Einen Privatkredit in der Schweiz aufnehmen

Ein Privatkredit ist in der Schweiz ein Konsumkredit: Eine Kreditgeberin zahlt Ihnen einen festen Betrag aus, und Sie zahlen ihn mit Zinsen in gleich hohen Monatsraten zurück. Für Kredite von CHF 500 bis CHF 80’000 legt das Bundesgesetz über den Konsumkredit (Konsumkreditgesetz, KKG) die Regeln fest, an die sich jede Kreditgeberin halten muss. Es begrenzt den Zinssatz, der 2026 für Barkredite bei 10 % im Jahr liegt, verpflichtet die Kreditgeberin zu prüfen, ob Sie sich die Raten leisten können, und gibt Ihnen 14 Tage für den Widerruf sowie das Recht auf vorzeitige Rückzahlung.

So funktioniert ein Privatkredit

Sie leihen einen bestimmten Betrag für eine bestimmte Laufzeit, zum Beispiel CHF 10’000 über 12 Monate. Jeden Monat zahlen Sie die gleiche Rate. Sie deckt einen Teil des Betrags und die Zinsen. Nach der letzten Rate ist der Kredit zurückbezahlt.

Für dieselbe Sache gibt es mehrere Wörter: Privatkredit, Barkredit und Konsumkredit. Das Gesetz spricht von Konsumkredit, und der Begriff umfasst mehr als Barkredite. Auch Kredit- und Kundenkarten sowie Überziehungskredite mit Kreditoption (der Möglichkeit, einen Saldo in Raten zu begleichen) gelten als Konsumkredit, ebenso gewisse Leasingverträge für den privaten Gebrauch (Art. 1 KKG).

Hinter einem Privatkredit steht keine Sicherheit. Sie verpfänden weder Ihr Haus noch Ihr Erspartes. Kredite, die durch ein Grundpfand gesichert oder durch hinterlegte bankübliche Sicherheiten oder ausreichende Vermögenswerte gedeckt sind, die Sie bei der Kreditgeberin halten, fallen nicht unter die Regeln zum Konsumkredit (Art. 7 KKG).

Welche Kredite das Konsumkreditgesetz erfasst

Das KKG gilt für Konsumkredite von CHF 500 bis CHF 80’000. Es gilt unter anderem nicht für (Art. 7 KKG):

• Kredite unter CHF 500 oder über CHF 80’000
• Kredite, die direkt oder indirekt durch ein Grundpfand gesichert sind
• Kredite, die durch hinterlegte bankübliche Sicherheiten oder durch ausreichende Vermögenswerte gedeckt sind, die Sie bei der Kreditgeberin halten
• Kredite ohne Zinsen und ohne Gebühren
• Kredite, die Sie innert drei Monaten zurückzahlen müssen

Der Bundesrat kann die beiden Beträge anpassen. Innerhalb dieses Geltungsbereichs darf ein Vertrag nicht zu Ihren Ungunsten von den Regeln des Gesetzes abweichen (Art. 37 KKG).

Über CHF 80’000 gilt das KKG nicht. Wenn Sie mehr leihen, fragen Sie die Kreditgeberin vor der Unterschrift, welche Regeln für Ihren Vertrag gelten. Swizeo leiht bis CHF 1’000’000.

Was ein Kredit kostet

Die massgebliche Zahl ist der effektive Jahreszins. Er drückt alle Kosten des Kredits, die Zinsen und alle übrigen Kosten, in Jahresprozenten des geliehenen Betrags aus (Art. 5 und 6 KKG). Deshalb ist er die beste einzelne Zahl, um Angebote für denselben Betrag und dieselbe Laufzeit zu vergleichen.

Das Gesetz begrenzt ihn. Der Höchstzinssatz richtet sich nach einem Marktzins: dem über drei Monate aufgezinsten SARON plus 10 Prozentpunkte, auf eine ganze Zahl gerundet und nie unter 10 % (Art. 1 VKKG). Das Eidgenössische Justiz- und Polizeidepartement überprüft ihn mindestens einmal im Jahr. Ab 1. Januar 2026 beträgt der Höchstzinssatz 10 % für Barkredite und 12 % für Überziehungskredite und Karten mit Kreditoption (Bundesamt für Justiz, Mitteilung vom 31. Oktober 2025; Art. 1 VKKG).

Ein Konsumkreditvertrag über dem Höchstzinssatz ist nichtig. Sie zahlen den erhaltenen Betrag in gleich hohen Raten über die vereinbarte Laufzeit zurück und schulden weder Zinsen noch Kosten (Art. 14 und 15 KKG).

