Sostituire un credito esistente in Svizzera

Sostituire un credito (in tedesco Kredit ablösen, in francese rachat de crédit) significa prendere un nuovo credito e usarlo per estinguere quanto deve ancora su quello vecchio. In Svizzera ha facoltà di adempiere in via anticipata gli obblighi di un contratto di credito al consumo, e ha allora diritto alla remissione degli interessi per la durata del credito rimasta inutilizzata (LCC, art. 17). Può quindi cambiare. Cambiare fa risparmiare solo se il nuovo credito costa in totale meno di quanto pagherebbe ancora su quello vecchio, e un tasso più basso da solo non basta: una durata più lunga può annullare il risparmio. Il nuovo finanziatore deve esaminare di nuovo il Suo budget, come per qualsiasi nuovo credito, e tenere conto dei crediti che deve ancora rimborsare (LCC, art. 28). Se fa già fatica a pagare le rate, si rivolga a un servizio di consulenza sui debiti senza scopo di lucro prima di prendere un nuovo credito.

Sostituire un credito o riunirne diversi

Questa guida tratta della sostituzione di un credito con un altro, presso il Suo finanziatore attuale o presso uno nuovo. Se vuole che un solo nuovo credito estingua diversi crediti, per esempio un credito, il saldo di una carta e un contratto di leasing, legga rifinanziare e consolidare i crediti.

Sostituire un credito e prendere in prestito di più allo stesso tempo si chiama aumento del credito (in tedesco aufstocken). Ha rischi propri, descritti più avanti.

Quando sostituire un credito può far risparmiare

• Il nuovo credito ha un tasso annuo effettivo più basso. Il tasso annuo effettivo esprime il costo totale del credito, interessi e altre spese compresi, in percentuale annua dell’ammontare del credito concesso (LCC, art. 5 e 6). Confronti questo tasso, non solo il tasso d’interesse.
• Il Suo credito è stato firmato quando il massimo legale era più alto. In caso di modifica del tasso d’interesse massimo, per i contratti stipulati prima dell’entrata in vigore della modifica vale il tasso d’interesse massimo precedente (OLCC, art. 9a). Per i crediti in contanti il massimo era del 12 % nel 2024 e dell’11 % nel 2025, ed è del 10 % dal 1° gennaio 2026 (Ufficio federale di giustizia, comunicati del 21 novembre 2024 e del 31 ottobre 2025). Un credito firmato nel 2024 o nel 2025 può quindi costare più di quanto possa costare oggi qualsiasi nuovo credito in contanti.

Sostituire un credito non aiuta quando il nuovo credito costa lo stesso o di più, o quando l’unico vantaggio è una rata più bassa ottenuta con una durata più lunga.

Una durata più lunga può annullare il risparmio

Ecco un esempio con cifre inventate, calcolato come fa il nostro calcolatore di credito. Un anno fa ha preso in prestito CHF 15’000 su 48 mesi a un tasso annuo effettivo dell’11 %, e paga CHF 383.92 al mese. Dopo 12 rate deve ancora CHF 11’815.06, e le 36 rate rimanenti ammontano in totale a CHF 13’820.87. Un nuovo finanziatore Le offre l’8 % per l’importo che deve ancora.

Sul tempo che resta al vecchio credito, il tasso più basso fa risparmiare CHF 546.87. Distribuita su 60 mesi, la rata scende di CHF 145.93 al mese, ma in totale paga CHF 458.62 in più che se avesse mantenuto il vecchio credito. L’esempio presuppone che il vecchio credito venga estinto a una data di pagamento, senza nulla da pagare per chiuderlo in anticipo.

Quanto costa cambiare

• Estinguere il vecchio credito. Per un credito al consumo ha diritto alla remissione degli interessi e a un’equa riduzione delle spese corrispondenti alla durata del credito rimasta inutilizzata (LCC, art. 17). Chieda per scritto al Suo finanziatore l’importo esatto che estingue il credito a una data precisa.
• Il leasing è diverso. Può disdire un contratto di leasing con preavviso di 30 giorni per la fine di un trimestre del contratto, e il diritto all’indennità spettante al fornitore del leasing si determina in base alla tabella del Suo contratto (LCC, art. 17). Veda credito auto o leasing.
• Due crediti per un certo tempo. Finché il vecchio credito non è estinto, continua a decorrere. Se il nuovo finanziatore versa il denaro solo dopo il termine di revoca, come fa Swizeo, continua a pagare le vecchie rate fino ad allora.
• Più mesi di interessi. Un nuovo credito su una durata più lunga costa di più in totale, come mostra l’esempio.

