Le rachat d’un crédit existant en Suisse

Racheter un crédit (en allemand Kredit ablösen), c’est contracter un nouveau crédit et l’utiliser pour solder ce que vous devez encore sur l’ancien. En Suisse, vous avez le droit de vous acquitter par anticipation des obligations d’un contrat de crédit à la consommation, et vous avez alors droit à la remise des intérêts afférents à la durée non utilisée du crédit (LCC art. 17). Vous êtes donc libre de changer. Changer ne fait économiser de l’argent que si le nouveau crédit coûte moins au total que ce que vous paieriez encore sur l’ancien, et un taux plus bas ne suffit pas à lui seul : une durée plus longue peut annuler l’économie. Le nouveau prêteur doit examiner à nouveau votre budget, comme pour tout nouveau crédit, et tenir compte des crédits que vous devez encore (LCC art. 28). Si les mensualités sont déjà difficiles à payer, parlez à un service de conseil en dettes à but non lucratif avant de contracter un nouveau crédit.

Racheter un crédit ou en regrouper plusieurs

Ce guide porte sur le remplacement d’un crédit par un autre, auprès de votre prêteur actuel ou d’un nouveau prêteur. Si vous voulez qu’un seul nouveau crédit rembourse plusieurs crédits, par exemple un crédit, un solde de carte et un contrat de leasing, lisez regroupement et rachat de crédits.

Racheter un crédit et emprunter davantage en même temps, c’est augmenter le crédit (en allemand aufstocken). Cela comporte des risques propres, présentés plus bas.

Quand un rachat peut faire économiser

• Le nouveau crédit a un taux annuel effectif global plus bas. Le taux annuel effectif global exprime le coût total du crédit, intérêts et autres frais compris, en pourcentage annuel du montant du crédit consenti (LCC art. 5 et 6). Comparez ce taux, pas seulement le taux d’intérêt.
• Votre crédit a été signé quand le maximum légal était plus élevé. En cas de modification du taux d’intérêt maximum, les contrats conclus avant l’entrée en vigueur de la modification sont régis par l’ancien droit (OLCC art. 9a) : le taux maximal en vigueur à leur conclusion continue de s’appliquer. Pour les crédits au comptant, le maximum était de 12 % en 2024 et de 11 % en 2025, et il est de 10 % depuis le 1er janvier 2026 (Office fédéral de la justice, communiqués du 21 novembre 2024 et du 31 octobre 2025). Un crédit signé en 2024 ou en 2025 peut donc coûter plus que ce qu’un nouveau crédit au comptant a le droit de coûter aujourd’hui.

Un rachat n’aide pas quand le nouveau crédit coûte autant ou plus, ou quand le seul gain est une mensualité plus basse obtenue au prix d’une durée plus longue.

Une durée plus longue peut annuler l’économie

Voici un exemple avec des chiffres inventés, calculé comme le fait notre calculateur de crédit. Il y a un an, vous avez emprunté CHF 15’000 sur 48 mois à un taux annuel effectif global de 11 %, et vous payez CHF 383.92 par mois. Après 12 mensualités, vous devez encore CHF 11’815.06, et les 36 mensualités restantes s’élèvent à CHF 13’820.87 au total. Un nouveau prêteur vous propose 8 % pour le montant que vous devez encore.

Sur la durée qui reste à l’ancien crédit, le taux plus bas fait économiser CHF 546.87. Étalée sur 60 mois, la mensualité baisse de CHF 145.93, mais vous payez au total CHF 458.62 de plus que si vous aviez gardé l’ancien crédit. L’exemple suppose que l’ancien crédit est soldé à une date d’échéance, sans rien à payer pour y mettre fin plus tôt.

Ce que coûte un changement

• Solder l’ancien crédit. Pour un crédit à la consommation, vous avez droit à la remise des intérêts et à une réduction équitable des frais afférents à la durée non utilisée du crédit (LCC art. 17). Demandez par écrit à votre prêteur le montant exact qui solde le crédit à une date donnée.
• Le leasing est différent. Vous pouvez résilier un contrat de leasing en observant un délai minimum de 30 jours pour la fin d’un trimestre de contrat, et l’indemnité due est déterminée selon le tableau de votre contrat (LCC art. 17). Voyez crédit voiture ou leasing.
• Deux crédits pendant un temps. Tant que l’ancien crédit n’est pas soldé, il continue de courir. Si le nouveau prêteur ne verse l’argent qu’après le délai de révocation, comme Swizeo, vous continuez de payer les anciennes mensualités jusque-là.
• Plus de mois d’intérêts. Un nouveau crédit sur une durée plus longue coûte plus au total, comme le montre l’exemple.

