Refinancovanie existujúceho úveru vo Švajčiarsku

Nahradiť úver (po nemecky Kredit ablösen, po francúzsky rachat de crédit) znamená vziať si nový úver a splatiť ním to, čo ešte dlhujete na starom. Vo Švajčiarsku môžete spotrebiteľský úver splatiť pred koncom doby splácania a za čas, keď ho už nevyužívate, potom nedlhujete žiadne úroky (čl. 17 KKG). Môžete teda slobodne prejsť k inému úveru. Prechod ušetrí peniaze iba vtedy, ak nový úver stojí spolu menej, ako by ste ešte zaplatili za starý, a nižšia sadzba sama osebe nestačí: dlhšia doba splácania môže úsporu zrušiť. Nový veriteľ musí Váš rozpočet znova preveriť, ako pri každom novom úvere, a započítať úvery, ktoré ešte splácate (čl. 28 KKG). Ak je pre Vás už teraz ťažké splátky platiť, porozprávajte sa s neziskovou dlhovou poradňou skôr, ako si vezmete nový úver.

Nahradenie jedného úveru alebo spojenie viacerých

Tento článok sa týka nahradenia jedného úveru iným, od Vášho súčasného veriteľa alebo od nového. Ak chcete jedným novým úverom splatiť viacero úverov, napríklad úver, dlh na karte a lízingovú zmluvu, prečítajte si článok o refinancovaní a konsolidácii.

Keď úver nahradíte a zároveň si požičiate viac, ide o navýšenie úveru (po nemecky aufstocken). Má vlastné riziká, ktoré opisujeme nižšie.

Kedy môže nahradenie úveru ušetriť peniaze

• Nový úver má nižšiu efektívnu ročnú sadzbu. Efektívna ročná sadzba vyjadruje celkové náklady úveru, úroky aj ostatné náklady, ako ročné percento zo sumy úveru (čl. 5 a 6 KKG). Porovnávajte túto sadzbu, nie iba úrokovú sadzbu.
• Váš úver bol podpísaný, keď bolo zákonné maximum vyššie. Zmluve zostáva maximum, ktoré platilo pri jej podpise (čl. 9a VKKG). Pri hotovostných úveroch bolo maximum v roku 2024 12 % a v roku 2025 11 % a od 1. januára 2026 je 10 % (Spolkový úrad spravodlivosti, oznámenia z 21. novembra 2024 a z 31. októbra 2025). Úver podpísaný v roku 2024 alebo 2025 tak môže stáť viac, ako dnes smie stáť ktorýkoľvek nový hotovostný úver.

Nahradenie úveru nepomôže, keď nový úver stojí rovnako alebo viac, alebo keď jediným ziskom je nižšia splátka, za ktorú zaplatíte dlhšou dobou splácania.

Dlhšia doba splácania môže úsporu zrušiť

Tu je príklad s vymyslenými číslami, vypočítaný tak, ako počíta naša kalkulačka úveru. Pred rokom ste si požičali CHF 15’000 na 48 mesiacov s efektívnou ročnou sadzbou 11 % a mesačne platíte CHF 383.92. Po 12 splátkach ešte dlhujete CHF 11’815.06 a zostávajúcich 36 splátok dáva spolu CHF 13’820.87. Nový veriteľ Vám na sumu, ktorú ešte dlhujete, ponúka 8 %.

Počas doby, ktorá zostáva zo starého úveru, ušetrí nižšia sadzba CHF 546.87. Pri rozložení na 60 mesiacov klesne splátka o CHF 145.93 mesačne, ale spolu zaplatíte o CHF 458.62 viac, ako keby ste si starý úver ponechali. Príklad predpokladá, že starý úver sa splatí v deň splátky a za jeho predčasné ukončenie sa nič neplatí.

Čo stojí prechod

• Splatenie starého úveru. Pri spotrebiteľskom úvere máte právo na odpustenie úrokov za čas po splatení a ostatné náklady za tento čas sa musia primerane znížiť (čl. 17 KKG). Požiadajte svojho veriteľa písomne o presnú sumu, ktorou sa úver k určitému dátumu vyrovná.
• Lízing je iný. Lízingovú zmluvu môžete vypovedať s výpovednou lehotou aspoň 30 dní ku koncu trojmesačného obdobia lízingu a nárok lízingovej spoločnosti na náhradu sa riadi tabuľkou vo Vašej zmluve (čl. 17 KKG). Pozrite si článok úver na auto alebo lízing.
• Istý čas dva úvery. Kým starý úver nie je splatený, beží ďalej. Ak nový veriteľ vypláca až po uplynutí lehoty na odstúpenie, ako to robí Swizeo, platíte dovtedy staré splátky ďalej.
• Viac mesiacov úrokov. Nový úver na dlhšiu dobu stojí spolu viac, ako ukazuje príklad.

