Was Kreditgeber prüfen: Bonität, ZEK und Betreibung

Die Schweiz kennt keinen einheitlichen, gesetzlich festgelegten Kreditscore. Bevor eine Kreditgeberin einen Privatkredit gewährt, prüft sie Ihr Budget und fragt bei der IKO an, der Informationsstelle für Konsumkredit, die das Gesetz vorschreibt. Sie kann auch die ZEK abfragen, eine Kreditdatenbank, die ihre Mitglieder aus der Finanzbranche gemeinsam führen, und Ihren Auszug aus dem Betreibungsregister verlangen. Auch private Wirtschaftsauskunfteien sammeln Daten über Personen und berechnen eigene Scores. Sie können jedes dieser Register selbst einsehen, und die Auskünfte von IKO und ZEK sind kostenlos.

Gibt es in der Schweiz einen Kreditscore?

Keinen offiziellen. Das Konsumkreditgesetz (KKG, auf Französisch und Italienisch LCC) schafft keinen Score. Es schreibt stattdessen eine Prüfung vor: Bevor ein Konsumkreditvertrag unterschrieben wird, muss die Kreditgeberin prüfen, ob Sie ihn sich leisten können (Art. 27a KKG). Der Zweck ist nach dem Wortlaut des Gesetzes, zu verhindern, dass Sie wegen des Kredits überschuldet werden (Art. 22 KKG).

Was es gibt, sind Scores von privaten Wirtschaftsauskunfteien. Das sind private Unternehmen, die Daten über Personen und Unternehmen sammeln und Bonitätsbewertungen verkaufen, in der Regel gegen eine Gebühr. Ein Bericht des Bundesrates beschreibt, wie sie arbeiten: Laut der Studie, auf die er sich stützt, berechnen alle einen Score, vor allem aus den Zahlungserfahrungen, die sie erfasst haben. Der Bericht zählt die ZEK und die IKO nicht zu dieser Gruppe und behandelt sie gesondert.

Nach dem Bundesgesetz über den Datenschutz können Sie jedes Unternehmen fragen, ob es Daten über Sie bearbeitet und welche (Art. 25 DSG). Die Auskunft muss, mit einigen Ausnahmen, kostenlos sein und wird in der Regel innerhalb von 30 Tagen erteilt.

Die vier Register auf einen Blick

Im Rahmen des Gesetzes entscheidet jede Kreditgeberin, welche Einträge sie akzeptiert.

Die Prüfung, die das Gesetz verlangt

Für einen Kredit nach dem Konsumkreditgesetz folgt die Prüfung der Kreditgeberin festen Regeln (Art. 28 KKG):

• Der Massstab. Sie gelten als kreditfähig, wenn Sie den Kredit zurückzahlen können, ohne den nicht pfändbaren Teil Ihres Einkommens zu beanspruchen. Dieser geschützte Teil ist Ihr Existenzminimum, wie es das Betreibungsrecht festlegt (Art. 93 SchKG).
• Die Regeln Ihres Kantons. Die Kreditgeberin berechnet dieses Minimum nach den Richtlinien des Kantons, in dem Sie wohnen.
• Was sie berücksichtigen muss. Den Mietzins, den Sie tatsächlich zahlen, Ihre Steuern nach der Quellensteuertabelle und die Kredite, die bereits bei der IKO gemeldet sind.
• 36 Monate. Die Kreditgeberin muss davon ausgehen, dass der Kredit innerhalb von 36 Monaten zurückbezahlt wird, auch wenn Ihr Vertrag länger läuft. Dasselbe gilt für Kredite, die Sie noch zurückzahlen.

Die Kreditgeberin darf sich auf Ihre Angaben zu Ihren Finanzen verlassen. Sie kann auch Ihren Betreibungsregisterauszug und einen Lohnnachweis verlangen, oder einen anderen Einkommensnachweis, wenn Sie nicht angestellt sind. Auf Angaben, die offensichtlich falsch sind oder denen der IKO widersprechen, darf sie sich nicht verlassen, und wenn sie an Ihren Angaben zweifelt, muss sie diese anhand amtlicher oder privater Dokumente überprüfen (Art. 31 KKG).

