Crédit pour retraités

En droit suisse, être à la retraite ne vous exclut pas d’un crédit. La loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC ; en allemand Konsumkreditgesetz, KKG) ne fixe aucun âge maximal. Sa seule règle sur l’âge concerne les personnes de moins de 18 ans (LCC art. 13), et son ordonnance n’en ajoute aucune. Ce qui compte, c’est l’examen de la capacité de contracter un crédit, le même pour tous : vous devez pouvoir rembourser sans grever la part insaisissable de votre revenu, et l’examen se fait sur la base d’un amortissement du crédit en 36 mois (LCC art. 28). Si votre revenu est une rente, la loi ne précise pas comment le prêteur doit en tenir compte. Chaque prêteur peut fixer ses propres règles d’âge : renseignez-vous avant de faire une demande. Si vous voulez emprunter parce que votre rente ne couvre pas vos frais de subsistance, vérifiez d’abord si vous avez droit à des prestations complémentaires, et parlez-en à Pro Senectute ou à un service de conseil en dettes.

Ce que dit la loi sur l’âge

• Une seule règle, pour les mineurs. La majorité est fixée à 18 ans révolus (CC art. 14). Si vous avez moins de 18 ans, un contrat de crédit à la consommation n’est valable qu’avec le consentement écrit de votre représentant légal (LCC art. 13). La loi ne contient aucune autre règle sur l’âge.
• Aucun âge maximal. Ni la loi ni son ordonnance (OLCC) ne fixent un âge maximal, un âge maximal à la fin du contrat ou une règle sur les rentes comme revenu.
• La loi couvre les crédits de CHF 500 à CHF 80’000 (LCC art. 7).

L’âge seul n’est donc pas une limite légale. Un prêteur peut tout de même décider ce qu’il accepte. Demandez à chaque prêteur s’il a un âge maximal, et s’il tient compte de votre âge à la fin du crédit.

L’examen de la capacité de contracter un crédit avec une rente

Avant la conclusion du contrat, le prêteur doit examiner votre capacité de contracter un crédit (LCC art. 27a). Cet examen a pour but, selon la loi, d’empêcher le surendettement (LCC art. 22). Le critère est le même que pour tout emprunteur (LCC art. 28) :

• Vous devez pouvoir rembourser sans grever la part insaisissable de votre revenu, votre minimum vital. Le prêteur la détermine selon les directives de votre canton de domicile.
• Il doit tenir compte du loyer effectivement dû, de l’impôt calculé d’après le barème de l’impôt à la source, et des engagements communiqués à l’IKO, le centre de renseignements sur le crédit à la consommation.
• L’examen se fait sur la base d’un amortissement du crédit en 36 mois, même si votre contrat prévoit un remboursement plus échelonné.

Les documents. Le prêteur peut exiger un extrait du registre des poursuites et une attestation de salaire. Si vous n’exercez pas d’activité dépendante, il peut exiger à la place d’autres documents attestant de vos revenus (LCC art. 31), par exemple les décomptes de vos rentes.

Comment chaque rente est traitée dans la poursuite

Le critère de la loi renvoie à la loi fédérale sur la poursuite pour dettes et la faillite (LP) (LCC art. 28 ; LP art. 93). Cette loi traite les rentes de façons différentes :

La loi ne dit pas comment un prêteur doit tenir compte d’une rente insaisissable lorsqu’il calcule ce que vous pouvez supporter. Demandez à chaque prêteur comment il compte votre rente AVS, votre rente de caisse de pension et vos autres revenus.

Vos revenus à la retraite

• La rente AVS. Avec une durée de cotisation complète, la rente de vieillesse se situe entre CHF 1’260 et CHF 2’520 par mois, selon votre revenu annuel moyen déterminant (ahv-iv.ch, mémento 3.01, état au 1er janvier 2026).
• La 13e rente AVS. À partir de 2026, tous les bénéficiaires qui ont droit à une rente de vieillesse au mois de décembre touchent une 13e rente de vieillesse, versée sous forme de supplément à la rente de décembre. Elle correspond à un douzième de votre rente de vieillesse annuelle. Les rentes de survivants et d’invalidité continuent d’être versées douze fois par an (mémento 3.01). Dans un budget mensuel, c’est un versement une fois par an, pas un versement mensuel.
• L’écart. Budget-conseil Suisse, l’association faîtière des services de conseil en budget, écrit que les 1er et 2e piliers ne couvrent plus, en moyenne, que 50 à 70 % du revenu d’avant la retraite.

Si la retraite approche

L’âge de référence pour la rente AVS est de 65 ans pour les hommes. Pour les femmes, il augmente par étapes et atteint 65 ans pour celles nées en 1964, en 2028 (mémento 3.01). Si un crédit court au-delà de votre départ à la retraite, prévoyez la mensualité avec le revenu que vous aurez alors, pas avec votre salaire actuel.

Budget-conseil Suisse recommande pour cela un budget : il montre comment vous vivez aujourd’hui et ce qui changera à la retraite. L’association conseille aussi de demander à votre caisse de compensation AVS un calcul anticipé de votre rente à mesure que la retraite approche. Voyez faire un budget, puis essayez des montants et des durées dans le calculateur de crédit jusqu’à ce que la mensualité tienne dans votre revenu futur, avec de la marge.

