Ce verifică creditorii: istoricul de credit, ZEK și Betreibung

Elveția nu are un scor de credit unic stabilit prin lege. Înainte să acorde un credit personal, un creditor vă verifică bugetul și caută informații despre dumneavoastră la IKO, biroul de informații pentru creditul de consum cerut de lege. Poate consulta și ZEK, o bază de date de credit comună membrilor săi din sectorul serviciilor financiare, și vă poate cere extrasul din registrul de urmăriri pentru datorii (Betreibung). Și agențiile private de informații de credit păstrează date despre persoane și își calculează propriile scoruri. Fiecare dintre aceste înregistrări o puteți vedea și dumneavoastră, iar extrasele de la IKO și ZEK sunt gratuite.

Există un scor de credit în Elveția?

Nu un scor oficial unic. Legea federală privind creditul de consum (KKG, în franceză și italiană LCC) nu creează un scor. În schimb, stabilește o verificare: înainte de semnarea unui contract de credit de consum, creditorul trebuie să verifice că vi-l puteți permite (KKG, art. 27a). Scopul, în cuvintele legii, este prevenirea supraîndatorării din cauza creditului (KKG, art. 22).

Ce există sunt scorurile agențiilor private de informații de credit (Wirtschaftsauskunfteien). Acestea sunt companii private care colectează date despre persoane și firme și vând evaluări ale bonității, de regulă contra cost. Un raport al Consiliului Federal descrie cum funcționează: potrivit studiului pe care s-a bazat, toate calculează un scor, în principal din experiențele de plată pe care le-au înregistrat. Raportul lasă ZEK și IKO în afara acestui grup și le tratează separat.

Potrivit Legii federale privind protecția datelor, puteți întreba orice companie dacă prelucrează date despre dumneavoastră și care sunt acestea (art. 25). Răspunsul trebuie să fie gratuit, cu unele excepții, și se dă în general în 30 de zile.

Cele patru înregistrări pe scurt

În limitele legii, fiecare creditor decide ce înregistrări acceptă.

Verificarea cerută de lege

Pentru un credit acoperit de Legea federală privind creditul de consum, verificarea creditorului urmează reguli stabilite (KKG, art. 28):

• Testul. Aveți capacitate de credit dacă puteți rambursa creditul fără să folosiți partea din venit care nu poate fi poprită. Această parte protejată este minimul de existență, așa cum îl definește legea privind urmărirea pentru datorii (SchKG, art. 93).
• Regulile cantonului. Creditorul calculează acest minim după directivele cantonului în care locuiți.
• Ce trebuie să ia în calcul. Chiria pe care o plătiți efectiv, impozitele conform baremelor impozitului reținut la sursă și creditele deja raportate la IKO.
• 36 de luni. Creditorul trebuie să presupună că creditul este achitat în 36 de luni, chiar dacă contractul durează mai mult. Același lucru se aplică creditelor pe care încă le rambursați.

Creditorul se poate baza pe ce îi spuneți despre finanțele dumneavoastră. Vă poate cere și extrasul din registrul de urmăriri și o dovadă a salariului sau, dacă nu aveți un contract de muncă, o altă dovadă a venitului. Nu se poate baza pe informații vădit greșite sau care contrazic datele IKO, iar dacă are îndoieli, trebuie să verifice ce spuneți în documente oficiale sau private (KKG, art. 31).

Contractul trebuie să indice partea din venit care poate fi poprită și pe care s-a bazat verificarea (KKG, art. 9). Regulile au sancțiuni reale: un creditor care le încalcă grav pierde întreaga sumă împrumutată, cu dobândă și costuri, iar o încălcare minoră îl costă dobânda și costurile (KKG, art. 32).

Aceste reguli se aplică creditelor acoperite de lege, printre care creditele de CHF 500 până la CHF 80’000 acordate persoanelor private în scopuri private (KKG, art. 7).

IKO

IKO (Informationsstelle für Konsumkredit, biroul de informații pentru creditul de consum) există pentru că o cere Legea federală privind creditul de consum. Creditorii trebuie să îi raporteze fiecare credit de consum pe care îl acordă, precum și restanțele de cel puțin 10 % din suma netă a unui credit (KKG, art. 25). Contractele de leasing și soldurile de card sunt raportate după reguli proprii (KKG, art. 26 și 27).