Ihr Vertrag muss den pfändbaren Teil Ihres Einkommens angeben, auf dem die Prüfung beruht (Art. 9 KKG). Die Regeln haben echte Folgen: Eine Kreditgeberin, die in schwerwiegender Weise dagegen verstösst, verliert den ganzen geliehenen Betrag samt Zinsen und Kosten, und bei einem geringfügigen Verstoss verliert sie die Zinsen und Kosten (Art. 32 KKG).

Diese Regeln gelten für die Kredite, die das Gesetz erfasst, darunter Kredite von CHF 500 bis CHF 80’000 an Privatpersonen für private Zwecke (Art. 7 KKG).

Die IKO

Die IKO (Informationsstelle für Konsumkredit) gibt es, weil das Konsumkreditgesetz sie vorschreibt. Kreditgeberinnen müssen ihr jeden Konsumkredit melden, den sie gewähren, und Ausstände von mindestens 10 % des Nettobetrags eines Kredits (Art. 25 KKG). Leasingverträge und Kartensaldi werden nach eigenen Regeln gemeldet (Art. 26 und 27 KKG).

Bevor eine Kreditgeberin einen Konsumkredit gewährt, muss sie bei der IKO über Sie anfragen, und erneut, wenn ein Kredit erneuert oder abgelöst wird. Die IKO speichert nur laufende Verträge: Endet ein Vertrag, wird er innerhalb von 14 Tagen nach der Abmeldung gelöscht. Nur Kreditgeberinnen, die dem Gesetz unterstehen, können sie abfragen, und nur für die Kreditfähigkeitsprüfung.

Die ZEK

Die ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) ist ein gemeinnütziger Verein, gegründet 1968. Nur ihre berechtigten Mitglieder aus der Finanzbranche können sie abfragen. Sie verzeichnet:

• Ihren Namen, Ihr Geburtsdatum und Ihre Adresse
• Kreditgesuche und die daraus folgenden Verträge
• Kredite, Leasingverträge und Karten, einschliesslich Kartensperren
• amtliche Informationen wie Konkurse

Sie enthält positive und negative Angaben. Wenn Sie wie vereinbart zahlen, zeigt die ZEK das, und der Eintrag zählt zu Ihren Gunsten. Mitglieder müssen Sie informieren und Ihre Zustimmung einholen, bevor sie Sie der ZEK melden oder über Sie anfragen.

Wie lange ein Eintrag bleibt, hängt von seiner Art ab. Ein abgelehntes Kreditgesuch zum Beispiel bleibt 2 Jahre, ausser der Grund lag nicht bei Ihnen. Ein beendeter Vertrag bleibt 3 Jahre ab dem Datum seiner Bewertung, oder 5 Jahre, wenn er mit einem Teil- oder Totalverlust endete.

Unser Ratgeber ZEK und IKO erklärt enthält alle Einzelheiten, auch wie Sie beide Auskünfte bestellen und wie Sie einen falschen Eintrag berichtigen lassen.

Das Betreibungsregister

Mit einer Betreibung treibt ein Gläubiger in der Schweiz eine Forderung mit Hilfe des Staates ein. Ihr Name kommt ins Register, sobald der Gläubiger beim Betreibungsamt ein Betreibungsbegehren stellt, bevor jemand entschieden hat, ob Sie das Geld schulden.

Was der Auszug zeigt. Die Betreibungen, die in den letzten 5 Jahren gegen Sie eröffnet wurden, und Verlustscheine, die auf dem Auszug bleiben, bis sie gelöscht oder verjährt sind.

Ein Betreibungskreis nach dem anderen. Jedes Amt ist für seinen eigenen Kreis zuständig. Für das vollständige Bild bestellen Sie einen Auszug aus jedem Kreis, in dem Sie in den letzten 5 Jahren gewohnt haben.

