Autokredit oder Leasing in der Schweiz

Um die Kosten eines Autos zu verteilen, können Sie Geld leihen und das Auto kaufen (ein Autokredit, meist ein Privatkredit), oder Sie können es leasen. Beim Leasing nutzen Sie das Auto und zahlen monatliche Leasingraten, oft ohne es je zu besitzen. Das Konsumkreditgesetz erfasst beides, legt aber für jedes andere Regeln fest: zur Kreditfähigkeitsprüfung, zur vorzeitigen Beendigung des Vertrags und dazu, was der Vertrag angeben muss. Vergleichen Sie das Total, das Sie zahlen, was eine vorzeitige Beendigung kosten würde und was Sie am Ende haben.

Autokredit und Leasing im Vergleich

KKG ist die Abkürzung für das Bundesgesetz über den Konsumkredit. Die Artikelnummern in diesem Ratgeber beziehen sich darauf.

So funktioniert ein Autokredit

Ein Autokredit ist ein Barkredit: Die Kreditgeberin leiht Ihnen einen Geldbetrag, und Sie zahlen ihn in Monatsraten zurück. In der Schweiz spricht man oft von einem Privatkredit oder einem Autokredit. Sie bezahlen den Verkäufer, und das Auto wird wie jeder andere Kauf auf Ihren Namen gekauft.

Was der Vertrag angeben muss. Ein Konsumkreditvertrag muss schriftlich abgeschlossen werden, und Sie erhalten eine Kopie. Er muss unter anderem angeben (Art. 9 KKG):

• den Nettobetrag des Kredits und den effektiven Jahreszins
• die Rückzahlungsmodalitäten: Betrag, Anzahl und Zeitpunkt der Zahlungen und, wenn möglich, ihren Gesamtbetrag
• Ihr Recht auf vorzeitige Rückzahlung und Ihr Widerrufsrecht
• allfällige Sicherheiten, welche die Kreditgeberin verlangt
• den Teil Ihres Einkommens, der in einer Betreibung gepfändet werden kann und auf dem die Kreditfähigkeitsprüfung beruht

Fehlen diese Punkte im Vertrag, ist er nichtig. Sie zahlen dann den erhaltenen Betrag in gleich hohen Raten über die vereinbarte Laufzeit zurück und schulden weder Zinsen noch Kosten (Art. 15 KKG).

Sicherheit auf dem Auto. Eine Kreditgeberin kann eine Sicherheit verlangen, und der Vertrag muss das angeben. Eine Form, der Sie bei einer Autofinanzierung begegnen können, ist der Code 178 im Fahrzeugausweis. Er bedeutet «Halterwechsel verboten»: Ohne die Zustimmung der Person, die er schützt, kann das Auto nicht auf eine neue Halterin oder einen neuen Halter eingelöst werden. Mitglieder der ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) können ihn über die Clearingstelle der ZEK eintragen lassen, und das Strassenverkehrsamt setzt ihn um (ZEK, Verfügung 178).

Finanzierung über die Garage. Ist der Kredit an den Kauf des Autos gebunden, etwa weil er bei der Garage vermittelt wird, muss der Vertrag zusätzlich das Auto beschreiben und den Barzahlungspreis, den Preis im Rahmen des Kredits, die Anzahlung sowie Anzahl und Höhe der Teilzahlungen angeben. Wird das Auto nicht sofort Ihr Eigentum, muss der Vertrag die Eigentümerin oder den Eigentümer nennen und sagen, wann es auf Sie übergeht (Art. 10 KKG).

Vorzeitige Rückzahlung. Einen Konsumkredit dürfen Sie vorzeitig zurückzahlen. Sie schulden dann keine Zinsen für die Zeit, in der Sie den Kredit nicht mehr nutzen, und die übrigen Kosten für diese Zeit müssen angemessen ermässigt werden (Art. 17 KKG).

So funktioniert Leasing

Beim Leasing übernehmen Sie das Auto und nutzen es, bevor es bezahlt ist, gegen monatliche Zahlungen und oft ohne es je zu besitzen. Die Schuldenberatung der Caritas hält fest, dass Autos der typische Gegenstand des Leasings für den privaten Gebrauch sind.

Wann das Gesetz gilt. Ein Leasingvertrag gilt als Konsumkredit, wenn er eine bewegliche Sache für Ihren privaten Gebrauch betrifft und die vereinbarten Raten steigen, falls der Vertrag vorzeitig endet (Art. 1 KKG). Dann gilt für ihn nur ein Teil des Gesetzes, der in einer Liste aufgezählt ist (Art. 8 KKG). Die folgenden Regeln stammen alle aus dieser Liste.

