Kredit trotz Betreibung

Eine Betreibung schliesst einen Kredit von Gesetzes wegen nicht aus, aber eine Kreditgeberin kann sie sehen, und manchmal ist ein Kredit die falsche Antwort. Das Konsumkreditgesetz verbietet nicht, jemandem mit einer Betreibung Geld zu leihen. Es verlangt von der Kreditgeberin, zu prüfen, ob Sie zurückzahlen können, ohne den Teil Ihres Einkommens anzutasten, den das Gesetz schützt, und es erlaubt ihr, Ihren Betreibungsregisterauszug zu verlangen. Darüber hinaus entscheidet jede Kreditgeberin selbst, welche Einträge sie akzeptiert. Ist die Betreibung offen, weil Sie eine Rechnung nicht bezahlen können, sprechen Sie mit einer Schuldenberatungsstelle, bevor Sie einen Kredit suchen.

Was eine Betreibung ist

Mit einer Betreibung treibt ein Gläubiger in der Schweiz eine Forderung mit Hilfe des Staates ein. Sie läuft in Schritten ab:

1. Der Gläubiger stellt ein Betreibungsbegehren beim Betreibungsamt. Ihr Name kommt ins Betreibungsregister. Der Gläubiger muss Ihnen vorher keine Mahnung schicken.
2. Sie erhalten einen Zahlungsbefehl, den die Post oder das Amt Ihnen oder einer erwachsenen Person in Ihrem Haushalt zustellt. Er gibt Ihnen 20 Tage Zeit, um zu zahlen.
3. Sie können Rechtsvorschlag erheben, wenn Sie das Geld nicht schulden. Das tun Sie mündlich oder schriftlich bei der Zustellung oder innert 10 Tagen beim Amt. Sie müssen keinen Grund angeben, und der Rechtsvorschlag stoppt die Betreibung. Der Gläubiger muss dann vor Gericht gehen, um ihn beseitigen zu lassen.
4. Erheben Sie keinen Rechtsvorschlag oder beseitigt das Gericht ihn, kann der Gläubiger die Betreibung fortsetzen. Das Amt kann dann Einkommen und Vermögen pfänden, zum Beispiel indem es Ihren Arbeitgeber anweist, einen Teil Ihres Lohns direkt an das Amt zu zahlen. Eine Lohnpfändung dauert höchstens ein Jahr.
5. Deckt die Pfändung die Schuld nicht, erhält der Gläubiger für den Rest einen Verlustschein.

Was eine Kreditgeberin sieht

Eine Kreditgeberin sieht, was auf Ihrem Betreibungsregisterauszug steht. Nach dem Konsumkreditgesetz darf sie ihn von Ihnen verlangen, zusammen mit einem Lohnnachweis (Art. 31 KKG). Der Auszug zeigt:

• die Betreibungen, die in den letzten 5 Jahren gegen Sie eröffnet wurden
• Verlustscheine, die auf dem Auszug bleiben, bis sie gelöscht oder verjährt sind

Jeder Auszug umfasst nur einen Betreibungskreis. Sind Sie in den letzten 5 Jahren umgezogen, brauchen Sie für das vollständige Bild einen Auszug aus jedem Kreis, in dem Sie gewohnt haben. Ein normaler Auszug kostet CHF 17, oder CHF 18, wenn er Ihnen zugestellt wird (Art. 12a GebV SchKG). Unser Ratgeber Betreibungsregisterauszug bestellen zeigt, wie Sie Ihren erhalten.

Eine Betreibung steht im Register, sobald der Gläubiger sie einleitet, auch wenn Sie die Forderung bestreiten. Deshalb hilft es, den eigenen Auszug zu kennen, bevor eine Kreditgeberin ihn sieht.

Schliesst eine Betreibung einen Kredit aus?

Nicht von Gesetzes wegen. Was das Gesetz festlegt, ist die Kreditfähigkeitsprüfung. Für einen Kredit, den das Gesetz erfasst, gelten Sie als kreditfähig, wenn Sie zurückzahlen können, ohne den nicht pfändbaren Teil Ihres Einkommens zu beanspruchen (Art. 28 KKG). Die Kreditgeberin berechnet ihn nach den Richtlinien Ihres Kantons zum Existenzminimum und muss dabei berücksichtigen:

• den Mietzins, den Sie tatsächlich zahlen
• Ihre Steuern, berechnet nach der Quellensteuertabelle
• die Kredite, die Sie bereits haben, wie sie bei der IKO gemeldet sind

Die Kreditgeberin muss ausserdem davon ausgehen, dass der Kredit innerhalb von 36 Monaten zurückbezahlt wird, auch wenn Ihr Vertrag länger läuft. Zweifelt sie an Ihren Angaben zu Ihren Finanzen, muss sie diese anhand von Dokumenten überprüfen (Art. 31 KKG).

