Substituir um crédito existente na Suíça

Para substituir um crédito (em alemão Kredit ablösen, em francês rachat de crédit), contrai um novo crédito e usa-o para liquidar o que ainda deve no anterior. Na Suíça, pode reembolsar um crédito ao consumo antes do fim do prazo e, nesse caso, deixa de dever juros pelo tempo em que já não o utiliza (KKG, art. 17.º). Por isso, é livre de mudar. Mudar só poupa dinheiro se o novo crédito custar menos, no total, do que aquilo que ainda pagaria no anterior, e uma taxa mais baixa não basta por si só: um prazo mais longo pode anular a poupança. O novo credor tem de voltar a verificar o seu orçamento, como para qualquer novo crédito, e contar os créditos que ainda deve (KKG, art. 28.º). Se já lhe é difícil pagar as prestações, fale com um serviço de aconselhamento sobre dívidas sem fins lucrativos antes de contrair um novo crédito.

Substituir um crédito ou juntar vários

Este guia trata da substituição de um crédito por outro, junto do seu credor atual ou de um novo credor. Se quer que um único crédito novo liquide vários créditos, como um crédito, o saldo de um cartão e um contrato de leasing, leia refinanciar e consolidar créditos.

Substituir um crédito e pedir mais dinheiro ao mesmo tempo chama-se reforçar o crédito (em alemão aufstocken). Tem riscos próprios, explicados mais abaixo.

Quando substituir um crédito pode poupar dinheiro

• O novo crédito tem uma taxa anual efetiva mais baixa. A taxa anual efetiva exprime o custo total de um crédito, juros e outros custos, em percentagem anual do montante (KKG, art. 5.º e 6.º). Compare esta taxa, e não apenas a taxa de juro.
• O seu crédito foi assinado quando o máximo legal era mais alto. Um contrato mantém o máximo que se aplicava quando foi assinado (VKKG, art. 9a). Para créditos em dinheiro, o máximo era de 12 % em 2024 e de 11 % em 2025, e é de 10 % desde 1 de janeiro de 2026 (Serviço Federal de Justiça, comunicados de 21 de novembro de 2024 e de 31 de outubro de 2025). Assim, um crédito assinado em 2024 ou 2025 pode custar mais do que qualquer novo crédito em dinheiro pode custar hoje.

Substituir um crédito não ajuda quando o novo crédito custa o mesmo ou mais, ou quando o único ganho é uma prestação mais baixa conseguida à custa de um prazo mais longo.

Um prazo mais longo pode anular a poupança

Eis um exemplo com valores fictícios, calculado da mesma forma que o nosso simulador de crédito. Há um ano pediu emprestado CHF 15’000 a 48 meses, com uma taxa anual efetiva de 11 %, e paga CHF 383.92 por mês. Depois de 12 prestações, ainda deve CHF 11’815.06, e as 36 prestações que faltam somam CHF 13’820.87. Um novo credor oferece-lhe 8 % para o montante que ainda deve.

No tempo que resta do crédito antigo, a taxa mais baixa poupa CHF 546.87. Repartida por 60 meses, a prestação baixa CHF 145.93 por mês, mas paga CHF 458.62 a mais no total do que se tivesse mantido o crédito antigo. O exemplo pressupõe que o crédito antigo é liquidado numa data de pagamento, sem nada a pagar por lhe pôr fim antecipadamente.

Quanto custa mudar

• Liquidar o crédito antigo. Num crédito ao consumo, tem direito a que lhe sejam perdoados os juros do período posterior à liquidação, e os outros custos desse período têm de ser reduzidos de forma equitativa (KKG, art. 17.º). Peça ao seu credor, por escrito, o montante exato que liquida o crédito numa determinada data.
• O leasing é diferente. Pode pôr fim a um contrato de leasing com um pré-aviso de pelo menos 30 dias, para o fim de um período de leasing de três meses, e a indemnização a que a empresa de leasing tem direito segue a tabela do seu contrato (KKG, art. 17.º). Veja crédito automóvel ou leasing.
• Dois créditos durante algum tempo. Enquanto não estiver liquidado, o crédito antigo continua a correr. Se o novo credor só desembolsar o dinheiro após o prazo de revogação, como faz a Swizeo, continua a pagar as prestações antigas até lá.
• Mais meses de juros. Um novo crédito com um prazo mais longo custa mais no total, como mostra o exemplo.