Ce que devient un crédit en cas de décès

• Vos héritiers reprennent vos dettes. Les héritiers acquièrent de plein droit l’universalité de la succession, et ils sont personnellement tenus des dettes du défunt (CC art. 560).
• Les héritiers peuvent répudier la succession. Le délai est de trois mois. Pour les héritiers légaux, il court dès le jour où ils ont connaissance du décès (CC art. 566 et 567). La succession est censée répudiée lorsque l’insolvabilité du défunt était notoire ou officiellement constatée à l’époque du décès (CC art. 566).
• L’assurance solde de dette. Certains prêteurs proposent une assurance qui paie les mensualités en cas de maladie, d’invalidité, de chômage ou de décès. Le service d’aide au désendettement de Caritas explique que ces assurances sont généralement facultatives et que leur prise en charge est généralement limitée dans le temps, selon le montant ou d’autres critères. Si le prêteur en fait une condition du crédit, son coût entre dans le taux annuel effectif global (LCC art. 34). Lisez ses conditions avant de compter sur elle.

Parlez avant de signer aux personnes qui hériteraient de vous, pour qu’un crédit ne soit pas une surprise pour elles.

Quand un crédit n’est pas la solution

Si vous pensez à un crédit parce que votre rente ne couvre pas vos dépenses courantes, le crédit ajoute une mensualité à un budget déjà trop court. Voyez d’abord ces possibilités :

• Les prestations complémentaires (PC). Pro Senectute explique que si les rentes de l’AVS et de la prévoyance professionnelle ne vous permettent pas de vivre décemment, vous avez probablement droit à des prestations complémentaires, qui complètent l’AVS afin de vous garantir le minimum vital. Elles peuvent aussi rembourser des frais de maladie comme la franchise, ainsi que des frais dentaires. Vous adressez la demande à l’organe cantonal compétent en matière de PC, en règle générale la caisse cantonale de compensation, et vous n’y avez droit que si votre fortune nette ne dépasse pas un certain seuil.
• Pro Senectute. Sa consultation sociale, destinée aux personnes âgées et à leurs proches, couvre les finances, le droit, le logement et la santé, dans plus de 100 bureaux de consultation en Suisse, et Pro Senectute la présente comme gratuite. Elle aide aussi en cas de demande de PC. Infoline 058 591 15 15, ou l’organisation Pro Senectute de votre canton.
• Le conseil en dettes. Si les factures sont déjà difficiles à payer, appelez la ligne gratuite des services de conseil en dettes au 0800 708 708, du lundi au jeudi de 10 h à 13 h, ou trouvez le service de votre région sur dettes.ch. Notre guide aide en cas de dettes en Suisse explique les options.

Selon son expérience, le service d’aide au désendettement de Caritas estime qu’un crédit ne devrait jamais être contracté pour parer à des difficultés financières, et qu’une réflexion s’impose avant de s’engager dans cette voie.

Méfiez-vous de quiconque propose à une personne retraitée un crédit « sans vérification de solvabilité », ou demande des frais avant que vous ne receviez de l’argent. Tout prêteur agissant par métier doit examiner votre capacité de contracter un crédit avant la conclusion du contrat (LCC art. 27a). Voyez repérer les arnaques au crédit.

Avant de faire une demande

1. Notez vos revenus tels qu’ils sont aujourd’hui, et tels qu’ils seront si le crédit court au-delà de votre retraite : rente AVS, rente de caisse de pension, autres revenus réguliers.
2. Listez vos charges fixes : loyer, assurance-maladie, impôts, et chaque crédit, leasing ou carte que vous remboursez.
3. Commandez vos extraits. Vos extraits de l’IKO et de la ZEK sont gratuits, et vous pouvez commander votre extrait du registre des poursuites. Voyez la ZEK et l’IKO expliquées et commander un extrait du registre des poursuites.
4. Posez quatre questions au prêteur : A-t-il un âge maximal, ou un âge maximal à la fin du contrat ? Comment compte-t-il votre rente AVS et votre rente de caisse de pension ? Quels documents demande-t-il ? Que devient le crédit en cas de décès ?

Pour toutes les autres conditions, voyez conditions pour obtenir un crédit en Suisse. Si vous exercez aussi une activité indépendante, lisez crédit pour indépendants.

Le crédit à la retraite chez Swizeo

À l’étape 4 de la demande, vous choisissez « À la retraite » comme type d’activité. Nous le demandons parce que les différents types de revenus sont vérifiés différemment. Une personne de notre équipe crédit décide de chaque demande.

Nos conditions sont les mêmes pour chaque crédit que nous accordons :

• Un taux d’intérêt de 3 % par an, fixe pour toute la durée et identique pour chaque crédit. Le taux annuel effectif global est d’environ 3.04 %.
• De CHF 1’000 à CHF 1’000’000, sur 6 à 84 mois.
• Vous pouvez rembourser par anticipation à tout moment, en totalité ou en partie.
• Pas d’assurance solde de dette.

Prochaine étape

Consultez nos conditions, avec la raison de chacune, sur la page du crédit privé avant de faire votre demande. Si l’une d’elles vous exclut, mieux vaut le savoir maintenant.