Was das in Franken heisst: Bei Swizeo kosten CHF 10’000 über 12 Monate CHF 846.94 pro Monat, zu einem Zinssatz von 3 % pro Jahr, einem effektiven Jahreszins von 3.04 %. Die Zinsen betragen insgesamt CHF 163.25.

Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate und erhöht das Total, das Sie zahlen. Der Ratgeber zu Zinsen und Kosten zeigt, wie jeder Teil des Preises funktioniert, und der Ratgeber zum Höchstzinssatz erklärt die Obergrenze im Detail.

Die Schritte, von der ersten Idee bis zur letzten Rate

1. Rechnen Sie aus, was Sie sich leisten können. Listen Sie Ihr Einkommen und Ihre Fixkosten auf: Miete, Krankenkasse, Steuern, andere Kredite und Leasing. Was jeden Monat übrig bleibt, bestimmt eine Rate, die Sie tragen können. Der Ratgeber Wie viel Kredit kann ich aufnehmen? führt Sie durch die Rechnung.
2. Vergleichen Sie Angebote. Stellen Sie denselben Betrag und dieselbe Laufzeit nebeneinander und vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und die Gesamtkosten in Franken. Siehe Kredite vergleichen.
3. Beantragen. Sie geben der Kreditgeberin Ihre Angaben und Unterlagen: Ausweis oder Pass, Ihre Aufenthaltsbewilligung, falls Sie eine haben, und einen Einkommensnachweis, wenn die Kreditgeberin danach fragt. Die Schritte stehen in Kredit beantragen.
4. Die Kreditfähigkeitsprüfung. Die Kreditgeberin prüft Ihre Einträge und Ihr Budget. Mehr dazu weiter unten.
5. Das Angebot und der Vertrag. Bei einer Zusage erhalten Sie einen schriftlichen Vertrag und eine Kopie davon.
6. Die Widerrufsfrist. Sie haben 14 Tage, um es sich anders zu überlegen.
7. Auszahlung. Die Kreditgeberin überweist das Geld auf Ihr Konto.
8. Monatsraten. Sie zahlen jeden Monat die gleiche Rate, bis der Kredit zurückbezahlt ist. Sie können jederzeit vorzeitig zurückzahlen.

Was die Kreditgeberin vor einer Zusage prüft

Bevor sie einen Konsumkreditvertrag abschliesst, muss eine gewerbsmässig tätige Kreditgeberin prüfen, ob Sie sich den Kredit leisten können (Art. 27a KKG). Das Gesetz nennt das Ziel klar: eine Überschuldung zu vermeiden (Art. 22 KKG).

Der Massstab steht im Gesetz. Sie müssen den Kredit zurückzahlen können, ohne den Teil Ihres Einkommens zu beanspruchen, der in einer Betreibung nicht gepfändet werden kann, Ihr Existenzminimum. Die Kreditgeberin berechnet es nach den Richtlinien Ihres Wohnsitzkantons. Sie muss mindestens Ihren tatsächlichen Mietzins, Ihre Steuern nach der Quellensteuertabelle und die bei der IKO bereits gemeldeten Verpflichtungen berücksichtigen. Und sie muss davon ausgehen, dass der Kredit innerhalb von 36 Monaten zurückbezahlt wird, auch wenn Ihr Vertrag länger läuft (Art. 28 KKG).

Diese letzte Regel ist bei langen Laufzeiten wichtig. Ein Kredit über 84 Monate hat eine tiefere Monatsrate, aber die Prüfung rechnet mit dem, was Sie über 36 Monate zurückzahlen könnten.

Um Ihre Angaben zu prüfen, kann die Kreditgeberin einen Auszug aus dem Betreibungsregister und einen Lohnnachweis verlangen. Wenn Sie nicht angestellt sind, kann sie andere Dokumente verlangen, die Ihr Einkommen belegen (Art. 31 KKG).

Kreditgeberinnen schauen auch Ihre Krediteinträge an. Die Schweiz kennt keinen einheitlichen Kreditscore. Die wichtigsten Register sind diese:

Der Ratgeber Was Kreditgeber prüfen erklärt jedes Register, und Betreibungsregisterauszug bestellen zeigt, wie Sie Ihren erhalten.

Verstösst eine Kreditgeberin in schwerwiegender Weise gegen die Regeln zur Kreditfähigkeitsprüfung, verliert sie den ganzen geliehenen Betrag samt Zinsen und Kosten. Bei geringfügigen Verstössen verliert sie die Zinsen und Kosten (Art. 32 KKG). Seien Sie deshalb vorsichtig bei Angeboten für einen Kredit «ohne Bonitätsprüfung». Der Ratgeber zu Krediten ohne Bonitätsprüfung erklärt, was stimmt.