O que o novo credor tem de verificar

Um crédito que substitui outro é um novo crédito ao consumo, por isso aplica-se a verificação completa.

• Antes do contrato, o credor tem de verificar se pode suportar o crédito (KKG, art. 27a). Tem de consultar a IKO, o centro de informação sobre crédito ao consumo, a seu respeito. A IKO indica que este dever volta a aplicar-se quando um crédito ao consumo é renovado ou substituído.
• O critério. Tem de conseguir reembolsar sem recorrer à parte do seu rendimento que não pode ser penhorada numa cobrança de dívidas. O credor conta a renda que paga efetivamente, os seus impostos segundo a tabela do imposto retido na fonte e os compromissos comunicados à IKO (KKG, art. 28.º).
• 36 meses. O credor tem de partir do princípio de que o novo crédito é reembolsado em 36 meses, mesmo que o seu prazo seja mais longo. O mesmo se aplica aos créditos ao consumo anteriores que ainda não reembolsou (KKG, art. 28.º).
• Documentos. O credor pode pedir um extrato do registo de cobrança de dívidas e um comprovativo de salário ou, se não trabalhar por conta de outrem, outros documentos que mostrem o seu rendimento (KKG, art. 31.º).

A regra dos 36 meses pesa quando muda de crédito. Um prazo mais longo baixa a sua prestação, mas a verificação continua a pressupor 36 meses, por isso um prazo mais longo, por si só, não torna comportável um montante maior. Pergunte ao novo credor como conta o crédito que iria substituir.

Fazer um pedido deixa rasto. Os membros da ZEK, a central de informação de crédito, comunicam os pedidos de crédito, bem como os contratos que se seguem, e têm de o informar e de pedir o seu consentimento antes. Um pedido recusado fica registado durante 2 anos, salvo se tiver sido recusado por um motivo que não lhe diz respeito (ZEK). Faça o pedido onde tenciona pedir emprestado, e não a muitos credores ao mesmo tempo.

Reforçar o crédito: pedir mais ao mudar

Reforçar o crédito significa que o novo crédito liquida o antigo e acrescenta dinheiro. A sua dívida aumenta, e os juros com ela. O credor verifica todo o novo montante segundo as mesmas regras (KKG, art. 28.º).

O serviço de aconselhamento sobre dívidas da Caritas descreve um padrão a que chama Kettenkredit (crédito em cadeia): cada novo crédito recompra o anterior e acrescenta um montante extra, e cada um exige uma nova verificação rigorosa do seu orçamento. Com base na sua experiência, a Caritas afirma que só se deve contrair um crédito depois de uma reflexão cuidadosa, e nunca para cobrir uma falta de dinheiro.

A Lei abrange créditos até CHF 80’000 (KKG, art. 7.º). Se um reforço o levar acima desse montante, pergunte ao credor que regras se aplicam.