Înainte să acorde un credit de consum, un creditor trebuie să ceară la IKO informații despre dumneavoastră, și din nou când un credit este reînnoit sau înlocuit. IKO păstrează doar contractele în curs: când un contract se încheie, este șters în 14 zile de la radiere. Doar creditorii care lucrează sub incidența legii îl pot consulta și doar pentru verificarea de credit.

ZEK

ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation, oficiul central pentru informații de credit) este o asociație fără scop lucrativ înființată în 1968. Doar membrii ei autorizați din sectorul serviciilor financiare o pot consulta. ZEK înregistrează:

• numele, data nașterii și adresa dumneavoastră
• cererile de credit și contractele care urmează
• credite, contracte de leasing și carduri, inclusiv blocările de carduri
• informații oficiale, de exemplu falimente

Conține atât informații pozitive, cât și negative. Dacă plătiți conform înțelegerii, ZEK arată acest lucru, iar înregistrarea contează în favoarea dumneavoastră. Membrii trebuie să vă anunțe și să vă ceară acordul înainte să vă raporteze la ZEK sau să caute informații despre dumneavoastră.

Cât timp rămâne o înregistrare depinde de tipul ei. De exemplu, o cerere de credit respinsă rămâne 2 ani, cu excepția cazului în care motivul nu ținea de dumneavoastră. Un contract încheiat rămâne 3 ani de la data evaluării lui sau 5 ani dacă s-a încheiat cu o pierdere parțială sau totală.

Ghidul nostru ZEK și IKO pe înțeles are toate detaliile, inclusiv cum comandați ambele extrase și cum corectați o înregistrare greșită.

Registrul Betreibung

O Betreibung (urmărire pentru datorii) este modul în care un creditor din Elveția folosește statul pentru a încasa o datorie. Numele dumneavoastră intră în registru imediat ce creditorul depune o cerere la oficiul de urmărire, înainte ca cineva să fi decis dacă datorați banii.

Ce arată extrasul. Procedurile Betreibung deschise împotriva dumneavoastră în ultimii 5 ani și certificatele de pierdere (Verlustscheine), care rămân pe extras până când sunt șterse sau prescrise.

O singură circumscripție odată. Fiecare oficiu acoperă propria circumscripție. Pentru o imagine completă, comandați un extras de la fiecare circumscripție în care ați locuit în ultimii 5 ani.

Cum îl comandați. Online, prin poștă sau la ghișeul oficiului, cu o copie a unui act de identitate oficial. Un extras standard costă CHF 17 sau CHF 18 dacă vă este trimis (GebV SchKG, art. 12a).

Cine îl poate vedea. Vă puteți comanda oricând propriul extras. Altcineva vi-l poate comanda fără să vă anunțe dacă poate dovedi un interes real, de exemplu o ofertă scrisă de a vă împrumuta bani (SchKG, art. 8a). Un creditor vă poate cere și să i-l aduceți (KKG, art. 31).

Cum dispar înregistrările. O înregistrare este ștearsă automat la 5 ani după încheierea procedurii. Plata datoriei nu o elimină de la sine. Dacă ați plătit, cereți creditorului să retragă procedura Betreibung: odată retrasă, oficiul nu o mai arată altora. Oficiul corectează și înregistrările greșite, din oficiu sau la cererea dumneavoastră (SchKG, art. 8).

Pentru toate detaliile, citiți Credit cu Betreibung și Cum comandați un extras din registrul de urmăriri.

Bugetul dumneavoastră

Înregistrările arată ce datorați deja. Bugetul arată dacă o rată nouă încape. Un creditor îl calculează după regulile de mai sus, dar puteți face aceeași verificare mai întâi: faceți o listă cu venitul, apoi cu chiria, asigurarea de sănătate, impozitele, creditele și leasingul pe care le plătiți deja și ce vă trebuie pentru trai. Ce rămâne este maximul pe care l-ar putea lua o rată lunară; lăsați loc pentru costuri neplanificate.

Pentru mai multe, citiți Cât pot împrumuta. Calculatorul de credit arată rata lunară pentru o sumă și o durată.

Ce verifică Swizeo

Când solicitați, și doar cu acordul dumneavoastră, verificăm la birourile de informații de credit și verificăm dacă rata lunară încape în bugetul dumneavoastră.

