Crédits « instantanés » : ce que rapide veut vraiment dire

En Suisse, un crédit à la consommation ne peut pas sauter les étapes que fixe la loi. Avant le contrat, le prêteur doit vérifier vos données de crédit et votre capacité à rembourser le crédit. Vous recevez ensuite un contrat écrit, et vous disposez de 14 jours pour le révoquer. « Instantané » ne peut donc décrire que la vitesse de certaines de ces étapes, jamais leur absence. La convention des prêteurs sur la publicité va plus loin : les prêteurs qui l’ont signée ne peuvent pas du tout promettre un crédit particulièrement rapide. Si une offre met la rapidité en avant, lisez-la deux fois.

Ce que peut signifier « instantané »

Vous verrez « Sofortkredit », « Expresskredit », « crédit rapide » ou « prestito veloce ». Le mot peut désigner des choses très différentes :

• une première réponse à l’écran, fondée uniquement sur ce que vous avez saisi
• la décision du prêteur, après qu’il a vérifié vos données de crédit et votre budget
• l’arrivée de l’argent sur votre compte

Seule la deuxième est une décision de crédit, et seule la troisième est de l’argent que vous pouvez utiliser. Quand une offre dit « instantané », demandez de laquelle des trois il s’agit, et ce qui doit se passer avant la suivante.

Ce qui doit se passer avant le versement d’un crédit

Pour un crédit à la consommation de CHF 500 à CHF 80’000, la loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC) impose ces étapes à tout prêteur agissant par métier.

1. L’examen de la capacité de contracter un crédit, avant le contrat (LCC, art. 27a). Vous devez pouvoir rembourser sans toucher à la part de votre revenu qui ne peut pas être saisie dans une poursuite. Le prêteur doit compter votre loyer effectif, vos impôts selon le barème de l’impôt à la source et les crédits déjà inscrits à l’IKO, le centre de renseignements sur le crédit à la consommation. Il doit partir d’un remboursement du crédit en 36 mois (LCC, art. 28).
2. Vos chiffres, et des documents si nécessaire. Le prêteur peut se fier à ce que vous lui dites, sauf si vos chiffres sont manifestement faux ou contraires aux données de l’IKO. Il peut demander votre extrait du registre des poursuites et une attestation de salaire, ou une autre preuve de revenu. S’il a des doutes, il doit vérifier vos chiffres au moyen de documents (LCC, art. 31).
3. Un contrat écrit, et un exemplaire pour vous. Il doit indiquer le montant net du crédit, le taux annuel effectif global, le plan de remboursement, votre droit de révocation et votre droit de rembourser par anticipation, ainsi que la part de votre revenu sur laquelle l’examen s’est fondé (LCC, art. 9). Un contrat qui omet ce que la loi exige est nul : vous remboursez le montant reçu par paiements partiels égaux sur la durée convenue, et vous ne devez ni intérêts ni frais (LCC, art. 15).
4. Vos 14 jours pour révoquer. Vous pouvez révoquer le contrat par écrit dans un délai de 14 jours. Le délai commence quand vous recevez votre exemplaire du contrat (LCC, art. 16).
5. L’annonce à l’IKO. Le prêteur annonce le crédit qu’il a accordé (LCC, art. 25).

La loi n’interdit pas de verser l’argent pendant les 14 jours. Mais si un prêteur verse l’argent et que vous révoquez ensuite le contrat, vous remboursez le montant par paiements partiels égaux sur la durée convenue, sans intérêts ni frais (LCC, art. 16 et 15).

Un prêteur qui enfreint gravement les règles de l’examen perd la totalité du montant prêté, intérêts et frais compris. Pour une infraction légère, il perd les intérêts et les frais (LCC, art. 32). Un prêteur qui respecte la loi a toutes les raisons de vérifier sérieusement, même si cela prend plus de temps qu’une publicité ne le voudrait.

Pourquoi les prêteurs sérieux ne vantent pas la rapidité

La LCC interdit la publicité agressive pour le crédit à la consommation. Une infraction intentionnelle est punie d’une amende de CHF 100’000 au plus (LCC, art. 36a et 36b). La loi laisse aux prêteurs le soin de définir, dans une convention de droit privé, quelle publicité est agressive (LCC, art. 36a).