Ce que le nouveau prêteur doit vérifier

Un crédit qui en remplace un autre est un nouveau crédit à la consommation : l’examen complet s’applique.

• Avant la conclusion du contrat, le prêteur doit examiner votre capacité de contracter un crédit (LCC art. 27a). Il doit consulter l’IKO, le centre de renseignements sur le crédit à la consommation, à votre sujet. Selon l’IKO, cette obligation subsiste en cas de renouvellement et de rachat de contrats de crédit à la consommation.
• Le critère. Vous devez pouvoir rembourser le crédit sans grever la part insaisissable de votre revenu. Le prêteur tient compte du loyer effectivement dû, de l’impôt calculé d’après le barème de l’impôt à la source et des engagements communiqués à l’IKO (LCC art. 28).
• 36 mois. La capacité de contracter un crédit est examinée sur la base d’un amortissement du crédit en 36 mois, même si votre contrat prévoit un remboursement plus échelonné. Les sommes non encore remboursées sur des crédits déjà octroyés doivent être prises en compte dans ce calcul (LCC art. 28).
• Les documents. Le prêteur peut exiger un extrait du registre des poursuites et une attestation de salaire ou, si vous n’exercez pas d’activité dépendante, d’autres documents attestant de vos revenus (LCC art. 31).

La règle des 36 mois compte quand vous changez de crédit. Une durée plus longue réduit votre mensualité, mais l’examen suppose toujours 36 mois : une durée plus longue ne rend donc pas, à elle seule, un montant plus élevé supportable. Demandez au nouveau prêteur comment il compte le crédit qu’il remplacerait.

Une demande laisse une trace. Les membres de la ZEK, la centrale d’information de crédit, lui communiquent les demandes de crédit et les contrats qui en découlent, et ils doivent vous en informer et vous demander votre autorisation au préalable. Une demande refusée reste enregistrée 2 ans, sauf si elle a été refusée pour un motif qui ne tient pas à votre personne (ZEK). Faites votre demande là où vous comptez emprunter, pas auprès de nombreux prêteurs à la fois.

Augmenter le crédit en le rachetant

Augmenter le crédit, c’est faire en sorte que le nouveau crédit solde l’ancien et ajoute de l’argent en plus. Votre dette grandit, et les intérêts avec elle. Le prêteur examine tout le nouveau montant selon les mêmes règles (LCC art. 28).

Le service de conseil en dettes de Caritas décrit ce qu’il appelle les crédits en chaîne : chaque nouveau crédit « rachète » le précédent et ajoute un montant de crédit supplémentaire, et un nouvel examen approfondi du budget doit intervenir lors de chaque nouveau crédit. Selon son expérience, un crédit ne devrait jamais être contracté pour parer à des difficultés financières, et une réflexion s’impose avant de s’engager dans cette voie.

La loi couvre les crédits jusqu’à CHF 80’000 (LCC art. 7). Si une augmentation vous fait dépasser ce montant, demandez au prêteur quelles règles s’appliquent.