Ihre Rechte nach der Unterschrift

• Ein schriftlicher Vertrag. Sie erhalten eine Kopie. Er muss den Nettobetrag des Kredits, den effektiven Jahreszins, die Bedingungen, unter denen sich Zinssatz oder Kosten ändern können, den Rückzahlungsplan und, wenn möglich, den Gesamtbetrag aller Zahlungen angeben. Er muss auch Ihr Recht auf vorzeitige Rückzahlung, Ihr Widerrufsrecht, allfällig verlangte Sicherheiten und den Teil Ihres Einkommens nennen, auf dem die Kreditfähigkeitsprüfung beruht (Art. 9 KKG).
• 14 Tage für den Widerruf. Sie können innerhalb von 14 Tagen schriftlich widerrufen. Die Frist beginnt, wenn Sie Ihre Kopie des Vertrags erhalten, und es genügt, Ihren Brief am letzten Tag der Post zu übergeben (Art. 16 KKG). Wurde das Geld bereits ausbezahlt, zahlen Sie den Betrag in gleich hohen Raten über die vereinbarte Laufzeit zurück, ohne Zinsen und ohne Kosten (Art. 15 und 16 KKG).
• Vorzeitige Rückzahlung. Sie können jederzeit vorzeitig zurückzahlen. Dann zahlen Sie keine Zinsen für die Zeit, in der Sie das Geld nicht mehr nutzen, und die Kosten für diese Zeit werden angemessen ermässigt (Art. 17 KKG).
• Grenzen bei Zahlungsverzug. Der Verzugszins darf nicht höher sein als der Zinssatz in Ihrem Vertrag. Erreichen die ausstehenden Raten 10 % des Nettobetrags, darf die Kreditgeberin vom Vertrag zurücktreten (Art. 18 KKG), und sie muss den Ausstand der IKO melden (Art. 25 KKG).
• Nichts für eine Vermittlung. Einer Kreditvermittlerin schulden Sie nichts. Was eine Kreditgeberin einer Vermittlerin zahlt, gehört zu den Gesamtkosten und darf Ihnen nicht gesondert in Rechnung gestellt werden (Art. 35 KKG).

Bevor Sie einen Kredit aufnehmen

Ein Kredit kostet Geld, und Sie zahlen immer mehr zurück, als Sie leihen. Wenn Rechnungen schon heute schwer zu bezahlen sind, kann ein neuer Kredit es schwerer machen.

Es gibt kostenlose Hilfe. Schuldenberatung Schweiz, der Dachverband der gemeinnützigen Schuldenberatungsstellen, listet die Stellen nach Kanton auf und betreibt eine kostenlose Hotline unter 0800 708 708 (schulden.ch). Der Ratgeber Hilfe bei Schulden in der Schweiz beginnt dort.

Seien Sie misstrauisch, wenn jemand vor der Auszahlung eines Kredits eine Gebühr verlangt. Siehe Kreditbetrug erkennen.

So funktioniert ein Kredit von Swizeo

Swizeo leiht eigenes Geld und entscheidet selbst über Ihren Kredit. Unser Name steht in Ihrem Vertrag.

Unser Ratgeber zu den Voraussetzungen zeigt, was Kreditgeberinnen verlangen, und die Seite zum Privatkredit zeigt unsere eigenen Regeln.

Häufige Fragen

Bekommen Ausländerinnen und Ausländer in der Schweiz einen Kredit?

Das KKG enthält keine Regel zu Nationalität oder Aufenthaltsbewilligung. Jede Kreditgeberin entscheidet, welche Bewilligungen sie akzeptiert und wie lange Sie eine besitzen müssen. Der Ratgeber zu Krediten mit Aufenthaltsbewilligung erklärt die Bewilligungen und worauf Kreditgeberinnen achten.

Wie lange dauert es, bis ich das Geld habe?

Das KKG schreibt keine Frist für einen Entscheid oder eine Auszahlung vor. Es hängt von der Kreditgeberin ab und davon, wie schnell Sie schicken, was sie braucht. Der Ratgeber zum «Sofortkredit» erklärt, was schnell wirklich heisst.

Was passiert, wenn ich nicht zahlen kann?

Sprechen Sie vor dem Fälligkeitsdatum mit der Kreditgeberin. Erreichen die ausstehenden Raten 10 % des Nettobetrags, darf die Kreditgeberin vom Vertrag zurücktreten und muss den Ausstand der IKO melden (Art. 18 und 25 KKG). Eine Schuldenberatungsstelle kann Ihnen helfen, alle Möglichkeiten anzuschauen.

Nächster Schritt

Sehen Sie Monatsrate und Gesamtkosten für Ihren Betrag und Ihre Laufzeit im Kreditrechner. Er braucht weder Namen noch Ausweis.