„Okamžité“ úvery: čo v skutočnosti znamená rýchlo

Pri spotrebiteľskom úvere sa vo Švajčiarsku nedajú preskočiť kroky, ktoré stanovuje zákon. Pred uzavretím zmluvy musí veriteľ preveriť Vaše úverové záznamy a to, či si úver môžete dovoliť. Potom dostanete písomnú zmluvu a máte 14 dní na odstúpenie. „Okamžitý“ teda môže opisovať iba to, ako rýchlo niektoré z týchto krokov prebehnú, nikdy nie to, že sa vynechajú. Reklamná konvencia veriteľov ide ešte ďalej: veritelia, ktorí ju podpísali, nesmú mimoriadne rýchly úver sľubovať vôbec. Ak ponuka stavia na rýchlosti, prečítajte si ju dvakrát.

Čo môže znamenať „okamžitý“

Stretnete sa s výrazmi „Sofortkredit“, „Expresskredit“, „crédit rapide“ alebo „prestito veloce“. Slovo môže znamenať veľmi rozdielne veci:

• prvú odpoveď na obrazovke, založenú len na tom, čo ste zadali
• rozhodnutie veriteľa po tom, čo preveril Vaše záznamy a Váš rozpočet
• príchod peňazí na Váš účet

Iba to druhé je rozhodnutie o úvere a iba to tretie sú peniaze, ktoré môžete použiť. Keď ponuka hovorí „okamžite“, opýtajte sa, ktorú z týchto troch vecí myslí a čo sa musí stať pred tou ďalšou.

Čo sa musí stať pred vyplatením úveru

Pri spotrebiteľskom úvere od CHF 500 do CHF 80’000 stanovuje zákon o spotrebiteľskom úvere (Konsumkreditgesetz, KKG) tieto kroky pre každého veriteľa, ktorý požičiava v rámci podnikania.

1. Kontrola schopnosti splácať pred uzavretím zmluvy (čl. 27a KKG). Splácať musíte dokázať bez toho, aby ste siahli na časť príjmu, ktorú pri vymáhaní dlhov nemožno zabaviť. Veriteľ musí započítať Vaše skutočné nájomné, Vaše dane podľa tabuľky zrážkovej dane a úvery už zaznamenané v IKO, informačnom stredisku pre spotrebiteľské úvery. Musí predpokladať, že úver sa splatí do 36 mesiacov (čl. 28 KKG).
2. Vaše údaje a v prípade potreby doklady. Veriteľ sa môže spoliehať na to, čo mu uvediete, pokiaľ Vaše údaje nie sú zjavne nesprávne alebo v rozpore s údajmi v IKO. Môže žiadať Váš výpis z registra vymáhania dlhov a výplatnú pásku alebo iný doklad o príjme. Ak má pochybnosti, musí Vaše údaje overiť podľa dokladov (čl. 31 KKG).
3. Písomná zmluva a kópia pre Vás. Musí uvádzať čistú sumu úveru, efektívnu ročnú sadzbu, splátkový plán, Vaše právo odstúpiť a splatiť úver predčasne a časť Vášho príjmu, z ktorej kontrola vychádzala (čl. 9 KKG). Zmluva, v ktorej chýba to, čo vyžaduje zákon, je neplatná: prijatú sumu vrátite v rovnakých splátkach počas dohodnutej doby splácania a nedlhujete žiadne úroky ani náklady (čl. 15 KKG).
4. Vašich 14 dní na odstúpenie. Do 14 dní môžete písomne odstúpiť. Lehota začína plynúť, keď dostanete svoju kópiu zmluvy (čl. 16 KKG).
5. Hlásenie do IKO. Veriteľ nahlási úver, ktorý poskytol (čl. 25 KKG).

Zákon nezakazuje vyplatiť peniaze počas 14 dní. Ak však veriteľ peniaze vyplatí a Vy potom odstúpite, sumu vrátite v rovnakých splátkach počas dohodnutej doby splácania, bez úrokov a nákladov (čl. 16 a 15 KKG).

Veriteľ, ktorý závažne poruší pravidlá kontroly schopnosti splácať, stratí celú požičanú sumu vrátane úrokov a nákladov. Pri menej závažnom porušení stratí úroky a náklady (čl. 32 KKG). Veriteľ, ktorý dodržiava zákon, má všetky dôvody kontrolovať dôkladne, aj keď to trvá dlhšie, než by si želala reklama.

Prečo seriózni veritelia nerobia reklamu na rýchlosť

KKG zakazuje agresívnu reklamu na spotrebiteľské úvery. Za úmyselné porušenie hrozí pokuta až do CHF 100’000 (čl. 36a a 36b KKG). Zákon necháva na veriteľoch, aby v súkromnej dohode vymedzili, ktorá reklama sa považuje za agresívnu (čl. 36a KKG).