So bestellen Sie ihn. Online, per Post oder am Schalter des Amts, mit einer Kopie eines amtlichen Ausweises. Ein normaler Auszug kostet CHF 17, oder CHF 18, wenn er Ihnen zugestellt wird (Art. 12a GebV SchKG).

Wer ihn sehen kann. Ihren eigenen können Sie immer bestellen. Eine andere Person kann Ihren Auszug ohne Ihr Wissen bestellen, wenn sie ein Interesse glaubhaft macht, zum Beispiel mit einem schriftlichen Angebot, Ihnen Geld zu leihen (Art. 8a SchKG). Eine Kreditgeberin kann Sie auch bitten, ihn mitzubringen (Art. 31 KKG).

Wie Einträge verschwinden. Ein Eintrag wird 5 Jahre nach Abschluss des Verfahrens automatisch gelöscht. Die Zahlung der Schuld entfernt ihn nicht von selbst. Wenn Sie bezahlt haben, bitten Sie den Gläubiger, die Betreibung zurückzuziehen: Nach dem Rückzug zeigt das Amt sie Dritten nicht mehr. Das Amt berichtigt auch falsche Einträge, von sich aus oder auf Ihr Gesuch (Art. 8 SchKG).

Alle Einzelheiten finden Sie in Kredit trotz Betreibung und Betreibungsregisterauszug bestellen.

Ihr Budget

Die Register zeigen, was Sie bereits schulden. Das Budget zeigt, ob eine neue Rate Platz hat. Eine Kreditgeberin berechnet es nach den Regeln oben, aber Sie können dieselbe Prüfung vorher selbst machen: Listen Sie Ihr Einkommen auf, dann Ihre Miete, Krankenkasse, Steuern, die Kredite und das Leasing, die Sie bereits zahlen, und was Sie zum Leben brauchen. Was übrig bleibt, ist das Höchste, was eine Monatsrate beanspruchen könnte; lassen Sie Platz für Kosten, die Sie nicht geplant haben.

Mehr dazu in Wie viel Kredit kann ich aufnehmen?. Der Kreditrechner zeigt die Monatsrate für einen Betrag und eine Laufzeit.

Was Swizeo prüft

Wenn Sie einen Antrag stellen, und nur mit Ihrer Zustimmung, fragen wir bei Kreditauskunftsstellen an und prüfen, ob die Monatsrate in Ihr Budget passt.

Den Entscheid trifft eine Person aus unserem Kreditteam. Lautet die Antwort Nein, sagen wir Ihnen, warum, soweit die Regeln es erlauben, und was Sie als Nächstes tun können.

Unsere Regeln zu Einträgen:

Unser Kreditrechner braucht weder Namen noch Ausweis, nur einen Betrag und eine Laufzeit.

Wenn Sie einen Eintrag haben

Ein Eintrag ist ein Teil des Bildes. Das Gesetz fragt auch, ob eine neue Rate heute in Ihr Budget passt.

1. Sehen Sie nach, was verzeichnet ist. Bestellen Sie Ihre Auskünfte bei IKO und ZEK und Ihren Betreibungsregisterauszug, bevor Sie irgendwo einen Antrag stellen, damit Sie wissen, was eine Kreditgeberin sehen wird.
2. Lassen Sie Falsches berichtigen. Bei einem Eintrag bei ZEK oder IKO wenden Sie sich an das Mitglied, das ihn gemeldet hat; Ihre Auskunft nennt es. Bei einer Betreibung berichtigt das Betreibungsamt einen fehlerhaften Eintrag auf Ihr Gesuch.
3. Schliessen Sie ab, was Sie bezahlt haben. Bei einer bezahlten Betreibung bitten Sie den Gläubiger, sie zurückzuziehen, und prüfen dann Ihren nächsten Auszug.
4. Seien Sie offen mit der Kreditgeberin. Erklären Sie, was geschehen ist und was sich seither geändert hat.
5. Fragen Sie, bevor Sie erneut beantragen. Wenn Sie abgelehnt wurden, fragen Sie die Kreditgeberin nach dem Grund und wann ein neuer Versuch sinnvoll ist. Unser Ratgeber Kredit abgelehnt: was nun? behandelt das.