Cosa deve verificare il nuovo finanziatore

Un credito che ne sostituisce un altro è un nuovo credito al consumo, quindi si applica l’esame completo.

• Prima della conclusione del contratto, il finanziatore deve esaminare la Sua capacità creditizia (LCC, art. 27a). Deve chiedere informazioni su di Lei all’IKO, la Centrale d’informazione per il credito al consumo. Secondo l’IKO, questo obbligo vale anche quando un contratto di credito al consumo viene rinnovato o sostituito.
• Il criterio. Deve poter rimborsare il credito senza gravare la parte impignorabile del Suo reddito. Il finanziatore tiene conto della pigione effettivamente dovuta, delle imposte dovute in base alla tabella dell’imposta alla fonte e degli obblighi notificati presso l’IKO (LCC, art. 28).
• 36 mesi. Il finanziatore deve presupporre un ammortamento del nuovo credito entro 36 mesi, anche se la Sua durata è più lunga. Ciò vale anche per crediti al consumo precedenti, nella misura in cui non siano ancora stati rimborsati (LCC, art. 28).
• Documenti. Il finanziatore può chiederLe l’estratto del registro delle esecuzioni e un’attestazione del salario o, se non esercita un’attività dipendente, altri documenti che indichino il Suo reddito (LCC, art. 31).

La regola dei 36 mesi conta quando cambia credito. Una durata più lunga abbassa la rata, ma l’esame presuppone comunque 36 mesi: una durata più lunga, da sola, non rende sostenibile un importo più alto. Chieda al nuovo finanziatore come conteggia il credito che sostituirebbe.

Fare richiesta lascia una traccia. I membri della ZEK, la centrale per le informazioni sul credito, notificano alla ZEK le richieste di credito e i contratti che ne derivano, e devono informarLa e chiedere prima il Suo consenso. Una richiesta respinta resta registrata per 2 anni, a meno che sia stata respinta per un motivo che non riguarda la Sua persona (ZEK). Faccia richiesta dove intende davvero prendere in prestito, non presso molti finanziatori allo stesso tempo.

L’aumento del credito quando lo sostituisce

Aumentare il credito significa che il nuovo credito estingue il vecchio e aggiunge denaro in più. Il Suo debito cresce, e con esso gli interessi. Il finanziatore esamina l’intero nuovo importo con le stesse regole (LCC, art. 28).

La consulenza sui debiti della Caritas descrive un meccanismo che chiama Kettenkredit (credito a catena): ogni nuovo credito riscatta il precedente e aggiunge un importo supplementare, e per ogni nuovo credito il budget va esaminato di nuovo in modo approfondito. In base alla sua esperienza, la Caritas dice che un credito va contratto solo dopo un’attenta riflessione, e mai per colmare una lacuna finanziaria.

La legge copre i crediti fino a CHF 80’000 (LCC, art. 7). Se un aumento La porta oltre questo importo, chieda al finanziatore quali regole si applicano.

