Cosa verificano i finanziatori: solvibilità, ZEK ed esecuzioni

In Svizzera nessuna legge fissa un punteggio di credito unico. Prima di concedere un credito privato, un finanziatore verifica il Suo budget e La cerca presso l’IKO, la Centrale d’informazione per il credito al consumo prevista dalla legge. Può anche consultare la ZEK, una banca dati sul credito condivisa dai suoi membri del settore dei servizi finanziari, e chiederLe l’estratto del registro delle esecuzioni. Anche agenzie private di informazioni sul credito raccolgono dati sulle persone e calcolano propri punteggi. Può vedere personalmente ciascuno di questi dati, e gli estratti IKO e ZEK sono gratuiti.

Esiste un punteggio di credito in Svizzera?

Non un punteggio ufficiale. La legge federale sul credito al consumo (LCC; in tedesco KKG, in francese LCC) non crea un punteggio. Prevede invece una verifica: prima della firma di un contratto di credito al consumo, il finanziatore deve verificare che Lei possa permetterselo (LCC, art. 27a). Lo scopo, con le parole della legge, è impedire che il credito La porti a un eccessivo indebitamento (LCC, art. 22).

Esistono invece i punteggi delle agenzie private di informazioni economiche (in tedesco Wirtschaftsauskunfteien). Sono aziende private che raccolgono dati su persone e imprese e vendono valutazioni della solvibilità, di regola a pagamento. Un rapporto del Consiglio federale descrive come lavorano: secondo lo studio su cui si basa, tutte calcolano un punteggio, soprattutto a partire dalle esperienze di pagamento che hanno registrato. Il rapporto non include la ZEK e l’IKO in questo gruppo e le tratta a parte.

In base alla legge federale sulla protezione dei dati, può chiedere a qualsiasi azienda se tratta dati che La riguardano e quali sono (art. 25). La risposta deve essere gratuita, salvo alcune eccezioni, e in generale va data entro 30 giorni.

I quattro registri in sintesi

Nei limiti della legge, ogni finanziatore decide quali registrazioni accetta.

La verifica prevista dalla legge

Per un credito coperto dalla legge sul credito al consumo, la verifica del finanziatore segue regole precise (LCC, art. 28):

• Il criterio. È considerato capace di credito se può rimborsare il credito senza usare la parte del reddito che non può essere pignorata. Questa parte protetta è il Suo minimo esistenziale, come lo definisce la legge sull’esecuzione e sul fallimento (LEF, art. 93).
• Le regole del Suo Cantone. Il finanziatore calcola questo minimo in base alle direttive del Cantone in cui abita.
• Cosa deve considerare. L’affitto che paga effettivamente, le imposte secondo le tabelle dell’imposta alla fonte e i crediti già notificati all’IKO.
• 36 mesi. Il finanziatore deve presupporre che il credito venga rimborsato entro 36 mesi, anche se il Suo contratto dura di più. Lo stesso vale per i crediti che sta ancora rimborsando.

Il finanziatore può fare affidamento su ciò che Lei dichiara sulle Sue finanze. Può anche chiederLe l’estratto del registro delle esecuzioni e una prova del salario, o un’altra prova del reddito se non lavora come dipendente. Non può basarsi su informazioni palesemente errate o in contraddizione con i dati dell’IKO e, se ha dubbi su quanto dichiara, deve verificarlo sulla base di documenti ufficiali o privati (LCC, art. 31).

Il Suo contratto deve indicare la parte pignorabile del reddito su cui si è basata la verifica (LCC, art. 9). Le regole prevedono sanzioni concrete: un finanziatore che le viola in modo grave perde l’intero importo prestato, con gli interessi e le spese, e una violazione lieve gli costa gli interessi e le spese (LCC, art. 32).

Queste regole valgono per i crediti coperti dalla legge, che comprendono i crediti da CHF 500 a CHF 80’000 concessi a privati per scopi privati (LCC, art. 7).

L’IKO

L’IKO (Informationsstelle für Konsumkredit, la Centrale d’informazione per il credito al consumo) esiste perché la legge sul credito al consumo lo prevede. I finanziatori devono notificarle ogni credito al consumo che concedono, e gli arretrati pari ad almeno il 10 % dell’importo netto di un credito (LCC, art. 25). I contratti di leasing e i saldi delle carte vengono notificati secondo regole proprie (LCC, art. 26 e 27).

