Úver na dôchodku

Podľa švajčiarskeho práva Vás dôchodok z úveru nevylučuje. Zákon o spotrebiteľskom úvere (Konsumkreditgesetz, KKG) nestanovuje žiadnu hornú vekovú hranicu. Jeho jediné pravidlo o veku sa týka dlžníkov mladších ako 18 rokov (čl. 13 KKG) a jeho vykonávacie nariadenie žiadne ďalšie nepridáva. Rozhoduje kontrola bonity, rovnaká pre všetkých: úver musíte vedieť splácať bez toho, aby ste siahli na tú časť príjmu, ktorú pri vymáhaní dlhov nemožno zabaviť, a veriteľ musí predpokladať, že ho splatíte do 36 mesiacov (čl. 28 KKG). Ak je Vaším príjmom dôchodok, zákon výslovne neuvádza, ako ho má veriteľ započítať. Každý veriteľ si môže stanoviť vlastné vekové pravidlá, preto sa opýtajte skôr, ako požiadate. Ak si chcete požičať preto, že Váš dôchodok nepokrýva životné náklady, najprv si overte, či máte nárok na doplnkové dávky, a porozprávajte sa s Pro Senectute alebo s dlhovou poradňou.

Čo hovorí zákon o veku

• Jedno pravidlo, iba pre maloletých. Plnoletosť nastáva v 18 rokoch (čl. 14 ZGB). Ak máte menej ako 18 rokov, zmluva o spotrebiteľskom úvere potrebuje písomný súhlas Vášho zákonného zástupcu (čl. 13 KKG). Iné pravidlo o veku zákon nemá.
• Žiadna horná veková hranica. Zákon ani jeho vykonávacie nariadenie (VKKG) nestanovuje maximálny vek, maximálny vek na konci doby splácania ani pravidlo o dôchodkoch ako príjme.
• Zákon sa vzťahuje na úvery od CHF 500 do CHF 80’000 (čl. 7 KKG).

Samotný vek teda nie je zákonnou hranicou. Veriteľ však môže rozhodnúť, čo prijme. Opýtajte sa každého veriteľa, či má hornú vekovú hranicu a či sa pozerá na Váš vek v čase, keď by sa úver skončil.

Kontrola bonity pri dôchodku

Pred uzavretím zmluvy musí veriteľ overiť, že si úver môžete dovoliť (čl. 27a KKG). Cieľom je podľa slov zákona predchádzať predlženiu (čl. 22 KKG). Test je rovnaký ako pre každého dlžníka (čl. 28 KKG):

• Úver musíte vedieť splácať bez toho, aby ste siahli na tú časť príjmu, ktorú pri vymáhaní dlhov nemožno zabaviť, teda na svoje Existenzminimum (existenčné minimum). Veriteľ ho vypočíta podľa smerníc kantónu, v ktorom bývate.
• Musí započítať nájomné, ktoré skutočne dlhujete, Vaše dane podľa tabuľky zrážkovej dane a úvery evidované v IKO, informačnom stredisku pre spotrebiteľské úvery.
• Musí predpokladať, že úver sa splatí do 36 mesiacov, aj keď Vaša zmluva trvá dlhšie.

Doklady. Veriteľ môže požiadať o výpis z registra vymáhania dlhov a výplatnú pásku. Ak nepracujete ako zamestnanec, môže namiesto toho požiadať o iné doklady, ktoré ukazujú Váš príjem (čl. 31 KKG), napríklad o výpisy Vašich dôchodkov.

Ako sa na jednotlivé dôchodky pozerá vymáhanie dlhov

Test v zákone odkazuje na zákon o vymáhaní dlhov a konkurze (Schuldbetreibungs- und Konkursgesetz, SchKG), ktorý upravuje vymáhanie dlhov (čl. 28 KKG; čl. 93 SchKG). Tento zákon zaobchádza s dôchodkami rôzne:

Zákon neuvádza, ako má veriteľ započítať dôchodok, ktorý nemožno zabaviť, keď počíta, čo si môžete dovoliť. Opýtajte sa každého veriteľa, ako započíta Váš dôchodok AHV, Váš dôchodok z dôchodkovej pokladnice a akýkoľvek iný príjem.

