Lo que comprueban los prestamistas: historial de crédito, ZEK y Betreibung

Suiza no tiene una puntuación de crédito única fijada por ley. Antes de conceder un préstamo personal, un prestamista comprueba su presupuesto y consulta sus datos en la IKO, la oficina de información sobre el crédito al consumo que exige la ley. También puede consultar la ZEK, una base de datos de crédito que comparten sus miembros del sector de los servicios financieros, y pedirle su extracto del registro de Betreibung (cobro de deudas). Las agencias privadas de información crediticia también guardan datos sobre las personas y calculan sus propias puntuaciones. Usted puede ver cada uno de estos registros, y los extractos de la IKO y de la ZEK son gratuitos.

¿Existe una puntuación de crédito en Suiza?

No una puntuación oficial. La Ley Federal sobre el Crédito al Consumo (KKG, en francés y en italiano LCC) no crea ninguna puntuación. En su lugar, fija una evaluación: antes de que se firme un contrato de crédito al consumo, el prestamista debe comprobar que usted puede asumirlo (KKG, art. 27a). El objetivo, con las palabras de la ley, es evitar que se sobreendeude a causa del crédito (KKG, art. 22).

Lo que sí existe son las puntuaciones de las agencias privadas de información crediticia (Wirtschaftsauskunfteien). Son empresas privadas que recogen datos sobre personas y empresas y venden calificaciones de solvencia, por regla general a cambio de un pago. Un informe del Consejo Federal describe cómo funcionan: según el estudio en el que se basó, todas calculan una puntuación, sobre todo a partir de las experiencias de pago que han registrado. El informe deja a la ZEK y a la IKO fuera de ese grupo y las trata por separado.

Según la Ley Federal de Protección de Datos, puede preguntar a cualquier empresa si trata datos sobre usted y cuáles son (art. 25). La respuesta debe ser gratuita, con algunas excepciones, y en general se da en un plazo de 30 días.

Los cuatro registros de un vistazo

Dentro de la ley, cada prestamista decide qué inscripciones acepta.

La evaluación que exige la ley

Para un crédito sujeto a la Ley Federal sobre el Crédito al Consumo, la evaluación del prestamista sigue normas fijas (KKG, art. 28):

• La prueba. Se le considera solvente si puede devolver el crédito sin usar la parte de sus ingresos que no se puede embargar. Esa parte protegida es su mínimo para vivir, tal como lo define la ley de cobro de deudas (SchKG, art. 93).
• Las normas de su cantón. El prestamista calcula ese mínimo a partir de las directrices del cantón donde vive.
• Lo que debe contar. El alquiler que paga realmente, sus impuestos según las tablas de la retención en la fuente y los créditos ya comunicados a la IKO.
• 36 meses. El prestamista debe suponer que el crédito se devuelve en 36 meses, aunque su contrato dure más. Lo mismo se aplica a los créditos que aún está devolviendo.

El prestamista puede basarse en lo que usted le dice sobre sus finanzas. También puede pedirle su extracto del registro de cobro de deudas y un justificante de su salario, u otro justificante de ingresos si no trabaja por cuenta ajena. No puede basarse en información claramente falsa o que contradiga los datos de la IKO y, si duda de lo que usted dice, debe comprobarlo con documentos oficiales o privados (KKG, art. 31).

Su contrato debe indicar la parte embargable de sus ingresos en la que se basó la evaluación (KKG, art. 9). Las normas tienen sanciones reales: un prestamista que las incumple gravemente pierde todo el importe que prestó, con los intereses y los costes, y un incumplimiento menor le cuesta los intereses y los costes (KKG, art. 32).

Estas normas se aplican a los créditos que cubre la ley, que incluyen los préstamos de CHF 500 a CHF 80’000 a particulares para fines privados (KKG, art. 7).

La IKO

La IKO (Informationsstelle für Konsumkredit, la oficina de información sobre el crédito al consumo) existe porque la Ley Federal sobre el Crédito al Consumo la exige. Los prestamistas deben comunicarle cada crédito al consumo que conceden, y los impagos de al menos el 10 % del importe neto de un crédito (KKG, art. 25). Los contratos de leasing y los saldos de tarjetas se comunican según sus propias normas (KKG, arts. 26 y 27).