Was der Vertrag angeben muss. Er muss schriftlich abgeschlossen werden, und Sie erhalten eine Kopie. Er muss angeben (Art. 11 KKG):

• eine Beschreibung des Autos und seinen Barkaufpreis bei Vertragsabschluss
• Anzahl, Höhe und Fälligkeit der Leasingraten
• die Kaution, falls es eine gibt
• allfällige Versicherungen, die der Leasinggeber verlangt, und deren Kosten, wenn Sie den Versicherer nicht wählen können
• den effektiven Jahreszins
• Ihr Widerrufsrecht und die Widerrufsfrist
• eine Tabelle, die zeigt, was Sie bei einer vorzeitigen Beendigung zusätzlich zu den bereits bezahlten Raten zahlen müssen, und welchen Restwert das Auto zu diesem Zeitpunkt hat
• worauf die Kreditfähigkeitsprüfung beruht

Fehlen diese Punkte in einem Leasingvertrag, ist er nichtig. Sie geben das Auto zurück und zahlen die bis dahin geschuldeten Raten, und einen Wertverlust, den diese Raten nicht decken, trägt der Leasinggeber (Art. 15 KKG).

Wie der Zinssatz berechnet wird. Beim Leasing wird der effektive Jahreszins aus dem Barkaufpreis des Autos zu Beginn, seinem Restwert am Ende und den Leasingraten berechnet (Art. 33 KKG). Der Restwert, der im Vertrag steht, beeinflusst also den Zinssatz, den Sie sehen.

Einen Leasingvertrag vorzeitig beenden. Sie können ihn mit einer Frist von mindestens 30 Tagen auf Ende einer dreimonatigen Leasingdauer kündigen. Der Anspruch des Leasinggebers auf Entschädigung richtet sich nach der Tabelle im Vertrag (Art. 17 KKG). Die Schuldenberatung der Caritas warnt, dass sich hinter dieser Entschädigung in der Praxis oft eine Strafe verbirgt, und hält fest, dass sie den tatsächlichen Wertverlust des Autos nicht übersteigen darf. Wenn Sie an den Beträgen in der Tabelle zweifeln, empfiehlt sie, den Vertrag von einer Fachperson prüfen zu lassen.

Die Kreditfähigkeitsprüfung beim Leasing. Der Leasinggeber muss vor Vertragsabschluss prüfen, ob Sie die Leasingraten zahlen können, ohne den nicht pfändbaren Teil Ihres Einkommens zu beanspruchen, Ihr Existenzminimum. Er kann auch Vermögenswerte von Ihnen akzeptieren, welche die Zahlungen sicherstellen (Art. 29 KKG). Anders als bei einem Barkredit geht die Prüfung nicht von einer Rückzahlung innerhalb von 36 Monaten aus, worauf auch die Caritas hinweist.

Was gemeldet wird. Der Leasinggeber meldet der IKO (Informationsstelle für Konsumkredit) die Höhe der Leasingverpflichtung, die Vertragsdauer und die monatliche Rate. Er meldet auch, wenn drei Raten ausstehen (Art. 26 KKG). Leasingverträge mit Raten ab CHF 40 im Monat werden von ZEK-Mitgliedern immer gemeldet oder abgefragt (FAQ der ZEK).

Was Sie vergleichen sollten

Die Monatsrate ist die Zahl, die Sie zuerst sehen. Für einen Entscheid reicht sie nicht.

1. Das Total, das Sie zahlen. Bei einem Autokredit ist das der geliehene Betrag plus alle Zinsen und Kosten: die Rückzahlung total. Beim Leasing zählen Sie alle Leasingraten zusammen, die Kaution, wenn Sie sie nicht zurückerhalten, allfällige Versicherungen, die der Vertrag verlangt, und jede Zahlung, die bei Vertragsende fällig wird. Fragen Sie den Leasinggeber, wie das Ende aussieht: ob Sie das Auto zurückgeben, ob Sie es kaufen können und zu welchem Preis.

2. Der effektive Jahreszins. Beide Verträge müssen ihn angeben (Art. 9 und 11 KKG). Er drückt die Kosten des Kredits in Jahresprozenten aus (Art. 6 KKG). Denken Sie beim Leasing daran, dass er auf dem Restwert beruht, den der Vertrag annimmt.

3. Was Sie am Ende haben. Mit einem Kredit haben Sie ein Auto, das bezahlt ist. Beim Leasing hängt das Ende vom Vertrag ab, und oft gehört Ihnen das Auto nicht. Fragen Sie vor der Unterschrift.

4. Was es kostet, Ihre Pläne zu ändern. Ein Kredit kann vorzeitig zurückbezahlt werden, und die Zinsen für die restliche Zeit fallen weg (Art. 17 KKG). Auch Leasing lässt sich vorzeitig beenden, aber Sie zahlen die Entschädigung aus der Tabelle. Wenn sich Ihre Pläne in den nächsten Jahren ändern könnten, kann dieser Punkt wichtiger sein als der Zinssatz.