Prima di concedere un credito al consumo, un finanziatore deve chiedere informazioni su di Lei all’IKO, e di nuovo quando un credito viene rinnovato o sostituito. L’IKO conserva solo i contratti in corso: quando un contratto termina, viene cancellato entro 14 giorni dalla sua notifica di chiusura. Solo i finanziatori che operano secondo la legge possono consultarla, e solo per l’esame della capacità creditizia.

La ZEK

La ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation, la centrale per le informazioni sul credito) è un’associazione senza scopo di lucro fondata nel 1968. Solo i suoi membri autorizzati del settore dei servizi finanziari possono consultarla. Registra:

• nome, data di nascita e indirizzo
• le richieste di credito, e i contratti che ne derivano
• crediti, contratti di leasing e carte, compresi i blocchi delle carte
• informazioni ufficiali, come i fallimenti

Contiene informazioni sia positive sia negative. Se paga come concordato, la ZEK lo mostra, e la registrazione conta a Suo favore. I membri devono informarLa, e chiedere il Suo consenso, prima di notificarLa alla ZEK o di consultarne i dati su di Lei.

Quanto tempo resta una registrazione dipende dal tipo. Per esempio, una richiesta di credito respinta resta 2 anni, a meno che il motivo non La riguardasse. Un contratto concluso resta 3 anni dalla data della sua valutazione, o 5 anni se si è chiuso con una perdita parziale o totale.

La nostra guida ZEK e IKO spiegate contiene tutti i dettagli, compreso come ordinare i due estratti e come correggere una registrazione sbagliata.

Il registro delle esecuzioni

Un’esecuzione è lo strumento con cui in Svizzera un creditore si serve dello Stato per riscuotere un debito. Il Suo nome entra nel registro non appena il creditore presenta una domanda all’ufficio d’esecuzione, prima che qualcuno abbia deciso se Lei deve davvero quel denaro.

Cosa mostra l’estratto. Le esecuzioni avviate contro di Lei negli ultimi 5 anni, e gli attestati di carenza di beni, che restano sull’estratto finché non vengono cancellati o prescritti.

Un circondario alla volta. Ogni ufficio copre il proprio circondario. Per avere il quadro completo, ordini un estratto di ogni circondario in cui ha abitato negli ultimi 5 anni.

Come ordinarlo. Online, per posta o allo sportello dell’ufficio, con una copia di un documento d’identità ufficiale. Un estratto ordinario costa CHF 17, o CHF 18 se Le viene inviato (OTLEF, art. 12a).

Chi può vederlo. Lei può sempre ordinare il Suo. Un’altra persona può ordinare il Suo senza avvisarLa se rende verosimile un interesse concreto, per esempio con un’offerta scritta di prestarLe denaro (LEF, art. 8a). Un finanziatore può anche chiederLe di portarlo (LCC, art. 31).

Come scompaiono le registrazioni. Una registrazione viene cancellata automaticamente 5 anni dopo la chiusura della procedura. Pagare il debito non la rimuove da solo. Se ha pagato, chieda al creditore di ritirare l’esecuzione: una volta ritirata, l’ufficio non la mostra più a terzi. L’ufficio corregge anche le registrazioni errate, d’ufficio o su Sua richiesta (LEF, art. 8).

Per tutti i dettagli, legga Ottenere un credito con esecuzioni e Ordinare un estratto del registro delle esecuzioni.

Il Suo budget

I registri mostrano ciò che deve già. Il budget mostra se una nuova rata ci sta. Il finanziatore lo calcola secondo le regole descritte sopra, ma Lei può fare prima la stessa verifica: elenchi il Suo reddito, poi l’affitto, la cassa malati, le imposte, i crediti e il leasing che sta già pagando, e ciò che Le serve per vivere. Ciò che resta è il massimo che una rata mensile potrebbe assorbire; lasci un margine per le spese impreviste.

Per saperne di più, legga Quanto credito posso ottenere. Il calcolatore di credito mostra la rata mensile per un importo e una durata.

Cosa verifica Swizeo

Quando fa richiesta, e solo con il Suo consenso, consultiamo gli uffici d’informazione sul credito e verifichiamo se la rata mensile rientra nel Suo budget.