Antes de conceder un crédito al consumo, un prestamista debe consultar sus datos en la IKO, y de nuevo cuando un crédito se renueva o se sustituye. La IKO solo guarda los contratos en curso: cuando un contrato termina, se borra en un plazo de 14 días desde que se da de baja. Solo pueden consultarla los prestamistas que operan según la ley, y solo para la evaluación de solvencia.

La ZEK

La ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation, la central de información crediticia) es una asociación sin ánimo de lucro fundada en 1968. Solo pueden consultarla sus miembros autorizados del sector de los servicios financieros. Registra:

• su nombre, su fecha de nacimiento y su dirección
• las solicitudes de crédito y los contratos que les siguen
• los créditos, los contratos de leasing y las tarjetas, incluidos los bloqueos de tarjetas
• la información oficial, como las quiebras

Contiene información tanto positiva como negativa. Si paga según lo acordado, la ZEK lo refleja, y la inscripción cuenta a su favor. Los miembros deben informarle, y pedirle su consentimiento, antes de comunicar sus datos a la ZEK o de consultarlos.

El tiempo que se mantiene una inscripción depende de su tipo. Por ejemplo, una solicitud de crédito denegada se mantiene 2 años, salvo que el motivo no tuviera que ver con usted. Un contrato terminado se mantiene 3 años desde la fecha de su calificación, o 5 años si terminó con una pérdida parcial o total.

Nuestra guía la ZEK y la IKO, explicadas ofrece todos los detalles, incluido cómo pedir los dos extractos y cómo corregir una inscripción errónea.

El registro de Betreibung

Una Betreibung (procedimiento de cobro de deudas) es la forma en que un acreedor en Suiza recurre al Estado para cobrar una deuda. Su nombre entra en el registro en cuanto el acreedor presenta una solicitud en la oficina de cobro de deudas, antes de que nadie haya decidido si usted debe ese dinero.

Lo que muestra el extracto. Las Betreibungen abiertas contra usted en los últimos 5 años, y los certificados de deuda impagada (Verlustscheine), que siguen en el extracto hasta que se borran o prescriben.

Un distrito cada vez. Cada oficina cubre su propio distrito. Para tener una imagen completa, pida un extracto en cada distrito en el que haya vivido en los últimos 5 años.

Cómo pedirlo. En línea, por correo postal o en la ventanilla de la oficina, con una copia de un documento de identidad oficial. Un extracto estándar cuesta CHF 17, o CHF 18 si se lo envían (GebV SchKG, art. 12a).

Quién puede verlo. Usted siempre puede pedir el suyo. Otra persona puede pedir el suyo sin avisarle si puede demostrar un interés real, por ejemplo una oferta por escrito para prestarle dinero (SchKG, art. 8a). Un prestamista también puede pedirle que lo aporte (KKG, art. 31).

Cómo desaparecen las inscripciones. Una inscripción se borra automáticamente 5 años después de que termine el procedimiento. Pagar la deuda no la elimina por sí solo. Si ha pagado, pida al acreedor que retire la Betreibung: una vez retirada, la oficina ya no la muestra a terceros. La oficina también corrige las inscripciones erróneas, de oficio o a petición suya (SchKG, art. 8).

Para todos los detalles, lea Obtener un préstamo con una Betreibung y Cómo pedir un extracto del registro de cobro de deudas.

Su presupuesto

Los registros muestran lo que ya debe. El presupuesto muestra si una cuota nueva cabe. Un prestamista lo calcula según las normas anteriores, pero usted puede hacer antes la misma comprobación: anote sus ingresos y, después, su alquiler, el seguro médico, los impuestos, los créditos y el leasing que ya paga y lo que necesita para vivir. Lo que queda es lo máximo que podría asumir una cuota mensual; deje margen para los gastos que no tenía previstos.

Para más información, lea Cuánto puedo pedir. La calculadora de préstamos muestra la cuota mensual para un importe y un plazo.

Lo que comprueba Swizeo

Cuando solicita, y solo con su consentimiento, consultamos a las centrales de información crediticia y comprobamos si la cuota mensual cabe en su presupuesto.

Una persona de nuestro equipo de crédito toma la decisión. Si la respuesta es no, le decimos por qué, en la medida en que lo permiten las normas, y lo que puede hacer a continuación.