Váš príjem na dôchodku

• Dôchodok AHV. Pri úplnej dobe platenia príspevkov je starobný dôchodok od CHF 1’260 do CHF 2’520 mesačne, podľa Vášho priemerného ročného príjmu (ahv-iv.ch, informačný leták 3.01, stav k 1. januáru 2026).
• 13. dôchodok AHV. Od roku 2026 dostane každý, kto má v decembri nárok na starobný dôchodok AHV, s decembrovou platbou 13. dôchodok. Je to jedna dvanástina starobného dôchodku vyplateného počas daného roka. Pozostalostné a invalidné dôchodky sa naďalej vyplácajú 12-krát ročne (informačný leták 3.01). V mesačnom rozpočte je to platba raz ročne, nie mesačná.
• Medzera. Budgetberatung Schweiz, strešná organizácia rozpočtových poradní, píše, že prvý a druhý pilier spolu pokrývajú v priemere iba 50 až 70 % príjmu, ktorý ste mali pred odchodom do dôchodku.

Ak sa blíži Váš odchod do dôchodku

Referenčný vek pre dôchodok AHV je u mužov 65 rokov. U žien sa zvyšuje postupne a 65 rokov dosiahne pri ženách narodených v roku 1964, v roku 2028 (informačný leták 3.01). Ak by úver trval aj po Vašom odchode do dôchodku, plánujte splátku podľa príjmu, ktorý budete mať vtedy, nie podľa dnešnej mzdy.

Budgetberatung Schweiz na to odporúča rozpočet: ukáže, ako žijete teraz a čo sa zmení, keď odídete do dôchodku. Odporúča tiež požiadať vyrovnávaciu pokladnicu AHV o predbežný výpočet dôchodku, keď sa dôchodok blíži. Pozrite si článok ako zostaviť rozpočet a potom skúšajte sumy a doby splácania v kalkulačke úveru, kým sa splátka nezmestí do Vášho budúceho príjmu s rezervou.

Čo sa stane s úverom, ak zomriete

• Vaši dedičia dedia Vaše dlhy. Dedičia nadobúdajú dedičstvo ako celok a dlhy zosnulého sa stávajú ich osobnými dlhmi (čl. 560 ZGB).
• Dedičia môžu dedičstvo odmietnuť. Majú na to tri mesiace, ktoré sa zákonným dedičom počítajú odo dňa, keď sa o smrti dozvedeli (čl. 566 a 567 ZGB). Ak bola platobná neschopnosť zosnulého v čase smrti úradne zistená alebo bola zjavná, predpokladá sa, že dedičstvo bolo odmietnuté (čl. 566 ZGB).
• Poistenie schopnosti splácať. Niektorí veritelia ponúkajú poistenie, ktoré platí splátky v prípade choroby, invalidity, nezamestnanosti alebo smrti. Dlhové poradenstvo Caritas vysvetľuje, že takéto poistenie je vo všeobecnosti dobrovoľné a jeho krytie je vo všeobecnosti obmedzené časom, sumou alebo inými podmienkami. Ak ho veriteľ stanoví ako podmienku úveru, jeho náklady sa započítavajú do efektívnej ročnej sadzby (čl. 34 KKG). Skôr ako sa naň spoľahnete, prečítajte si jeho podmienky.

Pred podpisom sa porozprávajte s ľuďmi, ktorí by po Vás dedili, aby ich úver neprekvapil.

