Sadzby a náklady osobných úverov vo Švajčiarsku

Náklady osobného úveru vo Švajčiarsku sa uvádzajú ako efektívna ročná sadzba, ktorá podľa zákona zahŕňa úroky a ostatné náklady úveru. Pri spotrebiteľských úveroch do CHF 80’000 nesmie v roku 2026 prekročiť 10 % ročne. Koľko zaplatíte vo frankoch, potom závisí od sadzby, ktorú Vám ponúknu, od sumy a od doby splácania.

Efektívna ročná sadzba a čo zahŕňa

Efektívna ročná sadzba (effektiver Jahreszins) vyjadruje celkové náklady úveru ako ročné percento zo sumy, ktorú si požičiate (čl. 6 KKG). Celkové náklady znamenajú všetky náklady, ktoré za úver platíte, úroky aj ostatné náklady (čl. 5 KKG). Veriteľ ju vypočíta pri podpise vzorcom, ktorý stanovuje zákon, s predpokladom, že zmluva prebehne tak, ako bola dohodnutá (čl. 33 KKG).

Zákon určuje, ktoré náklady sa započítavajú (čl. 34 a 35 KKG):

Z tejto tabuľky vyplývajú dve veci. Dobrovoľné poistenie nie je v sadzbe, preto si overte, koľko pridáva. A ani náklady oneskorenej platby nie sú v sadzbe, preto sa na ne pred podpisom opýtajte.

Niektoré ponuky uvádzajú aj nominálnu úrokovú sadzbu (Jahreszins). Všetky náklady zahŕňa efektívna ročná sadzba a práve tú musí uvádzať Vaša zmluva (čl. 9 KKG). Porovnávajte podľa nej.

Zákonná maximálna sadzba

Zákon obmedzuje efektívnu ročnú sadzbu spotrebiteľských úverov (čl. 14 KKG). Nariadenie viaže tento limit na trhovú sadzbu: trojmesačný zložený SARON plus 10 percentuálnych bodov, zaokrúhlené na celé číslo. Limit nikdy nesmie byť nižší ako 10 %. Pri prečerpaní účtu a kartách s úverovou funkciou je prirážka 12 bodov a dolná hranica 12 % (čl. 1 VKKG).

Spolkový departement spravodlivosti a polície kontroluje limit najmenej raz ročne, na konci augusta, a ak to vzorec vyžaduje, zmení ho od januára nasledujúceho roka. Aktuálne hodnoty od 1. januára 2026:

V roku 2025 bol limit pre hotovostné úvery 11 %. Referenčná sadzba SARON klesla do konca augusta 2025 približne na 0.0054 %, a tak sa limit znížil o jeden bod. Podľa Spolkového úradu spravodlivosti je teraz na najnižšej úrovni, ktorú vzorec dovoľuje (oznámenie z 31. októbra 2025).

Zmluva o spotrebiteľskom úvere nad maximom je neplatná. Sumu, ktorú ste dostali, vrátite v rovnakých splátkach počas dohodnutej doby, ale nedlhujete žiadne úroky ani náklady (čl. 15 KKG).

Limit platí pre úvery, na ktoré sa vzťahuje KKG, teda od CHF 500 do CHF 80’000 (čl. 7 KKG). Článok o maximálnej úrokovej sadzbe vysvetľuje, ako sa stanovuje a čo pre Vás znamená.

Čo určuje Vašu sadzbu

Veriteľ môže zverejniť rozpätie sadzieb a Vašu vlastnú sadzbu v ňom určiť po preverení Vašej situácie. Spodná hranica rozpätia nie je prísľub: Vaša ponuka ukáže sadzbu, ktorá platí pre Vás. Ponuky porovnávajte podľa sadzby, ktorú Vám skutočne ponúknu.

V Swizeo má každý úver rovnakú úrokovú sadzbu: 3 % ročne, pevnú počas celej doby splácania. Suma, doba splácania ani naša kontrola ju nemenia. Naša kontrola rozhoduje o tom, či Vám požičiame, nie o sadzbe. Efektívna ročná sadzba je približne 3.04 %. Vaša ponuka ukáže Vaše celkové náklady a kým nepodpíšete, nič nie je záväzné.

Ako sadzba a doba splácania menia sumu spolu

To, koľko zaplatíte vo frankoch, určujú tri veci: sadzba, suma a doba splácania. Tu je tých istých CHF 10’000 pri sadzbe Swizeo 3 % ročne, na dve rôzne doby:

Čo tabuľka ukazuje:

• Dlhšia doba splácania znižuje splátku a zvyšuje sumu spolu. Pri 3 % predĺženie úveru z 12 na 36 mesiacov zníži mesačnú splátku o CHF 556.13 a pridá CHF 306.00 na úrokoch.
• Suma zväčšuje náklady úmerne. Dvojnásobná suma pri rovnakej sadzbe a dobe splácania znamená približne dvojnásobné úroky.

Najlepšia doba splácania je zvyčajne najkratšia, pri ktorej sa splátka stále zmestí do Vášho rozpočtu s rezervou. Kalkulačka úveru ukáže čísla pre Vašu vlastnú sumu a dobu splácania.