Changer de crédit, étape par étape

1. Obtenez le décompte de solde. Demandez par écrit à votre prêteur actuel le montant qui solde le crédit à une date donnée, et combien de temps ce chiffre est valable.
2. Comparez les totaux. Additionnez les mensualités restantes de votre crédit actuel. Mettez-les en regard du total à rembourser sur un nouveau crédit du montant du solde. Le calculateur de crédit montre le total pour tout montant et toute durée, et le guide comment comparer des crédits explique chaque chiffre d’une offre.
3. Faites votre demande auprès d’un seul prêteur. Votre demande est communiquée à la ZEK si le prêteur en est membre.
4. Lisez le nouveau contrat. Il doit notamment indiquer le montant net du crédit, le taux annuel effectif global, les conditions de remboursement, votre droit au remboursement anticipé et votre droit de révocation (LCC art. 9). Vous avez 14 jours pour révoquer par écrit après avoir reçu votre exemplaire (LCC art. 16).
5. Convenez de qui paie l’ancien prêteur, et quand. Demandez si le nouveau prêteur paie directement l’ancien ou vous verse l’argent, et obtenez la réponse par écrit.
6. Continuez à payer l’ancien crédit jusqu’à ce qu’il soit soldé. Si les versements en suspens représentent au moins 10 % du montant net du crédit, l’ancien prêteur peut résilier le contrat, et il doit annoncer ces versements en suspens à l’IKO (LCC art. 18 et 25).
7. Obtenez la preuve qu’il est clos. Demandez à l’ancien prêteur une confirmation écrite que le crédit est soldé.

Quand le contrat a pris fin, l’IKO l’efface au plus tard 14 jours après sa résiliation. À la ZEK, un contrat soldé reste 3 ans à compter de la date de solvabilité, ou 5 ans avec le code perte partielle ou totale, ou doute juridique (IKO, ZEK). Vous pouvez commander gratuitement votre propre extrait auprès de chacun de ces organismes, par courrier postal. Voyez la ZEK et l’IKO expliquées.

Quand un nouveau crédit n’est pas la solution

Si vous voulez remplacer votre crédit parce que les mensualités ne tiennent plus dans votre budget, une durée plus longue baisse la mensualité et augmente le total. Elle peut repousser le problème sans le résoudre. Voyez-y une raison de demander conseil d’abord si :

• vous avez déjà du retard dans vos paiements
• vous avez des poursuites en cours ou des rappels de plusieurs créanciers
• vous payez un crédit avec un autre, ou les dépenses courantes avec une carte
• le calcul ne tient qu’avec une augmentation du crédit

Les services de conseil en dettes reconnus d’utilité publique accompagnent les personnes exposées aux risques d’endettement et les personnes déjà surendettées. Dettes Conseils Suisse, l’association faîtière de ces services, les présente par canton et propose une consultation téléphonique gratuite au 0800 708 708, du lundi au jeudi de 10 h à 13 h (dettes.ch). Notre guide aide en cas de dettes en Suisse explique les options. Si plusieurs prêteurs vous ont déjà refusé un crédit, lisez crédit refusé : que faire avant de refaire une demande.

Les questions à poser avant de changer

• Quel est le décompte de solde de mon crédit actuel, et jusqu’à quand est-il valable ?
• Combien paierais-je encore au total si je le gardais ?
• Quels sont le taux annuel effectif global et le total à rembourser du nouveau crédit ?
• La nouvelle durée est-elle plus longue que le temps qui reste sur mon crédit actuel ? Qu’est-ce que cela ajoute au total ?
• Est-ce que j’emprunte plus qu’il ne faut pour solder l’ancien crédit ? Pourquoi ?
• Qui paie l’ancien prêteur, et quand : avant ou après le délai de révocation du nouveau crédit ?
• S’il s’agit d’un contrat de leasing, combien coûte la résiliation anticipée ?

Si un prêteur vous pousse à emprunter plus que ce que vous avez demandé, ou à décider sur-le-champ, voyez-y une raison de ralentir.

Le rachat de crédit chez Swizeo

Si votre crédit actuel est chez Swizeo, vous pouvez le rembourser par anticipation à tout moment, en totalité ou en partie, avec des intérêts seulement jusqu’au jour du remboursement.

Nos conditions sont les mêmes pour chaque crédit que nous accordons :

• Un taux d’intérêt de 3 % par an, fixe pour toute la durée et identique pour chaque crédit. Le taux annuel effectif global est d’environ 3.04 %.
• De CHF 1’000 à CHF 1’000’000, sur 6 à 84 mois.
• Nous versons l’argent après le délai de révocation.

Prochaine étape

Demandez à votre prêteur actuel son décompte de solde. Saisissez ensuite ce montant et les mois qui restent sur votre crédit dans le calculateur de crédit, puis comparez le total à rembourser avec ce que vous paieriez encore si vous gardiez l’ancien crédit.