von 36 Monaten zurückbezahlt wird, auch wenn Ihr Vertrag länger läuft.
• Sie kann einen Auszug aus dem Betreibungsregister und einen Lohnnachweis verlangen, oder einen anderen Einkommensnachweis, wenn Sie nicht angestellt sind (Art. 31 KKG).

Nichts davon hängt von Ihrer Bewilligung ab. Davon abhängig sind die eigenen Regeln der Kreditgeberin und einige praktische Punkte weiter unten.

Was sich mit einer Bewilligung ändert

Die eigene Regel der Kreditgeberin zur Bewilligung

Kreditgeberinnen entscheiden selbst, welche Bewilligungen sie akzeptieren. Fragen Sie zuerst danach, bevor Sie ein Formular ausfüllen, und fragen Sie, ob zählt, wie lange Sie Ihre Bewilligung schon haben. Zu den übrigen Voraussetzungen, auf die eine Kreditgeberin achtet, lesen Sie Voraussetzungen für einen Kredit.

Ihre Bewilligung und die Laufzeit des Kredits

Ein Kredit kann länger laufen als Ihre Bewilligung. Eine Bewilligung B für Bürgerinnen und Bürger der EU/EFTA gilt 5 Jahre und eine Bewilligung L meist weniger als ein Jahr, ein Privatkredit dagegen kann mehrere Jahre laufen: bei Swizeo 6 bis 84 Monate. Fragen Sie die Kreditgeberin, wie sie mit einer Laufzeit umgeht, die über das Ablaufdatum Ihrer Bewilligung hinausgeht.

Läuft Ihre Bewilligung bald ab, können Sie die Verlängerung frühestens drei Monate und müssen sie spätestens zwei Wochen vor dem Ablauf beantragen.

Quellensteuer

Wenn Sie in der Schweiz arbeiten und wohnen und keine Bewilligung C haben, zahlen Sie in der Regel Quellensteuer. Ausgenommen sind Personen, deren Ehepartnerin oder Ehepartner Schweizer Bürgerin oder Bürger ist oder eine Bewilligung C hat. Ihr Arbeitgeber zieht die Steuer jeden Monat vom Lohn ab und überweist sie dem Kanton. Sie umfasst die Einkommenssteuern von Bund, Kanton und Gemeinde.

Die Budgetprüfung berücksichtigt Ihre Steuern in jedem Fall: Das Gesetz schreibt der Kreditgeberin vor, die Quellensteuertabellen zu verwenden (Art. 28 KKG). Wird die Steuer von Ihrem Lohn abgezogen, bringen Sie Lohnabrechnungen mit, die den Abzug zeigen.

Wenige Einträge in der Schweiz

Die IKO enthält nur Einträge zu Personen, die einen Konsumkredit nach Schweizer Recht hatten, etwa einen Kredit, einen Leasingvertrag oder eine Karte oder einen Überziehungskredit mit Kreditoption. Die ZEK verzeichnet Kreditgesuche und Verträge, die ihre Mitglieder melden. Wenn Sie neu hier sind und nie etwas davon hatten, haben Sie möglicherweise gar keinen Eintrag. Unser Ratgeber ZEK und IKO erklärt zeigt, was jede der beiden Stellen enthält und wie Sie Ihre kostenlose Auskunft bestellen.

Ihr Betreibungsregisterauszug

Eine Kreditgeberin kann einen Auszug aus dem Betreibungsregister verlangen. Jeder Auszug umfasst einen Betreibungskreis; für das vollständige Bild brauchen Sie also einen aus jedem Kreis, in dem Sie in den letzten 5 Jahren gewohnt haben. Haben Sie nur einen Teil dieser Zeit in einem Kreis gewohnt, kann der Auszug das angeben: Die Stadt Zürich zum Beispiel vermerkt, wie lange Sie in ihrem Kreis gewohnt haben. Sie bestellen ihn mit einer Kopie eines amtlichen Ausweises, und Zürich nennt den Ausländerausweis unter den Ausweisen, die es akzeptiert. Ein normaler Auszug kostet CHF 17, oder CHF 18, wenn er Ihnen zugestellt wird (Art. 12a GebV SchKG). Unser Ratgeber Betreibungsregisterauszug bestellen erklärt, wie es geht.

Wenn Sie die Schweiz während des Kredits verlassen könnten

Planen Sie das vor der Unterschrift ein. Das Konsumkreditgesetz gibt Ihnen das Recht, einen Konsumkredit vorzeitig zurückzuzahlen, und Sie schulden dann keine Zinsen für die verbleibende Zeit (Art. 17 KKG). Bei Swizeo können Sie ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen.

Mit einer Bewilligung bei Swizeo beantragen

Sie brauchen Ihren Ausweis oder Pass und, falls vorhanden, Ihre Aufenthaltsbewilligung.

Jeder Kredit hat denselben Zinssatz von 3 % pro Jahr, fest für die ganze Laufzeit, einen effektiven Jahreszins von rund 3.04 %. Ihre Bewilligung ändert ihn nicht.

Wenn Sie zudem selbständig sind, lesen Sie Kredite für Selbständige. Wie Schweizer Kreditgeberinnen die Bonität allgemein prüfen, lesen Sie in Was Kreditgeber prüfen.

Nächster Schritt

Prüfen Sie vor dem Antrag unsere Voraussetzungen und den Grund für jede einzelne auf der Seite zum Privatkredit.