Pevná alebo pohyblivá sadzba

Pevná sadzba zostáva rovnaká až do poslednej splátky, a tak aj Vaša mesačná splátka. Ak zmluva veriteľovi dovoľuje meniť sadzbu alebo náklady, musí uvádzať podmienky, za ktorých sa to môže stať (čl. 9 KKG). Efektívna ročná sadzba v takejto zmluve sa počíta tak, ako keby sa počiatočná sadzba nikdy nezmenila (čl. 33 KKG), takže Vám nepovie, koľko zaplatíte, ak sadzba stúpne.

Každý úver od Swizeo má pevnú úrokovú sadzbu 3 % ročne, efektívnu ročnú sadzbu približne 3.04 % a každý mesiac rovnakú splátku.

Ďalšie náklady, ktoré treba skontrolovať pred podpisom

• Poplatky. Poplatky za žiadosť a spracovanie sú náklady úveru, preto patria do efektívnej ročnej sadzby. Náklady na vedenie účtu a prevody sa započítavajú iba vtedy, ak nemáte rozumnú inú možnosť a sú neobvykle vysoké (čl. 34 KKG). Vyžiadajte si zoznam všetkých poplatkov, aby ste vedeli, za čo je ktorý.
• Poistenie schopnosti splácať. Ak je dobrovoľné, nie je v efektívnej ročnej sadzbe (čl. 34 KKG). Pred prijatím si overte jeho mesačné náklady a čo kryje. Swizeo ho neponúka.
• Oneskorené platby. Úroky z oneskorenej platby nesmú byť vyššie ako sadzba vo Vašej zmluve (čl. 18 KKG). Ostatné náklady oneskorenej platby, napríklad poplatky za upomienky, nie sú v efektívnej ročnej sadzbe (čl. 34 KKG).
• Predčasné splatenie. Máte právo splatiť úver predčasne. Úroky za čas, keď úver už nevyužívate, odpadnú a náklady za tento čas sa primerane znížia (čl. 17 KKG). V Swizeo môžete splatiť celý úver alebo jeho časť kedykoľvek a úroky platíte iba do dňa splatenia.
• Úveroví sprostredkovatelia. Sprostredkovateľovi nedlhujete nič za sprostredkovanie spotrebiteľského úveru. To, čo veriteľ platí sprostredkovateľovi, je súčasťou celkových nákladov a nesmie Vám byť účtované zvlášť (čl. 35 KKG).

Kde v zmluve nájdete náklady

Pri úvere, na ktorý sa vzťahuje KKG, musí zmluva uvádzať náklady písomne (čl. 9 KKG). Pred podpisom hľadajte tieto body:

Dostanete kópiu zmluvy a po jej doručení máte 14 dní na písomné odstúpenie (čl. 16 KKG). Využite tento čas na to, aby ste si čísla ešte raz skontrolovali.

Ako udržať náklady nízko

• Požičajte si iba toľko, koľko potrebujete. Každý frank navyše stojí úroky.
• Vyberte si najkratšiu dobu splácania, pri ktorej sa splátka zmestí do Vášho rozpočtu.
• Porovnávajte efektívnu ročnú sadzbu a sumu spolu vo frankoch pri rovnakej sume a dobe splácania. Článok o tom, ako porovnať úvery, obsahuje kontrolný zoznam.
• Vynechajte doplnky, ktoré nepotrebujete, a overte si, koľko stojí každý z nich.
• Splácajte predčasne, keď môžete.

Ak ponuka zdôrazňuje rýchlosť nad všetko ostatné, prečítajte si najprv článok „Okamžité“ úvery: čo rýchlo naozaj znamená.

Otázky, ktoré si ľudia kladú

Ktorý veriteľ je najlacnejší?

Jednoznačná odpoveď neexistuje. Veriteľ, ktorý zverejňuje rozpätie, určuje Vašu sadzbu v ňom po vlastnej kontrole, takže dvaja ľudia môžu od toho istého veriteľa dostať rôzne sadzby. V Swizeo má každý úver rovnakú sadzbu, 3 % ročne, s efektívnou ročnou sadzbou približne 3.04 %. Vyžiadajte si ponuky na rovnakú sumu a dobu splácania a porovnajte efektívnu ročnú sadzbu a sumu spolu na splatenie.

Je 3 % v rámci zákonného limitu?

Áno. Od 1. januára 2026 je maximum pre hotovostné úvery 10 % (oznámenie Spolkového úradu spravodlivosti z 31. októbra 2025). Limit platí pre úvery od CHF 500 do CHF 80’000. Úroková sadzba Swizeo je 3 % ročne pri akejkoľvek sume, efektívna ročná sadzba približne 3.04 %.

Zmení sa moja sadzba, keď sa zmení maximum?

Pevná sadzba vo Vašej zmluve zostáva taká, aká je. Zmena zákonného maxima sa týka limitu, nie sadzby dohodnutej v existujúcej zmluve s pevnou sadzbou. Ak má Vaša zmluva pohyblivú sadzbu, podmienky jej zmeny sú uvedené v zmluve (čl. 9 KKG).

Ďalší krok

Mesačnú splátku, úroky spolu a sumu spolu na splatenie pre svoju vlastnú sumu a dobu splácania si pozrite v kalkulačke úveru. Nepotrebuje meno ani doklad totožnosti.