Čo musí nový veriteľ preveriť

Úver, ktorý nahrádza iný úver, je nový spotrebiteľský úver, takže platí úplná kontrola.

• Pred uzavretím zmluvy musí veriteľ overiť, že si úver môžete dovoliť (čl. 27a KKG). Musí sa na Vás opýtať v IKO, informačnom stredisku pre spotrebiteľské úvery. IKO uvádza, že táto povinnosť platí znova, keď sa spotrebiteľský úver obnovuje alebo nahrádza.
• Test. Úver musíte vedieť splácať bez toho, aby ste siahli na tú časť príjmu, ktorú pri vymáhaní dlhov nemožno zabaviť. Veriteľ započíta Vaše skutočné nájomné, Vaše dane podľa tabuľky zrážkovej dane a záväzky nahlásené v IKO (čl. 28 KKG).
• 36 mesiacov. Veriteľ musí predpokladať, že nový úver sa splatí do 36 mesiacov, aj keď je Vaša doba splácania dlhšia. To isté platí pre skoršie spotrebiteľské úvery, ktoré ste ešte nesplatili (čl. 28 KKG).
• Doklady. Veriteľ môže požiadať o výpis z registra vymáhania dlhov a o výplatnú pásku, alebo o iné doklady o príjme, ak nepracujete ako zamestnanec (čl. 31 KKG).

Pravidlo 36 mesiacov je pri prechode dôležité. Dlhšia doba splácania zníži Vašu splátku, ale kontrola aj tak počíta s 36 mesiacmi, takže samotná dlhšia doba nespraví vyššiu sumu dostupnou. Opýtajte sa nového veriteľa, ako započíta úver, ktorý by nahradil.

Žiadosť zanechá stopu. Členovia ZEK, centrálneho strediska pre úverové informácie, hlásia žiadosti o úver aj zmluvy, ktoré po nich nasledujú, a musia Vás o tom vopred informovať a požiadať o súhlas. Zamietnutá žiadosť zostáva v evidencii 2 roky, okrem prípadu, keď bola zamietnutá z dôvodu, ktorý sa netýka Vás (ZEK). Žiadajte tam, kde si naozaj chcete požičať, nie u mnohých veriteľov naraz.

Navýšenie: keď si pri prechode požičiate viac

Navýšenie znamená, že nový úver splatí starý a pridá peniaze navyše. Váš dlh rastie a s ním aj úroky. Veriteľ preverí celú novú sumu podľa rovnakých pravidiel (čl. 28 KKG).

Dlhové poradenstvo Caritas opisuje postup, ktorý nazýva Kettenkredit (reťazový úver): každý nový úver vyplatí predchádzajúci a pridá ďalšiu sumu a každý si vyžaduje novú dôkladnú kontrolu Vášho rozpočtu. Na základe svojich skúseností Caritas uvádza, že úver si treba vziať iba po starostlivom zvážení a nikdy nie na preklenutie finančného výpadku.

Zákon sa vzťahuje na úvery do CHF 80’000 (čl. 7 KKG). Ak Vás navýšenie dostane nad túto sumu, opýtajte sa veriteľa, ktoré pravidlá platia.

Prechod krok za krokom

1. Zistite sumu na vyrovnanie. Požiadajte svojho súčasného veriteľa písomne o sumu, ktorou sa úver k určitému dátumu splatí, a o to, ako dlho táto suma platí.
2. Porovnajte sumy spolu. Spočítajte splátky, ktoré Vám na súčasnom úvere zostávajú. Porovnajte ich so sumou spolu na splatenie pri novom úvere vo výške sumy na vyrovnanie. Kalkulačka úveru ukáže sumu spolu pre akúkoľvek sumu a dobu splácania a článok ako porovnať úvery vysvetľuje každé číslo v ponuke.
3. Požiadajte jedného veriteľa. Ak je veriteľ členom ZEK, Vaša žiadosť sa tam nahlási.
4. Prečítajte si novú zmluvu. Okrem iného musí uvádzať čistú sumu úveru, efektívnu ročnú sadzbu, splátkový plán, Vaše právo na predčasné splatenie a Vaše právo na odstúpenie (čl. 9 KKG). Na písomné odstúpenie máte 14 dní od doručenia Vášho vyhotovenia zmluvy (čl. 16 KKG).
5. Dohodnite sa, kto zaplatí starému veriteľovi a kedy. Opýtajte sa, či nový veriteľ zaplatí starému priamo, alebo pošle peniaze Vám, a odpoveď si vyžiadajte písomne.
6. Splácajte starý úver, kým nie je vyrovnaný. Ak nezaplatené splátky dosiahnu 10 % čistej sumy úveru, starý veriteľ môže zmluvu ukončiť a nedoplatky musí nahlásiť do IKO (čl. 18 a 25 KKG).
7. Vyžiadajte si potvrdenie o ukončení. Požiadajte starého veriteľa o písomné potvrdenie, že úver je vyrovnaný.

