Credit la pensie

Potrivit dreptului elvețian, faptul că sunteți la pensie nu vă exclude de la un credit. Legea federală privind creditul de consum (Konsumkreditgesetz, KKG) nu stabilește o vârstă maximă. Singura ei regulă privind vârsta se referă la împrumutații sub 18 ani (KKG, art. 13), iar ordonanța ei nu adaugă niciuna. Contează verificarea capacității de credit, aceeași pentru toți: trebuie să puteți rambursa fără să folosiți partea din venit care nu poate fi poprită în urmărirea pentru datorii, iar creditorul trebuie să presupună că rambursați în 36 de luni (KKG, art. 28). Dacă venitul dumneavoastră este o pensie, legea nu precizează cum o ia în calcul creditorul. Fiecare creditor își poate stabili propriile reguli privind vârsta, așa că întrebați înainte să solicitați. Dacă vreți să împrumutați pentru că pensia nu vă acoperă costul vieții, verificați mai întâi dacă aveți dreptul la prestații complementare și discutați cu Pro Senectute sau cu un serviciu de consiliere pentru datorii.

Ce spune legea despre vârstă

• O singură regulă, doar pentru minori. Majoratul începe la 18 ani (ZGB, art. 14). Dacă aveți sub 18 ani, un contract de credit de consum are nevoie de acordul scris al reprezentantului legal (KKG, art. 13). Legea nu are nicio altă regulă privind vârsta.
• Nicio vârstă maximă. Nici legea, nici ordonanța ei (VKKG) nu stabilesc o vârstă maximă, o vârstă maximă la sfârșitul duratei sau o regulă privind pensiile ca venit.
• Legea se aplică creditelor de la CHF 500 la CHF 80’000 (KKG, art. 7).

Așadar, vârsta singură nu este o limită legală. Un creditor poate totuși decide ce acceptă. Întrebați fiecare creditor dacă are o vârstă maximă și dacă se uită la vârsta pe care o veți avea la sfârșitul creditului.

Verificarea capacității de credit cu o pensie

Înainte de contract, creditorul trebuie să verifice dacă vă puteți permite creditul (KKG, art. 27a). Scopul, în cuvintele legii, este evitarea supraîndatorării (KKG, art. 22). Testul este cel prin care trece orice împrumutat (KKG, art. 28):

• Trebuie să puteți rambursa fără să folosiți partea din venit care nu poate fi poprită în urmărirea pentru datorii, adică Existenzminimum (minimul de existență). Creditorul îl calculează după îndrumările cantonului în care locuiți.
• Trebuie să ia în calcul chiria pe care o datorați efectiv, impozitele după tabelul impozitului reținut la sursă și creditele înregistrate la IKO, biroul de informații pentru creditul de consum.
• Trebuie să presupună că creditul este rambursat în 36 de luni, chiar dacă contractul durează mai mult.

Documente. Creditorul vă poate cere un extras din registrul de urmăriri și un fluturaș de salariu. Dacă nu aveți un loc de muncă salariat, vă poate cere în schimb alte documente care arată venitul (KKG, art. 31), de exemplu documentele care arată pensiile dumneavoastră.

Cum este tratată fiecare pensie în urmărirea pentru datorii

Testul din lege trimite la Legea federală privind urmărirea pentru datorii și falimentul (Schuldbetreibungs- und Konkursgesetz, SchKG), legea urmăririi pentru datorii (KKG, art. 28; SchKG, art. 93). Această lege tratează pensiile în moduri diferite:

Legea nu spune cum trebuie să ia în calcul un creditor o pensie care nu poate fi poprită atunci când stabilește ce vă puteți permite. Întrebați fiecare creditor cum ia în calcul pensia AHV, pensia de la casa de pensii și orice alt venit.

Venitul dumneavoastră la pensie

• Pensia AHV. Cu o perioadă completă de contribuție, pensia de bătrânețe este între CHF 1’260 și CHF 2’520 pe lună, în funcție de venitul anual mediu (ahv-iv.ch, broșura 3.01, situația la 1 ianuarie 2026).
• A 13-a pensie AHV. Din 2026, toți cei care au dreptul la o pensie de bătrânețe AHV în decembrie primesc o a 13-a pensie odată cu plata din decembrie. Ea reprezintă a douăsprezecea parte din pensia de bătrânețe plătită în acel an. Pensiile de urmaș și de invaliditate se plătesc în continuare de 12 ori pe an (broșura 3.01). Într-un buget lunar, ea este o plată pe an, nu una lunară.
• Diferența. Budgetberatung Schweiz, organizația-umbrelă a serviciilor de consiliere pentru buget, scrie că primul și al doilea pilon acoperă împreună, în medie, doar 50 până la 70 % din venitul pe care îl aveați înainte de pensionare.

Dacă vă apropiați de pensie

Vârsta de referință pentru pensia AHV este de 65 de ani pentru bărbați. Pentru femei, ea crește în etape și ajunge la 65 de ani pentru cele născute în 1964, în 2028 (broșura 3.01). Dacă un credit ar dura dincolo de pensionare, planificați rata în funcție de venitul pe care îl veți avea atunci, nu de salariul de azi.

Budgetberatung Schweiz recomandă un buget în acest scop: arată cum trăiți acum și ce se va schimba când vă pensionați. Sugerează, de asemenea, să cereți casei de compensație AHV un calcul anticipat al pensiei pe măsură ce se apropie pensionarea. Vedeți cum vă faceți un buget, apoi încercați sume și durate în calculatorul de credit până când rata încape în venitul viitor cu o rezervă.