Im Rahmen dieser Regeln legt jede Kreditgeberin ihre eigene Politik zu Betreibungen fest. Fragen Sie vor dem Antrag, wie die Kreditgeberin einen Eintrag wie Ihren behandelt: offen oder bezahlt, neu oder alt, klein oder gross.

Ihre Situation und was Sie tun können

Wenn Sie bezahlt haben: Lassen Sie die Betreibung zurückziehen

Ein Eintrag wird 5 Jahre nach Abschluss des Verfahrens automatisch gelöscht. Für die Zeit davor zählt das Gesetz die Fälle auf, in denen das Amt eine Betreibung Dritten, etwa einer Kreditgeberin oder einer Vermieterin, nicht mehr zeigt. Der Rückzug durch den Gläubiger ist einer davon. Die Bezahlung der Schuld steht nicht auf der Liste.

Wenn Sie also bezahlt oder mit dem Gläubiger einen Plan vereinbart haben, bitten Sie den Gläubiger, die Betreibung zurückzuziehen. Bestellen Sie dann einen neuen Auszug und prüfen Sie, dass sie nicht mehr erscheint.

Wenn Sie Rechtsvorschlag erhoben haben: das Gesuch, sie nicht mehr zu zeigen

Seit 1. Januar 2026 lautet diese Regel so (Art. 8a Abs. 3 Bst. d SchKG):

1. Sie haben gegen den Zahlungsbefehl Rechtsvorschlag erhoben.
2. Frühestens drei Monate nach der Zustellung des Zahlungsbefehls, und bevor das Einsichtsrecht Dritter erlischt, verlangen Sie beim Amt, die Betreibung Dritten nicht mehr zu zeigen.
3. Das Amt setzt dem Gläubiger eine Frist von 20 Tagen, um nachzuweisen, dass er rechtzeitig ein Verfahren zur Beseitigung Ihres Rechtsvorschlags eingeleitet hat.
4. Erbringt der Gläubiger diesen Nachweis nicht, zeigt das Amt die Betreibung Dritten nicht mehr.

Erbringt der Gläubiger den Nachweis später oder setzt er die Betreibung fort, wird sie wieder gezeigt, ausser Sie weisen nach, dass sein Begehren um Beseitigung Ihres Rechtsvorschlags definitiv abgewiesen wurde. Ihr Betreibungsamt nennt Ihnen die Voraussetzungen und die Kosten.

Wenn ein Kredit nicht die Antwort ist

Wenn Betreibungen kommen, weil die Rechnungen schon mehr sind, als Ihr Einkommen tragen kann, bringt ein neuer Kredit eine weitere Monatsrate dazu. Das kann die Lage schwerer machen statt leichter.

Schuldenberatung Schweiz ist der Dachverband der gemeinnützigen Schuldenberatungsstellen in der Schweiz. Er listet die Stellen nach Region auf schulden.ch auf und betreibt eine kostenlose Beratungslinie, 0800 708 708, Montag bis Donnerstag von 10.00 bis 13.00 Uhr. Unser Ratgeber Hilfe bei Schulden in der Schweiz erklärt die Möglichkeiten, auch solche, die kein Kredit sind.

Angebote für einen Kredit «trotz Betreibung»

Seien Sie vorsichtig damit. Eine Kreditgeberin, die einen Konsumkredit nach dem Gesetz gewährt, muss vor der Unterschrift Ihre Kreditfähigkeit prüfen (Art. 27a KKG); eine seriöse Kreditgeberin kann die Prüfung also nicht auslassen. Und wenn Ihnen eine Vermittlerin einen Konsumkredit vermittelt, schulden Sie ihr dafür nichts (Art. 35 KKG). Eine Vermittlerin, die von Ihnen eine Gebühr verlangt, verstösst gegen diese Regel. Lesen Sie Kreditbetrug erkennen und Kredite «ohne Bonitätsprüfung»: was stimmt.

Wenn eine Kreditgeberin schon Nein gesagt hat

Unser Ratgeber Kredit abgelehnt: was nun? behandelt, was Sie die Kreditgeberin fragen und was Sie als Nächstes tun. Wie das Betreibungsregister mit der ZEK und der IKO zusammenspielt, lesen Sie in Was Kreditgeber prüfen.

Nächster Schritt

Sehen Sie vor dem Antrag, was Swizeo verlangt und warum: Die Voraussetzungen stehen auf der Seite zum Privatkredit.