Einen bestehenden Kredit in der Schweiz ablösen

Einen Kredit abzulösen (auf Französisch rachat de crédit) heisst, einen neuen Kredit aufzunehmen und damit zu tilgen, was Sie auf dem alten noch schulden. In der Schweiz können Sie die Pflichten aus einem Konsumkreditvertrag vorzeitig erfüllen und haben dann Anspruch auf Erlass der Zinsen, die auf die nicht beanspruchte Kreditdauer entfallen (Art. 17 KKG). Sie dürfen also wechseln. Ein Wechsel spart aber nur Geld, wenn der neue Kredit insgesamt weniger kostet als das, was Sie auf dem alten noch zahlen würden, und ein tieferer Zinssatz allein reicht nicht: Eine längere Laufzeit kann die Ersparnis zunichtemachen. Die neue Kreditgeberin muss Ihr Budget wie bei jedem neuen Kredit erneut prüfen und die Kredite berücksichtigen, die Sie noch schulden (Art. 28 KKG). Wenn die Raten schon jetzt schwer zu bezahlen sind, sprechen Sie mit einer gemeinnützigen Schuldenberatung, bevor Sie einen neuen Kredit aufnehmen.

Einen Kredit ablösen oder mehrere zusammenlegen

Dieser Ratgeber handelt davon, einen Kredit durch einen anderen abzulösen, bei Ihrer bisherigen Kreditgeberin oder bei einer neuen. Wenn ein einziger neuer Kredit mehrere Kredite tilgen soll, etwa einen Kredit, einen Kartensaldo und einen Leasingvertrag, lesen Sie Kredite umschulden und zusammenlegen.

Einen Kredit abzulösen und gleichzeitig mehr zu leihen, nennt man aufstocken. Das hat eigene Risiken, die weiter unten stehen.

Wann eine Ablösung Geld sparen kann

• Der neue Kredit hat einen tieferen effektiven Jahreszins. Der effektive Jahreszins drückt die Gesamtkosten eines Kredits, Zinsen und sonstige Kosten, in Jahresprozenten des gewährten Kredits aus (Art. 5 und 6 KKG). Vergleichen Sie diesen Wert, nicht nur den Zinssatz.
• Ihr Kredit wurde abgeschlossen, als der gesetzliche Höchstzinssatz höher lag. Ändert der Höchstzinssatz, so gilt für Verträge, die vor Inkrafttreten der Änderung abgeschlossen wurden, der bisherige Höchstzinssatz (Art. 9a VKKG). Für Barkredite lag der Höchstzinssatz 2024 bei 12 % und 2025 bei 11 %, und seit 1. Januar 2026 beträgt er 10 % (Bundesamt für Justiz, Mitteilungen vom 21. November 2024 und vom 31. Oktober 2025). Ein Kredit, der 2024 oder 2025 abgeschlossen wurde, kann deshalb mehr kosten, als ein neuer Barkredit heute kosten darf.

Eine Ablösung hilft nicht, wenn der neue Kredit gleich viel oder mehr kostet, oder wenn der einzige Gewinn eine tiefere Rate ist, erkauft mit einer längeren Laufzeit.

Eine längere Laufzeit kann die Ersparnis zunichtemachen

Hier ein Beispiel mit erfundenen Zahlen, berechnet so, wie unser Kreditrechner rechnet. Vor einem Jahr haben Sie CHF 15’000 über 48 Monate zu einem effektiven Jahreszins von 11 % geliehen, und Sie zahlen CHF 383.92 im Monat. Nach 12 Raten schulden Sie noch CHF 11’815.06, und die 36 restlichen Raten ergeben zusammen CHF 13’820.87. Eine neue Kreditgeberin bietet Ihnen für den noch geschuldeten Betrag 8 % an.

Über die Restlaufzeit des alten Kredits spart der tiefere Zinssatz CHF 546.87. Auf 60 Monate verteilt sinkt die Rate um CHF 145.93 im Monat, aber Sie zahlen insgesamt CHF 458.62 mehr, als wenn Sie den alten Kredit behalten hätten. Das Beispiel nimmt an, dass der alte Kredit an einem Zahlungstermin abgelöst wird und für die vorzeitige Beendigung nichts zu zahlen ist.

Was ein Wechsel kostet

• Den alten Kredit tilgen. Bei einem Konsumkredit haben Sie Anspruch auf Erlass der Zinsen und auf eine angemessene Ermässigung der Kosten, die auf die nicht beanspruchte Kreditdauer entfallen (Art. 17 KKG). Verlangen Sie von Ihrer Kreditgeberin schriftlich den genauen Betrag, der den Kredit an einem bestimmten Datum ablöst.
• Leasing ist anders. Einen Leasingvertrag können Sie mit einer Frist von mindestens 30 Tagen auf Ende einer dreimonatigen Leasingdauer kündigen, und der Anspruch des Leasinggebers auf Entschädigung richtet sich nach der Tabelle in Ihrem Vertrag (Art. 17 KKG). Siehe Autokredit oder Leasing.
• Eine Zeit lang zwei Kredite. Bis der alte Kredit getilgt ist, läuft er weiter. Zahlt die neue Kreditgeberin erst nach der Widerrufsfrist aus, wie Swizeo, zahlen Sie bis dahin weiter die alten Raten.
• Mehr Monate mit Zinsen. Ein neuer Kredit über eine längere Laufzeit kostet insgesamt mehr, wie das Beispiel zeigt.