La decisione la prende una persona del nostro team crediti. Se la risposta è no, Le diciamo perché, per quanto le regole lo consentono, e cosa può fare dopo.

Le nostre regole sulle registrazioni:

Il nostro calcolatore di credito non chiede né nome né documento d’identità, solo un importo e una durata.

Se ha una registrazione

Una registrazione è solo una parte del quadro. La legge chiede anche se una nuova rata rientra oggi nel Suo budget.

1. Veda cosa è registrato. Ordini i Suoi estratti IKO e ZEK e il Suo estratto del registro delle esecuzioni prima di fare richiesta ovunque, così sa cosa vedrà un finanziatore.
2. Corregga ciò che è sbagliato. Per una registrazione ZEK o IKO, contatti il membro che l’ha notificata; il Suo estratto ne indica il nome. Per un’esecuzione, l’ufficio d’esecuzione corregge una registrazione errata su Sua richiesta.
3. Chiuda ciò che ha pagato. Per un’esecuzione che ha pagato, chieda al creditore di ritirarla, poi controlli il Suo estratto successivo.
4. Sia trasparente con il finanziatore. Spieghi cosa è successo e cosa è cambiato da allora.
5. Chieda prima di ripresentare la richiesta. Se ha ricevuto un rifiuto, chieda al finanziatore perché e quando ha senso riprovare. La nostra guida Credito rifiutato: e adesso? tratta questo punto.

La ZEK e l’IKO non cancellano in anticipo una registrazione corretta. Resta fino alla fine del suo periodo.

Offerte che promettono nessuna verifica

Alcune offerte promettono un credito «senza verifica della solvibilità», «senza ZEK» o «nonostante le esecuzioni». Per un credito al consumo coperto dalla legge, un finanziatore deve esaminare la Sua capacità creditizia prima della firma e deve consultare l’IKO, quindi un finanziatore serio non può fare questa promessa. E se un intermediario Le procura un credito al consumo, non gli deve nulla per questo (LCC, art. 35).

Legga Crediti «senza verifica della solvibilità»: cosa c’è di vero e Come riconoscere le truffe sui crediti prima di rispondere a un’offerta simile.

Se i soldi sono già pochi

Se ha esecuzioni in corso, o fa già fatica a pagare le fatture, un nuovo credito aggiunge un’altra rata. Può peggiorare le cose. Una consulenza sui debiti può esaminare con Lei tutte le possibilità, comprese quelle che non sono un credito.

Schuldenberatung Schweiz, l’associazione mantello dei servizi di consulenza sui debiti senza scopo di lucro, li elenca per regione su schulden.ch e offre una linea di consulenza gratuita, 0800 708 708, dal lunedì al giovedì dalle 10.00 alle 13.00. La nostra guida Aiuto in caso di debiti in Svizzera spiega le possibilità.

Domande sulla verifica della solvibilità in Svizzera

Una richiesta di credito lascia una traccia? Alla ZEK sì, se il finanziatore ne è membro. I membri notificano le richieste di credito, non solo i contratti. Una richiesta aperta resta fino alla sua data di validità. Una richiesta respinta resta 2 anni, a meno che il motivo non La riguardasse.

Un’esecuzione pagata si vede ancora? Sì, a meno che il creditore la ritiri. Pagare non la rimuove da solo. Scompare dall’estratto 5 anni dopo la chiusura della procedura.

Un finanziatore può vedere il mio estratto del registro delle esecuzioni senza chiedermelo? Può ordinarne uno se rende verosimile un interesse concreto, per esempio con un’offerta di credito scritta. Può anche chiederLe di portarlo (LCC, art. 31).

Quanto tempo ci vuole per un estratto ZEK o IKO? Entrambe le centrali di solito lo preparano il giorno in cui arriva la Sua richiesta e lo inviano per lettera.

Sono da poco in Svizzera. Ho dei dati registrati? Forse no. L’IKO contiene registrazioni solo per chi ha avuto un credito al consumo secondo il diritto svizzero, e la ZEK contiene ciò che notificano i suoi membri. Legga Crediti con permesso di soggiorno (B, C, L).

Swizeo mi concede un credito se ho una registrazione alla ZEK?

Il passo successivo

Veda cosa chiediamo, e perché, prima di fare richiesta: i nostri requisiti sono sulla pagina del credito privato.