Requisiti per un credito in Svizzera

Per ottenere un credito privato in Svizzera deve superare l’esame della capacità creditizia del finanziatore. La legge obbliga ogni finanziatore che presta a titolo professionale a verificare che Lei possa rimborsare senza scendere sotto il Suo minimo esistenziale. Oltre a questo, ogni finanziatore fissa le proprie regole su età, permesso di soggiorno, reddito e registrazioni creditizie. Questa guida esamina ogni punto, cosa dice la legge in merito e cosa chiedono i finanziatori.

Cosa richiede la legge

La legge federale sul credito al consumo (LCC) fissa un requisito vincolante: prima della firma, il finanziatore deve esaminare la Sua capacità creditizia (LCC, art. 27a). Lo scopo, con le parole della legge, è impedire un eccessivo indebitamento (LCC, art. 22).

La legge copre i crediti al consumo da CHF 500 a CHF 80’000 (LCC, art. 7). Sopra questo importo, la LCC e le sue regole sull’esame della capacità creditizia non si applicano. Chieda al finanziatore quali regole segue.

Ciò che la LCC non fissa è altrettanto utile da sapere. Non ha regole sulla nazionalità, né un elenco dei permessi di soggiorno accettati, né un reddito minimo. Queste regole le stabilisce ogni finanziatore. Per questo un finanziatore può dire sì dove un altro dice no.

L’esame della capacità creditizia, punto per punto

La legge stabilisce come funziona l’esame (LCC, art. 28):

• Il criterio. Deve poter rimborsare il credito senza usare la parte del reddito che non può essere pignorata in un’esecuzione. Questa parte è il Suo minimo esistenziale.
• Come si calcola. Il finanziatore usa le direttive del Suo Cantone di domicilio per il calcolo del minimo esistenziale.
• Cosa deve sempre considerare. Il Suo affitto effettivo, le imposte secondo la tabella dell’imposta alla fonte e gli impegni già registrati presso l’IKO, la Centrale d’informazione per il credito al consumo.
• La regola dei 36 mesi. Il finanziatore deve presupporre che il credito venga rimborsato entro 36 mesi, anche se il Suo contratto dura di più. Lo stesso vale per i crediti al consumo precedenti che sta ancora rimborsando.

La regola dei 36 mesi conta se desidera una durata lunga. Una durata più lunga abbassa la rata mensile, ma l’esame guarda comunque a ciò che potrebbe rimborsare in 36 mesi. Una durata lunga, da sola, non Le permette quindi di prendere in prestito di più.

Il finanziatore può fare affidamento su ciò che Lei dichiara sulle Sue finanze, a meno che sia palesemente errato o in contraddizione con le registrazioni dell’IKO. Se ha dubbi su quanto dichiara, deve verificarlo sulla base di documenti ufficiali o privati (LCC, art. 31). Fornisca cifre esatte fin dall’inizio.

La guida quanto credito posso ottenere mostra come calcolare una rata mensile adatta al Suo budget prima di fare richiesta.

Età

In Svizzera si diventa maggiorenni a 18 anni (Codice civile svizzero, art. 14). Se ha meno di 18 anni, un contratto di credito al consumo è valido solo con il consenso scritto del Suo rappresentante legale, dato al più tardi al momento della firma (LCC, art. 13).

La LCC non fissa altre regole sull’età, quindi ogni finanziatore decide i propri limiti. Chieda prima di fare richiesta.

Domicilio e permesso di soggiorno

Se non ha la cittadinanza svizzera, i finanziatori Le chiederanno il permesso di soggiorno. La LCC non ha regole sui permessi, quindi ogni finanziatore fissa le proprie: quali permessi accetta, e da quanto tempo bisogna averne uno.

La Segreteria di Stato della migrazione (SEM) descrive così i principali permessi:

Swizeo concede crediti a chi abita in Svizzera, in uno Stato dell’Unione europea, in Islanda, nel Liechtenstein o in Norvegia.

La guida sui crediti con permesso di soggiorno approfondisce ogni permesso e cosa guardano i finanziatori.

Reddito e budget

Non esiste un reddito minimo previsto dalla legge. Conta se la rata mensile rientra nel budget dopo le Sue spese fisse e il Suo minimo esistenziale, come descritto sopra. Un finanziatore può aggiungere un minimo proprio.

Il Suo reddito può venire da un impiego, da un’attività indipendente o da un’altra fonte. La legge permette al finanziatore di chiedere un’attestazione del salario o, se non lavora come dipendente, altri documenti che mostrino il Suo reddito (LCC, art. 31). Se lavora in proprio, la guida sui crediti per indipendenti spiega cosa significa in pratica.

Prima di fare richiesta, elenchi ciò che entra e ciò che esce ogni mese: affitto, cassa malati, imposte, trasporti, altri crediti e leasing, e le persone che mantiene. Ciò che resta è il massimo che una nuova rata può assorbire, ed è saggio lasciare un margine per gli imprevisti.

Perché lo chiediamo: la rata deve rientrare nel Suo budget.

Le Sue registrazioni creditizie

In Svizzera non esiste un unico punteggio di credito. I finanziatori consultano diversi registri, e Lei può vederli tutti personalmente.

