Condiții pentru un credit în Elveția

Pentru a obține un credit personal în Elveția, trebuie să treceți de verificarea de credit a creditorului. Legea obligă fiecare creditor care acordă credite ca activitate profesională să verifice că puteți rambursa fără să coborâți sub minimul de existență. În rest, fiecare creditor își stabilește propriile reguli privind vârsta, permisul de ședere, venitul și înregistrările de credit. Acest ghid trece prin fiecare punct: ce spune legea despre el și ce cer creditorii.

Ce cere legea

Legea federală privind creditul de consum (Konsumkreditgesetz, KKG) stabilește o singură cerință fermă: înainte de semnare, creditorul trebuie să vă verifice bonitatea (KKG, art. 27a). Scopul, în cuvintele legii, este evitarea supraîndatorării (KKG, art. 22).

Legea acoperă creditele de consum de la CHF 500 la CHF 80’000 (KKG, art. 7). Peste această sumă, KKG și regulile ei privind verificarea de credit nu se aplică. Întrebați creditorul ce reguli urmează.

Este la fel de util să știți ce nu stabilește KKG. Legea nu are nicio regulă privind cetățenia, nicio listă de permise de ședere acceptate și niciun venit minim. Aceste reguli vin de la fiecare creditor. De aceea un creditor poate spune da acolo unde altul spune nu.

Verificarea de credit, pas cu pas

Legea stabilește cum funcționează verificarea (KKG, art. 28):

• Testul. Trebuie să puteți rambursa creditul fără să folosiți partea din venit care nu poate fi poprită într-o urmărire pentru datorii. Această parte este Existenzminimum (minimul de existență).
• Cum se calculează. Creditorul folosește directivele cantonului în care locuiți pentru calculul minimului de existență.
• Ce trebuie să ia întotdeauna în calcul. Chiria reală, impozitele conform baremului impozitului reținut la sursă și angajamentele deja înregistrate la IKO, biroul de informații pentru creditul de consum.
• Regula celor 36 de luni. Creditorul trebuie să presupună că creditul este rambursat în 36 de luni, chiar dacă contractul durează mai mult. Același lucru se aplică creditelor de consum anterioare pe care încă le rambursați.

Regula celor 36 de luni contează dacă vreți o durată lungă. O durată mai lungă vă scade rata lunară, dar verificarea se uită tot la ce ați putea rambursa în 36 de luni. Așadar, o durată lungă nu vă permite, prin ea însăși, să împrumutați mai mult.

Creditorul se poate baza pe ce îi spuneți despre finanțele dumneavoastră, cu excepția cazului în care informația este vădit greșită sau contrazice înregistrările IKO. Dacă are îndoieli, trebuie să verifice ce spuneți în documente oficiale sau private (KKG, art. 31). Dați cifre exacte de la început.

Ghidul cât pot împrumuta vă arată cum calculați, înainte să solicitați, o rată lunară care încape în buget.

Vârsta

În Elveția, majoratul începe la 18 ani (Codul civil elvețian, art. 14). Dacă aveți sub 18 ani, un contract de credit de consum este valabil doar cu acordul scris al reprezentantului legal, dat cel târziu la semnare (KKG, art. 13).

KKG nu stabilește nicio altă regulă de vârstă, așa că fiecare creditor își decide propriile limite de vârstă. Întrebați înainte să solicitați.

Unde locuiți și permisul de ședere

Dacă nu aveți cetățenie elvețiană, creditorii vă vor întreba de permisul de ședere. KKG nu are nicio regulă privind permisele, așa că fiecare creditor o stabilește pe a lui: ce permise acceptă și de cât timp trebuie să aveți unul.

Secretariatul de Stat pentru Migrație (SEM) descrie principalele permise astfel:

Swizeo acordă credite persoanelor care locuiesc în Elveția, într-un stat al Uniunii Europene, în Islanda, în Liechtenstein sau în Norvegia.

Ghidul despre creditele cu permis de ședere analizează fiecare permis și la ce se uită creditorii.

Venitul și bugetul

Nu există un venit minim stabilit prin lege. Contează dacă rata lunară încape după costurile fixe și după minimul de existență, așa cum s-a arătat mai sus. Un creditor poate adăuga un minim propriu.

Venitul poate proveni dintr-un loc de muncă, dintr-o activitate pe cont propriu sau din altă sursă. Legea îi permite creditorului să ceară o adeverință de salariu sau, dacă nu aveți un contract de muncă, alte documente care vă arată venitul (KKG, art. 31). Dacă lucrați pe cont propriu, ghidul despre creditele pentru persoane care lucrează pe cont propriu explică ce înseamnă asta în practică.

Înainte să solicitați, faceți o listă cu ce intră și ce iese în fiecare lună: chirie, asigurare de sănătate, impozite, transport, alte credite și leasing și persoanele pe care le întrețineți. Ce rămâne este maximul pe care îl poate lua o rată nouă și este înțelept să lăsați loc pentru neprevăzut.

Motivul pentru care întrebăm: rata trebuie să încapă în bugetul dumneavoastră.

Înregistrările dumneavoastră de credit

Elveția nu are un scor de credit unic. Creditorii se uită la mai multe înregistrări, iar pe fiecare o puteți vedea și dumneavoastră.