Cambiare credito passo per passo

1. Si procuri il saldo per l’estinzione. Chieda per scritto al Suo finanziatore attuale l’importo che estingue il credito a una data precisa, e per quanto tempo vale questa cifra.
2. Confronti i totali. Sommi le rate rimanenti del Suo credito attuale. Le metta di fronte al totale da rimborsare su un nuovo credito pari al saldo per l’estinzione. Il calcolatore di credito mostra il totale per ogni importo e ogni durata, e come confrontare i crediti spiega ogni cifra di un’offerta.
3. Faccia richiesta a un solo finanziatore. La Sua richiesta viene notificata alla ZEK se il finanziatore ne è membro.
4. Legga il nuovo contratto. Deve indicare tra l’altro l’ammontare netto del credito, il tasso annuo effettivo, le modalità di rimborso, il Suo diritto alla remissione degli interessi in caso di rimborso anticipato e il diritto di revoca (LCC, art. 9). Ha 14 giorni per revocarlo per scritto da quando riceve il Suo esemplare (LCC, art. 16).
5. Si accordi su chi paga il vecchio finanziatore, e quando. Chieda se il nuovo finanziatore paga direttamente quello vecchio o versa il denaro a Lei, e si faccia dare la risposta per scritto.
6. Continui a pagare il vecchio credito finché non è estinto. Se risultano impagate rate pari ad almeno il 10 % dell’importo netto del credito, il vecchio finanziatore può recedere dal contratto, e deve notificare le rate scadute all’IKO (LCC, art. 18 e 25).
7. Si faccia dare la prova della chiusura. Chieda al vecchio finanziatore una conferma scritta che il credito è estinto.

Quando il vecchio finanziatore notifica la chiusura del contratto, l’IKO lo cancella al più tardi 14 giorni dopo. Presso la ZEK un contratto terminato resta per 3 anni dalla data della sua valutazione, o per 5 anni se è stato valutato come perdita parziale o totale o con incertezze giuridiche (IKO, ZEK). Può ordinare gratuitamente il Suo estratto presso ciascuno dei due uffici, per posta. Veda ZEK e IKO spiegate.

Quando un nuovo credito non è la risposta

Se vuole sostituire il Suo credito perché le rate non rientrano più nel Suo budget, una durata più lunga abbassa la rata e aumenta il totale. Può rimandare il problema senza risolverlo. Lo prenda come un motivo per chiedere prima consiglio se:

• è già in ritardo con i pagamenti
• ha esecuzioni in corso o solleciti da diversi creditori
• paga un credito con un altro, o le spese di tutti i giorni con una carta
• i conti tornano solo con un aumento del credito

I servizi di consulenza sui debiti senza scopo di lucro aiutano chi è esposto al rischio di indebitarsi e chi è già eccessivamente indebitato. Schuldenberatung Schweiz, l’associazione mantello di questi servizi, li elenca per Cantone e offre una linea di consulenza gratuita allo 0800 708 708, dal lunedì al giovedì dalle 10.00 alle 13.00 (schulden.ch). La nostra guida sull’aiuto in caso di debiti in Svizzera spiega le possibilità. Se diversi finanziatori Le hanno già detto di no, legga credito rifiutato: e adesso? prima di fare una nuova richiesta.

Domande da porre prima di cambiare

• Qual è il saldo per l’estinzione del mio credito attuale, e fino a quando vale?
• Quanto pagherei ancora in totale se lo mantenessi?
• Quali sono il tasso annuo effettivo e il totale da rimborsare del nuovo credito?
• La nuova durata è più lunga del tempo che resta sul mio credito attuale? Quanto aggiunge al totale?
• Sto prendendo in prestito più di quanto mi serve per estinguere il vecchio credito? Perché?
• Chi paga il vecchio finanziatore, e quando: prima o dopo il termine di revoca del nuovo credito?
• Se si tratta di un contratto di leasing, quanto costa chiuderlo in anticipo?

Se un finanziatore La spinge a prendere in prestito più di quanto ha chiesto, o a decidere su due piedi, lo prenda come un motivo per rallentare.

Sostituire un credito da Swizeo

Se il Suo credito attuale è presso Swizeo, può rimborsarlo in anticipo in qualsiasi momento, in tutto o in parte, con interessi solo fino al giorno del rimborso.

Le nostre condizioni sono le stesse per ogni credito che concediamo:

• Un tasso d’interesse del 3 % annuo, fisso per tutta la durata e uguale per ogni credito. Il tasso annuo effettivo è di circa il 3.04 %.
• Da CHF 1’000 a CHF 1’000’000, da 6 a 84 mesi.
• Versiamo il denaro dopo il termine di revoca.

Il passo successivo

Chieda al Suo finanziatore attuale il saldo per l’estinzione. Poi inserisca questo importo e i mesi che restano sul Suo credito nel calcolatore di credito, e confronti il totale da rimborsare con quanto pagherebbe ancora se mantenesse il vecchio credito.