Kredit abgelehnt: was nun?

Eine Absage ist der Entscheid einer Kreditgeberin zu einem Antrag. Finden Sie zuerst heraus, warum, prüfen Sie dann, was Ihre Register über Sie sagen, und lassen Sie berichtigen, was falsch ist. Erst danach entscheiden Sie, ob Sie es erneut versuchen, weniger leihen oder zuerst mit einer Schuldenberatungsstelle sprechen. Schicken Sie nicht mehreren Kreditgeberinnen gleichzeitig Anträge in der Hoffnung, dass eine Ja sagt: Die Mitglieder der ZEK melden Kreditgesuche, und ein Gesuch, das aus Gründen abgelehnt wurde, die bei Ihnen liegen, bleibt 2 Jahre in der Datenbank der ZEK.

Warum Kreditgeberinnen Nein sagen

Jede Kreditgeberin, die gewerbsmässig Konsumkredite vergibt, muss vor der Unterschrift prüfen, ob Sie sich den Kredit leisten können (Art. 27a KKG). Der Massstab steht im Gesetz (Art. 28 KKG):

• Sie müssen den Kredit zurückzahlen können, ohne den Teil Ihres Einkommens zu beanspruchen, der in einer Betreibung nicht gepfändet werden kann, Ihr Existenzminimum, berechnet nach den Richtlinien Ihres Kantons.
• Die Kreditgeberin muss Ihren tatsächlichen Mietzins, Ihre Steuern nach der Quellensteuertabelle und die Kredite berücksichtigen, die Sie bereits haben und die bei der IKO (Informationsstelle für Konsumkredit) gemeldet sind.
• Sie muss davon ausgehen, dass der Kredit innerhalb von 36 Monaten zurückbezahlt wird, auch wenn Ihr Vertrag länger läuft.

Ein Grund für ein Nein liegt also im Gesetz selbst: Die Rate würde nach diesen Regeln nicht in Ihr Budget passen. Wegen der 36-Monats-Regel ändert eine längere Laufzeit allein daran nichts.

Über das Gesetz hinaus legen Kreditgeberinnen eigene Regeln fest. Das Gesetz sagt nichts zu Aufenthaltsbewilligungen oder zu einem Mindesteinkommen, und zum Alter enthält es nur eine Regel: Unter 18 braucht ein Vertrag die schriftliche Zustimmung Ihrer gesetzlichen Vertretung (Art. 13 KKG). Die Grenzen sind also von Kreditgeberin zu Kreditgeberin verschieden, und derselbe Antrag kann bei der einen ein Nein und bei der anderen ein Ja erhalten.

Eine Kreditgeberin kann auch Ihre Einträge anschauen: Ihre Einträge bei der ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation), Ihr Betreibungsregister und manchmal Daten privater Wirtschaftsauskunfteien. Der Eidgenössische Datenschutz- und Öffentlichkeitsbeauftragte (EDÖB) erklärt, dass ein Unternehmen Ihnen einen Vertrag verweigern kann, wenn eine solche Auskunftei Sie als nicht kreditwürdig verzeichnet oder Ihnen einen tiefen Score gibt.

Fragen Sie nach dem Grund

Das Konsumkreditgesetz verpflichtet eine Kreditgeberin nicht, Ihnen zu sagen, warum sie Nein gesagt hat. Das Datenschutzrecht gibt Ihnen zwei Rechte, die helfen:

• Ihr Auskunftsrecht. Sie können die Kreditgeberin fragen, ob sie Personendaten über Sie bearbeitet, und erhalten diese Daten, den Bearbeitungszweck, die Herkunft der Daten und die Angabe, ob eine automatisierte Einzelentscheidung getroffen wurde, samt der Logik, auf der sie beruht. Die Auskunft ist, mit einigen Ausnahmen, kostenlos und wird in der Regel innerhalb von 30 Tagen erteilt (Art. 25 DSG).
• Eine Person kann den Entscheid einer Maschine überprüfen. Beruht der Entscheid ausschliesslich auf einer automatisierten Bearbeitung und beeinträchtigt er Sie erheblich, muss die Kreditgeberin Sie darüber informieren. Sie können dann Ihren Standpunkt darlegen und verlangen, dass eine Person den Entscheid überprüft (Art. 21 DSG). Das gilt nicht, wenn Sie einer automatisierten Entscheidung ausdrücklich zugestimmt haben.

Fragen Sie schriftlich und behalten Sie eine Kopie. Schon eine kurze Antwort wie «bestehende Verpflichtungen zu hoch» oder «Eintrag im Betreibungsregister» zeigt Ihnen, wo Sie weitersuchen.

Prüfen Sie Ihre Einträge

Bestellen Sie Ihre eigenen Auskünfte, damit Sie sehen, was eine Kreditgeberin sieht. Jede ist leicht zu erhalten.