5. Ihr nächster Kredit. Kredite und Leasingverträge nach dem Gesetz werden beide der IKO gemeldet (Art. 25 und 26 KKG), und eine Kreditgeberin muss die dort gemeldeten Verpflichtungen berücksichtigen, wenn sie einen neuen Kredit prüft (Art. 28 KKG). Die Caritas ergänzt, dass die Budgetprüfung einer Kreditgeberin Leasingraten und die Kosten eines Autos einschliessen muss, etwa Versicherung und jährliche Motorfahrzeugsteuer. Ein Leasingvertrag senkt, was Sie später leihen können, genau wie ein Kredit.

6. Die laufenden Kosten. Versicherung und Motorfahrzeugsteuer kommen bei beiden Varianten dazu, ebenso der Unterhalt des Autos. Nehmen Sie sie in Ihr Budget auf, bevor Sie entscheiden, welche Monatsrate Sie tragen können. Unser Ratgeber Wie viel Kredit kann ich aufnehmen? führt Sie durch die Rechnung.

Was zu Ihnen passt

Keines ist für alle besser. Die Fakten oben weisen in die eine oder andere Richtung, je nachdem, was Ihnen wichtig ist.

Ein Kredit passt eher, wenn Sie das Auto besitzen, es lange behalten oder frei sein wollen, es zu verkaufen oder vorzeitig zurückzuzahlen, ohne Entschädigungstabelle. Die 36-Monats-Regel der Kreditfähigkeitsprüfung begrenzt, wie viel Sie leihen können, unabhängig von der Laufzeit. Prüfen Sie also zuerst Ihr Budget.

Leasing passt eher, wenn Sie vor allem ein Auto für eine bestimmte Zeit nutzen wollen und sicher sind, dass Sie den Vertrag bis zum Ende behalten. Lesen Sie die Tabelle für die vorzeitige Beendigung und den Restwert sorgfältig und fragen Sie, was bei Vertragsende geschieht.

So oder so: Leihen Sie nur, was das Auto kostet, nicht mehr. Und wenn das Geld schon knapp ist, kann ein Auto auf Kredit es noch knapper machen: Unser Ratgeber Hilfe bei Schulden in der Schweiz erklärt, wo Sie kostenlose Hilfe erhalten.

Fragen vor der Unterschrift

Bei einem Autokredit:

• Wie hoch ist der effektive Jahreszins, und wie hoch ist die Rückzahlung total?
• Verlangt die Kreditgeberin eine Sicherheit auf dem Auto, etwa den Code 178?
• Wenn die Garage den Kredit vermittelt: Wie hoch ist der Barzahlungspreis, und wie hoch der Preis im Rahmen des Kredits?
• Was kostet eine vorzeitige Rückzahlung?

Beim Leasing:

• Wie hoch ist der Barkaufpreis des Autos, und welchen Restwert nimmt der Vertrag an?
• Was zahle ich insgesamt: Raten, Kaution, verlangte Versicherungen und allfällige Zahlung am Ende?
• Was würde ich schulden, wenn ich den Vertrag nach einem Jahr oder nach zwei Jahren beende? Zeigen Sie es mir in der Tabelle.
• Was geschieht am Ende des Vertrags?
• Welche Versicherungen verlangt der Vertrag?

Unsere Ratgeber zu Zinsen und Kosten und zum Vergleichen von Krediten erklären jede Zahl in einem Kreditangebot. Wenn Sie bereits einen Leasingvertrag haben und ihn durch einen Kredit ersetzen wollen, lesen Sie zuerst Kredite umschulden und zusammenlegen.

Ein Autokredit bei Swizeo

Swizeo bietet einen Privatkredit für Privatpersonen in der Schweiz an.

Unsere Konditionen sind für jeden Kredit, den wir gewähren, gleich:

• Ein Zinssatz von 3 % pro Jahr, fest für die ganze Laufzeit und für jeden Kredit gleich. Der effektive Jahreszins beträgt rund 3.04 %.
• CHF 1’000 bis CHF 1’000’000, über 6 bis 84 Monate.
• Sie können jederzeit vorzeitig zurückzahlen, ganz oder teilweise, mit Zinsen nur bis zum Tag der Rückzahlung.
• Keine Restschuldversicherung.

Für CHF 10’000 über 36 Monate beträgt die Monatsrate CHF 290.81 und die Zinsen total CHF 469.25. Ihr Angebot zeigt Ihre Gesamtkosten, bevor Sie unterschreiben.

Lesen Sie Einen Privatkredit in der Schweiz aufnehmen für den ganzen Ablauf, von den ersten Zahlen bis zur Auszahlung.

Nächster Schritt

Geben Sie den Preis des Autos und die Laufzeit, an die Sie denken, in den Kreditrechner ein. Er zeigt die Monatsrate und die Rückzahlung total, damit Sie sie einem Leasingangebot gegenüberstellen können.