Keď úver nie je riešením

Ak uvažujete o úvere preto, že Váš dôchodok nepokrýva bežné výdavky, úver pridá mesačnú splátku do rozpočtu, ktorý už teraz nestačí. Najprv sa pozrite na toto:

• Doplnkové dávky (EL). Pro Senectute vysvetľuje, že ak Vaše dôchodky z AHV a z dôchodkovej pokladnice nepokrývajú Vaše životné náklady, pravdepodobne máte nárok na doplnkové dávky, ktoré spolu s AHV alebo IV zabezpečia Vaše existenčné minimum. Môžu uhradiť aj náklady na zdravie, napríklad franšízu a zubné ošetrenie. Žiadate na kantonálnom úrade pre EL, zvyčajne v kantonálnej vyrovnávacej pokladnici, a nárok máte iba vtedy, ak Váš majetok zostáva pod určitou hranicou.
• Pro Senectute. Jej sociálne poradenstvo pre starších ľudí a ich príbuzných sa týka peňazí, právnych otázok, bývania a zdravia, vo viac ako 100 poradniach po celom Švajčiarsku, a Pro Senectute uvádza, že je bezplatné. Pomáha aj so žiadosťou o EL. Infolinka 058 591 15 15, alebo organizácia Pro Senectute vo Vašom kantóne.
• Dlhové poradenstvo. Ak je už teraz ťažké platiť účty, zavolajte na bezplatnú linku dlhových poradní 0800 708 708, od pondelka do štvrtka od 10:00 do 13:00, alebo si nájdite poradňu pre svoj región na schulden.ch. Náš článok pomoc pri dlhoch vo Švajčiarsku vysvetľuje možnosti.

Na základe svojich skúseností dlhové poradenstvo Caritas uvádza, že úver si treba vziať iba po starostlivom zvážení a nikdy nie na preklenutie finančného výpadku.

Dávajte si pozor na každého, kto ponúka dôchodcom úver „bez kontroly bonity“ alebo pýta poplatok skôr, ako dostanete akékoľvek peniaze. Každý veriteľ, ktorý požičiava ako podnikanie, musí najprv preveriť Vašu bonitu (čl. 27a KKG). Pozrite si článok ako rozpoznať podvody s úvermi.

Pred podaním žiadosti

1. Zapíšte si svoj príjem, aký je teraz, a aký bude, ak úver potrvá aj po Vašom odchode do dôchodku: dôchodok AHV, dôchodok z dôchodkovej pokladnice, akýkoľvek iný pravidelný príjem.
2. Spíšte svoje fixné náklady: nájomné, zdravotné poistenie, dane a každý úver, lízing alebo kartu, ktoré splácate.
3. Objednajte si svoje záznamy. Výpisy z IKO a ZEK sú bezplatné a môžete si objednať aj výpis z registra vymáhania dlhov. Pozrite si články ZEK a IKO vysvetlené a ako si objednať výpis z registra vymáhania dlhov.
4. Položte veriteľovi štyri otázky: Má hornú vekovú hranicu alebo maximálny vek na konci doby splácania? Ako započíta Váš dôchodok AHV a Váš dôchodok z dôchodkovej pokladnice? Ktoré doklady chce? Čo sa stane s úverom, ak zomriete?

Všetky ostatné podmienky nájdete v článku podmienky úveru. Ak zároveň podnikáte na vlastný účet, prečítajte si článok úver pre samostatne zárobkovo činných.

Úver na dôchodku u Swizeo

V kroku 4 žiadosti si ako druh zamestnania vyberiete „Dôchodok“. Pýtame sa preto, lebo rôzne druhy príjmu sa preverujú rôzne. O každej žiadosti rozhoduje človek z nášho úverového tímu.

Naše podmienky sú rovnaké pre každý úver, ktorý poskytneme:

• Úroková sadzba 3 % ročne, pevná počas celej doby splácania a rovnaká pre každý úver. Efektívna ročná sadzba je približne 3.04 %.
• CHF 1’000 až CHF 1’000’000 na 6 až 84 mesiacov.
• Úver môžete kedykoľvek splatiť skôr, celý alebo čiastočne.
• Žiadne poistenie schopnosti splácať.

Ďalší krok

Pred podaním žiadosti si na stránke o osobnom úvere pozrite naše podmienky a dôvod každej z nich. Ak Vás niektorá z nich vylučuje, je lepšie to vedieť hneď.