Was die neue Kreditgeberin prüfen muss

Ein Kredit, der einen anderen ablöst, ist ein neuer Konsumkredit, also gilt die volle Prüfung.

• Vor dem Vertragsabschluss muss die Kreditgeberin Ihre Kreditfähigkeit prüfen (Art. 27a KKG). Sie muss bei der IKO, der Informationsstelle für Konsumkredit, Auskunft über Sie einholen. Laut der IKO besteht diese Pflicht auch bei der Erneuerung und Ablösung von Konsumkreditverträgen.
• Der Massstab. Sie müssen den Kredit zurückzahlen können, ohne den nicht pfändbaren Teil Ihres Einkommens beanspruchen zu müssen. Die Kreditgeberin berücksichtigt den tatsächlich geschuldeten Mietzins, die nach Quellensteuertabelle geschuldeten Steuern und die Verpflichtungen, die bei der IKO gemeldet sind (Art. 28 KKG).
• 36 Monate. Die Kreditgeberin muss von einer Amortisation des neuen Kredits innerhalb von 36 Monaten ausgehen, selbst wenn Ihre Laufzeit länger ist. Dies gilt auch für frühere Konsumkredite, soweit Sie sie noch nicht zurückbezahlt haben (Art. 28 KKG).
• Dokumente. Die Kreditgeberin kann einen Auszug aus dem Betreibungsregister und einen Lohnnachweis verlangen oder, wenn Sie nicht angestellt sind, andere Dokumente, die über Ihr Einkommen Auskunft geben (Art. 31 KKG).

Die 36-Monats-Regel ist bei einem Wechsel wichtig. Eine längere Laufzeit senkt Ihre Rate, aber die Prüfung geht trotzdem von 36 Monaten aus. Eine längere Laufzeit allein macht einen höheren Betrag also nicht tragbar. Fragen Sie die neue Kreditgeberin, wie sie den Kredit berücksichtigt, den sie ablösen würde.

Ein Antrag hinterlässt eine Spur. Mitglieder der ZEK, der Zentralstelle für Kreditinformation, melden ihr Kreditgesuche sowie die daraus folgenden Verträge, und sie müssen Sie vorher informieren und Ihre Einwilligung einholen. Ein abgelehntes Gesuch bleibt 2 Jahre gespeichert, ausser es wurde aus einem Grund abgelehnt, der nicht Ihre Person betrifft (ZEK). Stellen Sie den Antrag dort, wo Sie leihen wollen, und nicht bei vielen Kreditgeberinnen gleichzeitig.

Aufstocken: beim Wechsel mehr leihen

Aufstocken heisst, der neue Kredit tilgt den alten und bringt zusätzliches Geld obendrauf. Ihre Schuld wächst und mit ihr die Zinsen. Die Kreditgeberin prüft den ganzen neuen Betrag nach denselben Regeln (Art. 28 KKG).

Die Schuldenberatung der Caritas beschreibt ein Muster, das sie Kettenkredit nennt: Jeder neue Kredit kauft den letzten zurück und fügt einen zusätzlichen Kreditbetrag hinzu, und bei jedem neuen Kredit muss das Budget erneut eingehend geprüft werden. Aus ihrer Erfahrung sagt die Caritas, dass man einen Kredit nur nach reiflicher Überlegung aufnehmen sollte und niemals, um einen finanziellen Engpass zu überbrücken.

Das Gesetz erfasst Kredite bis CHF 80’000 (Art. 7 KKG). Bringt Sie eine Aufstockung über diesen Betrag, fragen Sie die Kreditgeberin, welche Regeln gelten.