Keď starý veriteľ zmluvu odhlási, IKO ju vymaže najneskôr o 14 dní. V ZEK zostáva ukončená zmluva 3 roky od dátumu jej hodnotenia, alebo 5 rokov, ak bola hodnotená ako čiastočná alebo úplná strata alebo s právnymi nejasnosťami (IKO, ZEK). Vlastný výpis si môžete z každého strediska objednať bezplatne poštou. Pozrite si článok ZEK a IKO vysvetlené.

Keď nový úver nie je riešením

Ak chcete úver nahradiť preto, že sa splátky už nezmestia do Vášho rozpočtu, dlhšia doba splácania zníži splátku a zvýši sumu spolu. Problém tak môže odsunúť bez toho, aby ho vyriešila. Berte to ako dôvod najprv vyhľadať poradenstvo, ak:

• už meškáte so splátkami
• máte otvorené Betreibungen (konania o vymáhaní dlhov) alebo upomienky od viacerých veriteľov
• jeden úver splácate druhým alebo bežné výdavky platíte kartou
• čísla vychádzajú iba s navýšením

Neziskové dlhové poradne pomáhajú ľuďom, ktorým hrozia dlhy, aj ľuďom, ktorí sú už predlžení. Schuldenberatung Schweiz, strešná organizácia týchto poradní, ich uvádza podľa kantónov a prevádzkuje bezplatnú linku 0800 708 708, od pondelka do štvrtka od 10:00 do 13:00 (schulden.ch). Náš článok pomoc pri dlhoch vo Švajčiarsku vysvetľuje možnosti. Ak Vás už odmietlo viacero veriteľov, prečítajte si článok zamietnutý úver: čo ďalej skôr, ako znova požiadate.

Otázky pred prechodom

• Aká je suma na vyrovnanie môjho súčasného úveru a dokedy platí?
• Koľko ešte zaplatím spolu, ak si ho ponechám?
• Aká je efektívna ročná sadzba nového úveru a koľko budem spolu splácať?
• Je nová doba splácania dlhšia ako čas, ktorý zostáva na mojom súčasnom úvere? O koľko to zvýši sumu spolu?
• Požičiavam si viac, ako potrebujem na splatenie starého úveru? Prečo?
• Kto zaplatí starému veriteľovi a kedy: pred uplynutím lehoty na odstúpenie od nového úveru, alebo až po nej?
• Ak ide o lízingovú zmluvu, koľko stojí jej predčasné ukončenie?

Ak Vás veriteľ tlačí, aby ste si požičali viac, ako ste žiadali, alebo aby ste sa rozhodli hneď na mieste, berte to ako dôvod spomaliť.

Refinancovanie úveru u Swizeo

Ak máte súčasný úver u Swizeo, môžete ho kedykoľvek splatiť skôr, celý alebo čiastočne, s úrokmi iba do dňa splatenia.

Naše podmienky sú rovnaké pre každý úver, ktorý poskytneme:

• Úroková sadzba 3 % ročne, pevná počas celej doby splácania a rovnaká pre každý úver. Efektívna ročná sadzba je približne 3.04 %.
• CHF 1’000 až CHF 1’000’000 na 6 až 84 mesiacov.
• Peniaze vyplatíme po uplynutí lehoty na odstúpenie.

Ďalší krok

Požiadajte svojho súčasného veriteľa o sumu na vyrovnanie. Potom túto sumu a počet mesiacov, ktoré Vám na úvere zostávajú, zadajte do kalkulačky úveru a porovnajte jej sumu spolu na splatenie s tým, čo by ste ešte zaplatili, keby ste si starý úver ponechali.