• IKO, Informationsstelle für Konsumkredit (biroul de informații pentru creditul de consum). Biroul cerut de KKG. Creditorii trebuie să îi raporteze fiecare credit de consum pe care îl acordă, precum și restanțele, odată ce ratele neplătite ajung la 10 % din suma netă (KKG, art. 23 și 25). Angajamentele înregistrate acolo trebuie luate în calcul în verificarea de credit (KKG, art. 28). Vă puteți comanda gratuit propriul extras cu formularul online de pe iko-info.ch; vine prin scrisoare poștală.
• ZEK, Zentralstelle für Kreditinformation (oficiul central pentru informații de credit). Conține informații pozitive și negative despre credite, leasing și carduri, neplăți și informații oficiale, de exemplu falimente. Propriul extras este gratuit și vine prin scrisoare poștală (zek.ch).
• Registrul Betreibung (urmăriri pentru datorii). Arată dacă au fost deschise proceduri de urmărire pentru datorii împotriva dumneavoastră în ultimii 5 ani, în circumscripția în care comandați extrasul (ch.ch).

Legea nu spune că o înregistrare vă exclude. Fiecare creditor decide cum tratează o Betreibung deschisă sau plătită ori o înregistrare negativă la ZEK, așa că aceeași înregistrare poate însemna nu la un creditor și o analiză mai atentă la altul. Întrebați care este regula creditorului înainte să solicitați.

La Swizeo:

• Motivul pentru care întrebăm: o urmărire deschisă influențează ce vă puteți permite.
• Motivul pentru care întrebăm: ele arată creditele pe care le rambursați deja.

Citiți ce verifică creditorii pentru fiecare înregistrare în detaliu, ZEK și IKO pe înțeles pentru aceste două birouri și credit cu Betreibung dacă aveți o înregistrare.

Documente

KKG numește două documente pe care un creditor le poate cere: un extras din registrul de urmăriri și o adeverință de salariu sau altă dovadă a venitului (KKG, art. 31). În afară de acestea, creditorii cer ce le trebuie pentru a vă identifica și pentru a-și aplica propriile reguli.

Extrasul din registrul de urmăriri îl comandați de la oficiul de urmărire (Betreibungsamt) al localității în care locuiți. Costă CHF 17 plus taxa poștală (ch.ch). Dacă v-ați mutat în ultimii 5 ani, pentru imaginea completă aveți nevoie de câte un extras de la fiecare circumscripție în care ați locuit. Ghidul despre cum comandați un extras din registrul de urmăriri vă arată cum.

La Swizeo, pregătiți actul de identitate sau pașaportul și permisul de ședere, dacă aveți unul. Când cererea vă solicită un document, vă spune și de ce.

Dacă lucrați pe cont propriu, sunteți la pensie sau aveți sub 18 ani

Legea stabilește aceeași verificare de credit pentru toată lumea. Regula celor 36 de luni și minimul de existență se aplică oricare ar fi situația dumneavoastră. Ce se schimbă este felul în care vă dovediți venitul și regulile pe care le adaugă un creditor.

• Pe cont propriu. Nu există adeverință de salariu, așa că creditorul vă poate cere alte documente care vă arată venitul (KKG, art. 31). Vedeți creditele pentru persoane care lucrează pe cont propriu.
• La pensie. KKG nu are o regulă separată pentru pensionari. Fără adeverință de salariu, vă dovediți venitul cu alte documente (KKG, art. 31). Creditorii pot stabili o limită superioară de vârstă proprie.
• Sub 18 ani. Un contract are nevoie de acordul scris al reprezentantului legal (KKG, art. 13).

Dacă nu îndepliniți o condiție

• Întrebați de ce. Un motiv clar vă ajută să decideți ce faceți mai departe. Dacă Swizeo spune nu, vă spunem motivul, în măsura în care regulile permit, și ce puteți face. Ghidul credit refuzat: ce faceți acum prezintă opțiunile.
• Verificați-vă înregistrările. Comandați extrasele de la IKO și ZEK și extrasul din registrul de urmăriri, ca să vedeți ce vede un creditor. Dacă o înregistrare este greșită, contactați biroul care o deține.
• Atenție la promisiunile ușoare. Fiecare creditor care acordă credite ca activitate profesională trebuie să vă verifice bonitatea (KKG, art. 27a). O ofertă „fără verificare de credit” sau una care cere o taxă înainte de plata creditului este un semnal de alarmă. Vedeți creditele fără verificare și cum recunoașteți fraudele cu credite.
• Dacă banii sunt deja puțini, cereți mai întâi ajutor gratuit. Un credit nou vă poate îngreuna situația. Schuldenberatung Schweiz, organizația-umbrelă a serviciilor de consiliere pentru datorii fără scop lucrativ, publică lista acestor servicii pe cantoane și are o linie telefonică gratuită la 0800 708 708 (schulden.ch). Vedeți ajutor pentru datorii în Elveția.

Condițiile Swizeo pe scurt

O persoană din echipa noastră de credit decide asupra fiecărei cereri. Fiecare credit are aceeași dobândă fixă de 3 % pe an, o dobândă anuală efectivă de aproximativ 3.04 %.

Pasul următor

Verificați condițiile noastre, cu motivul fiecăreia, pe pagina credit personal înainte să solicitați. Dacă una dintre ele vă exclude, este mai bine să aflați acum.