Pre osobné úvery a spotrebiteľský lízing je touto dohodou konvencia z 27. novembra 2015, účinná od 1. januára 2016. Podpísali ju veritelia v týchto odvetviach, ktorí sú členmi združenia, ktoré sa dnes volá Konsumfinanzierung Schweiz, a švajčiarskeho lízingového združenia, ako aj ďalšie inštitúcie. Jej prvou zásadou je, že spotrebitelia nemajú nadobudnúť dojem, že spotrebiteľské úvery sú dostupné mimoriadne rýchlo a bez podrobnej kontroly schopnosti splácať.

Konvencia uvádza príklady toho, čo nie je dovolené:

• argumenty, ktoré propagujú mimoriadne rýchly prístup k úveru, napríklad „Expresskredite“ (expresné úvery), „Kreditprüfung innert 30 Minuten“ (overenie bonity do 30 minút), „Sofortkredite“ (okamžité úvery), „sofort Bargeld“ (hotovosť hneď) alebo vyplatenie sumy „innert 4 Stunden“ (do 4 hodín)
• formulácie, ktoré naznačujú úver bez úplnej kontroly schopnosti splácať alebo bez ohľadu na Váš príjem, napríklad „Sie bestimmen die Höhe Ihrer Monatsrate“ (o výške mesačnej splátky rozhodujete Vy) alebo úver „unabhängig von Ihrem Einkommen“ (bez ohľadu na Váš príjem)
• reklama zameraná špeciálne na mladých dospelých do 25 rokov

V roku 2022, keď nová odvetvová dohoda nahradila jednu z dvoch existujúcich, Spolková rada opäť nevidela dôvod vymedziť agresívnu reklamu priamo v zákone (Spolkový úrad spravodlivosti).

Pre každú reklamu na spotrebiteľský úver platí ešte jedno pravidlo: musí uvádzať, že poskytnutie úveru je zakázané, ak vedie k nadmernému zadlženiu spotrebiteľa (čl. 3 ods. 1 písm. n UCA).

Prečo si „okamžité“ ponuky zaslúžia opatrnosť

• Kontroly platia aj tak. Švajčiarska prevencia kriminality varuje, že pochybné alebo dokonca podvodné firmy ponúkajú úvery napriek otvoreným Betreibungen (vymáhaniam dlhov) a bez akejkoľvek kontroly bonity. Pri spotrebiteľskom úvere zákon ukladá každému veriteľovi, ktorý požičiava v rámci podnikania, aby pred poskytnutím úveru overil, či si ho môžete dovoliť (čl. 28 KKG).
• Poplatok pred vyplatením peňazí je varovný signál. Švajčiarska prevencia kriminality opisuje podvod so zálohou ako akýkoľvek podvod, pri ktorom niečo zaplatíte vopred, aby ste dostali peniaze, tovar alebo službu. Keď zaplatíte, podvodníci zmiznú.
• Sprostredkovateľ Vám nesmie nič účtovať. Sprostredkovateľovi úveru za sprostredkovanie spotrebiteľského úveru nič nedlhujete (čl. 35 KKG).
• Rýchlosť môže zakryť náklady. Číslo na porovnanie je celková suma, ktorú splatíte, pri rovnakej sume a dobe splácania. Článok o sadzbách a nákladoch vysvetľuje každú časť ceny a článok o maximálnej úrokovej sadzbe ukazuje zákonný strop.

Články o úveroch „bez overenia bonity“ a o tom, ako rozpoznať podvody s úvermi, rozoberajú každý varovný signál.

Čo úver naozaj urýchli

Žiadosť môžete skrátiť vlastným pričinením:

• Majte po ruke doklad totožnosti alebo pas a povolenie na pobyt, ak ho máte.
• Poznajte svoje vlastné záznamy: výpisy z IKO a ZEK a výpis z registra vymáhania dlhov. Pozrite si ZEK a IKO vysvetlené.
• Uveďte svoje skutočné príjmy a výdavky, aby veriteľ nemal dôvod o nich pochybovať.
• Na otázky veriteľa odpovedajte rýchlo.

Ako dlho to trvá u Swizeo

Nesľubujeme okamžité rozhodnutie ani okamžité vyplatenie. Takto to prebieha, v tomto poradí:

1. Požiadate online, na stránke žiadosti, v šiestich krokoch. Každý krok sa priebežne ukladá.
2. Úverová kontrola. S Vaším súhlasom overíme údaje v inštitúciách, ktoré uvádzame, a či sa splátka zmestí do Vášho rozpočtu.
3. Rozhodnutie.
4. Vaša ponuka a zmluva. Uvidíte svoju sadzbu a celkové náklady a potom podpíšete online.
5. Lehota na odstúpenie.
6. Vyplatenie.

Článok Ako požiadať prechádza každým krokom.

Ak potrebujete peniaze naliehavo, pretože máte účet po splatnosti, úver nemusí byť najrýchlejšou pomocou. Porozprávajte sa s veriteľom a pozrite si pomoc pri dlhoch vo Švajčiarsku, kde nájdete bezplatné poradenstvo.

Ďalší krok

Skôr ako odpoviete na akúkoľvek ponuku, pozrite si mesačnú splátku a celkové náklady pre svoju sumu v kalkulačke úveru. Nepotrebuje meno ani doklad totožnosti.