Pour les crédits privés et le leasing de biens de consommation, cette convention date du 27 novembre 2015 et s’applique depuis le 1er janvier 2016. Elle a été signée par les prêteurs de ces secteurs membres de l’association qui s’appelle aujourd’hui Konsumfinanzierung Schweiz et de l’Association Suisse des Sociétés de Leasing, ainsi que par d’autres établissements. Son premier principe est que les consommateurs ne doivent pas avoir l’impression que des crédits à la consommation peuvent être obtenus particulièrement rapidement et sans examen détaillé de la capacité de contracter un crédit.

La convention donne des exemples de ce qui est interdit :

• les arguments qui vantent un accès particulièrement rapide au crédit, comme « crédit express », « examen du crédit en 30 minutes », « crédit instantané », « somme en espèces tout de suite », ou le versement du montant « dans les 4 heures »
• les formulations qui laissent penser à un crédit sans examen complet de la capacité de contracter un crédit, ou indépendant de votre revenu, comme « Vous déterminez vous-même le montant de vos mensualités » ou un crédit « quel que soit votre revenu »
• la publicité visant spécifiquement les jeunes adultes de moins de 25 ans

En 2022, quand une nouvelle convention de la branche a remplacé l’une des deux conventions existantes, le Conseil fédéral n’a toujours pas jugé nécessaire de définir la publicité agressive dans la loi elle-même (Office fédéral de la justice).

Une règle de plus s’applique à toute publicité pour le crédit à la consommation : elle doit signaler que l’octroi d’un crédit est interdit s’il occasionne le surendettement du consommateur (LCD, art. 3, al. 1, let. n).

Pourquoi se méfier des offres « instantanées »

• Les vérifications s’appliquent quand même. Prévention Suisse de la Criminalité avertit que des entreprises peu sérieuses, voire frauduleuses, proposent des crédits malgré des poursuites en cours et sans aucune vérification de solvabilité. Pour un crédit à la consommation, tout prêteur agissant par métier doit, selon la loi, vérifier que vous pouvez assumer le crédit avant de prêter (LCC, art. 28).
• Des frais avant l’argent sont un signal d’alarme. Prévention Suisse de la Criminalité appelle fraude à la commission toute escroquerie dans laquelle vous payez d’abord quelque chose pour recevoir de l’argent, un produit ou une prestation. Une fois que vous avez payé, les escrocs disparaissent.
• Un courtier ne peut rien vous facturer. Vous ne devez rien à un courtier en crédit qui vous procure un crédit à la consommation (LCC, art. 35).
• La rapidité peut masquer le coût. Le chiffre à comparer est le total que vous remboursez, pour le même montant et la même durée. Le guide taux et coûts explique chaque élément du prix, et le guide sur le taux maximal montre le plafond légal.

Les guides sur les crédits « sans vérification de solvabilité » et repérer les arnaques au crédit examinent chaque signal d’alarme.

Ce qui accélère honnêtement un crédit

Vous pouvez vous-même raccourcir une demande :

• Ayez sous la main votre carte d’identité ou votre passeport, et votre permis de séjour si vous en avez un.
• Connaissez vos propres données : vos extraits de l’IKO et de la ZEK et votre extrait du registre des poursuites. Voyez la ZEK et l’IKO expliquées.
• Indiquez vos vrais revenus et vos vraies charges, pour que le prêteur n’ait aucune raison d’en douter.
• Répondez vite aux questions du prêteur.

Combien de temps cela prend chez Swizeo

Nous ne promettons ni décision instantanée ni versement instantané. Voici ce qui se passe, dans l’ordre :

1. Vous faites votre demande en ligne, sur la page de demande, en six étapes. Chaque étape est enregistrée au fur et à mesure.
2. L’examen de solvabilité. Avec votre accord, nous consultons les organismes de renseignements sur le crédit que nous indiquons et vérifions que la mensualité tient dans votre budget.
3. La décision.
4. Votre offre et le contrat. Vous voyez votre taux et votre coût total, puis vous signez en ligne.
5. Le délai de révocation.
6. Versement.

Le guide faire une demande de crédit passe en revue chaque étape.

Si vous avez besoin d’argent d’urgence parce qu’une facture est en retard, un crédit n’est peut-être pas l’aide la plus rapide. Parlez au créancier, et consultez aide en cas de dettes en Suisse pour des conseils gratuits.

Prochaine étape

Voyez la mensualité et le coût total pour votre montant dans le calculateur de crédit, avant de répondre à une offre. Il ne demande ni nom ni pièce d’identité.