O persoană din echipa noastră de credit ia decizia. Dacă răspunsul este nu, vă spunem de ce, în măsura în care regulile permit, și ce puteți face mai departe.

Regulile noastre privind înregistrările:

Calculatorul nostru de credit nu are nevoie de nume sau de act de identitate, doar de o sumă și o durată.

Dacă aveți o înregistrare

O înregistrare este doar o parte a imaginii. Legea întreabă și dacă o rată nouă încape astăzi în bugetul dumneavoastră.

1. Vedeți ce este înregistrat. Comandați extrasele de la IKO și ZEK și extrasul din registrul de urmăriri înainte să solicitați oriunde, ca să știți ce va vedea un creditor.
2. Corectați ce este greșit. Pentru o înregistrare la ZEK sau IKO, contactați membrul care a raportat-o; extrasul îl numește. Pentru o Betreibung, oficiul de urmărire corectează o înregistrare eronată la cererea dumneavoastră.
3. Închideți ce ați plătit. Pentru o Betreibung pe care ați plătit-o, cereți creditorului să o retragă, apoi verificați următorul extras.
4. Vorbiți deschis cu creditorul. Explicați ce s-a întâmplat și ce s-a schimbat de atunci.
5. Întrebați înainte să solicitați din nou. Dacă ați primit un refuz, întrebați creditorul de ce și când are sens să încercați din nou. Ghidul nostru Credit refuzat: ce faceți acum tratează acest subiect.

ZEK și IKO nu șterg mai devreme o înregistrare corectă. Ea rămâne până la sfârșitul perioadei ei.

Oferte care promit credit fără verificare

Unele oferte promit un credit „fără verificare de credit”, „fără ZEK” sau „în ciuda unei Betreibung”. Pentru un credit de consum acoperit de lege, creditorul trebuie să vă verifice bonitatea înainte să semnați și trebuie să consulte IKO, așa că un creditor autentic nu poate face o astfel de promisiune. Iar dacă un intermediar vă mijlocește un credit de consum, nu îi datorați nimic pentru asta (KKG, art. 35).

Citiți Credite „fără verificare de credit”: ce este adevărat și Cum recunoașteți fraudele cu credite înainte să răspundeți la o astfel de ofertă.

Dacă banii sunt deja puțini

Dacă aveți Betreibungen deschise sau facturile sunt deja greu de plătit, un credit nou adaugă încă o rată. Vă poate îngreuna situația. Consilierea pentru datorii poate analiza împreună cu dumneavoastră toate opțiunile, inclusiv pe cele care nu sunt un credit.

Schuldenberatung Schweiz, asociația-umbrelă a serviciilor de consiliere pentru datorii fără scop lucrativ, le publică pe regiuni pe schulden.ch și are o linie gratuită de consiliere, 0800 708 708, de luni până joi, între 10:00 și 13:00. Ghidul nostru Ajutor pentru datorii în Elveția explică opțiunile.

Întrebări despre verificările de credit în Elveția

Lasă urme o cerere de credit? La ZEK, da, dacă creditorul este membru. Membrii raportează cererile de credit, nu doar contractele. O cerere deschisă rămâne până la data de la rubrica „valabil până la”. O cerere respinsă rămâne 2 ani, cu excepția cazului în care motivul nu ținea de dumneavoastră.

Mai apare o Betreibung plătită? Da, dacă creditorul nu o retrage. Plata nu o elimină de la sine. Dispare de pe extras la 5 ani după încheierea procedurii.

Îmi poate vedea un creditor extrasul din registrul de urmăriri fără să mă întrebe? Poate comanda unul dacă dovedește un interes real, de exemplu o ofertă scrisă de credit. Vă poate cere și să i-l aduceți (KKG, art. 31).

Cât durează un extras de la ZEK sau IKO? Ambele birouri îl pregătesc de obicei în ziua în care sosește comanda și îl trimit prin scrisoare poștală.

Abia m-am mutat în Elveția. Am un istoric de credit? Posibil că nu. IKO conține înregistrări doar despre persoanele care au avut un credit de consum conform legii elvețiene, iar ZEK conține ce raportează membrii ei. Citiți Credite cu permis de ședere (B, C, L).

Îmi acordă Swizeo un credit dacă am o înregistrare la ZEK?

Pasul următor

Vedeți ce cerem și de ce înainte să solicitați: condițiile noastre sunt pe pagina de credit personal.