Ce se întâmplă cu un credit în caz de deces

• Moștenitorii moștenesc datoriile. Moștenitorii dobândesc moștenirea în întregime, iar datoriile persoanei decedate devin datoriile lor personale (ZGB, art. 560).
• Moștenitorii pot renunța la moștenire. Au la dispoziție trei luni, care pentru moștenitorii legali curg din ziua în care află de deces (ZGB, art. 566 și 567). Dacă la data decesului persoana fusese declarată oficial insolvabilă sau era vădit insolvabilă, se prezumă că moștenirea a fost refuzată (ZGB, art. 566).
• Asigurarea de protecție a plăților. Unii creditori oferă o asigurare care plătește ratele în caz de boală, invaliditate, șomaj sau deces. Serviciul de consiliere pentru datorii al Caritas explică faptul că o astfel de asigurare este, în general, facultativă și că acoperirea ei este, în general, limitată în timp, ca sumă sau prin alte condiții. Dacă un creditor o impune ca o condiție a creditului, costul ei intră în dobânda anuală efectivă (KKG, art. 34). Citiți-i condițiile înainte să vă bazați pe ea.

Vorbiți înainte să semnați cu persoanele care v-ar moșteni, ca un credit să nu fie o surpriză pentru ele.

Când un credit nu este soluția

Dacă vă gândiți la un credit pentru că pensia nu vă acoperă cheltuielile zilnice, un credit adaugă o rată lunară la un buget care este deja insuficient. Verificați mai întâi aceste variante:

• Prestațiile complementare (EL). Pro Senectute explică faptul că, dacă pensia AHV și pensia de la casa de pensii nu vă acoperă costul vieții, probabil aveți dreptul la prestații complementare, care vă asigură minimul de existență împreună cu AHV sau IV. Ele pot plăti și costuri de sănătate, de exemplu franșiza și tratamentele stomatologice. Depuneți cererea la oficiul cantonal EL, de obicei casa cantonală de compensație, și aveți dreptul la ele doar dacă averea rămâne sub un anumit prag.
• Pro Senectute. Consilierea socială pentru persoanele în vârstă și rudele lor acoperă bani, chestiuni juridice, locuință și sănătate, în peste 100 de birouri din toată Elveția, iar Pro Senectute spune că este gratuită. Ajută și la cererea de EL. Infoline 058 591 15 15 sau organizația Pro Senectute din cantonul dumneavoastră.
• Consiliere pentru datorii. Dacă facturile sunt deja greu de plătit, sunați la linia gratuită a serviciilor de consiliere pentru datorii, 0800 708 708, de luni până joi, de la 10:00 la 13:00, sau găsiți biroul din regiunea dumneavoastră pe schulden.ch. Ghidul nostru ajutor pentru datorii în Elveția explică opțiunile.

Din experiența sa, serviciul de consiliere pentru datorii al Caritas spune că un credit trebuie luat doar după o reflecție atentă și niciodată pentru a acoperi un gol financiar.

Feriți-vă de oricine oferă unui pensionar un credit „fără verificarea bonității” sau vă cere o taxă înainte să primiți vreun ban. Orice creditor care acordă credite în mod profesional trebuie să vă verifice mai întâi bonitatea (KKG, art. 27a). Vedeți cum recunoașteți fraudele cu credite.

Înainte să solicitați

1. Notați venitul de acum, și pe cel pe care îl veți avea dacă creditul durează dincolo de pensionare: pensia AHV, pensia de la casa de pensii, orice alt venit regulat.
2. Faceți lista costurilor fixe: chiria, asigurarea de sănătate, impozitele și orice credit, leasing sau card pe care îl rambursați.
3. Comandați-vă înregistrările. Extrasele de la IKO și ZEK sunt gratuite, iar extrasul din registrul de urmăriri îl puteți comanda. Vedeți ZEK și IKO pe înțeles și cum comandați un extras din registrul de urmăriri.
4. Puneți creditorului patru întrebări: Are o vârstă maximă sau o vârstă maximă la sfârșitul duratei? Cum ia în calcul pensia AHV și pensia de la casa de pensii? Ce documente vrea? Ce se întâmplă cu creditul în caz de deces?

Pentru toate celelalte condiții, vedeți condiții pentru un credit. Dacă lucrați și pe cont propriu, citiți credite pentru persoane care lucrează pe cont propriu.

Creditul la pensie, la Swizeo

La pasul 4 al cererii, alegeți „Pensionar” ca situație profesională. Întrebăm pentru că tipurile diferite de venit se verifică diferit. O persoană din echipa noastră de credit decide asupra fiecărei cereri.

Condițiile noastre sunt aceleași pentru fiecare credit pe care îl acordăm:

• O dobândă de 3 % pe an, fixă pe toată durata și aceeași pentru fiecare credit. Dobânda anuală efectivă este de aproximativ 3.04 %.
• CHF 1’000 până la CHF 1’000’000, pe 6 până la 84 de luni.
• Puteți rambursa anticipat oricând, integral sau parțial.
• Fără asigurare de protecție a plăților.

Pasul următor

Verificați condițiile noastre, cu motivul fiecăreia, pe pagina creditului personal înainte să solicitați. Dacă una dintre ele vă exclude, este mai bine să aflați acum.