Mudar passo a passo

1. Obtenha o montante de liquidação. Peça ao seu credor atual, por escrito, o montante que liquida o crédito numa determinada data, e durante quanto tempo esse valor é válido.
2. Compare os totais. Some as prestações que faltam do seu crédito atual. Compare-as com o total a reembolsar de um novo crédito no valor do montante de liquidação. O simulador de crédito mostra o total para qualquer montante e prazo, e como comparar créditos explica cada valor de uma proposta.
3. Faça o pedido a um só credor. O seu pedido é comunicado à ZEK se o credor for membro.
4. Leia o novo contrato. Entre outros pontos, tem de indicar o montante líquido, a taxa anual efetiva, o plano de reembolso, o seu direito de reembolsar antecipadamente e o seu direito de revogação (KKG, art. 9.º). Tem 14 dias para revogar o contrato por escrito depois de receber o seu exemplar (KKG, art. 16.º).
5. Combine quem paga ao credor antigo, e quando. Pergunte se o novo credor paga diretamente ao antigo ou se lhe entrega o dinheiro a si, e obtenha a resposta por escrito.
6. Continue a pagar o crédito antigo até estar liquidado. Se as prestações em atraso atingirem 10 % do montante líquido, o credor antigo pode pôr fim ao contrato e tem de comunicar os atrasos à IKO (KKG, art. 18.º e 25.º).
7. Obtenha prova de que está encerrado. Peça ao credor antigo uma confirmação escrita de que o crédito está liquidado.

Depois de o credor antigo cancelar o registo do contrato, a IKO apaga-o no prazo máximo de 14 dias. Na ZEK, um contrato terminado fica registado durante 3 anos a contar da data da sua classificação, ou 5 anos se tiver sido classificado como perda parcial ou total ou com incertezas jurídicas (IKO, ZEK). Pode pedir o seu próprio extrato a cada uma destas entidades, gratuitamente, por correio. Veja a ZEK e a IKO explicadas.

Quando um novo crédito não é a solução

Se quer substituir o seu crédito porque as prestações já não cabem no seu orçamento, um prazo mais longo baixa a prestação e aumenta o total. Pode adiar o problema sem o resolver. Veja nisso um motivo para pedir aconselhamento primeiro se:

• já tem prestações em atraso
• tem Betreibungen (processos de cobrança de dívidas) em curso ou avisos de pagamento de vários credores
• paga um crédito com outro, ou as despesas do dia a dia com um cartão
• as contas só batem certo com um reforço do crédito

Os serviços de aconselhamento sobre dívidas sem fins lucrativos ajudam pessoas em risco de endividamento e pessoas já sobre-endividadas. A Schuldenberatung Schweiz, a organização que reúne estes serviços, apresenta-os por cantão e mantém uma linha telefónica gratuita, 0800 708 708, de segunda a quinta-feira, das 10:00 às 13:00 (schulden.ch). O nosso guia ajuda com dívidas na Suíça explica as opções. Se vários credores já recusaram o seu pedido, leia crédito recusado: e agora? antes de voltar a fazer um pedido.

Perguntas a fazer antes de mudar

• Qual é o montante de liquidação do meu crédito atual, e até quando é válido?
• Quanto pagaria ainda no total se o mantivesse?
• Qual é a taxa anual efetiva do novo crédito, e qual é o total a reembolsar?
• O novo prazo é mais longo do que o tempo que falta no meu crédito atual? Quanto acrescenta isso ao total?
• Estou a pedir mais do que preciso para liquidar o crédito antigo? Porquê?
• Quem paga ao credor antigo, e quando: antes ou depois do prazo de revogação do novo crédito?
• Se for um contrato de leasing, quanto custa pôr-lhe fim antecipadamente?

Se um credor insistir para que peça mais do que pediu, ou para que decida de imediato, veja nisso um motivo para abrandar.

Substituir um crédito na Swizeo

Se o seu crédito atual for da Swizeo, pode reembolsá-lo antecipadamente a qualquer momento, total ou parcialmente, com juros apenas até ao dia em que reembolsa.

As nossas condições são as mesmas para todos os créditos que concedemos:

• Uma taxa de juro de 3 % ao ano, fixa durante todo o prazo e igual para todos os créditos. A taxa anual efetiva é de cerca de 3.04 %.
• CHF 1’000 a CHF 1’000’000, com prazos de 6 a 84 meses.
• Desembolsamos o dinheiro após o prazo de revogação.

Próximo passo

Peça ao seu credor atual o montante de liquidação. Depois, introduza esse montante e os meses que faltam do seu crédito no simulador de crédito, e compare o total a reembolsar com o que ainda pagaria se mantivesse o crédito antigo.