Der EDÖB ergänzt: Bewertet eine Auskunftei Sie mit einem Score, muss sie Ihnen grundsätzlich auch die Logik dahinter mitteilen. Unser Ratgeber ZEK und IKO erklärt zeigt, wie Sie beide Auskünfte bestellen, und Was Kreditgeber prüfen erklärt jedes Register.

Wenn ein Eintrag falsch ist. Bei der ZEK und der IKO ist das Mitglied, das den Eintrag gemeldet hat, dafür verantwortlich. Laut beiden Stellen ist der einfachste Weg, dieses Mitglied zu kontaktieren und eine Berichtigung zu verlangen; Ihre Auskunft nennt es. Wenn Sie sich nicht einigen können, schreiben Sie der Stelle per Post und legen Sie Ihre Unterlagen bei. Ein Eintrag wird nur vorzeitig gelöscht, wenn er falsch ist. Bei einer privaten Wirtschaftsauskunftei können Sie verlangen, dass falsche Daten berichtigt werden, und Sie können gegen die Auskunftei, gegen das Unternehmen, das die Daten geliefert hat, oder gegen beide vorgehen (EDÖB).

Wie lange eine Absage verzeichnet bleibt

ZEK-Einträge werden am Wochenende nach Ablauf ihrer Frist automatisch gelöscht (ZEK). Bei privaten Wirtschaftsauskunfteien dürfen die Daten, mit denen sie die Kreditwürdigkeit beurteilen, laut dem EDÖB nicht älter als zehn Jahre sein.

Bevor Sie erneut beantragen

• Beheben Sie zuerst die Ursache. Lassen Sie einen falschen Eintrag berichtigen, begleichen Sie, was Sie können, oder warten Sie, bis ein Kredit, den Sie zurückzahlen, weiter abbezahlt ist. Passte die Rate nicht, passt vielleicht ein kleinerer Betrag; eine längere Laufzeit allein hilft nicht.
• Machen Sie genaue Angaben. Die Kreditgeberin darf sich auf Ihre Angaben verlassen, aber wenn sie daran zweifelt, muss sie diese anhand von Dokumenten überprüfen (Art. 31 KKG).
• Beantragen Sie nicht überall gleichzeitig. Die Mitglieder der ZEK melden Kreditgesuche, und wenn sie das tun, erhalten sie die Einträge, die bereits über Sie bestehen. Eine Reihe neuer Gesuche und Absagen ist das, was die nächste Kreditgeberin sieht.
• Fragen Sie die Kreditgeberin, wann ein neuer Versuch sinnvoll ist. Jede Kreditgeberin sieht das anders.
• Seien Sie vorsichtig bei Angeboten für Abgewiesene. Die Schweizerische Kriminalprävention (SKP) warnt, dass Menschen, die von seriösen Kreditgeberinnen abgewiesen wurden, oft bei Abzockern landen oder bei Betrügern, die Kredite ohne jede Bonitätsprüfung anbieten und vorab Geld verlangen. Lesen Sie Kredite «ohne Bonitätsprüfung»: was stimmt und Kreditbetrug erkennen. Wenn Sie eine Betreibung haben, erklärt Kredit trotz Betreibung, worauf Kreditgeberinnen achten.

Wenn ein Nein ein Signal ist

Die Kreditfähigkeitsprüfung soll verhindern, dass Sie sich überschulden (Art. 22 KKG). Kam das Nein, weil die Rate nicht in Ihr Budget passt, lohnt es sich, das ernst zu nehmen, besonders wenn Ihre Rechnungen schon heute schwer zu bezahlen sind.

Gemeinnützige Schuldenberatungsstellen beraten Menschen, denen Schulden drohen oder die bereits überschuldet sind. Schuldenberatung Schweiz listet sie nach Kanton auf und betreibt eine kostenlose Hotline unter 0800 708 708, Montag bis Donnerstag von 10.00 bis 13.00 Uhr (schulden.ch). Mit Ihrer Zustimmung kann auch eine von Ihrem Kanton bezeichnete Stelle für Schuldensanierung Ihre Daten bei der IKO für Ihren Fall einsehen (Art. 24 KKG). Unser Ratgeber Hilfe bei Schulden in der Schweiz erklärt die Möglichkeiten.

Wenn Swizeo Nein sagt

Über jeden Kredit entscheidet eine Person aus unserem Kreditteam. Eine Absage kommt mit dem Grund, soweit die Regeln es erlauben, und einem nächsten Schritt.

Nächster Schritt

Prüfen Sie vor einem neuen Antrag unsere Voraussetzungen und den Grund für jede einzelne auf der Seite zum Privatkredit. Wenn eine davon Sie ausschliesst, wissen Sie es besser jetzt.