• IKO, Informationsstelle für Konsumkredit (Centrale d’informazione per il credito al consumo). La centrale prevista dalla LCC. I finanziatori devono notificarle ogni credito al consumo che concedono, e gli arretrati quando le rate non pagate raggiungono il 10 % dell’importo netto (LCC, art. 23 e 25). Gli impegni registrati presso l’IKO devono essere considerati nell’esame della Sua capacità creditizia (LCC, art. 28). Può ordinare gratuitamente il Suo estratto con il modulo online su iko-info.ch; arriva per posta.
• ZEK, Zentralstelle für Kreditinformation (centrale per le informazioni sul credito). Contiene informazioni positive e negative su crediti, leasing e carte, mancati pagamenti e informazioni ufficiali come i fallimenti. Il Suo estratto è gratuito e arriva per posta (zek.ch).
• Il registro delle esecuzioni. Mostra se negli ultimi 5 anni sono state avviate procedure d’esecuzione contro di Lei, nel circondario in cui ordina l’estratto (ch.ch).

La legge non dice che una registrazione La esclude. Ogni finanziatore decide come trattare un’esecuzione in corso o pagata, o una registrazione negativa alla ZEK: la stessa registrazione può significare un no presso un finanziatore e un esame più attento presso un altro. Chieda la regola del finanziatore prima di fare richiesta.

Da Swizeo:

• Perché lo chiediamo: le esecuzioni in corso incidono su quanto può permettersi.
• Perché lo chiediamo: mostrano i crediti che sta già rimborsando.

Legga cosa verificano i finanziatori per ogni registro nel dettaglio, ZEK e IKO spiegate per queste due centrali, e ottenere un credito con esecuzioni se ha una registrazione.

Documenti

La LCC indica due documenti che un finanziatore può chiedere: un estratto del registro delle esecuzioni, e un’attestazione del salario o un’altra prova del reddito (LCC, art. 31). Oltre a questi, i finanziatori chiedono ciò che serve per identificarLa e applicare le proprie regole.

L’estratto del registro delle esecuzioni si ordina all’ufficio d’esecuzione del luogo in cui abita. Costa CHF 17 più le spese di spedizione (ch.ch). Se ha traslocato negli ultimi 5 anni, per avere il quadro completo Le serve un estratto di ogni circondario in cui ha abitato. La guida su come ordinare un estratto del registro delle esecuzioni spiega come fare.

Da Swizeo tenga pronti la carta d’identità o il passaporto, e il permesso di soggiorno se ne ha uno. Quando la richiesta chiede un documento, spiega perché.

Se è indipendente, in pensione o giovane

La legge prevede lo stesso esame della capacità creditizia per tutti. La regola dei 36 mesi e il minimo esistenziale valgono qualunque sia la Sua situazione. Cambia il modo in cui dimostra il Suo reddito, e quali regole aggiunge un finanziatore.

• Indipendenti. Non c’è un’attestazione del salario, quindi il finanziatore può chiedere altri documenti che mostrino il Suo reddito (LCC, art. 31). Veda crediti per indipendenti.
• In pensione. La LCC non ha una regola separata per chi è in pensione. Senza un’attestazione del salario, dimostra il Suo reddito con altri documenti (LCC, art. 31). I finanziatori possono fissare un proprio limite massimo di età.
• Sotto i 18 anni. Un contratto richiede il consenso scritto del Suo rappresentante legale (LCC, art. 13).

Se non soddisfa un requisito

• Chieda il motivo. Un motivo chiaro La aiuta a decidere cosa fare dopo. Se Swizeo dice no, Le indichiamo il motivo, per quanto le regole lo consentono, e cosa può fare. La guida credito rifiutato: e adesso? presenta le possibilità.
• Controlli le Sue registrazioni. Ordini i Suoi estratti IKO, ZEK e del registro delle esecuzioni, così vede ciò che vede un finanziatore. Se una registrazione è sbagliata, contatti l’ufficio che la gestisce.
• Diffidi delle promesse facili. Ogni finanziatore che presta a titolo professionale deve esaminare la Sua capacità creditizia (LCC, art. 27a). Un’offerta «senza verifica della solvibilità» o che chiede una commissione prima del versamento è un segnale d’allarme. Veda crediti senza verifica della solvibilità e come riconoscere le truffe sui crediti.
• Se i soldi sono già pochi, cerchi prima un aiuto gratuito. Un nuovo credito può peggiorare le cose. Schuldenberatung Schweiz, l’associazione mantello dei servizi di consulenza sui debiti senza scopo di lucro, elenca i servizi per Cantone e offre una linea telefonica gratuita allo 0800 708 708 (schulden.ch). Veda aiuto in caso di debiti in Svizzera.

I requisiti di Swizeo in sintesi

Una persona del nostro team crediti decide su ogni richiesta. Ogni credito ha lo stesso tasso d’interesse fisso del 3 % annuo, cioè un tasso annuo effettivo di circa il 3.04 %.

Il passo successivo

Prima di fare richiesta, controlli i nostri requisiti, con il motivo di ciascuno, sulla pagina del credito privato. Se uno di questi La esclude, meglio saperlo subito.