ZEK a IKO vysvetlené

IKO a ZEK sú dve švajčiarske úverové databázy, ktoré používajú veritelia. IKO je informačné stredisko, ktoré vyžaduje zákon o spotrebiteľskom úvere: veriteľ doň musí hlásiť spotrebiteľské úvery, ktoré poskytne, a pred poskytnutím úveru Vás v ňom musí vyhľadať. ZEK je súkromné združenie, ktorého členovia z odvetvia finančných služieb si vymieňajú informácie o ľuďoch, ktorí o úvery, lízingové zmluvy a karty žiadajú alebo ich majú. Vlastný výpis si môžete z každého z nich objednať bezplatne a príde Vám poštou.

ZEK a IKO vedľa seba

Čo je IKO

IKO existuje, pretože to stanovuje zákon. Zákon o spotrebiteľskom úvere (KKG, po francúzsky a taliansky LCC) ukladá veriteľom, ktorí poskytujú spotrebiteľské úvery, prevádzkovať spoločné informačné stredisko (čl. 23). Združenie IKO bolo založené 30. mája 2002 a činnosť začalo 1. januára 2003. Dohľad nad ním vykonáva Spolkový úrad spravodlivosti, ktorý schvaľuje aj jeho stanovy (čl. 23 KKG, čl. 3a VKKG).

Čo musia veritelia hlásiť do IKO (čl. 25 až 27 KKG):

• každý spotrebiteľský úver, ktorý poskytnú
• omeškané splátky, ktoré spolu dosahujú aspoň 10 % čistej sumy úveru
• pri lízingovej zmluve: sumu, dobu trvania a mesačnú splátku, a tiež keď sú nezaplatené tri splátky
• pri kreditnej alebo zákazníckej karte: dlžnú sumu, keď ste úverovú funkciu využili trikrát po sebe, ak nie je nižšia ako CHF 3’000

Pri hotovostnom úvere IKO eviduje Vaše meno, dátum narodenia a adresu, druh úveru, dátum jeho začiatku a konca, počet a výšku splátok a hrubú sumu vrátane úrokov a nákladov. Ak sa so splácaním omeškáte, eviduje aj hlásenie o nedoplatku a jeho dátum.

Čo s tým veritelia robia. Pred poskytnutím spotrebiteľského úveru sa veriteľ musí na Vás opýtať v IKO, a musí tak urobiť znova, keď sa úver obnovuje alebo nahrádza. Úvery, ktoré tam nájde, sa započítajú do kontroly, či si nový úver môžete dovoliť (čl. 28 KKG). Do IKO môžu nahliadať iba veritelia a crowdlendingové platformy, ktoré pôsobia podľa zákona, a iba na túto kontrolu. Okrem nich môže Vaše údaje v jednotlivom prípade vidieť služba na sanáciu dlhov určená Vaším kantónom, ak s tým súhlasíte (čl. 24 KKG).

Ako dlho uchováva údaje. IKO uchováva iba bežiace zmluvy. Keď sa zmluva skončí a veriteľ ju odhlási, IKO ju vymaže do 14 dní.

Čo je ZEK

ZEK je združenie podľa švajčiarskeho Občianskeho zákonníka a nezisková organizácia. Bolo založené v roku 1968 a pôsobí v celom Švajčiarsku a Lichtenštajnsku. Do databázy môžu nahliadať iba jeho oprávnení členovia z odvetvia finančných služieb.

Čo eviduje:

• Vaše priezvisko, meno, dátum narodenia a adresu
• žiadosti o úver a zmluvy, ktoré po nich nasledujú
• hotovostné, termínované, splátkové, kontokorentné a mzdové úvery
• zmluvy o kúpe na splátky a lízingové zmluvy
• kreditné a zákaznícke karty vrátane blokovaní kariet
• úradné informácie, napríklad konkurzy a opatrenia v oblasti opatrovníctva

Eviduje sa aj Vaša žiadosť. Členovia ZEK hlásia žiadosti o úver aj zmluvy, ktoré z nich vzniknú. Skôr ako Vás do ZEK nahlásia alebo Vás v ňom vyhľadajú, musia Vás o tom informovať a požiadať o súhlas.

Členovia vždy hlásia alebo vyhľadávajú pri hotovostnom alebo splátkovom úvere so sumou spolu na splatenie nad CHF 1’000, splácanom v splátkach počas aspoň 12 mesiacov, a pri lízingovej zmluve od CHF 40 mesačne.