Nuestras normas sobre las inscripciones:

Nuestra calculadora de préstamos no necesita su nombre ni su documento de identidad, solo un importe y un plazo.

Si tiene una inscripción

Una inscripción es solo una parte de la imagen. La ley también pregunta si una cuota nueva cabe hoy en su presupuesto.

1. Vea lo que figura. Pida sus extractos de la IKO y de la ZEK y su extracto del registro de cobro de deudas antes de solicitar en ningún sitio, para saber lo que verá un prestamista.
2. Corrija lo que esté mal. Para una inscripción en la ZEK o en la IKO, contacte con el miembro que la comunicó; su extracto indica cuál es. Para una Betreibung, la oficina de cobro de deudas corrige una inscripción errónea a petición suya.
3. Cierre lo que ya ha pagado. Para una Betreibung que ya ha pagado, pida al acreedor que la retire y después compruebe su siguiente extracto.
4. Sea transparente con el prestamista. Explique qué ocurrió y qué ha cambiado desde entonces.
5. Pregunte antes de volver a solicitar. Si le dijeron que no, pregunte al prestamista por qué y cuándo tiene sentido volver a intentarlo. Nuestra guía Préstamo denegado: y ahora qué trata este tema.

La ZEK y la IKO no borran antes de tiempo una inscripción correcta. Se mantiene hasta que termina su plazo.

Ofertas que prometen no evaluar su solvencia

Algunas ofertas prometen un préstamo «sin evaluación de solvencia», «sin ZEK» o «a pesar de una Betreibung». Para un crédito al consumo sujeto a la ley, un prestamista debe evaluar su solvencia antes de que firme y debe consultar la IKO, así que un prestamista serio no puede hacer esa promesa. Y si un intermediario le gestiona un crédito al consumo, usted no le debe nada por ello (KKG, art. 35).

Lea Préstamos «sin evaluación de solvencia»: qué hay de cierto y Cómo detectar estafas con préstamos antes de responder a una oferta así.

Si el dinero ya no alcanza

Si tiene Betreibungen abiertas, o ya le cuesta pagar las facturas, un préstamo nuevo añade una cuota más. Puede ponérselo más difícil. El asesoramiento sobre deudas puede estudiar con usted todas sus opciones, incluidas las que no son un préstamo.

Schuldenberatung Schweiz, la asociación que agrupa a los servicios de asesoramiento sobre deudas sin ánimo de lucro, publica su lista por región en schulden.ch y ofrece una línea de asesoramiento gratuita, el 0800 708 708, de lunes a jueves de 10:00 a 13:00. Nuestra guía Ayuda con las deudas en Suiza explica las opciones.

Preguntas sobre la evaluación de solvencia en Suiza

¿Deja rastro solicitar un préstamo? En la ZEK, sí, si el prestamista es miembro. Los miembros comunican las solicitudes de crédito, no solo los contratos. Una solicitud abierta se mantiene hasta su fecha de «válido hasta». Una solicitud denegada se mantiene 2 años, salvo que el motivo no tuviera que ver con usted.

¿Sigue apareciendo una Betreibung pagada? Sí, salvo que el acreedor la retire. Pagar no la elimina por sí solo. Desaparece del extracto 5 años después de que termine el procedimiento.

¿Puede un prestamista ver mi extracto del registro de cobro de deudas sin preguntarme? Puede pedirlo si demuestra un interés real, por ejemplo una oferta de préstamo por escrito. También puede pedirle que lo aporte (KKG, art. 31).

¿Cuánto tarda un extracto de la ZEK o de la IKO? Las dos oficinas suelen prepararlo el mismo día en que llega su pedido y lo envían por carta.

Acabo de llegar a Suiza. ¿Tengo algún registro? Posiblemente no. La IKO solo tiene inscripciones de personas que han tenido un crédito al consumo según la ley suiza, y la ZEK contiene lo que comunican sus miembros. Lea Préstamos con permiso de residencia (B, C, L).

¿Me prestará Swizeo si tengo una inscripción en la ZEK?

Siguiente paso

Vea lo que pedimos, y por qué, antes de solicitar: nuestros requisitos están en la página del préstamo personal.