Schritt für Schritt wechseln

1. Holen Sie den Ablösebetrag ein. Verlangen Sie von Ihrer bisherigen Kreditgeberin schriftlich den Betrag, der den Kredit an einem bestimmten Datum tilgt, und wie lange dieser Betrag gilt.
2. Vergleichen Sie die Totale. Zählen Sie die restlichen Raten Ihres jetzigen Kredits zusammen. Stellen Sie sie der Rückzahlung total eines neuen Kredits über den Ablösebetrag gegenüber. Der Kreditrechner zeigt die Rückzahlung total für jeden Betrag und jede Laufzeit, und Kredite vergleichen erklärt jede Zahl in einem Angebot.
3. Stellen Sie den Antrag bei einer einzigen Kreditgeberin. Ihr Gesuch wird der ZEK gemeldet, wenn die Kreditgeberin Mitglied ist.
4. Lesen Sie den neuen Vertrag. Er muss unter anderem den Nettobetrag des Kredits, den effektiven Jahreszins, die Rückzahlungsmodalitäten, Ihr Recht auf vorzeitige Rückzahlung und Ihr Widerrufsrecht angeben (Art. 9 KKG). Nach Erhalt Ihrer Kopie haben Sie 14 Tage, um schriftlich zu widerrufen (Art. 16 KKG).
5. Klären Sie, wer die alte Kreditgeberin bezahlt, und wann. Fragen Sie, ob die neue Kreditgeberin die alte direkt bezahlt oder das Geld Ihnen auszahlt, und lassen Sie sich die Antwort schriftlich geben.
6. Zahlen Sie den alten Kredit weiter, bis er getilgt ist. Machen die ausstehenden Teilzahlungen mindestens 10 % des Nettobetrags aus, kann die alte Kreditgeberin vom Vertrag zurücktreten, und sie muss den Rückstand der IKO melden (Art. 18 und 25 KKG).
7. Lassen Sie sich den Abschluss bestätigen. Verlangen Sie von der alten Kreditgeberin eine schriftliche Bestätigung, dass der Kredit getilgt ist.

Sobald die alte Kreditgeberin den Vertrag abmeldet, löscht die IKO ihn spätestens 14 Tage später. Bei der ZEK bleibt ein abgemeldeter Vertrag 3 Jahre ab dem Bonitätsdatum gespeichert, oder 5 Jahre bei den Bonitätscodes Teil- oder Totalverlust und rechtliche Unklarheiten (IKO, ZEK). Ihre eigene Auskunft können Sie bei beiden Stellen kostenlos bestellen, per Post. Siehe ZEK und IKO erklärt.

Wann ein neuer Kredit nicht die Lösung ist

Wenn Sie Ihren Kredit ablösen wollen, weil die Raten nicht mehr in Ihr Budget passen, senkt eine längere Laufzeit die Rate und erhöht das Total. Sie kann das Problem hinausschieben, ohne es zu lösen. Nehmen Sie das als Grund, zuerst Rat zu holen, wenn:

• Sie mit Zahlungen bereits im Rückstand sind
• Sie offene Betreibungen haben oder Mahnungen von mehreren Gläubigern erhalten
• Sie einen Kredit mit einem anderen abzahlen oder Alltagskosten mit einer Karte decken
• die Rechnung nur mit einer Aufstockung aufgeht

Gemeinnützige Fachstellen für Schuldenberatung helfen Menschen, die Verschuldungsrisiken ausgesetzt oder bereits überschuldet sind. Schuldenberatung Schweiz, der Dachverband dieser Stellen, listet sie nach Kanton auf und betreibt eine kostenlose Beratungs-Hotline unter 0800 708 708, Montag bis Donnerstag von 10.00 bis 13.00 Uhr (schulden.ch). Unser Ratgeber Hilfe bei Schulden in der Schweiz erklärt die Möglichkeiten. Wenn mehrere Kreditgeberinnen Sie bereits abgelehnt haben, lesen Sie Kredit abgelehnt: was nun?, bevor Sie erneut einen Antrag stellen.

Fragen vor dem Wechsel

• Wie hoch ist der Ablösebetrag meines jetzigen Kredits, und bis wann gilt er?
• Was würde ich insgesamt noch zahlen, wenn ich ihn behalte?
• Wie hoch sind der effektive Jahreszins und die Rückzahlung total des neuen Kredits?
• Ist die neue Laufzeit länger als die Restlaufzeit meines jetzigen Kredits? Was macht das beim Total aus?
• Leihe ich mehr, als ich brauche, um den alten Kredit abzulösen? Warum?
• Wer zahlt die alte Kreditgeberin, und wann: vor oder nach der Widerrufsfrist des neuen Kredits?
• Wenn es ein Leasingvertrag ist: Was kostet die vorzeitige Beendigung?

Wenn eine Kreditgeberin Sie drängt, mehr zu leihen, als Sie wollten, oder sofort zu entscheiden, nehmen Sie das als Grund, langsamer vorzugehen.

Einen Kredit ablösen bei Swizeo

Ist Ihr jetziger Kredit bei Swizeo, können Sie ihn jederzeit vorzeitig zurückzahlen, ganz oder teilweise, mit Zinsen nur bis zum Tag der Rückzahlung.

Unsere Konditionen sind für jeden Kredit, den wir gewähren, gleich:

• Ein Zinssatz von 3 % pro Jahr, fest für die ganze Laufzeit und für jeden Kredit gleich. Der effektive Jahreszins beträgt rund 3.04 %.
• CHF 1’000 bis CHF 1’000’000, über 6 bis 84 Monate.
• Wir zahlen das Geld nach der Widerrufsfrist aus.

Nächster Schritt

Verlangen Sie von Ihrer jetzigen Kreditgeberin den Ablösebetrag. Geben Sie dann diesen Betrag und die restlichen Monate Ihres Kredits in den Kreditrechner ein und vergleichen Sie die Rückzahlung total mit dem, was Sie noch zahlen würden, wenn Sie den alten Kredit behalten.