Ako dlho zostávajú záznamy v ZEK

Každý záznam má stanovenú dobu uchovávania. Keď uplynie, záznam sa automaticky vymaže nasledujúci víkend.

Blokovania kariet majú vlastné lehoty, od 6 mesiacov do 10 rokov podľa dôvodu. Úplný zoznam ZEK zverejňuje na svojej webovej stránke.

Je zlé byť v ZEK alebo IKO?

Nie. Obe strediská hovoria to isté: záznam o Vás nie je negatívny, kým plníte svoje záväzky zo zmlúv o úvere, lízingu a kartách. Ak splátky platíte včas, databáza ukazuje, že platíte podľa dohody, a to hovorí vo Váš prospech.

Veriteľ sa pozerá na to, čo záznam hovorí: koľko už mesačne splácate, či bola niektorá žiadosť zamietnutá a či sa niektorá zmluva skončila s nedoplatkami alebo stratou. Každý veriteľ potom rozhoduje, čo prijme.

Ako si pozrieť vlastné záznamy

Od každého strediska si môžete vyžiadať výpis (Datenbankauszug, Váš vlastný záznam). Nič to nestojí.

1. Prejdite na „Einträge zu meiner Person“ (záznamy o mojej osobe) na zek.ch a na iko-info.ch. Formuláre sú v nemčine, francúzštine a taliančine.
2. Vyplňte online formulár so svojou súčasnou adresou. Stredisko musí vedieť overiť, že táto adresa je Vaša.
3. Ak chcete výpis poslať do zahraničia alebo na adresu c/o, objednajte si ho radšej poštou: podpísaný papierový formulár s kópiou úradného dokladu totožnosti.
4. Počkajte na list. Obe strediská zvyčajne pripravia výpis v deň, keď objednávka príde, a z dôvodu ochrany údajov ho posielajú iba listovou poštou.

Objednajte si oba. Sú to samostatné databázy a jedna môže obsahovať záznam, ktorý druhá nemá.

Vaše právo vidieť tieto údaje vyplýva aj zo spolkového zákona o ochrane údajov (čl. 25): každý sa môže opýtať, či sa spracúvajú údaje o ňom. Odpoveď musí byť až na niektoré výnimky bezplatná a vo všeobecnosti sa poskytuje do 30 dní.

Ak je záznam nesprávny

Za správnosť záznamu zodpovedá člen, ktorý ho nahlásil. Váš výpis tohto člena uvádza.

1. Najprv sa obráťte na člena a požiadajte o opravu. Obe strediská uvádzajú, že je to najjednoduchšia cesta.
2. Ak sa nedohodnete, napíšte poštou ZEK alebo IKO a priložte svoje doklady. Stredisko to potom rieši s členom.
3. Záznam možno predčasne vymazať iba vtedy, ak je nesprávny alebo chybný. Správny záznam zostáva do konca svojej doby uchovávania.

Ak je záznam správny, ale brzdí Vás

Ani jedno stredisko správny záznam predčasne nevymaže, takže súčasťou odpovede je čas. Medzitým:

• Vyrovnajte nedoplatky, kde môžete. Potom ďalej plaťte včas. Obe strediská evidujú platenie podľa dohody vo Váš prospech.
• Pozrite sa na celkový obraz. Veriteľ môže požiadať aj o Váš výpis z registra vymáhania dlhov a preveruje Váš rozpočet. Náš článok Čo preverujú veritelia vysvetľuje každý záznam.
• Dávajte si pozor na ponuky „bez ZEK“. Veriteľ, ktorý poskytuje spotrebiteľský úver podľa zákona, sa musí najprv opýtať v IKO. Skôr ako na takú ponuku odpoviete, prečítajte si článok Úver „bez kontroly bonity“: čo je pravda.
• Ak je už splácanie ťažké, nový úver môže situáciu zhoršiť. Neziskové dlhové poradne s Vami môžu prejsť všetky možnosti: pozrite si článok Pomoc pri dlhoch vo Švajčiarsku.

Ak máte aj Betreibung (vymáhanie dlhov), prečítajte si článok Úver so záznamom o vymáhaní dlhov.

ZEK, IKO a Swizeo

Keď požiadate, Swizeo sa v úverových registroch informuje iba s Vaším súhlasom.

Ďalší krok

Skôr ako požiadate, pozrite sa na stránke o osobnom úvere, čo žiadame a prečo.