Die ZEK und die IKO löschen einen richtigen Eintrag nicht vorzeitig. Er bleibt, bis seine Frist abläuft.

Angebote, die keine Bonitätsprüfung versprechen

Manche Angebote versprechen einen Kredit «ohne Bonitätsprüfung», «ohne ZEK» oder «trotz Betreibung». Bei einem Konsumkredit nach dem Gesetz muss eine Kreditgeberin vor der Unterschrift Ihre Kreditfähigkeit prüfen und bei der IKO anfragen, eine seriöse Kreditgeberin kann ein solches Versprechen also nicht geben. Und wenn Ihnen eine Vermittlerin einen Konsumkredit vermittelt, schulden Sie ihr dafür nichts (Art. 35 KKG).

Lesen Sie Kredite «ohne Bonitätsprüfung»: was stimmt und Kreditbetrug erkennen, bevor Sie auf ein solches Angebot antworten.

Wenn das Geld schon knapp ist

Wenn Sie offene Betreibungen haben oder Rechnungen schon heute schwer zu bezahlen sind, bringt ein neuer Kredit eine weitere Rate dazu. Das kann die Lage verschlimmern. Eine Schuldenberatung kann mit Ihnen alle Möglichkeiten anschauen, auch solche, die kein Kredit sind.

Schuldenberatung Schweiz, der Dachverband der gemeinnützigen Schuldenberatungsstellen, listet sie nach Region auf schulden.ch auf und betreibt eine kostenlose Beratungslinie, 0800 708 708, Montag bis Donnerstag von 10.00 bis 13.00 Uhr. Unser Ratgeber Hilfe bei Schulden in der Schweiz erklärt die Möglichkeiten.

Fragen zur Bonitätsprüfung in der Schweiz

Hinterlässt ein Kreditantrag eine Spur? Bei der ZEK ja, wenn die Kreditgeberin Mitglied ist. Mitglieder melden Kreditgesuche, nicht nur Verträge. Ein offenes Gesuch bleibt bis zu seinem Datum «gültig bis». Ein abgelehntes Gesuch bleibt 2 Jahre, ausser der Grund lag nicht bei Ihnen.

Ist eine bezahlte Betreibung noch sichtbar? Ja, ausser der Gläubiger zieht sie zurück. Die Zahlung entfernt sie nicht von selbst. Sie verschwindet 5 Jahre nach Abschluss des Verfahrens vom Auszug.

Kann eine Kreditgeberin meinen Betreibungsregisterauszug sehen, ohne mich zu fragen? Sie kann einen bestellen, wenn sie ein Interesse glaubhaft macht, zum Beispiel mit einem schriftlichen Kreditangebot. Sie kann Sie auch bitten, ihn mitzubringen (Art. 31 KKG).

Wie lange dauert eine Auskunft bei ZEK oder IKO? Beide Stellen erstellen sie in der Regel am Tag, an dem Ihre Bestellung eintrifft, und schicken sie per Briefpost.

Ich bin neu in der Schweiz. Habe ich Einträge? Möglicherweise nicht. Die IKO enthält nur Einträge zu Personen, die einen Konsumkredit nach Schweizer Recht hatten, und die ZEK enthält, was ihre Mitglieder melden. Lesen Sie Kredit mit Aufenthaltsbewilligung (B, C, L).

Leiht mir Swizeo Geld, wenn ich einen ZEK-Eintrag habe?

Nächster Schritt

Sehen Sie vor dem Antrag, was wir verlangen und warum: Unsere Voraussetzungen stehen auf der Seite zum Privatkredit.